So erhalten Sie einen Kleinunternehmerkredit und was Sie vor der Beantragung wissen sollten

Veröffentlicht: 2020-07-01

Trotz der anhaltenden Romantik der Erfolgsgeschichte vom Tellerwäscher zum Millionär haben viele Unternehmer zumindest etwas Hilfe beim Start ihrer Unternehmungen. Ehrgeiz und Entschlossenheit sind unerlässlich, aber leider garantieren diese unternehmerischen Eigenschaften nicht den sofortigen Cashflow, den ein Unternehmen möglicherweise benötigt. Was Sie in Betracht ziehen sollten, ist eine wichtige Anfangsfinanzierung, um neue Unternehmen auf den Weg zu bringen: Geschäftskredite.

Unternehmenskredite gehören zu den gängigsten Finanzierungsformen für Existenzgründer. Die Entscheidung, ob Sie einen Geschäftskredit beantragen, ist jedoch eine wichtige Entscheidung für jeden Unternehmer, die nicht auf die leichte Schulter genommen werden sollte. Um loszulegen, können Sie unseren Leitfaden zur Gründung eines Unternehmens lesen.

In diesem Beitrag werden wir einige der vielen Faktoren untersuchen, die bei der Entscheidung, ob die Beantragung eines Geschäftskredits für Sie und Ihr Unternehmen geeignet ist, eine Rolle spielen. Wir werden uns viele der gebräuchlicheren Begriffe rund um Geschäftskredite ansehen und was Sie während des Antragsverfahrens erwarten können, sowie gängige Arten von Geschäftskrediten und was sie beinhalten.

Erfahren Sie mehr: Was kostet es wirklich, ein Unternehmen zu gründen?

Wie erhalten Sie einen Geschäftskredit?

Die Beantragung eines Geschäftskredits braucht Zeit. Unabhängig davon, welche Art von Darlehen Sie beantragen, gibt es mehrere Schritte, die Sie unternehmen können, um sich vorzubereiten, bevor Sie einen Antrag stellen.

Berechnen Sie, wie viel Sie leihen müssen
Sammeln Sie alle erforderlichen Begleitdokumente
Bestimmen Sie die richtige Kreditart für Ihre Unternehmensziele

Je nach Kreditgeber kann die Beantragung eines Geschäftskredits von wenigen Minuten bis zu mehreren Stunden dauern. Das Eingehen einer möglicherweise erheblichen finanziellen Verpflichtung zu Beginn eines neuen Unternehmens ist jedoch eine wichtige Entscheidung, insbesondere für Unternehmer, die völlig unerprobte Geschäftsideen auf den Weg bringen.

In dieser Phase kann Ihnen ein wenig Planung später viel Mühe ersparen.

Wie viel muss Ihr Unternehmen leihen – und wofür brauchen Sie es?

Bevor Sie einen Geschäftskredit beantragen können, müssen Sie einen Kreditrechner verwenden und eine gute Vorstellung davon haben, wie viel Finanzierung Sie benötigen. Um dies zu beantworten, müssen Sie herausfinden, wofür Sie einen Geschäftskredit benötigen.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie betreiben ein kleines, aber wachsendes Catering-Unternehmen zu Hause und möchten einen einzigen stationären Standort eröffnen, von dem aus Sie verschiedene Backwaren herstellen und verkaufen möchten. Bei durchschnittlichen Kosten von 95.000 US-Dollar allein für die Küchenausstattung hat unser hypothetisches Catering-Unternehmen bereits einen beträchtlichen Geschäftskredit in Betracht gezogen, nur um eine einzige Küche richtig auszustatten – und das vor Gewerbeimmobilien und Lizenzkosten.

Bei der Schätzung des Finanzierungsbedarfs Ihres Unternehmens sollten Sie auch die Kosten berücksichtigen, die über die Anfangsinvestitionen hinausgehen. Es kann durchschnittlich 95.000 US-Dollar kosten, eine professionelle Küche vollständig auszustatten, aber wie viel kostet es, diese Ausrüstung zu warten? Was ist mit der Versicherung? Oder Nebenkosten?

Es ist allzu einfach, sich auf den Aufkleberpreis neuer Hardware zu konzentrieren, aber es gibt noch viel mehr zu beachten. Dies kann besonders wichtig für Unternehmen in Branchen mit notorisch engen Margen sein, wie z. B. der Gastronomie, die länger brauchen kann, um die Rentabilität zu erreichen, da dies einen direkten Einfluss darauf hat, wie einfach ein Kreditnehmer seinen Rückzahlungsverpflichtungen nachkommen kann.

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Brauche ich einen Businessplan?

Die meisten traditionellen Geschäftskredite, die von privaten Kreditgebern angeboten werden, bearbeiten einen Kreditantrag nur, wenn ihm ein detaillierter Geschäftsplan beigefügt ist. Ein solider Businessplan ist der Fahrplan Ihres Unternehmens für die Zukunft. Ohne eine solche ist es für einen potenziellen Kreditgeber sehr schwierig zu beurteilen, ob Ihre Idee wirtschaftlich rentabel ist.

In den letzten Jahren sind mehrere Online-Kreditgeber entstanden, die im Rahmen ihres Kreditantragsprozesses keine formellen Geschäftspläne verlangen oder den Antragsprozess vollständig eliminieren.

Shopify Capital hat beispielsweise kein Bewerbungsverfahren; Berechtigte Unternehmen werden auf der Grundlage einer Reihe von Kriterien im Zusammenhang mit ihren Shopify-Shops, einschließlich des Gesamtumsatzes, vorab genehmigt, ähnlich wie Amazon Lending bestimmte Amazon-Händler vorab qualifiziert. Diese Art der Finanzierung kann eine gute Wahl für etablierte Unternehmen sein, die ihre Präsenz auf finanziell nachhaltige Weise erweitern möchten.

Viele Kreditgeber, die im Rahmen des Antragsverfahrens keinen formellen Geschäftsplan verlangen, bieten jedoch kurzfristige Kredite mit höheren effektiven Jahreszinsen (APRs) an. Höhere effektive Jahreszinsen bedeuten, dass ein größerer Anteil der Rückzahlungen eines Darlehens für die Zinsen und nicht für das Kapital verwendet wird. Dies bedeutet oft höhere Rückzahlungen oder längere Rückzahlungsfristen oder beides. Die effektiven Jahreszinsen dieser Art von Krediten beginnen in der Regel bei etwa 24 %, können jedoch für Kreditnehmer mit schlechter Kreditwürdigkeit viel höher sein.

Letztendlich können nur Sie entscheiden, ob Sie einen Businessplan benötigen, um einen Kreditantrag für ein Kleinunternehmen zu unterstützen. Wenn Sie dies tun, können Sie die praktische Vorlage unten herunterladen, um mit der Erstellung Ihres Geschäftsplans zu beginnen.

Kostenlos: Businessplan-Vorlage

Geschäftsplanung wird oft verwendet, um die Finanzierung zu sichern, aber viele Geschäftsinhaber finden es wertvoll, einen Plan zu schreiben, selbst wenn sie nie mit einem Investor zusammenarbeiten. Aus diesem Grund haben wir eine kostenlose Businessplan-Vorlage zusammengestellt, um Ihnen den Einstieg zu erleichtern.

Welche Art von Geschäftskredit soll ich beantragen?

Wenn Sie sich entschieden haben, einen Geschäftskredit zu beantragen, müssen Sie als Nächstes entscheiden, welche Art von Finanzierung für Ihr Unternehmen und Ihre Wachstumsziele geeignet ist. Es gibt viele verschiedene Arten von Geschäftskrediten, von denen jede ihre Vorteile hat.

Befristete Darlehen

Die häufigste Form von Geschäftskrediten ist das Laufzeitdarlehen. Laufzeitdarlehen werden in der Regel über einen Zeitraum von 2 bis 10 Jahren zurückgezahlt und sind eine zuverlässige und gängige Art der Unternehmensfinanzierung.

Allerdings sind die Zulassungskriterien für traditionelle befristete Darlehen oft streng. Sie sind selten für Unternehmen geeignet (oder an diese verliehen), die seit zwei Jahren oder weniger in Betrieb sind, da häufig eine nachgewiesene Rentabilitätshistorie erforderlich ist. Viele private Kreditgeber ziehen es auch vor, größere Kredite zu bedienen – bis zu 500.000 US-Dollar –, was befristete Kredite für kleinere Unternehmen, die nicht so viel Geld benötigen, oder für Unternehmer ohne nachgewiesene Erfolgsbilanz unmöglich macht.

Die meisten Kreditgeber bestehen auf Mindestbonitätswerten, in der Regel um die 680. Es kann zwischen zwei Wochen und zwei Monaten dauern, bis ein traditionelles Darlehen mit Laufzeit bearbeitet wird.

SBA-Darlehen

Small Business Administration (SBA)-Darlehen sind den Standarddarlehen sehr ähnlich, die von privaten Kreditgebern angeboten werden. Der größte Unterschied besteht darin, dass SBA-Darlehen von Kreditgebern bedient werden, die sich bereit erklärt haben, Gruppen, die möglicherweise Schwierigkeiten haben, die Finanzierung traditioneller Kleinunternehmen zu sichern, wie Gründerinnen und Inhaber von Unternehmen aus Minderheiten, günstigere Bedingungen anzubieten.

Kredite, die über einen von der SBA zugelassenen Kreditgeber verwaltet werden, erfordern häufig einen formellen Geschäftsplan und erfordern in der Regel zumindest einige Sicherheiten, wie z. B. Immobilien. Die Laufzeit von SBA-Darlehen kann viel länger sein als bei einem herkömmlichen befristeten Darlehen; einige haben Laufzeiten von bis zu 25 Jahren. SBA-Darlehen sind in der Regel auch kleiner, beginnend bei etwa 10.000 USD am unteren Ende, bis zum durchschnittlichen SBA-Darlehensbetrag von etwa 350.000 USD.

SBA-Darlehen sind in Bezug auf die Kreditwürdigkeit in der Regel etwas nachsichtiger und erfordern einen Mindestschwellenwert von 650. Während diese Darlehen für kleinere Unternehmen definitiv freundlicher sind, kann es immer noch bis zu 90 Tage dauern, bis ein SBA-Darlehen bearbeitet wird.

Erfahren Sie mehr: Kredite für kleine Unternehmen für Frauen und wo sie beantragt werden können

Kurz- und langfristige Online-Darlehen

Online-Kredite sind in den letzten Jahren immer beliebter geworden, da Unternehmer nach Alternativen zur traditionellen Unternehmensfinanzierung gesucht haben. Dies sind die Arten von Darlehen, die von Kreditgebern wie Funding Circle und OnDeck angeboten werden.

Kurz- und langfristige Onlinekredite bieten viele Vorteile. Kreditnehmer mit niedrigeren Bonitätswerten können dennoch von dieser Art der Finanzierung profitieren, wobei Mindestwerte zwischen 500 und 600 von vielen Kreditgebern als akzeptabel angesehen werden. Unternehmen, die seit einem Jahr in Betrieb sind, kommen häufig für diese Art von Darlehen in Frage, und die Anforderungen an die jährlichen Einnahmen sind in der Regel ebenfalls geringer – in vielen Fällen um die 100.000-Dollar-Marke.

Diese Darlehen können von nur 5.000 USD bis etwa 250.000 USD für kurzfristige Darlehen und bis zu 500.000 USD für langfristige Darlehen reichen. Dies macht sie zu einer soliden Wahl für Geschäftsinhaber mit einem bescheideneren Finanzierungsbedarf. Diese Art von Darlehen erfordert fast nie Sicherheiten, was sie ideal für Unternehmer macht, denen bestimmte Vermögenswerte fehlen. Und in vielen Fällen können Entscheidungen innerhalb weniger Tage getroffen werden, wenn nicht früher; Einige Kreditgeber bieten Entscheidungen am selben Tag an.

Kurz- und langfristige Online-Darlehen sind jedoch nicht ohne Nachteile. Die effektiven Jahreszinsen dieser Kredite können unerschwinglich hoch sein – in extremen Fällen bis zu 99 %.

Rechnungs-Factoring

Eine weitere beliebte, aber etwas unkonventionellere Form des Geschäftskredits ist das Rechnungs-Factoring.

Unternehmen, die zur Zahlung auf Rechnungen angewiesen sind, müssen oft längere Zeit warten, bevor diese Rechnungen bezahlt werden – in einigen Fällen bis zu 90 Tage. Dies kann sich wiederum nachteilig auf die Geschäftstätigkeit eines Unternehmens auswirken, insbesondere auf kleinere Unternehmen, die es sich nicht leisten können, drei Monate auf die Begleichung ausstehender Rechnungen zu warten.

Unternehmen, die Rechnungs-Factoring-Dienstleistungen anbieten, kaufen ausstehende Rechnungen, die Unternehmen geschuldet werden – auch bekannt als Ankauf von Forderungen. Anstatt darauf zu warten, dass überfällige Rechnungen von ihren Kunden bezahlt werden, können Unternehmen diese ausstehenden Rechnungen an ein Rechnungs-Factoring-Unternehmen verkaufen, um sie viel schneller zu erhalten, manchmal in nur 24 Stunden.

Letztlich ist das Factoring auf Rechnung ein Kompromiss. Rechnungs-Factoring ermöglicht es Unternehmen, monatelange Zahlungswartezeiten zu vermeiden, bedeutet aber auch, dass ein Teil des geschuldeten Geldes verloren geht. Rechnungsfactoring-Unternehmen zahlen in der Regel etwa 70 % einer ausstehenden Rechnung für weniger kreditwürdige Kunden und bis zu 90-95 % für abgerechnete Kunden mit besserer Bonität. Außerdem ist zu berücksichtigen, dass Factoring möglicherweise nicht für Unternehmen geeignet ist, die auf große Volumina kleinerer Rechnungen angewiesen sind, da die Servicegebühren möglicherweise nicht wirtschaftlich sind.

Betrachten Sie Ihre Optionen, bevor Sie eine Entscheidung treffen

Die Aufnahme eines Geschäftskredits ist eine wichtige finanzielle Entscheidung, die nicht auf die leichte Schulter genommen werden sollte. Wie das Jahr 2020 deutlich gezeigt hat, können erhebliche wirtschaftliche Störungen tiefgreifende Auswirkungen auf alles haben, von der Umsatzprognose bis hin zur finanziellen Machbarkeit eines Unternehmens.

Ob die Aufnahme eines Firmenkredits für Ihr Unternehmen das Richtige ist, können nur Sie entscheiden. Bevor Sie Entscheidungen treffen, vergewissern Sie sich, dass Sie so viele Ihrer Grundlagen wie möglich abgedeckt haben:

Denken Sie möglichst genau an einen genauen Kreditbetrag, bevor Sie einen Geschäftskredit beantragen, und wissen Sie genau, wie Sie diese Mittel in Ihr Unternehmen investieren
Auch wenn dies nicht im Rahmen eines Geschäftskreditantrags erforderlich ist, sollten Sie einen formellen Geschäftsplan (falls zutreffend) erstellen, um alle wichtigen Punkte zu identifizieren, die Sie möglicherweise übersehen haben, z. B. realistische Umsatzprognosen
Schätzen Sie realistisch ein, wie viel sich Ihr Unternehmen in Bezug auf Rückzahlungen leisten kann, und identifizieren Sie alle externen Faktoren, die dies gefährden könnten, wenn Sie die Rückzahlungsbedingungen in Betracht ziehen
Erwägen Sie, Ihre Pläne mit einem Finanzberater in Ihrer Gemeinde zu besprechen, um mehr über die Arten der Unternehmensfinanzierung zu erfahren

In unsicheren Zeiten kann eine finanzielle Unterstützung viel bewirken. Shopify Capital ist mit schnellem und einfachem Zugang zu Geldern für Sie da. Shopify Capital hilft Ihnen, basierend auf Ihrer Geschichte mit Shopify eine Finanzierung zu erhalten und langwierige Antragsverfahren zu überspringen.