Gewerbeversicherung: Was ist das und brauchen Sie sie für Ihren E-Commerce-Shop?

Versicherungen sind ein heikles Thema, gerade wenn es um Betriebsversicherungen geht. Die Produkte sind komplex und man fühlt sich leicht vom Fachjargon eingeschüchtert.

Andererseits ist eine Versicherung eine wichtige Möglichkeit, Ihr Unternehmen zu schützen, und wenn Sie sich jemals auf eine gewerbliche Versicherung verlassen, kann dies den Unterschied zwischen einer unglücklichen Situation und einer totalen Katastrophe ausmachen.

Sich einen Überblick über die Versicherungslandschaft zu verschaffen, bevor Sie sich hinsetzen, um mit einem Fachmann zu sprechen, kann Ihnen helfen, den Prozess zu verstehen und zu verstehen, welche Versicherungsprodukte Ihr Unternehmen möglicherweise benötigt, wenn es wächst.

Und wenn Sie sich bei dem Gedanken immer noch eingeschüchtert fühlen, denken Sie daran: Bei richtiger Anwendung ist eine gewerbliche Versicherung nur ein weiteres Produkt, das Sie kaufen, und was Sie benötigen, hängt ganz von Ihrem Unternehmen ab. Und Sie kennen und verstehen Ihr Geschäft bereits.

Tauchen wir also ein.

Wer braucht eine Gewerbeversicherung?

Eine der großen Befürchtungen, wenn Sie Finanzprodukte nicht verstehen, ist, dass Ihnen etwas verkauft wird, das Sie nicht brauchen, einfach weil Sie nicht verstehen, was Sie kaufen.

Auch wenn es keine allgemein gültige Antwort darauf gibt, ob Sie eine Unternehmensversicherung benötigen oder welche Arten, haben wir mit Stephen Rischall, CFP, einem Finanzplaner für Geschäftsinhaber und Unternehmer bei der 1080 Financial Group, gesprochen, um herauszufinden, wer dies benötigen könnte an Gewerbeversicherung denken.

„Wenn Sie ein Kleinunternehmer sind und Einnahmen aus den von Ihnen verkauften Produkten und Dienstleistungen erzielen, sollten Sie über eine gewerbliche Versicherung nachdenken“, sagt Stephen. „Wenn Ihr Unternehmen wächst und anfängt, beträchtliche Einnahmen zu erzielen, müssen Sie wirklich über die nächste Schutzstufe nachdenken.“

Die Einnahmen sind eine gute Möglichkeit, um zu beurteilen, ob Sie bereit sind, über eine gewerbliche Versicherung nachzudenken, aber es gibt auch andere Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten.

Versicherungen sind im Kern eine Möglichkeit, Risiken in Ihrem Unternehmen zu minimieren.

Versicherungen sind im Kern eine Möglichkeit, Risiken in Ihrem Unternehmen zu minimieren, und es gibt einige Risiken, die nicht durch Ihre bestehenden persönlichen Versicherungspolicen abgedeckt wären – wie der Schutz Ihres Inventars im schlimmsten Fall.

„Egal, ob Sie Ihr gesamtes Inventar in Ihrer Garage haben oder irgendwo ein Büro oder ein Lager haben, Sie müssen sicherstellen, dass das Inventar versichert ist“, sagt Stephen. „Die Police Ihres Hausbesitzers versichert kein Inventar in Ihrer Garage, wenn es für Ihr Unternehmen ist.“

Versicherungen sind nicht die einzige Möglichkeit, mit diesen Risiken umzugehen, daher wird dies bei kleinen Inventar- und Ausrüstungsmengen zu einer Entscheidung. Könnten Sie wirklich Ihr gesamtes Inventar ersetzen, wenn es bei einem Unfall verloren geht, oder neue Ausrüstung bekommen, wenn Ihre gestohlen wurde? Das können wir Ihnen nicht beantworten, aber es ist eine wichtige Frage.

Es ist auch wichtig, Ihr Geschäft mit Ihren persönlichen Versicherungspolicen zur Sprache zu bringen. Wenn Sie ein Geschäft von zu Hause aus betreiben, ist es möglicherweise nicht abgedeckt, aber es könnte sich trotzdem auf Ihre Policen auswirken oder diese ändern. Eine gute Faustregel ist, dass Sie Ihren Versicherungsmakler informieren sollten, wenn sich etwas Wichtiges ändert (z. B. die Gründung eines Unternehmens von zu Hause aus).

In einigen Fällen ist die Versicherung eindeutig

In bestimmten Phasen Ihres Unternehmens wissen Sie ohne Zweifel, dass Sie eine gewerbliche Versicherung benötigen, da Sie mit vertraglichen Verpflichtungen zum Abschluss konfrontiert werden. Wenn Sie mit einem Fulfillment-Center zusammenarbeiten oder an einen großen Einzelhändler verkaufen, kann dieser angeben, dass Sie einen bestimmten Betrag an Haftpflichtversicherung, Sachversicherung oder anderen Arten von gewerblichen Versicherungen benötigen.

Unabhängig davon, ob es sich um eine klare Entscheidung handelt oder nicht, wenn Sie sich entscheiden, eine gewerbliche Versicherung zu benötigen, besteht Ihr nächster Schritt darin, herauszufinden, wo und wie Sie sie kaufen können.

Wie schließe ich eine Gewerbeversicherung ab?

Der Abschluss einer Versicherung gehört zu den Käufen, die mit Hilfe eines vertrauenswürdigen Fachmanns viel einfacher sein können. Während es verlockend sein kann, bei Ihren Versicherungskäufen eine Bootstrapper-Mentalität anzuwenden, teilt Stephen mit, dass Sie dadurch in vielen Fällen möglicherweise nicht einmal Geld sparen.

„Im Allgemeinen sollten die Kosten für Sie gleich sein, wenn Sie eine Police online abgeschlossen haben und dann zu einem Makler gegangen sind und genau dieselbe Police erhalten haben. Der Unterschied besteht darin, dass der Agent eine Provision in Höhe eines Teils Ihrer Prämie erhält, aber wenn Sie nicht mit einem Agenten zusammengearbeitet haben, geht der gesamte Betrag einfach an die Versicherungsgesellschaft.“

Es gibt einige Orte, an denen Makler zusätzlich zu den von ihnen verkauften Produkten zusätzliche Gebühren erheben können, sogenannte „Maklergebühren“. Aber selbst wenn zusätzliche Gebühren in Ihrer Region legal sind, muss Ihr Broker seine Provisionsstruktur und Gebühren klar und deutlich schriftlich offenlegen.

Es ist wichtig, dass Sie Ihre Nachforschungen anstellen und verstehen, wie der Versicherungsverkauf in Ihrer Region geregelt ist.

Um den richtigen Versicherungsmakler für sich zu finden, ist es an der Zeit, ein wenig Laufarbeit zu leisten.

• Bitten Sie Geschäftsinhaber und Mentoren in Ihrem Bereich um Empfehlungen. Wenn Sie nach Empfehlungen fragen, sind Ihre besten Quellen Personen, die eine ähnliche Geschäftsphase und in einer ähnlichen Branche durchlaufen haben. Wenn Sie niemanden finden, der zu Ihnen passt, können Sie Ihr breiteres Netzwerk von Geschäftsinhabern erweitern, um Empfehlungen zu erhalten.
• Finden Sie Unternehmen, die sich auf gewerbliche Versicherungen spezialisiert haben. Idealerweise möchten Sie jemanden, der die Produkte und den Umfang Ihrer Anforderungen wirklich versteht, sodass die Person, die Ihnen eine persönliche Versicherung wie Ihre Autoversicherung verkauft hat, wahrscheinlich nicht die beste Wahl ist.
• Stellen Sie wichtige Fragen, wenn Sie potenzielle Makler interviewen. Sie sollten herausfinden, ob sie mit E-Commerce-Unternehmen gearbeitet haben und deren Bedürfnisse verstehen und ob sie nur Produkte bestimmter Unternehmen verkaufen können. Sie werden in der Lage sein, die besten Optionen zu finden, wenn Ihr Makler Angebote von mehreren Unternehmen bereitstellen kann, nicht nur von einem oder zwei.

Welche Arten von Gewerbeversicherungen gibt es?

Sobald Sie einen Makler gefunden haben, mit dem Sie zusammenarbeiten können, setzt er sich mit Ihnen zusammen, um Ihr Unternehmen zu prüfen und Ihnen dabei zu helfen, herauszufinden, wo Ihr Unternehmen potenziellen Risiken ausgesetzt ist, und Ihnen dabei zu helfen, die richtige Höhe des Versicherungsschutzes zu finden, um diese zu mindern Risiken.

Es ist jedoch wichtig, ein informierter Verbraucher von Finanzprodukten zu sein, insbesondere wenn es um Ihr Unternehmen geht.

Für E-Commerce-Unternehmen, insbesondere solche, die gerade erst anfangen, sind hier drei Arten von Versicherungen, die Sie in Betracht ziehen müssen – obwohl es noch andere gibt, die Sie ebenfalls benötigen werden, und Ihr Makler kann Ihnen dabei helfen, diese zu bestimmen ein passender für Sie.

Haftpflichtversicherung

Wenn Sie eine Hausratversicherung abschließen, schützt Sie diese, wenn jemand auf Ihrem Grundstück verletzt wird – das ist ein Beispiel für eine Haftpflichtversicherung.

Wenn es um Ihr Unternehmen geht, deckt Sie normalerweise eine Haftpflichtversicherung ab, falls jemand bei der Verwendung Ihres Produkts verletzt wird, egal wo er sich befindet. Und bevor Sie denken, dass sich niemand mit Ihren Produkten verletzen könnte, teilte Carl Niedbala, Mitbegründer und COO von Founder Shield, mit, dass eine Haftpflichtversicherung für fast jede Art von Produktgeschäft wichtig ist.

„Die Haftpflichtversicherung schützt Sie, wenn ein Dritter verletzt wird, entweder durch die Interaktion mit Ihren Mitarbeitern in Ihrem Unternehmen oder Ihrem Produkt. Das klassische Beispiel ist ein kleines Kind, das an einem Bestandteil des von Ihnen verkauften Plastikspielzeugs erstickt“, sagt Carl.

Aber es gilt nicht nur für Spielzeug und Produkte mit Kleinteilen.

„Ein weiteres Paradebeispiel wäre eine allergische Reaktion auf das Material, das Sie für Ihre Kleidung verwenden, oder eine Verletzung durch bestimmte Make-up-Komponenten, die schlecht mit der Haut einer Person interagieren“, sagt Carl.

Die Haftung ist nicht auf die Produktkategorie beschränkt. Auch wenn Sie der Meinung sind, dass es keine Grundlage dafür gibt, dass jemand behauptet, er sei durch Ihr Produkt geschädigt worden, ist das kein guter Grund, auf die Haftpflichtversicherung zu verzichten.

„Die Sache, an die Sie sich dabei erinnern müssen, ist, dass selbst wenn ein Rechtsanspruch nicht begründet ist, jemand die Anwaltskosten bezahlen muss, damit der Antragsteller verschwindet, oder? Hier kommt die Versicherung ins Spiel“, sagt Carl.

Wie wird die Haftpflichtversicherung berechnet?

Ihre nächste Frage lautet wahrscheinlich: „Aber wie viel wird mich das kosten?“ Die Haftpflichtversicherung richtet sich in der Regel nach Ihrem Umsatzvolumen und den von Ihnen verkauften Produkten. Produkte mit höherem Risiko wie Feuerwerkskörper werden wahrscheinlich mit einem höheren Haftpflichtversicherungspreis einhergehen, ebenso wie ein höheres Umsatzvolumen.

Sachversicherung

Wenn Sie physische Produkte verkaufen, müssen Sie diese physischen Produkte auch versichern, falls etwas schief geht – aber eine Sachversicherung deckt nicht nur Inventar ab.

„Die Sachversicherung deckt jeden Diebstahl, Verlust, teilweisen oder vollständigen Schaden oder die Zerstörung Ihres Geschäftsinventars und Ihres Geschäftseigentums ab“, sagt Carl. „Stellen Sie sich vor, Sie machen 30.000 Dollar Umsatz, wenn Ihr Haus abbrennt und Ihr gesamtes Inventar darin ist, dann ist das ein verheerender Verlust. Hier setzt die Sachversicherung an.“

In diesem Fall würde die Sachversicherung auch alle beschädigten Geräte abdecken und die vollen Kosten für den Ersatz dieser Gegenstände übernehmen.

Es ist wichtig zu beachten, dass Ihre bestehende Hausbesitzer-Police Ihre persönlichen Gegenstände abdecken würde, aber wahrscheinlich nichts, was mit Ihrem Unternehmen zu tun hat . Wenn Sie Ihr Geschäft von zu Hause aus führen, ist es wichtig, dass beide Aspekte abgedeckt sind, es sei denn, Sie könnten das gesamte Inventar und die gesamte Ausrüstung aus eigener Tasche ersetzen.

Die andere wichtige Sache, an die Sie denken sollten, ist, dass Ihre Sachversicherung die Wiederbeschaffungskosten Ihrer Artikel abdeckt, nicht den Einzelhandelswert.

„Sie deckt alles ab, was Sie bezahlt haben, um diese Immobilie zu erwerben. Sie müssen nur die Wiederbeschaffungskosten nachweisen. Ein klassisches Beispiel, mit dem wir ständig zu tun haben, ist, wenn Leute Laptops für ihr Geschäft haben und jemand in ihr Büro oder zu Hause einbricht und den Laptop stiehlt. Wenn Sie ein 2016er Macbook haben, können Sie kein 2018er Macbook Pro kaufen. Die Versicherung übernimmt die Kosten für den Ersatz dessen, was Sie haben.“

Da ein Teil der Buchhaltung Ihres E-Commerce-Geschäfts darin besteht, genaue Aufzeichnungen darüber zu führen, was Sie für den Erwerb Ihres Inventars und Ihrer Ausrüstung ausgegeben haben, sollten Sie glücklicherweise kein Problem haben, eventuelle Versicherungsansprüche geltend zu machen.

Wie wird die Sachversicherung bewertet?

Wenn Sie eine Sachversicherung abschließen, wird Ihr Makler mit Ihnen zusammenarbeiten, um den Gesamtwert der zu versichernden Immobilie zu ermitteln. Diese Zahl ist die primäre Variable, die sich auf Ihre Versicherungsprämien auswirkt, sodass Sie für die Versicherung von Inventar und Ausrüstung im Wert von 5.000 US-Dollar weniger zahlen als für eine Versicherung von 50.000 US-Dollar.

Transitversicherung (auch Binnenschifffahrtsversicherung genannt)

Während die ersten beiden Versicherungsarten auf Konzepten basieren, die Sie möglicherweise aus Ihren Privatpolicen kennen, ist die Transportversicherung oder Binnenschifffahrtsversicherung eine Art, die Sie nur im geschäftlichen Kontext benötigen – und auch nur in ziemlich spezifischen Kontexten. Es handelt sich jedoch um eine Art von Versicherung, die für E-Commerce- und physische Produktunternehmen sehr relevant werden kann, wenn sie wachsen.

Angenommen, Sie haben eine große Menge Inventar und senden es an ein Fulfillment-Lager, um Ihren Versandprozess zu optimieren.

Sie versenden es und sind froh, diesen Artikel von Ihrer To-Do-Liste gestrichen zu haben, aber am nächsten Tag erhalten Sie die Nachricht, dass es unterwegs einen Unfall gegeben hat und 75 % des von Ihnen versendeten Inventars darüber hinaus beschädigt sind Reparatur.

Die Binnenschifffahrtsversicherung schützt Ihr Inventar, wenn es in solchen großen Mengen versandt wird. Es ist nicht etwas, das jedes Unternehmen braucht, aber wenn Sie es tun, ist es wichtig, dass Sie eine Abdeckung haben.

„Wenn Sie zuerst große Chargen von Lagerbeständen von Händlern erhalten oder große Chargen an ein Lagerhaus versenden, schützt die Binnenschifffahrtsversicherung sie auf dem Weg. Wenn sich Ihr Inventar auf dem Transportweg befindet und es keinen anderen vertraglichen Schutz gibt, ist dies ein Risiko, das Sie managen müssen.“

Die Stichworte dort sind vertraglicher Schutz . Wenn Sie mit Lieferanten, Lagern oder Händlern zusammenarbeiten, müssen Sie, so grundlegend es auch klingen mag, Ihre Verträge lesen und verstehen, um herauszufinden, wo Sie durch deren Versicherung abgedeckt sind und wo nicht.

„Im Allgemeinen verlangen Lagerunternehmen von ihren Kunden, dass sie ihre eigene Deckung erhalten“, sagt Carl. „Es ist sehr selten, dass ich sehe, dass ein Lagerhaus sagt: ‚Ja, wir decken Ihr Eigentum vollständig ab, Sie müssen keine eigene Versicherung abschließen.'“

Zu wissen, wo die Lücken in Ihrer Abdeckung sind, kann eine wichtige Information sein, wenn Ihr Unternehmen wächst. Dies gilt im Großen und Ganzen für alle Verträge, die Sie haben, da in allen Verträgen Bedingungen enthalten sind, die bestimmen, wer haftet, wenn etwas schief geht. Wenn Sie es sind, ist dies ein Fall, in dem ein Versicherungsmakler Ihnen helfen kann, eine Deckung zu finden, um dieses Risiko zu bewältigen, wenn Sie es brauchen.

Sie können auch mit Ihnen zusammenarbeiten, um andere Deckungen zu ermitteln, die Sie als E-Commerce-Unternehmen benötigen. Founder Shield, das sich mit Versicherungen für E-Commerce-Unternehmen befasst, listet 11 verschiedene Versicherungsarten auf, die Sie möglicherweise in Betracht ziehen müssen.

Intelligente Geschäftsplanung berücksichtigt Risiken

Während der Kauf einer Versicherung nicht wie eine strategische Aktivität erscheint, kann die Zusammenarbeit mit einem Makler, der die Besonderheiten Ihrer Branche versteht, ein guter Zeitpunkt sein, um sich hinzusetzen und die nächste Phase Ihres Unternehmens zu planen.

„Das Durchlaufen des Versicherungsprozesses ist eigentlich sehr gut für junge Unternehmen, denn die Fragen, die dabei gestellt werden, sind wichtige, die nicht immer priorisiert werden, wie ‚Was ist das Modell? Was ist unser Plan für die Zukunft?'“, sagt Carl. „Es ist eigentlich ein gesunder Prozess, Ihr Unternehmen schon in einem frühen Stadium aus der Perspektive des Risikomanagements zu betrachten.“

Es wird immer einige Risiken geben, die mit der Führung eines Unternehmens verbunden sind, aber diese zu identifizieren und zu mindern, ist etwas, das Sie als Unternehmer täglich tun. Wenn Sie den Prozess des Kaufs einer gewerblichen Versicherung mit einem informierten Makler durcharbeiten, können Sie Risiken finden und bewältigen, die Sie möglicherweise gar nicht eingeplant haben, und diese Sorgen von Ihrem Teller nehmen.

Es ist ein großer Unterschied, ob Sie alles in ein Geschäft stecken und erkennen, dass es nicht funktionieren wird, und schließlich Ihre Türen wegen eines vermeidbaren Problems mit beschädigtem Inventar schließen.

Dieser Beitrag dient nur zu Informationszwecken und stellt keine Rechts- oder Finanzberatung dar.