قروض SBA: ما هي ، من هم ، وكيفية التقديم

كل عام ، يستخدم الآلاف من رواد الأعمال في الولايات المتحدة قروضًا من إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) لبدء أو تنمية أعمالهم.

من بين الأنواع العديدة المختلفة لتمويل الأعمال الصغيرة المتاحة ، غالبًا ما تكون قروض SBA من بين الأكثر ملاءمة من حيث شروط السداد. هذا يمكن أن يجعل التأهل لها أكثر صعوبة من المنتجات المالية الأخرى التي تقدمها البنوك التجارية ، لكنها تستحق الاستكشاف قبل تقديم طلب أو الالتزام بقرار تمويل هام.

تدير SBA العديد من برامج القروض المختلفة وتعمل أيضًا مع المقرضين المعتمدين في جميع أنحاء الولايات المتحدة لتزويد الشركات بالتمويل الذي تحتاجه لتزدهر. في هذا المنشور ، سنغطي أساسيات قروض SBA وأنواع الشركات المؤهلة للتقدم للحصول عليها ، بالإضافة إلى ما هو مطلوب لتقديم طلب قرض SBA.

ما هي قروض SBA؟

كما يوحي اسمها ، فإن قروض SBA هي شكل من أشكال الديون التجارية التي يديرها إما SBA نفسها أو عضو في شبكتها من المقرضين الخاصين المعتمدين.

تقدم بعض قروض SBA مبالغ ثابتة بأسعار فائدة محددة على مدى فترة سداد متفق عليها ويمكن استخدامها لدفع مجموعة واسعة من النفقات. تساعد قروض SBA الأخرى أصحاب الأعمال على إجراء أنواع معينة من المشتريات ، مثل العقارات التجارية. غالبًا ما يتم تجميع بعض المنتجات المالية في SBA ، مثل برنامج CAPLines ، كجزء من قرض أساسي آخر ، مثل قرض 7 (أ).

إن معرفة الفرق بين أنواع التمويل المختلفة المتاحة من خلال SBA يمكن أن يوفر وقت وجهد رواد الأعمال ، مما يسمح لهم بالتقدم للحصول على النوع المناسب من التمويل لأعمالهم.

أنواع قروض SBA

هناك ستة أنواع مختلفة من التمويل المتاحة عبر SBA ، بالإضافة إلى عدد قليل من البرامج الإضافية. وهذه هي:

• 7 (أ) القروض
• (أ) القرض الصغير
• اس بي ايه اكسبريس
• CDC / 504 قروض
• كابلينيس
• قروض الكوارث
• قروض الكوارث الاقتصادية
• قروض التصدير
• القروض الصغيرة

دعنا نلقي نظرة على كل نوع من أنواع قروض SBA.

برنامج قرض SBA 7 (a)

من بين جميع أنواع القروض التي تقدمها SBA ، يعد برنامج القروض 7 (أ) هو الأكثر شيوعًا ، وذلك بفضل فترات السداد الأطول ومعدلات الفائدة المنخفضة. لسوء الحظ ، فإن هذه الشروط المواتية هي أيضًا ما يجعل قروض 7 (أ) مطلوبة بشدة وعادة ما يكون من الصعب على العديد من الشركات التأهل للحصول عليها.

فيما يلي بعض التفاصيل المهمة حول برنامج القرض 7 (أ):

• الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن تقدمه شركة ما عبر برنامج 7 (أ) هو 5 ملايين دولار.
• تختلف أسعار الفائدة ، ولكنها تقع عادةً في نطاق 7.5-10٪.
• عادة ما يتم سداد قروض رأس المال العامل على مدى فترة تصل إلى عشر سنوات ، أو تصل إلى 25 عامًا لقروض العقارات التجارية.
• يجب أن يكون لدى المتقدمين درجة ائتمانية لا تقل عن 680 ولا توجد حالات إفلاس أو امتيازات حديثة.

على الرغم من عدم وجود حد أدنى لمبلغ القرض بموجب برنامج 7 (أ) ، فمن غير المعتاد للغاية أن توافق SBA أو شبكتها من المقرضين من القطاع الخاص على الطلبات التي تقل عن 30،000 دولار.

هناك عدة أنواع فرعية من القروض المتاحة عبر برنامج 7 (أ) ، بما في ذلك القروض السريعة والصغيرة. يقدم كل من برامج القروض السريعة والصغيرة للمقترضين مبلغًا أقصاه 350.000 دولار أمريكي وتتميز بشروط سداد مشابهة جدًا لبرنامج 7 (أ) الأساسي. سيساعد استخدام حاسبة قرض SBA في تقدير الشروط والمعدلات.

عادةً ما تستغرق معالجة طلبات القروض السبعة (أ) ما بين خمسة إلى 10 أيام عمل ، ولكن عادةً ما تتم معالجة طلبات القروض السريعة في غضون 36 ساعة لأنها تتطلب مستندات أقل. لاحظ أن هذه التقديرات تشير فقط إلى المعالجة الأولية للتطبيق وتستند إلى تطبيقات كاملة مع جميع الوثائق الداعمة المطلوبة. يمكن أن يكون الوقت الفعلي الذي يستغرقه توزيع الأموال أسابيع ، إن لم يكن شهورًا ، لذلك يجب على المتقدمين المحتملين وضع ذلك في الاعتبار قبل تقديم الطلب.

قروض CDC / 504

نوع آخر شائع من تمويل الأعمال الذي تقدمه SBA هو برنامج قرض CDC / 504. تم تصميم هذا النوع من القروض للشركات التي تسعى لبناء أو شراء عقارات تجارية. يمكن للشركات أيضًا استخدام هذا القرض لتحديث مساحاتها الحالية ، عن طريق التجديدات أو تركيب أثاث أو معدات جديدة.

يتم تمويل هذه القروض بالشراكة مع SBA وشركات التنمية المعتمدة (CDCs) ، والتي تأخذ هذه القروض اسمها. مراكز التنمية المجتمعية هي منظمات غير ربحية تعمل مع SBA لتمويل نمو الأعمال في مجتمعاتهم.

عادةً ، تضمن SBA ما يصل إلى 40٪ من قرض CDC / 504 ، مع تحمل CDC 50٪. يتعين على المقترض عادةً تمويل النسبة المتبقية البالغة 10٪ من تكاليف المشروع ، على الرغم من أن هذا قد يزيد إلى 20٪ في بعض الحالات.

للتأهل للحصول على قرض CDC / 504 ، يجب على الشركة:

• أن تكون شركة هادفة للربح (لاحظ أن أنواعًا معينة من الأعمال "السلبية أو المضاربة" ، مثل بعض أنشطة الاستثمار المالي ، غير مؤهلة للحصول على تمويل CDC / 504)
• لا تملك أصولا تزيد عن 15 مليون دولار
• لديك متوسط ​​دخل صافٍ لا يزيد عن 5 ملايين دولار (بعد التخفيضات الضريبية الفيدرالية) عن العامين الماضيين من التشغيل

هناك أيضًا العديد من المعايير الأخرى التي يجب على الشركات الوفاء بها من أجل التأهل للحصول على قرض CDC / 504 ، والعديد منها تم تحديده بواسطة CDC المشارك. وتشمل هذه التنمية المجتمعية وأهداف السياسة العامة ، مثل خلق فرص العمل ، وتحسين الاقتصاد المحلي ، وتوسيع الفرص الاقتصادية للمجتمعات المحرومة أو الممثلة تمثيلا ناقصا.

كابلينيس

CAPLines هي نوع من التمويل الذي يتيح للمقترضين الوصول إلى خطوط ائتمان متجددة لتغطية النفقات قصيرة الأجل ، مثل التزامات كشوف المرتبات ، أو دفع العقود أو الفواتير المتأخرة ، أو شراء مخزون موسمي ، من بين تكاليف أخرى.

هناك عدة أنواع مختلفة من منتجات CAPLine:

• CAPLines Builder ، والتي تغطي النفقات المتعلقة مباشرة بالبناء أو التجديد الكبير للممتلكات التجارية ، مثل العمالة ومواد البناء والتصاريح
• CAPLines العقد ، التي تمول عقود محددة للمصروفات الإدارية العامة أو النفقات العامة التشغيلية
• CAPLines الموسمية ، التي تمول الزيادات الموسمية في المخزون وحسابات القبض
• CAPLines رأس المال العامل ، التي تمول مجموعة من التكاليف التشغيلية قصيرة الأجل ، مثل حسابات الدفع ومشتريات المخزون

على الرغم من أن SBA والمقرضين من القطاع الخاص يمكن أن يقوموا بإصدار CAPLines كمنتجات قروض قائمة بذاتها ، إلا أنه يتم تقديمها عادةً جنبًا إلى جنب مع قروض SBA السائدة ، مثل برنامج 7 (a).

قروض الكوارث

يساعد برنامج قروض الكوارث التابع لـ SBA الشركات التي تأثرت بالكوارث الطبيعية ، مثل الأعاصير والزلازل والفيضانات.

يمكن للشركات التقدم بطلب للحصول على قرض لمواجهة الكوارث في SBA فقط للحوادث التي أعلن عنها رسميًا الكوارث من قبل رئيس الولايات المتحدة ، أو وزير الزراعة ، أو SBA نفسها.

هناك أربعة أنواع أساسية من قروض الكوارث التي تديرها SBA:

• قروض المنزل والممتلكات الشخصية
• قروض الكوارث المادية للأعمال
• قروض الكوارث الاقتصادية الناجمة عن الأضرار (EIDL)
• قروض الأضرار الاقتصادية لجنود الاحتياط العسكريين

إلى جانب قروض الكوارث المحددة هذه ، تقدم SBA أيضًا دعمًا ماليًا للشركات المتضررة من جائحة COVID-19 ، وبعضها امتداد لبرامج قروض SBA الحالية:

• برنامج حماية شيك الراتب (PPP) ، امتداد للقروض 7 (أ)
• قروض الكوارث الاقتصادية ، تقدم للشركات المؤهلة سلفًا تصل إلى 10000 دولار
• قروض SBA Express Bridge ، تقدم ما يصل إلى 25000 دولار للمقترضين الذين لديهم علاقة راسخة مع مقرض SBA Express
• SBA Debt Relief ، وهو برنامج قصير الأجل حيث ستدفع SBA ستة أشهر من أصل رأس المال والفائدة ومدفوعات الرسوم المرتبطة على 7 (أ) الحالية ، CDC / 504 ، والقروض الصغيرة (الطلبات الجديدة المستلمة قبل 27 سبتمبر 2020 ، ستكون كذلك مؤهل لهذا البرنامج)

إذا تأثر عملك بـ COVID-19 ، فيمكنك استكشاف خيارات الإغاثة من فيروس كورونا من SBA هنا. لقد قمنا أيضًا بتجميع قائمة ببرامج الإغاثة الحكومية المتاحة عالميًا للشركات الصغيرة.

قروض التصدير

تقدم SBA العديد من القروض المصممة للشركات التي تحتاج إلى مساعدة في تصدير سلعها إلى الخارج أو التوسع في أسواق جديدة خارج الولايات المتحدة.

تقدم SBA ثلاثة أنواع رئيسية من قروض التصدير:

• قروض Export Express
• قروض رأس المال العامل للتصدير
• قروض التجارة الدولية

بسبب كل تعقيدات التجارة الدولية ، تستحق تفاصيل قروض التصدير الخاصة باتفاقية الأعمال الصغيرة مقالها الخاص. ومع ذلك ، قد يرغب أصحاب الأعمال المهتمون بهذا النوع من التمويل في الاتصال بمدير تمويل الصادرات التابع لشركة SBA أو الاتصال بمكتب التجارة الدولية التابع لـ SBA للحصول على مزيد من المعلومات.

القروض الصغيرة

يهدف برنامج SBA Microloan إلى مساعدة رواد الأعمال من المجموعات الأقل تمثيلًا تقليديًا على تأمين التمويل عند استنفاد الخيارات الأخرى أو عدم تطبيقها.

كما يوحي اسمها ، فإن القروض الصغرى الخاصة باتفاق الاستعداد الائتماني أصغر بكثير من قروض SBA الأخرى. يمكن للمقترضين التقدم بطلب للحصول على مبلغ يصل إلى 50000 دولار ، لكن متوسط ​​قرض SBA الصغير يبلغ حوالي 13000 دولار. المنظمات غير الربحية التي تخدم مناطق جغرافية محددة تدير القروض بنفسها ويمكن أن يكون لديها معايير أهلية صارمة ، اعتمادًا على حالة المقترض.

تتضمن تفاصيل القروض الصغيرة لشركة SBA ما يلي:

• تتراوح معدلات الفائدة على القروض الصغيرة لشركة SBA عادةً بين 8٪ و 13٪.
• يمكن سداد القروض على مدى فترة سداد أقصاها ست سنوات.
• يجب أن يكون لدى المتقدمين درجة ائتمانية لا تقل عن 640 وقد يحتاجون إلى ضمانات لدعم طلباتهم.
• لا يمكن استخدام القروض الصغيرة لشركة SBA لإعادة تمويل الديون التجارية أو شراء العقارات.

على الرغم من أن القروض الصغرى أصغر بكثير من الأنواع الأخرى من قروض SBA ، إلا أنها قد تستغرق عدة أسابيع أو حتى أشهر للمعالجة ، لذلك قد يرغب أصحاب الأعمال الذين يبحثون عن هذا النوع من التمويل في النظر في الإطار الزمني قبل تقديم الطلب.

للتقدم للحصول على قرض صغير من SBA ، اتصل بالمقرض الوسيط المعتمد من SBA في منطقتك.

تعرف على المزيد: تمويل المؤسسات: قروض الأعمال الصغيرة للنساء وأين يمكن التقدم لها

التقدم بطلب للحصول على قرض SBA

باستثناء كارثة COVID-19 و 7 (أ) قروض Express ، فإن برامج قروض SBA لها عمليات تقديم مماثلة في المقام الأول.

أولاً ، يجب على المتقدمين التأكد من استيفائهم للمعايير الأساسية لقرض SBA. هذا يشمل:

• درجة ائتمانية لا تقل عن 680 (ما لم ينص على خلاف ذلك)
• عمل تجاري مربح ظل قيد التشغيل لمدة عامين على الأقل
• لا توجد حالات تخلف عن سداد التزامات الديون المستحقة للحكومة الأمريكية ، بما في ذلك أقساط سداد قروض الطلاب
• لا حالات إفلاس أو امتيازات تجارية
• معدل تغطية خدمة الديون التجارية لا يقل عن 1.25 لإثبات أن الشركة يمكنها سداد القرض بشكل مريح
• دفعة أولى محتملة تتراوح بين 10٪ و 30٪ ، حسب نوع طلب القرض المقدم

قد يطلب بعض المقرضين أيضًا ضمانات ، مثل المركبات أو الممتلكات ، قبل النظر في طلب القرض. هذا ليس هو الحال دائمًا ، ولكن الضمانات الكافية يمكن أن تقلل من أسعار الفائدة وقد تساعد في اتخاذ قرار إيجابي بشأن القرض.

تختلف أوقات الاستجابة والمعالجة حسب نوع القرض. عادةً ما تتم معالجة بعض الطلبات ، مثل تلك الخاصة بالقروض السريعة 7 (أ) ، في غضون 36 ساعة. يمكن أن تستغرق بعض القروض الأخرى ، مثل القروض التقليدية 7 (أ) ، شهورًا قبل أن تقوم اتفاقية الاستعداد الائتماني بتوزيع الأموال على المقترض.

ضع في اعتبارك التحدث مع مستشار SBA

يمكن أن تساعد قروض SBA رواد الأعمال في تعيين المزيد من الموظفين ، وشراء مخزون إضافي ، وتأمين مساحة تجارية جديدة ، وإبقاء الأضواء مضاءة في الأوقات الصعبة. ومع ذلك ، فإن التقدم بطلب للحصول على قرض SBA هو قرار مالي مهم لا ينبغي أن يؤخذ على محمل الجد.

إذا كنت قلقًا بشأن كيفية تأثير تمويل الأعمال على عملك ، أو كنت ترغب في معرفة المزيد عن برامج القروض التي تمت مناقشتها أعلاه ، يمكنك الاتصال بمركز تطوير الأعمال الصغيرة في منطقتك لترتيب اجتماع مع مستشار SBA. تتوفر أيضًا نصائح مجانية من خلال برنامج SCORE التابع لـ SBA ، والذي يحتوي على مئات الفصول في جميع أنحاء البلاد لدعم رواد الأعمال في كل مرحلة من مراحل رحلتهم. أو إذا كنت مستعدًا لتقديم طلبك ، فتعرف على كيفية الحصول على قرض تجاري صغير.