Banca de Empresas: Lo que Todo Emprendedor Debe Saber Antes de Emprender

En comparación con la creación de nuevos productos, el diseño de una tienda en línea y la realización de sus primeras ventas, la elección de productos bancarios comerciales es una parte mucho menos emocionante, pero no menos importante, del lanzamiento de un negocio en línea.

A pesar de la importancia de entender cosas como cuándo abrir una cuenta bancaria comercial, cómo asegurar una línea de crédito comercial y qué buscar en un programa de recompensas de la banca comercial, muchos comerciantes pasan por alto estas consideraciones por completo o basan sus decisiones en criterios para lo que usarían al elegir productos financieros personales.

Elegir los productos bancarios comerciales correctos, y entender qué buscar, es una de las mejores maneras de configurar su negocio en línea para el éxito desde el principio. Al considerar las necesidades bancarias de su negocio desde el principio, puede evitar hacer mucho trabajo administrativo, pagar tarifas innecesarias y perder tiempo evaluando productos financieros de la competencia y, en cambio, liberar su tiempo para concentrarse en lo que realmente importa: cuidar a sus clientes y hacer crecer su negocio.

En esta publicación, examinaremos una variedad de productos bancarios comerciales. Veremos algunos de los productos que debe considerar antes o poco después de lanzar su negocio, y le diremos qué buscar en estos productos y qué evitar.

Tipos de productos de banca empresarial

Como su nombre lo indica, los productos de banca empresarial son productos y servicios financieros diseñados teniendo en cuenta las necesidades de las empresas. Estos productos suelen ser similares a los dirigidos a individuos, pero tienen diferentes criterios de elegibilidad, tasas de interés y otros términos que difieren de los de los productos financieros estándar.

Para la mayoría de los comerciantes en línea, los bancos que ofrecen estos productos se conocen como bancos minoristas. Estos son distintos de los bancos de inversión, que a menudo son mucho más grandes que los bancos minoristas y normalmente atienden a inversores institucionales, como fondos de cobertura y entidades que operan en los mercados de capital.

Los productos bancarios comerciales comunes incluyen lo siguiente:

• cuentas bancarias comerciales
• Tarjetas de crédito y débito
• Banca comercial en línea
• Líneas de crédito, como préstamos y financiación de equipos.
• Servicios de gestión de efectivo
• Servicios de nómina

No hay dos negocios exactamente iguales. Incluso dos empresas que operan en el mismo mercado pueden tener necesidades bancarias muy diferentes. Dicho esto, la mayoría de los comerciantes en línea pueden beneficiarse de algunos productos bancarios comerciales básicos, pero solo cuando los términos son correctos.

Echemos un vistazo a algunos de los productos bancarios comerciales más comunes, las cosas que debe buscar y las cosas que debe evitar.

cuentas bancarias comerciales

Uno de los productos bancarios comerciales más importantes es una cuenta bancaria comercial.

La razón principal por la que debe tener una cuenta bancaria comercial es para mantener sus finanzas personales completamente separadas de las finanzas de su empresa. Eso puede sonar obvio, pero muchos comerciantes no abren una cuenta bancaria comercial cuando lanzan sus empresas, solo para descubrir que separar las finanzas de su negocio más adelante es difícil o incluso imposible.

Mantener una sola cuenta bancaria para transacciones comerciales y personales también puede causar problemas, como mayores obligaciones tributarias y otras complicaciones. Esto puede ser más que un gran dolor de cabeza, puede ser un problema legal potencialmente significativo.

Otra razón por la que debería abrir una cuenta bancaria comercial es que hacerlo puede ayudar a legitimar su negocio en su propia mente. Muchos dueños de negocios primerizos descubren que abrir una cuenta dedicada para su empresa puede ayudar a que su negocio se “sienta” más real, lo que, a su vez, puede fortalecer su determinación y compromiso para hacer que su negocio tenga éxito.

Qué buscar en una cuenta bancaria comercial

Al buscar una cuenta bancaria comercial, uno de los factores más importantes son las tarifas. Muchos bancos minoristas cobran varias tarifas a los titulares de cuentas comerciales, pero existen muchos tipos diferentes de tarifas, y esto puede tener un impacto sustancial en las finanzas de su empresa.

Idealmente, debe tratar de encontrar una cuenta bancaria comercial con tarifas bajas o sin tarifas. Sin embargo, la mayoría de las cuentas comerciales cobrarán al menos algunas tarifas, por lo que es poco probable encontrar una cuenta bancaria comercial verdaderamente gratuita. Es posible que algunas tarifas no parezcan particularmente onerosas al principio, pero pronto pueden volverse costosas cuando su empresa comienza a generar más ventas o realizar más transacciones.

Algunas de las tarifas de cuentas bancarias comerciales más comunes incluyen:

• Tarifas de cajero automático: los bancos aplican estos cargos a cada retiro de efectivo (y algunas consultas de saldo) en los cajeros automáticos. Los costos pueden variar desde menos de un dólar hasta $3 o más por transacción, lo que puede acumularse rápidamente.
• Cargos por depósito en efectivo: este tipo de cargo suele ser un porcentaje del monto depositado más allá de la asignación mensual que acordó al abrir la cuenta. Según el banco y la cantidad depositada, estas tarifas pueden oscilar entre menos del 1 % y hasta el 5 %.
• Tarifas mensuales: de todos los tipos de tarifas de cuentas bancarias comerciales, esta es posiblemente la más importante. Esto es lo que te cobrará el banco cada mes simplemente por mantener una cuenta activa. Algunos bancos ofrecen cuentas comerciales que no tienen cargos mensuales, pero la mayoría sí.
• Tarifas de transacción: similares a las tarifas de depósito en efectivo, las tarifas de transacción son cargos que los bancos aplican a cada transacción más allá de un número acordado, que generalmente es de alrededor de 100 transacciones por mes. Estos cargos suelen ser bastante bajos, por lo general, solo unos centavos por transacción, pero al igual que las tarifas de los cajeros automáticos, pronto pueden acumularse.
• Tarifas de transferencia bancaria: si planea permitir que sus clientes paguen mediante transferencia bancaria, su banco podría aplicar tarifas de transferencia bancaria a estas transacciones. Por lo general, se calculan como un porcentaje del monto total transferido, pero algunos bancos ofrecen tarifas planas independientemente del monto.

La mayoría de los bancos minoristas renunciarán al menos a algunas de las tarifas anteriores si mantiene ciertos criterios como titular de la cuenta. Esto a menudo significa tener una cantidad mínima de dinero en su cuenta en un momento dado, aceptar depositar una cierta cantidad de dinero cada mes y otras condiciones, como en los ejemplos anteriores de depósito en efectivo y tarifa de transacción.

Muchos comerciantes eligen usar su banco personal para sus operaciones bancarias comerciales debido a la conveniencia y su familiaridad con el banco. Si bien esta es ciertamente una opción, no tenga miedo de elegir un banco (o cooperativa de crédito) completamente diferente si encuentra una cuenta bancaria comercial con términos favorables.

tarjetas de débito comerciales

El siguiente producto bancario comercial que puede necesitar es una tarjeta de débito comercial.

Elegir una tarjeta de crédito o débito comercial es una consideración importante al abrir una cuenta bancaria comercial, ya que los dos productos están estrechamente relacionados. Los diferentes tipos de cuentas ofrecen diferentes tipos de tarjetas, cada una con sus propios programas de bonificación o lealtad, tarifas y otros términos. Si bien los detalles de una tarjeta de crédito o débito probablemente no deberían disuadirlo de abrir una cuenta comercial con buenos términos o incentivos, es importante al evaluar sus opciones o comparar dos productos de cuenta similares.

Y no todas las empresas necesitan una tarjeta de débito dedicada.

Qué buscar en las tarjetas de débito comerciales

Al igual que con las cuentas bancarias comerciales, las tarifas se encuentran entre las consideraciones más importantes.

Idealmente, debe tratar de encontrar una tarjeta de débito comercial que no aplique tarifas de transacción. Dado que es posible que deba pagar tarifas mensuales solo para mantener su cuenta bancaria comercial, agregar tarifas de transacción a las transacciones con tarjeta de débito además de las tarifas de mantenimiento agrega insulto a la lesión.

En caso de que necesite protección contra sobregiros en su cuenta bancaria comercial, averigüe si las transacciones con tarjeta de débito que superen el límite de retiro acordado incurrirán en cargos adicionales. Algunos bancos cobran por el privilegio de garantizar pagos por sobregiro y cargos por transacciones con tarjeta, así que asegúrese de revisar detenidamente los términos de las tarjetas que está considerando.

Además de las estructuras de tarifas, las medidas de seguridad son otro factor importante al elegir una tarjeta de débito comercial.

Manténgase alejado de las tarjetas que no cuentan con tecnología de chip y PIN. Estos chips son comunes en la mayoría de los tipos de tarjetas de débito, pero algunos bancos aún ofrecen tarjetas de débito comerciales que carecen de esta función de seguridad. Aunque esta tecnología sigue siendo una medida de seguridad imperfecta, es considerablemente más segura que la verificación de firma tradicional.

Banca comercial en línea

Independientemente del tipo de cuenta bancaria comercial que elija abrir, la banca en línea es imprescindible.

Para los dueños de negocios, la banca en línea es más que una simple conveniencia. También se trata de tener la capacidad de responder con rapidez y confianza a los cambios en el entorno empresarial.

Aunque la mayoría de los bancos minoristas y muchas cooperativas de crédito ofrecen cierto grado de funciones de banca en línea, hay una gran variedad de estos productos en términos de calidad, lo que puede dificultar aún más la elección de un banco o una cuenta. Aquí hay algunas cosas que debe buscar al evaluar productos bancarios.

Qué buscar en la banca comercial en línea

No todos los productos de banca en línea son iguales, por lo que vale la pena analizar detenidamente las funciones antes de tomar una decisión.

Una de las consideraciones más importantes para elegir una aplicación de banca empresarial es la rapidez o la frecuencia con la que se actualiza la aplicación del banco. Las aplicaciones de algunos bancos reflejan los depósitos y retiros casi de inmediato, mientras que otros pueden tardar 24 horas (o incluso más) en mostrar con precisión la actividad de la cuenta.

Desafortunadamente, muy pocos bancos estarán dispuestos a anunciar el hecho de que su aplicación tarda mucho en actualizarse, lo que significa que probablemente tendrá que confiar en las reseñas de los usuarios para evaluar este aspecto de una aplicación de banca en línea. Las reseñas de los usuarios en Apple App Store o Google Play Store para dispositivos Android pueden ser un buen punto de partida, pero ninguna plataforma es inmune a las reseñas de usuarios falsificadas o pagadas, así que asegúrese de investigar una aplicación detenidamente revisando las reseñas de múltiples fuentes antes. tomando cualquier decisión.

Cuando se trata de la funcionalidad básica de una aplicación de banca comercial, también vale la pena elegir un banco o una cuenta que ofrezca más que simples consultas de saldo en línea.

El depósito de cheques en línea usando la cámara de su dispositivo móvil, por ejemplo, puede ser un verdadero ahorro de tiempo. Realmente no debería tener que perder un tiempo precioso haciendo cola en una sucursal bancaria solo para entregarle un papel a un empleado cuando podría estar usando ese tiempo para atender a sus clientes. Las integraciones con métodos de pago sin contacto, como Apple Pay y Google Pay, también pueden facilitar la vida bancaria de su empresa, al igual que las integraciones con otras cuentas que pueda tener en el mismo banco, como una cuenta corriente personal.

Por último, la seguridad es un factor importante a la hora de elegir un producto de banca online empresarial. Su dispositivo móvil tiene funciones de seguridad integradas que pueden ayudar a mantener seguros los datos de su cuenta, pero asegúrese de buscar funciones de seguridad adicionales, como la autenticación dedicada de dos factores, también.

La banca comercial adecuada para usted

Nadie conoce su negocio como usted, lo que significa que elegir los productos bancarios comerciales correctos puede ser un desafío. Esto se complica aún más por el hecho de que la mayoría de los bancos minoristas a menudo tienen un interés financiero creado en hacer que los detalles más finos de sus productos bancarios comerciales sean lo más opacos posible.

Antes de tomar cualquier decisión, asegúrese de identificar las funciones y los servicios que necesita para cuidar a sus clientes. Lo que una empresa considera esencial puede ser un lujo innecesario para otra, así que tenga cuidado de examinar los productos bancarios comerciales a través de la lente de sus objetivos y cómo desea administrar y hacer crecer su negocio.