4ビジネスオーナーがクレジットカードプロセッサで犯す重大な間違い

公開: 2011-10-26

eコマースが新しい概念として最初に導入されたとき、それは高価で実装が難しいという共通の信念がありました。実際、eコマースが最初に登場したとき、それはしばしば費用がかかり、セットアップが複雑でした。これは、Visa / MasterCardカードの受け入れの観点からも、テクノロジー/ショッピングカートの観点からも当てはまりました。

今日まで早送りすると、eコマースは当たり前のことです。 Shopifyのようなeコマースソリューションは、オンラインでの販売を手頃な価格で、小規模な新規およびスタートアップ企業でも利用できるようにするために存在します。

同様に、ほとんどの銀行やクレジットカード処理業者は、eコマースをリスクが高いとは見なしていません。今日のクレジットカードの受け入れのためにマーチャントアカウントを取得することは、eコマースの出現時よりもはるかに簡単です。

残念ながら（そしておそらくeコマースを非常にアクセスしやすくすることの副作用として）、一部のビジネスオーナーは、何をしているのかを理解せずにマーチャント処理契約を結ぶ傾向があります。これは重大な間違いです。事業主は、加工業者を選択する前に、調査して適切なデューデリジェンスを行う必要があります。

クレジットカード処理業者は、マーチャントアカウントを提供します。このマーチャントアカウントは、クレジットカードの販売から集められた資金を獲得するために使用されます。このサービスの料金はクレジットカード処理業者に支払う必要があり、期待どおりの結果が得られることを確認する必要があります。この記事は、ビジネスオーナーがクレジットカードプロセッサを選択する際に犯す最も一般的で有害な間違いのいくつかを回避するのに役立ちます。

さらに読む前に

この記事では、決済ビジネスで少数の処理者が採用している欺瞞的な慣行のいくつかに光を当てます。

これは業界全体を反映したものではないことを強く指摘したいと思います。マーチャントサービス業界には、正直で勤勉な専門家がたくさんいます。ほとんどの確立されたプロセッサは、さらに一歩進んでクライアントをサポートできるようにすることで成功を収めています。要するに、選択できる多くの良いオプションがあります。

この記事の目的は、プロセッサを選択するときに自信を持って進めることができるように、知識を身に付けることです。実際、議論されていることの多くは、内部情報と同じくらい常識です。とにかく、それはすべての事業主が心に留めておくべきアドバイスです。

その点で、私は1つの最も重要な質問をします…

マーチャント契約の条件を実際に読みましたか？

クレジットカードプロセッサを見つけるために調査している間、あなたは多くの異なる営業担当者と話し、多くの見積もりを受け取ります。ただし、単純に決定してすぐに処理を開始することはできません。

マーチャントアカウントを取得するには、サービスの使用を申請して承認する必要があります。

申請書類の一部には、販売者契約の条件が含まれます。 T＆Cは、サービスの使用法と、ビジネスと処理者の関係を管理します。非常に重要な文書です。

契約書に署名して申請書を提出する前に、マーチャント契約のT＆Cを読む必要があることは明らかです。なぜ誰かがそれを読まずに契約に署名するのでしょうか？理由は実際には非常に単純であり、商人の合意を見た人なら誰でも答えを知っているでしょう。それらは複雑な法律用語と紛らわしい言葉で満たされた長い法的文書です。

書類をちらっと見たとき、多くの人はわざわざ読んでいません。私たちは皆、先に進む前に同意しなければならない長期間の使用を含むウェブサイトまたはインストールされたソフトウェアを利用してきました。これらの文書を実際に読んでいる人は（もしあれば）ほとんどいません。マーチャントアカウント契約は、このカテゴリに分類されるべきではありません。それはあなたのビジネスに大きな影響を与え、適切な注意を必要とします。それはスリリングな読み物ではないかもしれないという事実にもかかわらず、ビジネスオーナーとして、あなたは少なくとも契約を通してしっかりしたスキムをするために時間をかけなければなりません。これの目的は、弁護士のように言語を調べたり、レビューしたりすることではありません。あなたが探しているのは赤い旗です。質問や懸念を引き起こす何かが発生した場合は、先に進む前に、潜在的なプロセッサにそれらを提起する必要があります。これを行わないと、将来の欲求不満に備える可能性があります。

その欲求不満の最も一般的な原因は、一部のプロセッサが販売プロセス中に適切に説明しない変動する価格設定に関係しています…

インターチェンジのダウングレードとレート変動（別名隠された料金）に注意してください

ほとんどの商人は、支払い処理の価格設定に関して、当然のことながら非常に懸念しています。プロセッサの選択に関しては、コストが常に主要な意思決定要因の1つです。

マーチャント契約に署名した後にマーチャントが経験する最も一般的なフラストレーションは、販売員が約束した価格を受け取らないことです。これは2つの理由で発生します。

商人は商人業界の価格設定を十分に理解していません。
さらに重要なことに、営業担当者は欺瞞的だった可能性があります。事業主は口頭または電子メールベースの見積もりを受け入れましたが、約束されたものを確実に受け取るために契約書を読みませんでした。

商人業界は紛らわしい用語でいっぱいです。実際、商人業界の価格設定は、それ自体で記事全体に値するトピックですが、ここでは、問題の基本を理解するのに十分なだけ説明します。理解しておくべき最も重要なことは、使用するカードの種類によって支払う料金が変動することです。これは、使用するカードの種類によって「交換」費用（VisaまたはMasterCardからの費用）が異なるためです。カード所有者に利益をもたらすカード（エアマイルカードなど）や企業カードは、処理に少し費用がかかります。一部のプロセッサは、カードの種類が課金されるレートに影響を与えない定額料金を提供する場合がありますが、2011年にはこれは非常にまれです。 VisaとMasterCardは、使用するカードの種類によって異なるインターチェンジを構築しているため、価格の変動ははるかに一般的です。

カードの種類によってプロセッサのコストが変動することを理解することで、マーチャントのコストが頻繁に変動する理由を理解できるようになりました。この知識を武器に、業界で最悪の価格設定のトリックについて話し合うことができます。最悪のトリックは、営業担当者が非常に低いレート（多くの場合、プロセッサへの交換コストを下回る）を見積もりますが、価格が変動する可能性があることをマーチャントに説明しない場合に発生します。

例を挙げましょう。日陰の営業担当者は、1.49％の割引率を見積もります（これは、記録として、eコマーストランザクションのコストをはるかに下回っています）。ただし、このレートがスワイプされたクレジットカード取引にのみ適用されることを彼らは指摘していません。 eコマーストランザクションでクレジットカードをスワイプする頻度はどれくらいですか。一度もない。見積もり料金を支払うことはありません。

この問題をどのように回避できますか？少しの常識と交換テーブルの基本的な理解があります。これは典型的なケースであり、あまりにも良すぎると思われる価格見積もりを受け取った場合は、常識に従ってください。（レートが低く聞こえ、営業担当者がプレミアム、企業、および外国で発行されたカードについてまったく話し合っていない場合は、それを大きな警告ベルと見なしてください）

交換レートが変動する場合、プロセッサはそのコストの増加をマーチャントに渡す必要があることに注意してください。 VisaとMasterCardはこのように価格設定をモデル化しており、営業担当者が常に明確に説明している限り、問題はありません。残念ながら、常にそうとは限りません。

私たちは今、誤解を招く価格設定戦術をどのように採用できるかを理解していますが、それが引き起こす可能性のある損害の程度は理解していません。プレミアムカードまたはコーポレートカードを使用した場合、VisaまたはMasterCardからのコスト増加に加えて、プロセッサが予期しない追加料金を追加すると、損害が発生します。（これが行われると、ほとんどの場合、「非適格」トランザクションと呼ばれます）。 Visa無限カードを使用すると、カナダではプロセッサーのコストが0.2％増加します。ただし、Visa無限カードが使用されるたびにプロセッサが1％の追加料金を追加した場合はどうなりますか？言及するために、プロセッサがさまざまなカードタイプに追加料金を追加することに何の問題もありません。プロセッサは、提供しているサービスに対していくらかの収入を生み出す必要があります。プレミアムカードの追加料金の慣行は、それが商人に事前に説明されている限り、問題ありません。残念ながら、あまり巧妙でないプロセッサの中にはこれを行わないものもあります。そのため、多くのビジネスオーナーは、予想よりもはるかに高い価格設定になってしまいます。

これで、簡単な例を作成できます。マーチャントは1.5％の見積もりを受け取ります。（補足–これは典型的な「真実には良すぎる」レートであり、eコマーストランザクションの交換コストをはるかに下回っています）。プロセッサーには、プレミアムカードが使用されるたびに適用されるマーチャント契約の価格表に2％の追加料金が埋め込まれています。マーチャントはプレミアムカードを処理し、その1.5％が3.5％（またはそれ以上）になります。

商人が時間をかけて契約書を読み、価格表を注意深く調べていたとしたら、ダウングレードやプレミアムカードに関連する言葉がいくつか見られたでしょう。彼らはそれについて営業担当者に尋ねることを知っていたでしょうし、問題を回避することができたでしょう。

推奨されるベストプラクティスに関する限り、価格設定について話し合い、営業担当者がプレミアムカードや交換について言及していない場合、それは主要な警告サインです。ただし、さまざまな種類のカードの料金について尋ねても、それだけでは十分ではありません。これは、業界には2種類のプロセッサがあるためです。一部のプロセッサは、高度な訓練を受けたスタッフによるコンサルティングモデルを運用しています。これらのスタッフは管理アカウントベースで作業し、コンサルタントごとに管理される加盟店の数は少なくなります。このプロセッサは（一般的に言えば）常に、提供している見積もりを適切に説明することができます。

もう1つのモデルは、プロセッサが、コールセンターのスタッフを利用して何千もの企業にコールドコールを行い、リードと関心を生み出そうとするボリューム主導型のビジネスを実行することです。コールセンターのスタッフはスクリプトから作業し、スクリプトから大きく逸脱することはできません。彼らは、商人に申請書を提出させるという明確な目標を持って指示されています。これらのスタッフは十分な訓練を受けておらず、ほとんどの場合、交流が何であるかさえ理解していません。このタイプの営業担当者は、価格設定についてビジネスオーナーを適切に教育することができません（たとえそれについて尋ねられたとしても）。そのため、マーチャント契約を読んで常に収益を上げる必要があります。ちなみに、コールセンターモデルを運用しているプロセッサは、グーグルで苦情を簡単に見つけることができます。

それをテストしたい場合、営業担当者は見積もりのすべての詳細について知識があり、透明性がなければなりません。彼らはあなたの処理速度にどれだけのマージンが組み込まれているかを教えてくれるはずです。彼らは交換を理解する必要があります。あなたがあなたにアカウントを売ろうとしている人よりも交換をよく理解しているなら、それは主要な警告サインであるはずです！

契約書を読み、カード協会（VisaおよびMasterCard）からの料金、査定、およびダウングレードを扱う条項に焦点を当てます。追加料金となる可能性のあるものを探し、契約に署名する前に価格を理解していることを確認してください。

契約期間と早期キャンセルペナルティに注意してください

多くの事業主は、加工契約が商人とその加工業者との間の契約を形成していることに気付いていないようです。この契約には、契約期間と呼ばれる期間があります。カナダと米国のすべての主要な加工業者には契約期間があります。（Paypalは、実際にはマーチャントアカウントを提供しないため、例外ですが、代わりに、独自のマーチャントアカウントを介してトランザクションを集約します。）

処理者と販売者の間に契約が存在しなければならない理由はたくさんあります。この記事の意図された範囲を超えることなく、それらの理由の1つはコストです。

ビジネスのマーチャントアカウントを開くには、処理者に多大な作業と費用がかかります。やや複雑なプロセスを過度に単純化するには、プロセッサはKYCチェック（顧客を知る）およびその他のデューデリジェンスを完了して、ビジネスに不正の履歴がなく、安定した誠実なビジネスを運営することを確認する必要があります。これには、クレジットレポート、テクノロジーコスト、トランザクションフローに関与するカードアソシエーションとアップストリームプロバイダーに支払うべき料金など、プロセス全体のいくつかのポイントでのコストが含まれます。最終的には、プロセッサに多大なコストと労力がかかりますが、今日の競争の激しい環境では、わずかなセットアップ料金が請求されている場合でも、多くのプロセッサがマーチャントに搭乗するときに途方に暮れて動作します。マーチャントは、プロセッサーがアカウントからプラスの収益を生み出す前に、しばらくの間、固執して処理する必要があります。これが、マーチャント契約に契約期間が設定されている理由の1つです。カナダのほとんどすべての主要な加工業者の期間はほとんど常に同じです：3年。アメリカでは3年か5年になることがよくあります。ヨーロッパでは一般的に1年に設定されているようです。

すべての処理契約には契約期間があることを理解した上で、ほとんどの場合、早期キャンセルペナルティがあります。ほとんどのプロセッサーには、月額料金に基づく早期キャンセル料金があります。たとえば、標準の3年（36か月）の契約を結んでいて、最初の1年後にキャンセルした場合、契約は24か月残っていることを意味します。月額料金が$50の場合、月額料金に契約期間の残りの未履行月数を掛けます。（$ 50 x 24か月）=$1,200。これは単なる例であることに注意してください。

早期キャンセル料は、スタートアップ企業にとって特に重要です。事業主の最善の努力と意図にもかかわらず、すべてのスタートアップ企業が暴走する成功になるわけではありません。場合によっては、ビジネスがうまくいかない場合、ビジネスオーナーはドアを閉めなければならないかもしれません。起業家が事業を閉鎖しなければならないときのように、人が経済的に脆弱である場合はほとんどありません。そのため、契約を締結する前にキャンセル料に対処する必要があります。一部のプロセッサはスタートアップとの連携に非常に優れており、このような状況にあるマーチャントに柔軟に対応できます。スタートアップを操作して特定のプロセッサを検討している場合は、キャンセルペナルティについて尋ねる必要があります。優れたプロセッサは、あなたの懸念を理解し、あなたと協力してそれらに対処します。プロセッサが異なれば、この状況に対してさまざまな救済策が提供されます。それは、問題に対して最も実行可能な解決策を見つけることです。スタートアップを運営していて、この問題が適切に対処されていない場合は、次のプロセッサに進んでください。次のプロセッサは、あなたの懸念をよりよく理解し、耳を傾けます。

ボリュームのコミットメントを行っていますか？

一部の処理契約には、マーチャントが満たさなければならないボリュームコミットメントがあります。言い換えれば、商人は月にXドルの金額を処理する必要があります。販売者がこのボリュームコミットメントを満たさない場合は、割引率を上げるか、他の罰金を適用することができます。この慣行は、カナダとヨーロッパではほとんど存在しません。これは、米国を拠点とするクレジットカードプロセッサではるかに普及しています。このような条項は、ほとんどの中小企業にとって不公平であり、スタートアップにとっては絶対に法外です。処理契約にボリュームコミットメントがないことに注意してください。

ボリュームコミットメントの議論の補足として、場合によっては公正な料金です。たとえば、月に1,000万ドルの売り上げを処理する確立されたビジネスは、非常に低いレートで交渉することができます。プロセッサはレッドカーペットを展開し、彼らに素晴らしい取引を与えるかもしれません。しかし、マーチャントがその大量のトランザクションを処理することにならない場合、プロセッサは損失を被る（または少なくとも収益を上げない）可能性があります。その場合、アカウントに搭乗する意味がありませんでした。繰り返しますが、これは中小企業には当てはまりません。私が言及している理由は、業界に存在する「価格設定のトリック」の多くが非常に意味のある理由で発生したためです。重要なのは、いつ、どのようにルールが適用されるかです。あなたが起こりたくないことは、あなたがあなたのビジネスに悪影響を与えることに気づかなかったある種の条項で商人契約に署名した状況に自分自身を見つけることです。

また、このセクションで説明するボリュームコミットメントは、月額最低料金と混同しないように注意してください。これは、プロセッサが休止中または非アクティブなアカウントのコストをカバーするのに役立つ標準料金です。合理的で明確に開示されている限り、月額最低額は標準的かつ公正です。

競争を有利に利用する

あなたがアカウントを交渉するために買い物をしていて、真実ではないように聞こえるオファーを持っているなら、あなたはあなたのセカンドインラインの選択プロバイダーと何が提供されているかについて話し合うことができるかもしれません。クライアントが交換を下回る見積もりで私に来たことがよくあります。彼らはそれが真実であるには良すぎるように思われると思っていました、そしてある場合にはそれは真実でした。業界の専門知識があれば、交換を理解していない人よりも、日陰の価格設定手法を見つけるのがはるかに簡単です。一部のプロセッサはアプリケーションドキュメントを機密性の高いものと見なしており、他の人と共有したくないため、この点に関するアドバイスには注意する必要があります。しかし、口頭で引用された可能性のあるレートについて話し合うことを妨げるものは何もありません。あなたの周りの専門知識を活用して、収益を上げ、可能な限り最良の配置と価値を持って立ち去るようにしてください。

結論

この記事は、特定のプロセッサを否定的な見方で描くことを意図したものではありません。上で述べたように、ほとんどのプロセッサは勤勉で正直です。善人は悪人をはるかに上回っています。したがって、プロセッサを選択するときに怖がったり怖がったりしないでください。

あなたが販売を処理するたびにあなたのクレジットカードプロセッサが少しのお金を稼ぐことを忘れないでください。彼らはあなたが成功し、あなたをサポートするために可能な限りのことをすることを望んでいるはずです。優れたプロセッサはこれを非常にうまく行います。記事のアドバイスに従うと、優れた正直なプロセッサを使用してアカウントを設定するのに役立ちます。主要な危険信号に注意してください。

契約に関連する質問や懸念がある場合は、それらについて話し合う必要があります。マーチャントペイメントビジネスは、ばかげた質問がないビジネスです。あなたが懸念を提起するたびに、あなたは直接かつ知識のある応答を受け取るべきです。何よりも、内部レーダーを信頼してください。申し出があり、警告の鐘が鳴り響いている場合は、直感を信頼して、自分に合った解決策が見つかるまで先に進んでください。

あなたが教育を受け、情報を与えられ、あなたがあなたの合意を読み、そしてあなたが選んだプロバイダーとここで問題について話し合うならば、あなたはあなたが今後何年もあなたのビジネスをオンラインで構築するのを助けることができる安定した解決策に終わるでしょう。

この記事は、MerchantAccounts.caのCEOであるDavidGoodaleによって書かれました。 Davidは、国際および複数通貨のeコマース決済セクターで10年以上の業界専門知識を持っています。

Merchant Accounts.caは、クレジットカード支払い処理のリーダーであり、複数通貨の取引処理を専門としており、CAD、USD、GBP、EUR、AUDなどのさまざまな通貨で取引できるクレジットカード処理ソリューションの実装を支援できます。日本円。クライアント中心のビジネスモデルでは、すべてのマーチャントは、アカウントの存続期間中、同じアカウントマネージャーと1対1で作業します。このマネージドコンサルティングモデルにより、eコマースを初めて使用する小規模なオンラインビジネスでeコマーストランザクション処理を簡単に実装できます。詳細については、MerchantAccounts.caのWebサイトを参照してください。