SBA-Darlehen: Was sie sind, für wen sie sind und wie sie beantragt werden

Jedes Jahr nutzen Tausende von Unternehmern in den USA Darlehen der Small Business Administration (SBA), um ihr Unternehmen zu gründen oder auszubauen.

Unter den vielen verschiedenen Arten der Finanzierung von Kleinunternehmen gehören SBA-Darlehen oft zu den günstigsten in Bezug auf die Rückzahlungsbedingungen. Dies kann es schwieriger machen, sich für sie zu qualifizieren als für andere Finanzprodukte, die Geschäftsbanken anbieten, aber es lohnt sich, sie zu prüfen, bevor Sie einen Antrag stellen oder sich zu einer bedeutenden Finanzierungsentscheidung verpflichten.

Die SBA betreibt mehrere verschiedene Kreditprogramme und arbeitet auch mit zugelassenen Kreditgebern in den gesamten Vereinigten Staaten zusammen, um Unternehmen die Finanzierung bereitzustellen, die sie zum Erfolg benötigen. In diesem Beitrag behandeln wir die Grundlagen von SBA-Darlehen und die Arten von Unternehmen, die berechtigt sind, sie zu beantragen, sowie die Voraussetzungen für die Einreichung eines SBA-Darlehensantrags.

Was sind SBA-Darlehen?

Wie der Name schon sagt, sind SBA-Darlehen eine Form von Geschäftsschulden, die entweder von der SBA selbst oder einem Mitglied ihres Netzwerks zugelassener privater Kreditgeber verwaltet werden.

Einige SBA-Darlehen bieten feste Summen zu bestimmten Zinssätzen über einen vereinbarten Rückzahlungszeitraum und können zur Bezahlung einer Vielzahl von Ausgaben verwendet werden. Andere SBA-Darlehen helfen Geschäftsinhabern, bestimmte Arten von Einkäufen zu tätigen, z. B. gewerbliche Immobilien. Bestimmte SBA-Finanzprodukte wie das CAPLines-Programm werden häufig als Teil eines anderen Primärdarlehens wie eines 7(a)-Darlehens gebündelt.

Den Unterschied zwischen den verschiedenen Finanzierungsarten zu kennen, die über die SBA verfügbar sind, kann Unternehmern Zeit und Mühe ersparen und es ihnen ermöglichen, die richtige Art von Finanzierung für ihr Unternehmen zu beantragen.

Arten von SBA-Darlehen

Über die SBA stehen sechs verschiedene Finanzierungsarten sowie eine Handvoll Zusatzprogramme zur Verfügung. Diese sind:

• 7(a) Darlehen
• (a) Kleinkredit
• SBA Express
• CDC/504-Darlehen
• CAP-Linien
• Katastrophenkredite
• Katastrophendarlehen für wirtschaftliche Schäden
• Exportkredite
• Mikrokredite

Werfen wir einen Blick auf jede Art von SBA-Darlehen.

Das SBA 7(a) Darlehensprogramm

Von allen Arten von Darlehen, die von der SBA angeboten werden, ist das 7(a)-Darlehensprogramm dank seiner längeren Rückzahlungsfristen und niedrigeren Zinssätze am beliebtesten. Leider sind es diese günstigen Konditionen auch, die 7(a)-Darlehen sehr begehrt machen und für viele Unternehmen in der Regel schwieriger zu qualifizieren sind.

Hier sind einige wichtige Details zum 7(a)-Darlehensprogramm:

• Der Höchstbetrag, den ein Unternehmen über das 7(a)-Programm beantragen kann, beträgt 5 Millionen US-Dollar.
• Die Zinssätze variieren, liegen aber in der Regel zwischen 7,5 und 10 %.
• Betriebsmittelkredite werden in der Regel über einen Zeitraum von bis zu zehn Jahren oder bis zu 25 Jahren bei gewerblichen Immobilienkrediten zurückgezahlt.
• Bewerber sollten eine Kreditwürdigkeit von mindestens 680 und keine kürzlichen Insolvenzen oder Pfandrechte haben.

Obwohl es im Rahmen des 7(a)-Programms keinen Mindestdarlehensbetrag gibt, ist es für die SBA oder ihr Netzwerk privater Kreditgeber höchst ungewöhnlich, Anträge von weniger als 30.000 USD zu genehmigen.

Es gibt mehrere Subtypen von Darlehen, die über das 7(a)-Programm verfügbar sind, darunter Express- und Kleinkredite. Sowohl das Express- als auch das Kleinkreditprogramm bieten Kreditnehmern eine maximale Summe von 350.000 USD und haben Rückzahlungsbedingungen, die denen des primären 7(a)-Programms sehr ähnlich sind. Die Verwendung eines SBA-Darlehensrechners hilft bei der Schätzung der Bedingungen und Zinssätze.

Normalerweise dauert die Bearbeitung von 7(a)-Darlehensanträgen zwischen fünf und 10 Werktagen, aber Express-Darlehensanträge werden in der Regel innerhalb von 36 Stunden bearbeitet, da sie weniger Dokumentation erfordern. Beachten Sie, dass sich diese Schätzungen nur auf die anfängliche Antragsbearbeitung beziehen und auf vollständigen Anträgen mit allen erforderlichen Begleitdokumenten basieren. Die tatsächliche Zeit, die für die Verteilung der Mittel benötigt wird, kann Wochen, wenn nicht Monate betragen, daher sollten potenzielle Antragsteller dies berücksichtigen, bevor sie einen Antrag stellen.

CDC/504 Darlehen

Eine weitere beliebte Art der Unternehmensfinanzierung, die die SBA anbietet, ist das CDC/504-Darlehensprogramm. Diese Art von Darlehen ist für Unternehmen gedacht, die Gewerbeimmobilien errichten oder erwerben möchten. Unternehmen können dieses Darlehen auch verwenden, um ihre bestehenden Räumlichkeiten durch Renovierungen oder die Installation neuer Möbel oder Geräte zu modernisieren.

Diese Darlehen werden in Partnerschaft mit der SBA und den zertifizierten Entwicklungsunternehmen (CDCs) finanziert, von denen diese Darlehen ihren Namen haben. CDCs sind gemeinnützige Organisationen, die mit der SBA zusammenarbeiten, um das Unternehmenswachstum in ihren Gemeinden zu finanzieren.

In der Regel garantiert die SBA bis zu 40 % eines CDC/504-Darlehens, wobei eine CDC 50 % übernimmt. Der Kreditnehmer muss in der Regel die restlichen 10 % der Projektkosten finanzieren, kann sich jedoch in einigen Fällen auf 20 % erhöhen.

Um sich für ein CDC/504-Darlehen zu qualifizieren, muss ein Unternehmen:

• Ein gewinnorientiertes Unternehmen sein (beachten Sie, dass bestimmte Arten von „passiven oder spekulativen“ Geschäften, wie z. B. einige Finanzanlageaktivitäten, nicht für eine CDC/504-Finanzierung in Frage kommen)
• Kein Vermögen von mehr als 15 Millionen US-Dollar haben
• Ein durchschnittliches Nettoeinkommen von nicht mehr als 5 Millionen US-Dollar (nach Abzug der Bundessteuer) in den letzten zwei Betriebsjahren haben

Es gibt auch mehrere andere Kriterien, die Unternehmen erfüllen müssen, um sich für ein CDC/504-Darlehen zu qualifizieren, von denen viele von der teilnehmenden CDC festgelegt werden. Dazu gehören Gemeindeentwicklung und Ziele der öffentlichen Ordnung, wie die Schaffung von Arbeitsplätzen, die Verbesserung der lokalen Wirtschaft und die Erweiterung der wirtschaftlichen Möglichkeiten für benachteiligte oder unterrepräsentierte Gemeinden.

CAP-Linien

CAPLines sind eine Art der Finanzierung, die Kreditnehmern Zugang zu revolvierenden Kreditlinien bietet, um unter anderem kurzfristige Ausgaben wie Gehaltsverpflichtungen, die Zahlung überfälliger Verträge oder Rechnungen oder den Kauf von saisonalem Inventar zu decken.

Es gibt verschiedene Arten von CAPLine-Produkten:

• Builder's CAPLines, die Ausgaben abdecken, die in direktem Zusammenhang mit dem Bau oder der wesentlichen Renovierung von Gewerbeimmobilien stehen, wie z. B. Arbeitskosten, Baumaterialien und Genehmigungen
• Contract CAPLines, die spezifische Verträge für allgemeine Verwaltungskosten oder Betriebsgemeinkosten finanzieren
• Saisonale CAPLines, die saisonale Erhöhungen der Lagerbestände und Forderungen finanzieren
• Working Capital CAPLines, die eine Reihe kurzfristiger Betriebskosten finanzieren, z. B. Verbindlichkeiten aus Lieferungen und Leistungen und Bestandskäufe

Obwohl die SBA und private Kreditgeber CAPLines als eigenständige Kreditprodukte ausgeben können und dies auch tun, werden sie normalerweise zusammen mit den gängigen SBA-Darlehen wie dem 7(a)-Programm angeboten.

Katastrophenkredite

Das Disaster Loans-Programm der SBA hilft Unternehmen, die von Naturkatastrophen wie Wirbelstürmen, Erdbeben und Überschwemmungen betroffen sind.

Unternehmen können ein SBA-Katastrophendarlehen nur für Vorfälle beantragen, die vom Präsidenten der Vereinigten Staaten, dem Landwirtschaftsminister oder der SBA selbst offiziell als Katastrophen erklärt wurden.

Es gibt vier Haupttypen von Katastrophendarlehen, die von der SBA verwaltet werden:

• Kredite für Eigenheime und persönliches Eigentum
• Geschäftliche Kredite für physische Katastrophen
• Katastrophendarlehen für wirtschaftliche Verletzungen (EIDL)
• Darlehen für wirtschaftliche Verletzungen der Militärreservisten

Neben diesen spezifischen Katastrophendarlehen bietet die SBA auch finanzielle Unterstützung für Unternehmen, die von der COVID-19-Pandemie betroffen sind, einige davon sind Erweiterungen bestehender SBA-Darlehensprogramme:

• Das Paycheck Protection Program (PPP), eine Verlängerung der 7(a)-Darlehen
• Katastrophendarlehen für wirtschaftliche Schäden, die berechtigten Unternehmen Vorschüsse von bis zu 10.000 USD anbieten
• SBA Express-Überbrückungsdarlehen, die Kreditnehmern mit einer etablierten Beziehung zu einem SBA Express-Kreditgeber bis zu 25.000 USD anbieten
• SBA Debt Relief, ein kurzfristiges Programm, bei dem die SBA sechs Monate Kapital, Zinsen und damit verbundene Gebührenzahlungen für bestehende 7(a), CDC/504 und Mikrodarlehen zahlt (neue Anträge, die vor dem 27 berechtigt für dieses Programm)

Wenn Ihr Unternehmen von COVID-19 betroffen ist, können Sie hier die Coronavirus-Hilfsoptionen der SBA erkunden. Wir haben auch eine Liste mit weltweit verfügbaren staatlichen Hilfsprogrammen für kleine Unternehmen zusammengestellt.

Exportkredite

Die SBA bietet mehrere Kredite für Unternehmen an, die Hilfe beim Export ihrer Waren ins Ausland oder bei der Expansion in neue Märkte außerhalb der Vereinigten Staaten benötigen.

Die SBVg bietet drei Hauptarten von Exportkrediten an:

• Export-Express-Darlehen
• Betriebsmittelkredite exportieren
• Internationale Handelsdarlehen

Aufgrund der Komplexität des internationalen Handels verdienen die Besonderheiten der Exportkredite der SBA einen eigenen Artikel. Geschäftsinhaber, die an dieser Art der Finanzierung interessiert sind, möchten sich jedoch möglicherweise an einen Exportfinanzierungsmanager der SBA wenden oder sich für weitere Informationen an das Office of International Trade der SBA wenden.

Mikrokredite

Das SBA-Mikrokreditprogramm soll Unternehmern aus traditionell unterrepräsentierten Gruppen helfen, eine Finanzierung zu sichern, wenn andere Optionen ausgeschöpft sind oder nicht in Frage kommen.

Wie der Name schon sagt, sind SBA-Mikrokredite viel kleiner als andere SBA-Darlehen. Kreditnehmer können bis zu 50.000 US-Dollar beantragen, aber der durchschnittliche SBA-Mikrokredit liegt bei etwa 13.000 US-Dollar. Gemeinnützige Organisationen, die bestimmte geografische Regionen bedienen, verwalten die Kredite selbst und können je nach Situation des Kreditnehmers strenge Förderkriterien haben.

Zu den Besonderheiten von SBA-Mikrokrediten gehören:

• SBA-Mikrokredite haben typischerweise Zinssätze zwischen 8 % und 13 %.
• Kredite können über eine maximale Laufzeit von sechs Jahren zurückgezahlt werden.
• Bewerber sollten über eine Kreditwürdigkeit von mindestens 640 verfügen und benötigen möglicherweise Sicherheiten, um ihren Antrag zu unterstützen.
• SBA-Mikrokredite können nicht zur Refinanzierung von Geschäftsschulden oder zum Kauf von Immobilien verwendet werden.

Obwohl Mikrokredite viel kleiner als andere Arten von SBA-Darlehen sind, kann die Bearbeitung mehrere Wochen oder sogar Monate dauern, so dass Geschäftsinhaber, die diese Art der Finanzierung anstreben, den Zeitrahmen berücksichtigen sollten, bevor sie einen Antrag stellen.

Um einen SBA-Mikrokredit zu beantragen, wenden Sie sich an einen von der SBA zugelassenen zwischengeschalteten Kreditgeber in Ihrer Nähe.

Erfahren Sie mehr: Finanzierung von Gründerinnen: Kredite für kleine Unternehmen für Frauen und wo sie beantragt werden können

Beantragung eines SBA-Darlehens

Mit Ausnahme der COVID-19-Katastrophe und 7(a) Express-Darlehen haben die SBA-Darlehensprogramme vor allem ähnliche Antragsverfahren.

Zunächst sollten Antragsteller sicherstellen, dass sie die grundlegenden Kriterien für ein SBA-Darlehen erfüllen. Das beinhaltet:

• Eine Kreditwürdigkeit von mindestens 680 (sofern nicht anders angegeben)
• Ein profitables Geschäft, das seit mindestens zwei Jahren in Betrieb ist
• Keine Zahlungsausfälle bei Schuldverpflichtungen gegenüber der US-Regierung, einschließlich Rückzahlungen von Studentendarlehen
• Keine Insolvenzen oder Geschäftspfandrechte
• Ein Unternehmensschuldendienstdeckungsgrad von mindestens 1,25, um nachzuweisen, dass das Unternehmen einen Kredit problemlos zurückzahlen kann
• Eine mögliche Anzahlung zwischen 10 % und 30 %, je nach Art des eingereichten Kreditantrags

Einige Kreditgeber verlangen möglicherweise auch Sicherheiten wie Fahrzeuge oder Immobilien, bevor sie einen Kreditantrag prüfen. Das ist nicht immer der Fall, aber ausreichende Sicherheiten können die Zinsen senken und dazu beitragen, eine günstige Kreditentscheidung wahrscheinlicher zu machen.

Die Reaktions- und Bearbeitungszeiten variieren je nach Art des Darlehens. Einige Anträge, z. B. für 7(a) Express-Darlehen, werden in der Regel innerhalb von 36 Stunden bearbeitet. Bei anderen, wie z. B. traditionellen 7(a)-Darlehen, kann es Monate dauern, bis die SBA die Mittel an den Kreditnehmer verteilt.

Erwägen Sie, mit einem SBA-Berater zu sprechen

SBA-Darlehen können Unternehmern helfen, mehr Personal einzustellen, zusätzliches Inventar zu kaufen, neue Gewerbeflächen zu sichern und in schwierigen Zeiten das Licht am Laufen zu halten. Die Beantragung eines SBA-Darlehens ist jedoch eine wichtige finanzielle Entscheidung, die nicht auf die leichte Schulter genommen werden sollte.

Wenn Sie sich Sorgen darüber machen, wie sich die Unternehmensfinanzierung auf Ihr Unternehmen auswirken könnte, oder wenn Sie mehr über die oben genannten Kreditprogramme erfahren möchten, können Sie sich an ein Small Business Development Center in Ihrer Nähe wenden, um ein Treffen mit einem SBA-Berater zu vereinbaren. Kostenlose Beratung ist auch über das SCORE-Programm der SBA erhältlich, das landesweit Hunderte von Kapiteln umfasst, um Unternehmer in jeder Phase ihrer Reise zu unterstützen. Oder wenn Sie bereit sind, Ihren Antrag zu stellen, erfahren Sie, wie Sie einen Kleinunternehmerkredit erhalten.