هل فكرت يوما في التقاعد؟

عندما يُسأل مشاهير مثل الممثلين المشهورين أو كبار الرياضيين عن التقاعد ، يميل الكثير منهم إلى الإجابة بأنهم سيستمرون في التمثيل / اللعب طالما أنهم يستمتعون بذلك. إذا كنت أحدهم ، فربما لا يمكنك قراءة هذا أكثر من ذلك. ومع ذلك ، إذا لم تكن كذلك ، فالرجاء متابعة القراءة لأنك مثل معظم الآخرين ستحتاج إلى خطة تقاعد.

قد تعتقد أن هذا يسير في اتجاه سلبي - نحن نناقش "التقاعد" بدلاً من "النمو الوظيفي". في جميع الاحتمالات ، قد تعتقد أيضًا أن "التقاعد" بعيد جدًا بحيث لا يمكن التفكير فيه الآن. لكن صدقوني عندما أقول إن التقاعد هو مرحلة حاسمة في حياة كل شخص ، ليس فقط من منظور شخصي ولكن أكثر من منظور مالي.

الآن ، التقاعد هو تلك المرحلة من الحياة عندما يقرر الشخص عدم المشاركة في أي نشاط اقتصادي بدوام كامل. نتيجة لذلك ، لا يوجد تدفق مستمر من التدفقات النقدية الداخلة. في مثل هذا السيناريو ، كيف يُتوقع من الشخص الاستمرار في التمتع بنفس مستويات المعيشة أو دفع فواتير الضروريات الأساسية؟ كيف يمكن لشخص أن يقضي حياة المتقاعد وهو يسافر حول العالم كما كان يحلم به دائمًا ولكنه لم يكن قادرًا على الوفاء به فعليًا بسبب العمل أو المسؤوليات الأخرى؟ في الأساس ، كيف يمكن للمتقاعد أن يكون مستقلاً ماديًا؟

عادة ما تكون الخطة ضرورية للقيام بأي نشاط رئيسي أو التخفيف من أي طارئ في حياتنا. لذلك ، فإن الإجابة على الأسئلة أعلاه هي صياغة خطة تقاعد في أقرب وقت ممكن ، إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل. بينما يجب أن يكون التخطيط للتقاعد جزءًا من التخطيط المالي العام ، إلا أنه يميل إلى أن يكون أحد أكثر الأهداف المالية إهمالًا. مفتاح أي تخطيط هو القدرة على توضيح الأهداف والجداول الزمنية ثم العمل بشكل عكسي ، إلى الحاضر وتحديد التبعيات والمعالم بشكل صحيح. عند إجراء التخطيط للتقاعد ، من المتوقع أن تكون الآفاق الزمنية طويلة وغير مؤكدة ، وتتراوح من بضع سنوات إلى 50 عامًا في بعض الحالات. في مثل هذه الحالات ، يصبح من الضروري تقسيم الأهداف إلى معالم وجداول زمنية إلى مراحل من فترات زمنية أصغر (لنقل 5 سنوات) وإعادة تقييم الخطة لتلك الفترات.

في سياق التخطيط للتقاعد ، الهدف هو بناء مجموعة من الأصول بحلول وقت التقاعد ، مما سيولد تدفقات نقدية كافية لتغطية جميع النفقات خلال مرحلة التقاعد من الحياة. لنأخذ مثالاً لفهم أفضل - الحالة الافتراضية للسيد أ. كومار. لتكون قادرًا على تقدير متطلبات نظام التقاعد الخاص به ، يلزم توفير المعلومات التالية:

• النفقات السنوية الحالية (على افتراض أنه يرغب في الاستمرار في الحفاظ على نفس نمط الحياة بعد التقاعد) ، على سبيل المثال ، ₹ 300،000
• مدى الحياة بعد التقاعد ، لنقل 20 عامًا
• عدد سنوات التقاعد من الآن ، لنقل 20 سنة
• متوسط ​​التضخم على مدى العمر ، قل 7٪
• عامل مضاعف إضافي للنفقات التي قد تكون مطلوبة للرعاية الصحية أو السفر ، لنقل 20٪
• العوائد السنوية على صندوق التقاعد ، لنقل 10٪
• الحجم الحالي للمدخرات في صندوق التقاعد ، قل صفر
• يُفترض أن تكون جميع عمليات السحب من صندوق التقاعد والمساهمات فيه في بداية العام (من أجل التبسيط)

بناءً على الافتراضات المذكورة أعلاه ، يتم احتساب المساهمة السنوية المطلوبة في صندوق التقاعد ، والتي يُفترض أنها تزداد سنويًا بنفس معدل التضخم ، على النحو الموضح أدناه.

• المصروفات السنوية المعادلة في وقت التقاعد مع الأخذ في الاعتبار تأثير التضخم = 300000 يورو * (1 + 7٪) ^ 20 = 1160905 روبية هندية
• باستخدام مضاعف 20٪ لتكاليف الرعاية الصحية / السفر ، النفقات السنوية في سن التقاعد = 1،160،905 * 1.2 = 1،393،086 يورو
• باستخدام هذا كأساس وأثر مستدام للتضخم ، يمكن حساب المصروفات السنوية لسنوات ما بعد التقاعد كما هو موضح أدناه (انظر عمود المصروفات):

الجدول 1: إسقاط النفقات

• لتكون قادرًا على تلبية هذه النفقات ، يجب أن يتم تحديد مبلغ الأصول المالية بحلول وقت التقاعد (على افتراض أن هذا هو الأصل الوحيد الذي سيتعين على السيد أ. كومار سداد نفقاته بعد التقاعد ، والمعدل السنوي المحدد من عائد 10٪ على الأموال المستثمرة) ، تم حسابه باستخدام مبادئ المضاعفة (كما هو موضح في العمود الثاني من الجدول أعلاه). بالنسبة للسيد أ. كومار ، فإن مجموعة التقاعد التي يجب بناؤها هي 21،698،513 روبية هندية.
• يمكن بناء مجموعة التقاعد من ₹ 21،698،513 بواسطة السيد A. Kumar على مدى 20 عامًا قبل التقاعد ، بمساهمة قدرها 220،577 ₹ في السنة الأولى ، وتزداد المساهمة سنويًا بنسبة 7٪ (معدل التضخم المفترض) وعائد سنوي قدره 10٪ من المبلغ المستثمر في صندوق التقاعد كما هو مبين في الجدول أدناه:

الجدول 2: إسقاط مجموعة صندوق التقاعد

فترة ما قبل التقاعد (سنوات)	المساهمة السنوية	المبلغ في صندوق التقاعد
1	220577 روبية هندية	242،635 روبية هندية
2	236.018 روبية هندية	509.533 روبية هندية
3	252539 روبية هندية	820106 روبية هندية
4	270217 روبية هندية	1،179،910 روبية هندية
5	289.132 روبية هندية	1595139 روبية هندية
6	309371 روبية هندية	2،072،698 روبية هندية
7	331،027 روبية	2620276 روبية هندية
8	354،199 روبية هندية	3،246،433 روبية هندية
9	378993 روبية هندية	3960695 روبية هندية
10	405.522 روبية هندية	4،773،656 روبية
11	433909 روبية هندية	5697097 روبية هندية
12	464282 روبية هندية	6،744،106 روبية هندية
13	496.782 روبية هندية	7929227 روبية هندية
14	531،557 روبية هندية	9،268،610 روبية هندية
15	568.766 روبية هندية	10780184 روبية هندية
16	608،580 روبية هندية	12483.845 روبية هندية
17	651،180 روبية هندية	14401667 روبية هندية
18	696.763 روبية هندية	16558132 روبية هندية
19	745536 روبية هندية	18،980،384 روبية هندية
20	797،724 روبية هندية	21،698،513 روبية هندية

عندما يتم إجراء تحليل مماثل عن طريق تغيير معلمتين رئيسيتين ، أي سنوات التقاعد والعوائد السنوية على صناديق التقاعد ، مع الاحتفاظ بجميع المعلمات الأخرى كما هو مذكور أعلاه ، يتم الحصول على النتائج التالية.

ملحوظة: من المفترض أن صناديق التقاعد ستستمر في توليد العوائد المعطاة طوال فترة ما قبل التقاعد ومرحلة ما بعد التقاعد. نتيجة لذلك ، في حالة العوائد الأعلى ، ستكون هناك حاجة لبناء مجموعة أصغر ، لتلبية النفقات بنجاح خلال مرحلة ما بعد التقاعد من الحياة. الهيكل الذي يجب بناؤه هو وظيفة: أ) التضخم ب) المصروفات ج) عوائد صناديق التقاعد

الجدول 4: بدء الاشتراكات السنوية المطلوبة لبناء صندوق التقاعد المطلوب - زيادة الاشتراكات سنوياً بمعدل التضخم (7٪)

(يُقرأ بالرجوع إلى القيم المقابلة من الجدول 3)

ملاحظات أساسية من الجداول أعلاه:

• كلما زاد عدد سنوات التقاعد ، كلما زاد عدد سنوات التقاعد المطلوبة ، مع الأخذ في الاعتبار تأثير التضخم لعدد أكبر من السنوات (الجدول 3)
• كلما بدأت في وقت مبكر في بناء نظام التقاعد الخاص بك (أي سنوات أكثر حتى التقاعد) ، قلت المساهمة السنوية المطلوبة (اقرأ من خلال أي من الأعمدة من أعلى إلى أسفل في الجدول 4)
• كلما زاد العائد المتوقع على الاستثمار ، قلل المساهمة المطلوبة في صندوق التقاعد (اقرأ أي من الصفوف من اليسار إلى اليمين في الجدول 4)
• من المتوقع أن يكون تأثير التراكم على فترات طويلة مهمًا للغاية. حتى انخفاض العائد على الاستثمار بنسبة 2٪ (لنقل من 12٪ إلى 10٪) يؤدي إلى زيادة بنسبة 52٪ تقريبًا (163،616 مقابل 107،689 ₹) ، في المساهمة السنوية المطلوبة (لـ "25 سنة حتى التقاعد")
• من الأهمية بمكان أن يولد صندوقك الاستثماري عوائد أعلى من التضخم ، والتي بدونها سيكون من المستحيل الحفاظ على نفس نمط الحياة (نظرًا لانخفاض القيمة الحقيقية للأموال بسبب التضخم)

هناك بعض النقاط المهمة الأخرى فيما يتعلق بالتخطيط للتقاعد وهي كالتالي:

• يعد متوسط ​​العمر المتوقع لما بعد التقاعد أمرًا بالغ الأهمية للأسباب التالية:

1. من ناحية ، إذا عاش السيد أ. كومار أكثر من 20 عامًا بعد التقاعد ، فمن المحتمل أنه لن يكون لديه أموال متبقية إذا استمر في الحفاظ على نفس نمط الحياة. في مثل هذه الحالة ، سيتعين على السيد كومار تغيير نمط حياته وموقعه وخطط سفره وما إلى ذلك بشكل استباقي لخفض النفقات حتى يستمر صندوق التقاعد الخاص به لفترة أطول.

2. من ناحية أخرى ، إذا كان السيد كومار غير قادر على البقاء على قيد الحياة لمدة 20 عامًا بعد التقاعد ، فسيكون لديه بعض الأموال غير المستخدمة في مجموعة الوثائق في وقت وفاته.

• نظرًا لأن متوسط ​​العمر المتوقع غير مؤكد ، يمكن أيضًا تطبيق هامش أمان إضافي لحساب مجموعة التقاعد المستهدفة لتجنب استنفاد الأموال. من الواضح أن هامش الأمان هذا يأتي على حساب نمط الحياة الحالي
• من الأهمية بمكان توزيع وإدارة المخاطر المتعلقة ببناء صندوق التقاعد لأنه يمكن أن يكون له تأثير كبير على نمط الحياة بعد التقاعد الذي يمكن للمرء تحمله
• عندما يكون وقت التقاعد أطول (على سبيل المثال أكثر من 20-25 عامًا) ، قد يكون من المستحسن الاستثمار في الأصول الخطرة مثل الأسهم التي لها عوائد محتملة عالية للأسباب التالية:

1. لا داعي للقلق بشأن التقلبات قصيرة المدى لأنه من المتوقع عمومًا أن تكون العوائد عالية على المدى الطويل

2. حتى إذا كانت هناك خسائر متكبدة خلال فترة زمنية ، فسيظل هناك متسع من الوقت لزيادة المساهمات في صندوق التقاعد لتحقيق الأهداف

• يُنصح بتخصيص المزيد من مجموعة التقاعد للأصول الأقل خطورة مع اقتراب التقاعد (أقل من 10 سنوات) ، لتجنب عدم اليقين والصدمات غير المواتية

التخطيط للتقاعد معقد ويحتاج إلى جهود دؤوبة ومستوى عالٍ من التخصيص بناءً على عوامل مختلفة.

ملخص سريع:

مع زيادة متوسط ​​العمر المتوقع وتكلفة المعيشة ، يعد التخطيط للتقاعد أمرًا مهمًا ، خاصة في الاقتصادات التي لا توجد فيها أنظمة الضمان الاجتماعي أو يمكن الاعتماد عليها. هناك عدد قليل من المعايير التي إذا تم تقييمها بشكل موضوعي ودقيق ، يمكن أن تؤدي إلى وضع خطة تقاعد عالية الدقة ويمكن الاعتماد عليها. ومع ذلك ، من المفيد إعادة النظر في خطة التقاعد الشاملة بما في ذلك المساهمات السنوية وتخصيص الأصول داخل صندوق التقاعد بشكل دوري ، مرة واحدة على الأقل كل خمس سنوات.

تقاعد سعيد تخطيط!