التأمين التجاري: ما هو ، وهل تحتاجه لمتجر التجارة الإلكترونية الخاص بك؟

التأمين موضوع صعب ، خاصة عندما يتعلق الأمر بتأمين الأعمال. المنتجات معقدة ، ومن السهل أن تشعر بالخوف من المصطلحات.

من ناحية أخرى ، يعد التأمين وسيلة مهمة لحماية عملك ، وإذا انتهى بك الأمر بالاعتماد على التأمين التجاري ، فقد يكون الفرق بين موقف مؤسف وكارثة كاملة.

يمكن أن يساعدك التعرف على المشهد التأميني قبل الجلوس للتحدث إلى أحد المحترفين على فهم العملية وفهم منتجات التأمين التي قد يحتاجها عملك أثناء نموه.

وإذا كنت لا تزال تشعر بالخوف من هذه الفكرة ، فتذكر: عندما يتم استخدامه بشكل صحيح ، فإن التأمين التجاري هو مجرد منتج آخر تشتريه ، وما تحتاجه يعتمد كليًا على عملك. وأنت تعرف بالفعل وتفهم عملك.

لذلك دعونا نتعمق.

من يحتاج إلى تأمين تجاري؟

أحد أكبر مخاوفك عندما لا تفهم المنتجات المالية هو أنك ستباع شيئًا لا تحتاجه ، ببساطة لأنك لا تفهم ما تشتريه.

على الرغم من عدم وجود إجابة محددة تناسب الجميع حول ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين تجاري ، أو أي نوع من أنواع التأمين ، فقد تحدثنا إلى ستيفن ريشال ، CFP ، وهو مخطط مالي لأصحاب الأعمال ورجال الأعمال في 1080 Financial Group ، لمعرفة من قد يحتاج للتفكير في التأمين التجاري.

يقول ستيفن: "إذا كنت صاحب شركة صغيرة ولديك إيرادات تأتي من المنتجات والخدمات التي تبيعها ، فيجب أن تفكر في التأمين التجاري". "عندما ينمو عملك ويبدأ في تحقيق إيرادات كبيرة ، فهذا هو الوقت الذي تحتاج فيه حقًا إلى التفكير في المستوى التالي من الحماية."

تعتبر الإيرادات طريقة جيدة لتقييم ما إذا كنت مستعدًا للتفكير في التأمين التجاري ، ولكن هناك عوامل أخرى يجب وضعها في الاعتبار أيضًا.

التأمين ، في جوهره ، هو وسيلة لتقليل المخاطر في عملك.

التأمين ، في جوهره ، هو وسيلة لتقليل المخاطر في عملك ، وهناك بعض المخاطر التي لن تتم تغطيتها من خلال بوالص التأمين الشخصية الحالية - مثل حماية مخزونك في أسوأ السيناريوهات.

يقول ستيفن: "سواء كان لديك كل مخزونك في المرآب الخاص بك ، أو لديك مكتب أو مستودع في مكان ما ، فأنت بحاجة إلى التأكد من أن المخزون مؤمن". "سياسة مالك منزلك لن تضمن وجود مخزون في المرآب الخاص بك إذا كان ذلك من أجل عملك."

التأمين ليس هو الطريقة الوحيدة للتعامل مع هذه المخاطر ، لذلك عند مستويات صغيرة من المخزون والمعدات ، يصبح بمثابة نداء للحكم. هل يمكنك حقًا استبدال كل مخزونك في حالة فقده في حادث ، أو الحصول على معدات جديدة إذا سُرقت؟ لا يمكننا الإجابة عن هذا السؤال ، لكنه سؤال مهم يجب طرحه.

من المهم أيضًا طرح أعمالك بوثائق التأمين الشخصية الخاصة بك. إذا كنت تدير نشاطًا تجاريًا خارج منزلك ، فقد لا تتم تغطيته ، ولكنه قد يؤثر على سياساتك أو يغيرها على أي حال. القاعدة العامة الجيدة هي أنه عندما يتغير أي شيء رئيسي (مثل بدء عمل تجاري من المنزل) ، يجب عليك إخبار وسيط التأمين الخاص بك.

في بعض الحالات ، يكون التأمين واضحًا

في مراحل معينة من عملك ، ستعرف دون شك أنك بحاجة إلى تأمين تجاري ، لأنك ستواجه التزامات تعاقدية لشرائه. إذا كنت تعمل مع مركز للوفاء أو تبيع لبائع تجزئة كبير ، فقد يحددون أنك بحاجة إلى مبلغ معين من تأمين المسؤولية أو التأمين على الممتلكات أو أنواع أخرى من التأمين التجاري.

سواء أكان اختيارًا واضحًا أم لا ، إذا قررت أنك بحاجة إلى تأمين تجاري ، فإن خطوتك التالية هي معرفة مكان وكيفية شرائه.

كيف أشتري تأمين تجاري؟

يعد شراء التأمين أحد تلك المشتريات التي يمكن أن تكون أسهل بكثير بمساعدة متخصص موثوق به. في حين أنه قد يكون من المغري تطبيق عقلية التمهيد على مشتريات التأمين الخاصة بك ، يشارك ستيفن أنه قد لا يوفر لك المال في كثير من الحالات.

"بشكل عام ، إذا حصلت على سياسة عبر الإنترنت ، ثم ذهبت إلى أحد الوسطاء وحصلت على نفس السياسة بالضبط ، فيجب أن تكون التكلفة كما هي. الفرق هو أن الوكيل سيحصل على عمولة من جزء من قسطك ، ولكن إذا لم تعمل مع وكيل ، فسيذهب المبلغ بالكامل إلى شركة التأمين ".

هناك بعض الأماكن حيث يمكن للوسطاء إضافة رسوم إضافية فوق المنتجات التي يبيعونها ، تسمى "رسوم الوسيط" ، لذلك من المهم إجراء البحث وفهم كيفية تنظيم مبيعات التأمين في منطقتك. ومع ذلك ، حتى إذا كانت الرسوم الإضافية قانونية في منطقتك ، يجب على الوسيط أن يكشف بوضوح عن هيكل العمولة والرسوم كتابيًا.

من المهم إجراء البحث وفهم كيفية تنظيم مبيعات التأمين في منطقتك.

للعثور على وسيط التأمين المناسب لك ، حان الوقت للقيام ببعض الأعمال القانونية.

• اسأل أصحاب الأعمال والموجهين في مجال عملك للحصول على توصيات. عندما تطلب توصيات ، ستكون أفضل مصادرك هي الأشخاص الذين مروا بمرحلة مماثلة من الأعمال وفي نفس مجال الأعمال. إذا لم تتمكن من العثور على أي شخص يناسب الفاتورة ، فيمكنك التوسع إلى شبكتك الأوسع من أصحاب الأعمال للحصول على توصيات.
• البحث عن الشركات المتخصصة في التأمين التجاري. من الناحية المثالية ، تريد شخصًا يفهم حقًا المنتجات ونطاق ما تحتاجه ، لذلك من المحتمل ألا يكون الشخص الذي باع لك تأمينًا شخصيًا مثل التأمين على سيارتك هو الأفضل.
• اطرح أسئلة رئيسية أثناء إجراء مقابلة مع الوسطاء المحتملين. سترغب في معرفة ما إذا كانوا قد عملوا مع احتياجات شركات التجارة الإلكترونية وفهموها ، وما إذا كان يمكنهم بيع منتجات من شركات معينة فقط. ستتمكن من العثور على أفضل الخيارات إذا كان الوسيط الخاص بك يمكنه تقديم عروض أسعار من عدة شركات ، وليس شركة واحدة أو اثنتين فقط.

ما هي الأنواع الشائعة للتأمين التجاري؟

بمجرد العثور على وسيط للعمل معه ، سيجلسون معك لإلقاء نظرة على عملك ومساعدتك في معرفة مكان تعرض عملك للمخاطر المحتملة ، ومساعدتك في العثور على المبلغ المناسب من التغطية التأمينية للتخفيف من تلك المخاطر المخاطر.

ومع ذلك ، من المهم أن تكون مستهلكًا مطلعًا للمنتجات المالية ، خاصة عندما يتعلق الأمر بعملك.

بالنسبة لشركات التجارة الإلكترونية ، وخاصة تلك التي بدأت للتو ، إليك ثلاثة أنواع من التأمين ستحتاج إلى وضعها في الاعتبار - على الرغم من وجود أنواع أخرى ستحتاج إليها أيضًا ، وسيكون الوسيط الخاص بك قادرًا على مساعدتك في تحديد أي منها مناسب مناسب لك.

تأمين المسؤولية

عندما تحصل على تأمين مالك المنزل ، فإنه يحميك في حالة إصابة شخص ما أثناء وجوده في الممتلكات الخاصة بك - وهذا مثال على التأمين ضد المسؤولية.

عندما يتعلق الأمر بعملك ، عادةً ما يغطيك تأمين المسؤولية في حالة إصابة شخص ما أثناء استخدام منتجك ، بغض النظر عن مكان وجوده. وقبل أن تعتقد أنه لا يمكن لأحد أن يؤذي نفسه باستخدام منتجاتك ، شارك كارل نيدبالا ، المؤسس المشارك ومدير العمليات في Founder Shield ، أن تغطية المسؤولية مهمة لكل نوع من أنواع أعمال المنتجات تقريبًا.

"يحميك تأمين المسؤولية في حالة إصابة طرف ثالث إما بالتفاعل مع موظفيك في شركتك أو منتجك. يقول كارل: "المثال الكلاسيكي طفل صغير يختنق بأحد مكونات اللعبة البلاستيكية التي تبيعها".

لكنها لا تنطبق فقط على الألعاب والمنتجات ذات الأجزاء الصغيرة.

يقول كارل: "من الأمثلة الرئيسية الأخرى رد الفعل التحسسي لأي مادة تستخدمها في ملابسك ، أو إصابة من مكونات مكياج معينة تتفاعل بشكل سيء مع بشرة شخص ما".

المسؤولية ليست شيئًا مقيدًا بفئة المنتج. حتى إذا كنت تعتقد أنه لا يوجد أساس لادعاء شخص ما أنه تضرر من منتجك ، فهذا ليس سببًا جيدًا لتخطي التأمين ضد المسؤولية.

"الشيء الذي يجب أن تتذكره بشأن هذا هو أنه حتى لو لم تكن الدعوى القانونية قائمة على أسس سليمة ، فلا يزال يتعين على شخص ما دفع هذه الرسوم القانونية حتى ينتهي المدعي ، أليس كذلك؟ هذا هو المكان الذي يبدأ فيه التأمين "، كما يقول كارل.

كيف يتم تسعير تأمين المسؤولية؟

من المحتمل أن يكون سؤالك التالي "ولكن كم سيكلفني ذلك؟" عادةً ما يتم تسعير تأمين المسؤولية بناءً على حجم مبيعاتك والمنتجات التي تبيعها. من المحتمل أن تأتي المنتجات عالية المخاطر مثل الألعاب النارية بسعر تأمين أعلى ، وكذلك حجم مبيعات أعلى.

تأمين الملكية

إذا كنت تبيع منتجات مادية ، فأنت بحاجة أيضًا إلى تأمين تلك المنتجات المادية في حالة حدوث خطأ ما - لكن التأمين على الممتلكات لا يغطي المخزون فقط.

يقول كارل: "يغطي التأمين على الممتلكات أي سرقة أو خسارة أو تلف جزئي أو كامل أو تدمير مخزون عملك وممتلكاتك التجارية". "تخيل فقط إذا كنت تحقق مبيعات بقيمة 30 ألف دولار ، وإذا احترق منزلك وكان كل مخزونك هناك ، فهذه خسارة مدمرة. هذا هو المكان الذي يبدأ فيه التأمين على الممتلكات ".

في هذه الحالة ، سيغطي التأمين على الممتلكات أيضًا أي معدات تضررت أيضًا ، ويغطي التكلفة الكاملة لاستبدال تلك العناصر.

من المهم ملاحظة أن سياسة مالك منزلك الحالي ستغطي أغراضك الشخصية ، ولكن من المحتمل ألا تغطي أي شيء متعلق بعملك . إذا كنت تدير عملك من المنزل ، فمن المهم أن تتم تغطية كلا الجانبين ما لم تتمكن من استبدال كل المخزون والمعدات من جيبك.

الشيء المهم الآخر الذي يجب تذكره هو أن تأمين الممتلكات الخاص بك سيغطي تكلفة استبدال العناصر الخاصة بك ، وليس قيمة البيع بالتجزئة.

"سيغطي كل ما دفعته للحصول على تلك الممتلكات. تحتاج فقط إلى إظهار دليل على تكلفة الاستبدال. المثال الكلاسيكي الذي نتعامل معه طوال الوقت هو عندما يكون لدى الأشخاص أجهزة كمبيوتر محمولة لأعمالهم ويقوم شخص ما باقتحام مكتبهم أو منزلهم وسرقة الكمبيوتر المحمول. إذا كان لديك جهاز Macbook 2016 ، فلا يمكنك شراء 2018 Macbook Pro. سيغطي التأمين تكلفة استبدال ما لديك ".

لحسن الحظ ، نظرًا لأن جزءًا من مسك الدفاتر لأعمال التجارة الإلكترونية الخاصة بك هو الاحتفاظ بسجلات دقيقة لما أنفقته للحصول على مخزونك ومعداتك ، فلن تواجه مشكلة في دعم أي مطالبات تأمين تظهر.

كيف يتم تسعير التأمين على الممتلكات؟

عند شراء تأمين على الممتلكات ، سيعمل الوسيط معك على حساب القيمة الإجمالية للعقار الذي تقوم بتأمينه. هذا الرقم هو المتغير الأساسي الذي سيؤثر على أقساط التأمين الخاصة بك ، لذلك ستدفع أقل لتأمين ما قيمته 5000 دولار من المخزون والمعدات مما ستدفعه لتأمين 50000 دولار.

تأمين العبور (ويسمى أيضًا التأمين البحري الداخلي)

في حين أن النوعين الأولين من التأمين لهما بعض الأسس في المفاهيم التي قد تكون على دراية بها من سياساتك الشخصية ، فإن تأمين العبور أو التأمين البحري الداخلي هو نوع تحتاجه فقط في سياق العمل - وفقط في سياقات محددة إلى حد ما أيضًا. ومع ذلك ، فهو نوع من التأمين يمكن أن يصبح وثيق الصلة بالتجارة الإلكترونية وأعمال المنتجات المادية أثناء نموها.

لنفترض أن لديك مجموعة كبيرة من المخزون ، وأنك ترسلها إلى مستودع الوفاء لتبسيط عملية الشحن الخاصة بك.

أنت ترسله ، ويسعدك أن تتحقق من هذا العنصر من قائمة المهام الخاصة بك ، ولكن في اليوم التالي تحصل على رسالة تفيد بحدوث حادث في الطريق ، و 75٪ من المخزون الذي شحنته تالف بعد ذلك. يصلح.

تحمي التغطية البحرية الداخلية مخزونك عندما يتم شحنه على دفعات كبيرة من هذا القبيل. إنه ليس شيئًا يحتاجه كل عمل ، ولكن إذا قمت بذلك ، فمن المهم أن يكون لديك تغطية.

"إذا كنت تحصل على دفعات كبيرة من المخزون من الموزعين أولاً ، أو إذا كنت تشحن دفعات كبيرة إلى مستودع ، فإن التأمين البحري الداخلي يحميها في الطريق. إذا كان مخزونك قيد النقل وليس هناك حماية تعاقدية أخرى ، فهذه مخاطرة تحتاج إلى إدارتها ".

الكلمات الرئيسية هناك الحماية التعاقدية . عندما تعمل مع الموردين أو المستودعات أو الموزعين ، على الرغم من أنها أساسية كما يبدو ، فأنت بحاجة إلى قراءة وفهم العقود الخاصة بك لمعرفة المكان الذي يتم تغطيتك من خلال التأمين الخاص بهم ، وأين لا تكون كذلك.

يقول كارل: "بشكل عام ، ستطلب شركات التخزين من عملائها الحصول على تغطيتهم الخاصة". "من النادر جدًا أن أرى مستودعًا يقول" نعم ، سنغطي ممتلكاتك بالكامل ، ولا داعي لشراء تأمينك الخاص. "

معرفة مكان وجود الثغرات في التغطية الخاصة بك يمكن أن تكون معلومة أو فاشلة مع توسع عملك. ينطبق هذا على نطاق واسع على جميع العقود التي لديك ، لأن هناك شروطًا متضمنة في جميع العقود التي ستحدد المسؤول إذا حدث خطأ ما. إذا كان الأمر كذلك ، فهذه هي الحالة التي يمكن أن يساعدك فيها وسيط التأمين في العثور على تغطية لإدارة هذا الخطر إذا كنت في حاجة إليها.

سيكونون أيضًا قادرين على العمل معك لتحديد التغطية الأخرى التي تحتاجها كعمل تجاري إلكتروني. يسرد Founder Shield ، الذي يعمل في مجال التأمين لشركات التجارة الإلكترونية ، 11 نوعًا مختلفًا من التأمين قد تحتاج إلى مراعاته.

يأخذ التخطيط الذكي للأعمال المخاطر في الاعتبار

في حين أن شراء التأمين قد لا يبدو كنشاط استراتيجي ، فإن العمل مع وسيط يفهم تفاصيل مجال عملك يمكن أن يكون وقتًا جيدًا للجلوس والتخطيط للمرحلة التالية من عملك.

"إن إجراء عملية التأمين أمر جيد جدًا للشركات الناشئة ، لأن الأسئلة التي يتم طرحها في هذه العملية هي أسئلة مهمة لا يتم ترتيبها دائمًا حسب الأولوية ، مثل" ما هو النموذج؟ ما هي خطتنا المستقبلية؟ "، يقول كارل. "إنها في الواقع نظرة عملية صحية لشركتك من منظور إدارة المخاطر ، حتى في مرحلة مبكرة."

ستكون هناك دائمًا بعض المخاطر التي ينطوي عليها إدارة الأعمال التجارية ، ولكن تحديدها والتخفيف من حدتها هو أمر تفعله يوميًا كرائد أعمال. يمكن أن يساعدك العمل من خلال عملية شراء التأمين التجاري مع وسيط مطلع على العثور على وإدارة المخاطر التي ربما لم تكن قد خططت لها في المقام الأول ، وإبعاد هذه المخاوف عن قائمة المخاطر.

هناك فرق كبير بين وضع كل ما تبذلونه في عمل تجاري وإدراك أنه لن ينجح ، وإغلاق أبوابك بسبب مشكلة يمكن منعها تتعلق بالمخزون التالف ، بعد كل شيء.

هذا المنشور للأغراض الإعلامية فقط ، ولا يشكل نصيحة قانونية أو مالية.