كيفية الحصول على قرض الأعمال الصغيرة وماذا تعرف قبل التقديم

نشرت: 2020-07-01

على الرغم من الرومانسية المستمرة لقصة النجاح من الفقر إلى الثراء ، فإن العديد من رواد الأعمال لديهم على الأقل بعض المساعدة عند بدء مشاريعهم. الطموح والعزيمة ضروريان ، لكن لسوء الحظ ، لا تضمن سمات ريادة الأعمال هذه التدفق النقدي الفوري الذي قد تحتاجه الشركة. ما يجب أن تفكر فيه هو بعض التمويل الأولي الحيوي لبدء الأعمال التجارية الجديدة: قروض الأعمال.

تعد قروض الأعمال من بين أكثر أشكال التمويل شيوعًا المتاحة للمؤسسين الذين يتطلعون إلى بدء عمل تجاري. لكن اختيار التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري هو قرار رئيسي لكل صاحب عمل ، ولا ينبغي الاستخفاف به. للبدء ، يمكنك مراجعة دليلنا حول كيفية بدء عمل تجاري.

في هذا المنشور ، سنفحص بعض العوامل العديدة التي تدخل في تحديد ما إذا كان التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري مناسبًا لك ولعملك. سننظر في العديد من الشروط الأكثر شيوعًا المحيطة بقروض الأعمال وما يمكن توقعه أثناء عملية التقديم ، بالإضافة إلى الأنواع الشائعة من قروض الأعمال وما يترتب عليها.

تعرف على المزيد: ما هي التكلفة الفعلية لبدء عمل تجاري؟

كيف تحصل على قرض تجاري؟

التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري يستغرق وقتا. بغض النظر عن نوع القرض الذي تتقدم بطلب للحصول عليه ، هناك العديد من الخطوات التي يمكنك اتخاذها لتحضير نفسك قبل تقديم الطلب.

احسب المبلغ الذي تحتاجه للاقتراض
اجمع كل المستندات الداعمة اللازمة
حدد نوع القرض المناسب لأهداف عملك

اعتمادًا على المُقرض ، يمكن أن يستغرق التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري في أي مكان من بضع دقائق إلى عدة ساعات. لكن تحمل التزام مالي كبير محتمل في بداية مشروع جديد هو قرار رئيسي ، خاصة بالنسبة لرواد الأعمال الذين يطلقون أفكارًا تجارية غير مختبرة تمامًا.

في هذه المرحلة ، يمكن أن يوفر عليك القليل من التخطيط الكثير من الجهد لاحقًا.

ما المبلغ الذي يحتاجه عملك للاقتراض - ولماذا تحتاجه؟

قبل أن تتمكن من التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري ، ستحتاج إلى استخدام آلة حاسبة للقرض ولديك فكرة جيدة عن مقدار التمويل الذي تحتاجه. للإجابة على هذا السؤال ، عليك تحديد ما تحتاج إلى قرض تجاري من أجله.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك تدير نشاطًا تجاريًا صغيرًا ولكن متناميًا لتقديم الطعام في المنزل وترغب في فتح موقع واحد من الطوب وقذائف الهاون ، والذي تنوي من خلاله صنع وبيع العديد من السلع المخبوزة. بتكلفة متوسطة تبلغ 95000 دولار لمعدات المطبخ وحدها ، تبحث شركة التموين الافتراضية لدينا بالفعل عن قرض تجاري كبير لمجرد تجهيز مطبخ واحد بشكل صحيح - وهذا قبل تكاليف العقارات التجارية والترخيص.

عند تقدير مقدار التمويل الذي سيحتاجه عملك ، يجدر أيضًا النظر في التكاليف التي تتجاوز الاستثمارات الأولية. قد يكلف ما متوسطه 95000 دولار لتجهيز مطبخ احترافي بالكامل ، ولكن ما هي تكلفة صيانة هذه المعدات؟ ماذا عن التأمين؟ أو تكاليف المرافق؟

من السهل جدًا التركيز على سعر الملصق للأجهزة الجديدة ، ولكن هناك الكثير الذي يجب مراعاته. يمكن أن يكون هذا مهمًا بشكل خاص للشركات في الصناعات التي تشتهر بهوامش ربح ضيقة ، مثل الخدمات الغذائية ، والتي قد تستغرق وقتًا أطول للوصول إلى الربحية ، لأن هذا سيؤثر بشكل مباشر على مدى سهولة قدرة المقترض على الوفاء بالتزامات السداد.

️ أداة مجانية: يمكن أن تساعدك حاسبة قرض الأعمال الخاصة بنا في تحديد المبلغ الذي يجب أن تقترضه وتقريبًا التكلفة.

هل أحتاج إلى خطة عمل؟

لن تقوم معظم قروض الأعمال التقليدية التي يقدمها المقرضون من القطاع الخاص بمعالجة طلب القرض ما لم تكن مصحوبة بخطة عمل مفصلة. خطة العمل القوية هي خارطة طريق شركتك للمستقبل. بدون واحد ، من الصعب جدًا على المقرض المحتمل تقييم ما إذا كانت فكرتك قابلة للتطبيق تجاريًا.

في السنوات الأخيرة ، ظهر العديد من المقرضين عبر الإنترنت الذين لا يطلبون خطط عمل رسمية كجزء من عملية طلب القرض ، أو أنهم ألغوا عملية التقديم تمامًا.

Shopify Capital ، على سبيل المثال ، ليس لديه عملية تقديم ؛ تتم الموافقة على الشركات المؤهلة مسبقًا بناءً على مجموعة من المعايير المرتبطة بواجهات متجر Shopify الخاصة بها ، بما في ذلك إجمالي المبيعات ، بنفس الطريقة التي تؤهل بها Amazon Lending مسبقًا بعض تجار Amazon. يمكن أن يكون هذا النوع من التمويل خيارًا رائعًا للشركات الراسخة التي ترغب في توسيع نطاق وجودها بطريقة مستدامة مالياً.

ومع ذلك ، فإن العديد من المقرضين الذين لا يحتاجون إلى خطة عمل رسمية كجزء من عملية تقديم الطلبات يقدمون قروضًا قصيرة الأجل بمعدلات مئوية سنوية أعلى (APRs). معدلات الفائدة السنوية المرتفعة تعني أن حصة أكبر من أقساط سداد القرض تذهب نحو الفائدة بدلاً من رأس المال. هذا يعني غالبًا سداد أقساط أعلى أو فترات سداد أطول أو كليهما. عادةً ما تبدأ معدلات الفائدة السنوية لهذه الأنواع من القروض عند حوالي 24٪ ولكن يمكن أن تكون أعلى بكثير بالنسبة للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية الضعيفة.

في النهاية ، يمكنك فقط تحديد ما إذا كنت بحاجة إلى خطة عمل لدعم طلب قرض الأعمال الصغيرة. إذا قمت بذلك ، يمكنك تنزيل النموذج العملي أدناه لبدء تجميع خطة عملك.

مجانًا: نموذج خطة العمل

غالبًا ما يستخدم تخطيط الأعمال لتأمين التمويل ، لكن الكثير من أصحاب الأعمال يجدون كتابة خطة ذات قيمة ، حتى لو لم يعملوا مع مستثمر مطلقًا. لهذا السبب قمنا بتجميع قالب خطة عمل مجاني لمساعدتك على البدء.

ما نوع القرض التجاري الذي يجب أن أتقدم بطلب للحصول عليه؟

إذا قررت التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري ، فإن القرار التالي الذي يتعين عليك اتخاذه هو نوع التمويل المناسب لعملك وأهداف النمو. هناك العديد من أنواع القروض التجارية المختلفة ، لكل منها مزايا.

قروض طويلة الأجل

أكثر أنواع القروض التجارية شيوعًا هو القرض لأجل. تُسدد القروض لأجل عادةً على فترة تتراوح بين 2 و 10 سنوات ، وهي طريقة موثوقة وشائعة لتمويل الأعمال التجارية.

ومع ذلك ، غالبًا ما تكون معايير الأهلية للحصول على قروض تقليدية صارمة. نادرًا ما تكون مناسبة (أو مُقرضة) للشركات التي كانت تعمل لمدة عامين أو أقل لأن تاريخًا واضحًا للربحية غالبًا ما يكون شرطًا. يفضل العديد من المقرضين من القطاع الخاص أيضًا خدمة القروض الكبيرة - التي تصل إلى 500000 دولار - مما يجعل القروض لأجل مستحيلة للمشاريع الصغيرة التي لا تحتاج إلى الكثير من المال أو لأصحاب المشاريع الذين ليس لديهم سجل نجاح مثبت.

يصر معظم المقرضين على الحد الأدنى من درجات الائتمان ، وعادة ما تكون حوالي 680. ويمكن أن يستغرق الأمر أيضًا من أسبوعين إلى شهرين حتى تتم معالجة قرض طويل الأجل.

قروض SBA

قروض إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) تشبه إلى حد بعيد القروض لأجل القياسية التي يقدمها المقرضون من القطاع الخاص. يتمثل الاختلاف الأكبر في أن قروض SBA يتم تقديمها من قبل المقرضين الذين وافقوا على تقديم شروط أكثر ملاءمة للمجموعات التي قد تكافح لتأمين التمويل التقليدي للأعمال الصغيرة ، مثل النساء المؤسِّسات وأصحاب الأعمال من الأقليات.

غالبًا ما تتطلب القروض التي تتم إدارتها عبر جهة مُقرضة معتمدة من SBA خطة عمل رسمية وعادة ما تتطلب على الأقل بعض الضمانات ، مثل العقارات. يمكن أن تكون مدة قروض SBA أطول بكثير من قرض طويل الأجل ؛ البعض لديه شروط تصل إلى 25 سنة. عادةً ما تكون قروض SBA أصغر حجمًا ، بدءًا من حوالي 10000 دولار في الطرف الأدنى ، وحتى متوسط مبلغ قرض SBA البالغ حوالي 350.000 دولار.

عادةً ما تكون قروض SBA أكثر تسامحًا من حيث درجة الائتمان ، وتتطلب حدًا أدنى قدره 650. في حين أن هذه القروض هي بالتأكيد أكثر ودية للأعمال الصغيرة ، إلا أنه لا يزال من الممكن أن تستغرق معالجة قرض SBA ما يصل إلى 90 يومًا.

تعرف على المزيد: قروض الأعمال الصغيرة للنساء وأين يمكن التقدم لها

قروض قصيرة وطويلة الأجل عبر الإنترنت

أصبحت القروض عبر الإنترنت شائعة بشكل متزايد في السنوات الأخيرة حيث سعى رواد الأعمال إلى بدائل لتمويل الأعمال التقليدي. هذه هي أنواع القروض التي يقدمها المقرضون مثل Funding Circle و OnDeck.

هناك العديد من المزايا للقروض قصيرة وطويلة الأجل عبر الإنترنت. لا يزال بإمكان المقترضين الحاصلين على درجات ائتمانية منخفضة الاستفادة من هذا النوع من التمويل ، مع حد أدنى من الدرجات يتراوح بين 500-600 تعتبر مقبولة من قبل العديد من المقرضين. غالبًا ما تكون الأعمال التجارية التي كانت قيد التشغيل لمدة عام مؤهلة للحصول على هذا النوع من القروض ، كما تكون متطلبات الإيرادات السنوية أيضًا أقل عادةً - حوالي 100000 دولار في كثير من الحالات.

يمكن أن تتراوح هذه القروض من 5000 دولار إلى حوالي 250000 دولار للقروض قصيرة الأجل ، وما يصل إلى 500000 دولار للقروض طويلة الأجل. هذا يجعلها خيارًا قويًا لأصحاب الأعمال الذين لديهم احتياجات تمويل أكثر تواضعًا. يكاد هذا النوع من القروض لا يتطلب أبدًا ضمانات ، مما يجعلها مثالية لأصحاب المشاريع الذين يفتقرون إلى أصول معينة. وفي كثير من الحالات ، يمكن اتخاذ القرارات في غضون أيام ، إن لم يكن عاجلاً ؛ يقدم بعض المقرضين قرارات في نفس اليوم.

ومع ذلك ، فإن القروض قصيرة وطويلة الأجل عبر الإنترنت لا تخلو من عيوبها. يمكن أن تكون معدلات الفائدة السنوية لهذه القروض مرتفعة بشكل مانع - تصل إلى 99٪ في الحالات القصوى.

تحصيل الفاتورة

نوع آخر من القروض التجارية الشائعة ولكنه أقل تقليدية إلى حد ما هو عوملة الفاتورة.

غالبًا ما يتعين على الشركات التي تعتمد على الفواتير للدفع الانتظار لفترات طويلة من الوقت قبل دفع تلك الفواتير - تصل إلى 90 يومًا ، في بعض الحالات. في المقابل ، يمكن أن يكون لذلك تأثير سلبي على عمليات الشركة ، لا سيما الشركات الصغيرة التي لا تستطيع الانتظار ثلاثة أشهر حتى يتم سداد الفواتير المستحقة.

الشركات التي تقدم خدمات خصم الفواتير تشتري فواتير مستحقة لشركات - تُعرف أيضًا باسم مشتريات حسابات القبض. بدلاً من انتظار دفع الفواتير المتأخرة من قبل عملائها ، يمكن للشركات بيع تلك الفواتير المستحقة إلى شركة تحصيل الفواتير للحصول على سرعة أكبر ، وأحيانًا في أقل من 24 ساعة.

في النهاية ، يعتبر تحليل الفواتير بمثابة مقايضة. يسمح تحصيل الفواتير للشركات بتجنب الانتظار لأشهر حتى يتم الدفع ، ولكنه يعني أيضًا خسارة بعض الأموال المستحقة. ستدفع شركات تحصيل الفواتير عادةً حوالي 70٪ من الفاتورة المستحقة للعملاء الأقل جدارة ائتمانية وما يصل إلى 90-95٪ للعملاء الذين يتلقون فواتير بائتمان أفضل. هناك شيء آخر يجب مراعاته وهو أن العوملة قد لا تكون مناسبة للشركات التي تعتمد على كميات كبيرة من الفواتير الصغيرة ، لأن رسوم الخدمة قد لا تكون مجدية اقتصاديًا.

ضع في اعتبارك خياراتك قبل اتخاذ القرار

يعتبر الحصول على قرض تجاري قرارًا ماليًا رئيسيًا ولا ينبغي الاستخفاف به. كما أثبت عام 2020 بسهولة ، يمكن أن يكون للاضطرابات الاقتصادية الكبيرة تأثير عميق على كل شيء من التنبؤ بالإيرادات إلى الجدوى المالية للشركة نفسها.

أنت فقط من يقرر ما إذا كان الحصول على قرض تجاري مناسبًا لعملك أم لا. قبل اتخاذ أي قرارات ، تأكد من إعادة التحقق من أنك غطيت أكبر عدد ممكن من القواعد الخاصة بك:

ضع في اعتبارك أقرب مبلغ ممكن للقرض قبل التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري ، واعرف بالضبط كيف ستستثمر هذا التمويل في عملك
حتى إذا لم يكن ذلك مطلوبًا كجزء من طلب قرض تجاري ، ففكر في وضع خطة عمل رسمية (إن أمكن) لتحديد أي نقاط مهمة قد تكون قد أغفلتها ، مثل توقعات الإيرادات الواقعية
كن واقعيًا بشأن المقدار الذي يمكن لعملك تحمله من حيث السداد ، وحدد أي عوامل خارجية يمكن أن تعرض ذلك للخطر عند التفكير في شروط السداد
ضع في اعتبارك مناقشة خططك مع مستشار مالي في مجتمعك لمعرفة المزيد عن أنواع تمويل الأعمال

في الأوقات المضطربة ، يمكن لبعض الدعم المالي أن يقطع شوطا طويلا. Shopify Capital هنا من أجلك من خلال الوصول السريع والسهل إلى الأموال. Shopify Capital يساعدك في الحصول على تمويل بناءً على تاريخك مع Shopify وتخطي عمليات التطبيق المطولة.