フィンテックと銀行セクターはAPIをどのように使用していますか？

2018年に、英国政府による小さなイニシアチブが今や世界的に広がっています。

オープンバンキングは、世界中の多くの金融機関に没頭し、影響を与える概念であり、オープンバンキングの新興企業の台頭により人気が高まっています。

これは基本的に、銀行やその他の機関がAPI （Application Programming Interfaces）を開いて、サードパーティがユーザーの財務データにアクセスできるようにするシステムです。 次に、これを使用して、アカウント所有者に透明性オプションを提供する新しいサービスとアプリケーションを作成します。

ただし、APIはオープンバンキングエコシステム全体の一部にすぎないことに注意する必要があります。

フィンテック企業がこれらのバンキングAPIが金融セクターにサービスを提供できる方法を考え出すきっかけとなったのは、このオープンバンキングの幅広い採用です。 実際、これは2021年以降の最も影響力のあるフィンテックのトレンドの1つです。

それでは、フィンテックセクターがAPIをどのように使用しているかとともにそれらについて説明することから始めましょう。

バンキングAPIとは何ですか？

APIは基本的に、さまざまなソフトウェアコンポーネントと要素がどのように通信するかを決定する一連のプロトコルとコードです。 これらは、さまざまなソフトウェアアプリケーションを相互に通信するために使用されます。 現在、オープンバンキングが広く使用されているため、フィンテックでのAPIの使用も主流になり、サードパーティのサービスプロバイダーにコマンドを発行するために使用されています。

さらに、Insider Intelligenceのレポートによると、APIは、銀行のWebサイトに請求の詳細を表示するとともに、開発者を支払いネットワークに接続するために使用されています。 それらは、それ自体がオープンバンキングの重要な部分であるBaaS（サービスとしての銀行）に関しては必要なツールになっています。

{APIの詳細については、 API開発の詳細ガイドを参照してください}

APIの概念が明確になったので、APIがFintechにどのように役立つかを分析してみましょう。

APIはフィンテックおよび銀行セクターにどのように役立ちますか？

全体的な費用対効果を高める

多数のさまざまな銀行サービスを提供することになると、それがユーザーにとって有益であるのと同じくらい、それは銀行機関にとって同じくらい高価になるか、かなりコストが高くなります。 ここで、フィンテック向けのAPIの利点の1つを確認できます。

ただし、ユーザーはさまざまなアプリケーション統合を介して多数のサービスを利用できるようになったため、オープンAPI開発はこの点で命の恩人であることが証明されています。 たとえば、ユーザーは銀行情報をサードパーティの簿記ソフトウェアに簡単に保存して、取引に関するすべての重要な情報などを1か所で追跡できます。

より良い体験のためにデータ共有を促進する

以前は、銀行はユーザー情報を非常に所有しており、データの共有に関しては非常に慎重でした。 しかし、 PSD2（Second Payment Services Directive）により、主に欧州連合で、そして世界的に、風景は完全に変化しました。 現在、データを完全に制御できるユーザーは、銀行にデータを目的のサードパーティプロバイダーと共有できるように要求することができます。 そして、これはどのように促進されますか？ –もちろん、オープンAPIを介して。 これは、多くのフィンテックにおけるAPIの1つの使用法にすぎません。

APIは将来にわたって利用できます

フィンテックアプリの開発が進んでいるため、銀行業界のAPIが廃止される可能性は低いです。 たまに何百ものフィンテックスタートアップが出現していることは、APIなどを統合することで改善されたサービスを提供するために企業が努力し続けるための顧客の需要が十分であることを示しています。 実際、 ProgrammableWebでのクエリでは、1956のFinancial APIがあるのに対し、2019年の前半には290がリストされていたことが明らかになりました。

競争の激化は、より多くのサービスを意味します

APIの出現により、少なくとも顧客の利益のために市場での競争が激化しています。 このため、金融業界の価格は、提供されているさまざまなサービスと並行して下がっています。 たとえば、ユーザーは金融サービスアグリゲーターを使用して、銀行と他の機関の間でオファーを比較できます。 さらに、以前は支店でしか利用できなかった施設にアクセスできるようになりました。

高速で効率的な操作

APIを活用した方法論を採用することで、銀行はクライアントに迅速かつ熟練してサービスを提供し、シームレスなエクスペリエンスを提供できます。 APIを使用すると、クライアントは、モバイルバンキング、オンラインバンキング、ウォレットサービスを介して、デバイス上ですばやく安全にどこからでも銀行取引を管理できます。 したがって、クライアントは取引を行うために銀行を物理的に訪問する必要がないため、重要な時間を節約できます。

今日、取引の実質的に90％が実際の銀行の支店の外で行われているため、かなりのリソースと費用を節約でき、その後、財務の健全性と幸福を向上させるのに役立ちます。

製品ポートフォリオの増強

銀行のAPIは、保険などの補完的な製品や、パートナーや金融技術およびイノベーション企業と共同で作成する製品を提供できるようにすることで、成長する製品のポートフォリオを拡大しています。 このようなポートフォリオの成長は、さまざまなフレームワークに接続し、ビジネスや業界間の交換を提供するAPIの柔軟性のために可能です。

たとえば、短期即時クレジットのICICI-Paytm関係は、このコンテキストでの素晴らしい例です。 これは、APIを利用した接続が、クライアントのデジタル行動とクレジットチェックから得られた経験をリアルタイムのローンオファーに解釈することにより、金融機関をどのように支援しているかを示しています。

APIはさらに、銀行が金融商品と一緒に非金融商品を提供できるようにします。 たとえば、ドバイ政府が所有する銀行であるエミレーツNBDは、API主導のeショップを通じて、カード所有者がホスピタリティ、エンターテインメント、小売商品にアクセスできるようにしています。

フィンテック業界でのAPIバンキングのメリットがわかったので、APIバンキングのユースケースに移りましょう。

フィンテックセクターにおけるオープンバンキングのユースケース

価格比較

MoneySuperMarketのような価格比較Webサイトは、金融商品の直接オンラインディストリビューターになるために、フィンテックエコノミーでAPIを採用しています。 このWebサイトは、サイトを強化し、商業的パートナーシップを拡大できるようにするAPIサービスレイヤーを構築しています。 同社は現在、主要なやり取り全体で顧客の単一のビューを持っており、顧客により良いサービスとエクスペリエンスを提供できるようにしています。

ピアツーピアの外貨両替と貸し出し

P2Pネットワークの革新は、特にトランザクションに関しては、プロセスの単純さに対する純粋なニーズと要求から生まれました。 現在、数多くのサービスを提供している金融機関による何千ものP2P決済アプリがあります。

今、この概念はついに外貨両替でその呼びかけを見つけました。 通貨の売買の注文は関心のあるクライアントに分散されるため（他のユーザーからの将来の販売でキャンセルされるドルの購入など、一部の注文はキャンセルされます）、フィンテック企業に拡大する機会がたくさんあります。 。

TransferWiseのようなFintechの新興企業は、新しいAPIを使用してこのプロセスの仲介者を排除する方法を見つけました。 TransferWise APIはツールを提供し、プロバイダーから独立したオープンでモジュラーなAPIを保証します。これにより、多くの銀行がこのサービスを統合してユーザーに提供できるようになりました。

貸し出しに関しては、これらのP2Pプラットフォームは、市場に到着するとすぐに恩恵を受けました。 これは、貸し手と借り手を相互に接続して、仲介者の必要性をなくすのに役立ちます。 LendingClubは、検索の実行、注文の実行、投資としての融資ポートフォリオの構成、および融資の監視を行うAPIを提供することが知られている人気のあるプラットフォームの1つです。

投資管理

オープンバンキングの前は、ファイナンシャルアドバイザーが最適化されたサービスを提供するためにクライアントの情報を収集すること自体が課題でした。 ただし、現在、投資管理APIは個人のポートフォリオ情報へのアクセスを提供し、多数のソースからクライアントの資産と純資産の全体像を推測したりまとめたりする必要をなくします。

オープンバンキングベンチャーの開発

INGは、後にAPIの助けを借りて統合される、新製品の作成に焦点を当てたさまざまな独立したベンチャーを立ち上げるというコンセプトを楽しんでいる数少ない組織の1つです。 3つの製品、すなわち、Yolt –パーソナルファイナンス管理アグリゲーター、Payconiqデジタルウォレット、および金融サービスアグリゲーターが登場しました。 さらに、同社はAPIベースの開発者ポータルを介して外部の開発者と接続する方法も考え出しました。

APIマーケットプラットフォームの作成

APIの前例のない人気を見て、BBVAのような銀行が主導権を握りました–BBVAのAPIマーケット。 これは、いくつかの種類のAPI、ツール、およびその他のさまざまなサービスを提供するプラットフォームであり、開発者が商業的な機会で銀行とのパートナーシップを簡単に構築できるようにします。 同じ分野で競合するもう1つの主要なプレーヤーは、主要な金融API開発プロバイダーになることを目指しているフィンテックのスタートアップであるTrueLayerです。

支払い処理API

スタートアップでさえ国際的な顧客に手を差し伸べる完全なグローバリゼーションの時代であるため、支払いを受け入れるためのより発展したモードが強く求められています。 この点での多様性は、常に関係者の利益になります。

支払い処理用のAPIは、マーチャントが支払いを簡単に受け入れることができるオプションを増やします。 これにより、支払いプロセスが容易になるだけでなく、オンラインショッピングの観点からチェックアウトプロセスが合理化されます。

チェックアウトエクスペリエンスは重要な役割を果たします。 たとえば、eBayは以前はPayPalを使用していましたが、APIがシームレスなチェックアウトエクスペリエンスを提供したため、Adyenに切り替えました。 これは、POSシステムの背後で動作するWebベースのターミナルAPIです。 PayPalとは異なり、Adyen APIを使用すると、ユーザーはチェックアウトプロセスをナビゲートするときにページにとどまることができます。

規制を促進する

FintechとRegtechは、特にサードパーティのオープンAPIを使用する場合、最近は密接に関連しています。 多数の銀行および金融サービスを提供する場合、毎回ユーザーの身元を最初に確認することが優先されます。 オープンバンキングのエコシステム全体は、共有を許可されたユーザーのデータに依存しているため、これは交渉の余地のないものです。 したがって、堅牢な検証を提供することは機関の義務です。

その場合、RegtechAPIはこの点でソリューションを提供できます。 それらは、生体認証から虹彩スキャン、KYCプログラムまでの幅広いプログラムを提供します。 フォームへの繰り返し入力を回避し、ユーザーエクスペリエンスを向上させます。 フィンテックAPIの代表的な例の1つは、JSON交換の助けを借りて顧客が入力したデータを検証するフィンテックのAPIを提供するTruliooです。

ホワイトラベルサービスの提供を可能にします

市場には、すでに他の企業が所有している多くのブランドAPIがあります。 それでも、銀行や他のフィンテック企業が使用できる他のホワイトラベルAPIもあります。 これらのAPIを使用すると、独自のプラットフォームやプログラムを開発することなく、提供するメリットを活用できます。

APIを使用している、またはクラウドベースの排他的なBaaSテクノロジーにアクセスするための許可を与えている企業があります。 同様に、StarlingのAPIを使用すると、ユーザーは英国とヨーロッパの支払いスキームに簡単に統合して、FasterPaymentsとSEPAにアクセスできます。 Starling銀行は、 fintech APIマーケットプレイスを拡張して、中小企業が銀行取引をクラウドコンピューティングプラットフォームと組み合わせることができるようにしました。 APIを使用すると、企業やフィンテックアプリの開発者は、このエコシステムを使用して製品を構築し、StarlingBankのクライアントベースに即座に到達できます。

ゲーム

効果的なゲームを作成するための重要な部分は、勝者が報酬を確実に迅速に受け取れるようにするためのプロセスです。 ネットバンキングと手動技術への依存は、進歩的なゲーム組織にとって理想的ではありませんでした。 RazorpayXは、ゲーム組織であるMobile Premier League、RummyCulture、Pokersaints、およびその他の多くの組織が報酬を迅速かつ簡単に転送できるように支援してきました。

スマートコントラクト

分散型アプリケーションは、スマートコントラクトを利用したP2Pネットワークを介してアプリケーションが実行されるという見通しの変化に対応します。 たとえば、ホテルの部屋のカードリーダーがAPIに接続して、顧客の資格情報を確認し、効果的な部屋へのアクセスを報告する場合があります。 上記のデータは、API呼び出しを自己実行して、正式に合意された支払いを完了します。

FintechのAPIの未来

銀行のAPIの現在の受け入れと使用を目撃した後、確立されたビジネスと大規模なコミュニティの間のAPI統合を反映して、将来は有望であるように思われます。これはおそらくサードパーティのインフラストラクチャでホストされます。

たとえば、将来のバンキングAPIは、銀行がオンライン支払いのプロセスを容易にするeコマースWebサイトに接続するのに役立つ可能性があります。 さらに、POSの場所での資金調達と貸付のオプションを提供するために、実店舗の銀行や店舗と統合することもできます。

APIファイナンシャルソリューションに興味のある人にとって、適切なフィンテックソフトウェア開発会社とソリューションプロバイダーを選択することは必要です。 Appinventivは、さまざまなフィンテックビジネスモデルと連携しており、API統合プラットフォームを簡素化およびカスタマイズできます。 これは、世界中のクライアントに高品質のアプリ開発サービスを提供する、米国の金融ソフトウェア開発の専門会社です。

よくある質問

Q.オープンバンキングとは何ですか？

オープンバンキングは、金融機関がAPI（アプリケーションプログラミングインターフェイス）を開いて、サードパーティがユーザーのデータにアクセスできるようにするシステムです。 次に、アカウント所有者に透明性オプションを提供する、その周りの新しいサービスとアプリケーションを設計するために使用されます。

Q. APIとは何ですか？

APIとも呼ばれるアプリケーションプログラミングインターフェイスは、複数のソフトウェアアプリケーション間またはハードウェアとソフトウェアの混合中間体間の相互作用を提供するインターフェイスです。 簡単に言えば、それは互いに通信するための2つのアプリケーションを提供するソフトウェア仲介者です。

Q.スマートコントラクトとは何ですか？

スマートコントラクトは、契約がブロックチェーンで保護された状態で、合意された条件が設定されると、契約の条件を含む自己実行、制御、または文書化するコンピュータープログラムまたはトランザクションプロトコルです。