كيف يستخدم قطاع التكنولوجيا المالية والقطاع المصرفي واجهات برمجة التطبيقات؟

مرة أخرى في عام 2018 ، انتشرت الآن مبادرة صغيرة من قبل حكومة المملكة المتحدة على مستوى العالم .

كانت الخدمات المصرفية المفتوحة مفهومًا يغمر ويؤثر على العديد من المؤسسات المالية في جميع أنحاء العالم - ترجع الشعبية إلى ظهور الشركات المصرفية المفتوحة الناشئة.

إنه في الأساس نظام تفتح فيه البنوك والمؤسسات الأخرى واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بها (واجهات برمجة التطبيقات) للسماح للأطراف الثالثة بالوصول إلى البيانات المالية للمستخدمين. ثم يتم استخدام هذا لإنشاء خدمات وتطبيقات جديدة حوله والتي توفر خيارات الشفافية لأصحاب الحسابات.

ومع ذلك ، يتعين على المرء أن يضع في اعتباره أن واجهات برمجة التطبيقات هي مجرد جزء واحد من النظام البيئي المصرفي المفتوح بالكامل.

هذا التبني الواسع النطاق للخدمات المصرفية المفتوحة هو الذي ألهم شركات التكنولوجيا المالية لابتكار طرق يمكن بواسطتها واجهات برمجة التطبيقات المصرفية هذه أن تخدم القطاع المالي. في الواقع ، يعد هذا أحد أكثر اتجاهات التكنولوجيا المالية تأثيرًا لعام 2021 وما بعده .

لذا ، فلنبدأ بمناقشتها جنبًا إلى جنب مع كيفية استخدام قطاع التكنولوجيا المالية لواجهات برمجة التطبيقات.

ما هي واجهات برمجة التطبيقات المصرفية؟

تعد واجهات برمجة التطبيقات (API) أساسًا مجموعة من البروتوكولات والرموز التي تحدد كيفية اتصال مكونات وعناصر البرامج المختلفة. يتم استخدامها لتوصيل تطبيقات البرامج المختلفة مع بعضها البعض. بسبب الاستخدام الواسع النطاق للخدمات المصرفية المفتوحة الآن ، أصبح استخدام واجهات برمجة التطبيقات في التكنولوجيا المالية أيضًا أمرًا سائدًا ويتم استخدامها لإصدار أوامر لمقدمي خدمات الطرف الثالث.

علاوة على ذلك ، وفقًا لتقارير Insider Intelligence ، تم استخدام واجهات برمجة التطبيقات لربط المطورين بشبكات الدفع جنبًا إلى جنب مع عرض تفاصيل الفواتير على موقع الويب الخاص بالبنك. لقد أصبحت أداة ضرورية عندما يتعلق الأمر بـ BaaS (الخدمات المصرفية كخدمة) ، والتي تعد في حد ذاتها جزءًا مهمًا من الخدمات المصرفية المفتوحة.

{للتعرف على واجهات برمجة التطبيقات بالتفصيل ، يرجى الرجوع إلى دليلنا التفصيلي لتطوير API }

نظرًا لأننا الآن واضحون بشأن مفهوم واجهات برمجة التطبيقات ، فلنحلل كيفية الاستفادة من APIs Fintech .

كيف تفيد واجهات برمجة التطبيقات (API) قطاع التكنولوجيا المالية والقطاع المصرفي؟

تعزيز الفعالية الإجمالية من حيث التكلفة

عندما يتعلق الأمر بتقديم عدد كبير من الخدمات المصرفية المختلفة ، فبقدر ما تكون مفيدة للمستخدمين ، فإنها تصبح باهظة التكلفة أو باهظة التكلفة بالنسبة للمؤسسات المصرفية. هذا هو المكان الذي نرى فيه إحدى مزايا واجهات برمجة التطبيقات للتكنولوجيا المالية .

ومع ذلك ، فقد أثبت تطوير API المفتوح أنه منقذ للحياة في هذا الصدد حيث يمكن للمستخدمين الآن الاستمتاع بالعديد من الخدمات عبر تكامل التطبيقات المختلفة. على سبيل المثال ، يمكن للمستخدم بسهولة حفظ معلوماته المصرفية في برنامج مسك الدفاتر تابع لجهة خارجية ، وتتبع كل المعلومات المهمة حول المعاملة وعلى حد سواء في مكان واحد.

عزز مشاركة البيانات للحصول على تجربة أفضل

في السابق ، كانت البنوك تمتلك معلومات المستخدم كثيرًا وكان من الصعب إرضاءها عندما يتعلق الأمر بمشاركة البيانات. ومع ذلك ، تغير المشهد تمامًا ، بشكل أساسي في الاتحاد الأوروبي بسبب PSD2 (توجيه خدمات الدفع الثاني) ، ثم عالميًا. الآن ، أصبح المستخدمون الذين يتمتعون بالتحكم الكامل في بياناتهم في وضع يسمح لهم بمطالبة البنوك بالسماح بمشاركة بياناتهم مع مزود الطرف الثالث المطلوب. وكيف يتم تسهيل ذلك؟ - بالطبع ، عبر واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة. هذا مجرد استخدام واحد لواجهات برمجة التطبيقات في التكنولوجيا المالية من بين العديد من الاستخدامات.

واجهات برمجة التطبيقات هي دليل على المستقبل

نظرًا لأن تطوير تطبيقات fintech في ازدياد ، فهناك احتمال ضئيل بأن تصبح واجهة برمجة التطبيقات في الصناعة المصرفية قديمة. هناك المئات من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية التي تظهر بين الحين والآخر والتي تظهر فقط أن طلب العملاء كثير بالنسبة للشركات لمواصلة سعيها لتقديم خدمات محسّنة من خلال دمج واجهات برمجة التطبيقات والمزيد. في الواقع ، كشف استعلام على ProgrammableWeb عن وجود 1956 Financial API بينما تم إدراج 290 في النصف الأول من عام 2019.

المنافسة الأعلى تعني المزيد من الخدمات

أدى ظهور واجهات برمجة التطبيقات إلى زيادة المنافسة في السوق لصالح العملاء على الأقل. نتيجة لهذا ، فإن الأسعار في الصناعة المالية تنخفض جنبًا إلى جنب مع مجموعة متنوعة من الخدمات المقدمة. على سبيل المثال ، يمكن للمستخدمين استخدام مجمعات الخدمات المالية لمقارنة العروض بين البنوك والمؤسسات الأخرى. علاوة على ذلك ، أصبح بإمكانهم الآن الوصول إلى المرافق التي كانت متوفرة فقط في الفروع من قبل.

عمليات سريعة وفعالة

من خلال اعتماد منهجية تدعم واجهة برمجة التطبيقات ، يمكن للبنوك خدمة عملائها بسرعة وكفاءة وتزويدهم بتجربة سلسة. تعمل واجهات برمجة التطبيقات على تمكين العملاء من إدارة المعاملات المصرفية من خلال الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والخدمات المصرفية عبر الإنترنت وخدمات المحفظة على أجهزتهم في أي وقت من الأوقات وبأمان من أي مكان. لذلك لا يحتاج العملاء إلى زيارة البنوك فعليًا لإجراء المعاملات ، وبالتالي توفير وقتهم المهم.

مع ما يقرب من 90 ٪ من المعاملات التي تحدث اليوم خارج فرع البنك الفعلي ، يمكنهم توفير موارد ونفقات كبيرة ، مما يساعد لاحقًا في تحسين صحتهم المالية ورفاهيتهم.

زيادة محفظة المنتج

تعمل API في مجال الخدمات المصرفية على توسيع محفظتها من المنتجات المتنامية من خلال السماح لها بتقديم منتجات تكميلية مثل التأمين أو المنتجات التي تشارك في إنشائها مع شركائها وشركات التكنولوجيا والابتكار المالية. نمو المحفظة هذا ممكن بسبب مرونة واجهات برمجة التطبيقات التي تتصل بأطر عمل مختلفة وتوفر التبادل عبر الشركات والصناعات.

على سبيل المثال ، تعد علاقة ICICI-Paytm للائتمان الفوري قصير الأجل مثالًا رائعًا في هذا السياق. يوضح كيف تساعد الاتصالات المدعومة بواجهة برمجة التطبيقات المؤسسات المالية من خلال تفسير الخبرات المأخوذة من السلوك الرقمي للعملاء والتحقق من الائتمان في عروض القروض في الوقت الفعلي.

تعمل واجهات برمجة التطبيقات أيضًا على تمكين البنوك من تقديم منتجات غير مالية إلى جانب العناصر المالية. على سبيل المثال ، يقوم بنك الإمارات دبي الوطني ، وهو بنك مملوك لحكومة دبي ، بتمكين حاملي بطاقاته من الوصول إلى عناصر الضيافة والترفيه والبيع بالتجزئة من خلال متجره الإلكتروني الذي يعتمد على واجهة برمجة التطبيقات.

الآن بعد أن عرفنا الفوائد المصرفية لـ API في صناعة التكنولوجيا المالية ، دعنا ننتقل إلى حالات استخدام الخدمات المصرفية لـ API.

حالات استخدام الخدمات المصرفية المفتوحة في قطاع التكنولوجيا المالية

مقارنة الأسعار

تبنت مواقع مقارنة الأسعار مثل MoneySuperMarket واجهة برمجة التطبيقات في اقتصاد التكنولوجيا المالية من أجل أن تصبح موزعًا مباشرًا عبر الإنترنت للمنتجات المالية. قام موقع الويب المذكور ببناء طبقات خدمة API لتشغيل مواقعه والسماح للشراكات التجارية بالنمو. لدى الشركة رؤية واحدة لعملائها الآن عبر تفاعلاتهم الرئيسية ، مما يسمح لهم بتقديم خدمات وتجربة أفضل للعملاء.

تبادل وإقراض العملات من نظير إلى نظير

نشأ ابتكار شبكة P2P من الحاجة المطلقة والطلب على البساطة في العمليات ، لا سيما عندما يتعلق الأمر بالمعاملات. الآن ، هناك الآلاف من تطبيقات الدفع P2P من قبل المؤسسات المالية التي تقدم العديد من الخدمات.

الآن وجد هذا المفهوم أخيرًا قوته في تبادل العملات. نظرًا لتوزيع أوامر بيع وشراء العملات بين العملاء المهتمين (مع إلغاء بعض الطلبات لأخرى مثل طلب شراء دولارات ليتم إلغاؤها مع بيع مستقبلي من مستخدم آخر) ، فإنه يوفر الكثير من الفرص لشركات التكنولوجيا المالية للتوسع .

لقد وجدت شركات التكنولوجيا المالية الناشئة مثل TransferWise طرقًا للتخلص من الوسطاء في هذه العملية باستخدام واجهات برمجة التطبيقات الجديدة الخاصة بهم. تقدم TransferWise API أدوات وضمانات واجهات برمجة تطبيقات مفتوحة وقياسية مستقلة عن المزودين - وهو الأمر الذي سمح للعديد من البنوك بدمج هذه الخدمة وتقديمها لمستخدميها.

بالنسبة للإقراض ، أصبحت منصات P2P نعمة على الفور عند وصولها إلى السوق. هذا يساعد في ربط المقرضين والمقترضين ببعضهم البعض لإلغاء الحاجة إلى أي وسطاء. LendingClub هي إحدى المنصات الشائعة المعروفة بتقديم واجهة برمجة تطبيقات (API) لتنفيذ عمليات البحث وتنفيذ الطلبات وتكوين محافظ الإقراض كاستثمار ومراقبة القروض.

إدارة الاستثمار

قبل فتح الخدمات المصرفية ، كان من الصعب في حد ذاته على المستشارين الماليين جمع معلومات العميل من أجل تقديم خدمات مُحسَّنة. ومع ذلك ، توفر واجهات برمجة التطبيقات لإدارة الاستثمار الآن إمكانية الوصول إلى معلومات المحفظة للأفراد ، مما يلغي الحاجة إلى تخمين أو تجميع صورة لأصول العملاء وصافي ثرواتهم من مصادر عديدة.

تطوير المشاريع المصرفية المفتوحة

ING هي من بين المنظمات القليلة التي تستمتع بمفهوم إطلاق العديد من المشاريع المستقلة التي تركز على إنشاء منتجات جديدة ، ليتم دمجها لاحقًا بمساعدة واجهات برمجة التطبيقات. ظهرت ثلاثة منتجات ، وهي Yolt - مجمع إدارة التمويل الشخصي ، و Payconiq وهي محفظة رقمية ، ومجمع للخدمات المالية. علاوة على ذلك ، توصلت الشركة أيضًا إلى كيفية التواصل مع المطورين الخارجيين عبر بوابة مطور قائمة على API.

إنشاء منصات سوق API

رؤية الشعبية غير المسبوقة لواجهات برمجة التطبيقات ، اتخذت البنوك مثل BBVA مبادرة - BBVA's API Market. هذه منصة تقدم عدة أنواع من واجهات برمجة التطبيقات والأدوات والخدمات الأخرى المتنوعة مما يسهل على المطورين بناء شراكة مع البنك في الفرص التجارية. هناك لاعب رئيسي آخر يتنافس في نفس المجال وهو TrueLayer ، وهي شركة ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية تهدف إلى أن تصبح مزودًا رائدًا لتطوير واجهات برمجة التطبيقات المالية.

واجهات برمجة تطبيقات معالجة الدفع

نظرًا لأنه عصر العولمة الكاملة ، حيث تصل حتى الشركات الناشئة إلى العملاء الدوليين ، فهناك حاجة كبيرة لأنماط أكثر تطورًا لقبول المدفوعات. إن التنوع في هذا الصدد يلعب دائمًا لصالح الأطراف المعنية.

تعمل واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بمعالجة الدفع على زيادة الخيارات التي يمكن للتجار من خلالها قبول المدفوعات بسهولة. هذا لا يسهل عملية الدفع فحسب ، بل يبسط أيضًا عملية تسجيل المغادرة من حيث التسوق عبر الإنترنت.

تلعب تجربة الخروج دورًا بارزًا. على سبيل المثال ، اعتاد موقع eBay على استخدام PayPal ، ومع ذلك ، فقد تحول إلى Adyen منذ أن قدمت واجهات برمجة التطبيقات الخاصة به تجربة سداد سلسة. إنها واجهة برمجة تطبيقات (API) على الويب تعمل خلف أي نظام لنقاط البيع. بخلاف PayPal ، تسمح Adyen APIs للمستخدمين بالبقاء على الصفحة أثناء تنقلهم خلال عملية الخروج.

يعزز التنظيم

يسير Fintech و Regtech جنبًا إلى جنب في الوقت الحاضر ، لا سيما عندما يتعلق الأمر بإشراك واجهات برمجة تطبيقات مفتوحة تابعة لجهات خارجية. عند تقديم العديد من الخدمات المصرفية والمالية ، من الأولويات التأكد أولاً من هوية المستخدم في كل مرة. هذا شيء غير قابل للتفاوض نظرًا لأن النظام البيئي المصرفي المفتوح بأكمله يعتمد على بيانات المستخدمين الذين سمحوا بمشاركتها. لذلك ، من واجب المؤسسات تقديم تحقق قوي.

في هذه الحالة ، يمكن لواجهات برمجة تطبيقات Regtech تقديم حلول في هذا الصدد. أنها توفر مجموعة من البرامج من تحديد الهوية إلى مسح قزحية العين إلى برامج اعرف عميلك. يساعد في تجنب ملء النموذج المتكرر ويجعل تجربة المستخدم أفضل. يعد Trulioo أحد أفضل أمثلة واجهة برمجة تطبيقات fintech الذي يقدم واجهة برمجة تطبيقات في التكنولوجيا المالية تتحقق من البيانات التي يدخلها العملاء بمساعدة تبادل JSON.

تمكن من تقديم خدمات التسمية البيضاء

في السوق ، هناك العديد من واجهات برمجة التطبيقات ذات العلامات التجارية المملوكة لشركات أخرى بالفعل. ومع ذلك ، هناك واجهات برمجة تطبيقات أخرى ذات علامة بيضاء متاحة أيضًا للبنوك وشركات التكنولوجيا المالية الأخرى لاستخدامها. تسمح لهم واجهات برمجة التطبيقات هذه بالاستفادة من المزايا التي لديهم لتقديمها دون الحاجة إلى تطوير منصاتهم وبرامجهم الخاصة.

هناك شركات تستخدم واجهات برمجة التطبيقات أو تمنح الإذن للوصول إلى تقنية BaaS الحصرية القائمة على السحابة. وبالمثل ، تسمح واجهة برمجة تطبيقات Starling للمستخدمين بالاندماج بسهولة في مخططات الدفع في المملكة المتحدة وأوروبا للوصول إلى المدفوعات الأسرع و SEPA. قام بنك Starling الآن بتوسيع سوق API الخاص بالتكنولوجيا المالية للسماح للشركات الصغيرة بدمج المعاملات المصرفية مع منصة الحوسبة السحابية. من خلال واجهة برمجة التطبيقات الخاصة به ، يمكن للشركات ومطوري تطبيقات التكنولوجيا المالية إنشاء منتجات مع هذا النظام البيئي جنبًا إلى جنب مع الوصول الفوري إلى قاعدة عملاء بنك Starling.

الألعاب

جزء مهم من صنع ألعاب فعالة هو العملية نحو ضمان حصول الفائزين على المكافآت ، وبسرعة. لم يكن الاعتماد على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والتقنيات اليدوية مثاليًا لمنظمات الألعاب التقدمية. ساعد RazorpayX منظمات الألعاب Mobile Premier League و RummyCulture و Pokersaints والعديد من المنظمات الأخرى لنقل المكافآت بسرعة وسهولة.

العقود الذكية

تتناول التطبيقات اللامركزية تغييرًا في التوقعات ، حيث يتم تنفيذ التطبيقات من خلال شبكة P2P باستخدام العقود الذكية. على سبيل المثال ، قد يتصل قارئ بطاقة غرفة الفندق بواجهة برمجة تطبيقات لتأكيد بيانات اعتماد العميل والإبلاغ عن الوصول الفعال إلى الغرفة. البيانات المذكورة ستنفذ استدعاء API ذاتيًا لإنهاء الدفع المتفق عليه رسميًا.

مستقبل واجهات برمجة التطبيقات في Fintech

بعد مشاهدة الاستقبال والاستخدام الحاليين لواجهات برمجة التطبيقات المصرفية ، يبدو المستقبل واعدًا يعكس تكامل واجهة برمجة التطبيقات بين الشركات القائمة والمجتمعات الأكبر - وهو أمر من المحتمل أن يتم استضافته على بنية تحتية تابعة لجهة خارجية.

على سبيل المثال ، قد تساعد واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المستقبلية البنوك في الاتصال بمواقع التجارة الإلكترونية لتسهيل عملية الدفع عبر الإنترنت. علاوة على ذلك ، قد يتكاملون مع البنوك والمتاجر التقليدية للمساعدة في تقديم خيارات التمويل والإقراض في مواقع نقاط البيع.

بالنسبة للأشخاص المهتمين بالحلول المالية الخاصة بواجهة برمجة التطبيقات (API) ، يعد اختيار شركة تطوير برامج التكنولوجيا المالية المناسبة وموفر الحلول أمرًا ضروريًا. عملت Appinventiv مع العديد من نماذج أعمال التكنولوجيا المالية ويمكنها تبسيط وتخصيص منصات تكامل API . إنها شركة متخصصة في تطوير البرمجيات المالية في الولايات المتحدة الأمريكية تقدم خدمات تطوير تطبيقات عالية الجودة للعملاء في جميع أنحاء العالم.

أسئلة مكررة

س: ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة؟

الخدمات المصرفية المفتوحة هي نظام تفتح فيه المؤسسات المالية واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بها (واجهات برمجة التطبيقات ) للسماح للأطراف الثالثة بالوصول إلى بيانات المستخدمين. والتي يتم استخدامها بعد ذلك لتصميم خدمات وتطبيقات جديدة حولها تقدم خيارات الشفافية لأصحاب الحسابات.

س: ما هي API؟

واجهة برمجة التطبيقات المعروفة أيضًا باسم API هي واجهة توفر تفاعلات بين تطبيقات برمجية متعددة أو وسطاء برامج الأجهزة المختلطة. بكلمات بسيطة ، هو وسيط برمجي يوفر تطبيقين للتحدث مع بعضهما البعض.

س: ما هو العقد الذكي؟

العقد الذكي هو برنامج كمبيوتر أو بروتوكول معاملة يقوم بالتنفيذ الذاتي أو التحكم أو المستند الذي يحتوي على شروط وأحكام اتفاقية بمجرد إعداد الشروط المتفق عليها ، مع تأمين العقود في blockchain.