Seguro comercial: ¿qué es y lo necesita para su tienda de comercio electrónico?

Los seguros son un tema complicado, especialmente cuando se trata de seguros comerciales. Los productos son complejos y es fácil sentirse intimidado por la jerga.

Por otro lado, el seguro es una forma importante de proteger su negocio, y si alguna vez termina confiando en un seguro comercial, puede ser la diferencia entre una situación desafortunada y un desastre total.

Conocer el panorama de los seguros antes de sentarse a hablar con un profesional puede ayudarlo a comprender el proceso y comprender qué productos de seguros podría necesitar su empresa a medida que crece.

Y si todavía se siente intimidado por la idea, recuerde: cuando se usa correctamente, el seguro comercial es solo otro producto que compra, y lo que necesita depende completamente de su negocio. Y ya conoces y entiendes tu negocio.

Así que vamos a sumergirnos.

¿Quién necesita un seguro comercial?

Uno de los grandes temores cuando no entiendes los productos financieros es que te van a vender algo que no necesitas, simplemente porque no entiendes lo que estás comprando.

Si bien no existe una respuesta única y definitiva sobre si necesita un seguro comercial o de qué tipo, hablamos con Stephen Rischall, CFP, un planificador financiero para propietarios de negocios y empresarios de 1080 Financial Group, para averiguar quién podría necesitar pensar en seguros comerciales.

“Si usted es propietario de una pequeña empresa y tiene ingresos provenientes de los productos y servicios que vende, debe pensar en un seguro comercial”, dice Stephen. “Cuando su negocio crece y comienza a generar ingresos significativos, es cuando realmente necesita pensar en el siguiente nivel de protección”.

Los ingresos son una buena manera de evaluar si está listo para pensar en un seguro comercial, pero también hay otros factores a considerar.

El seguro, en esencia, es una forma de minimizar los riesgos en su negocio.

El seguro, en esencia, es una forma de minimizar los riesgos en su negocio, y existen algunos riesgos que no estarían cubiertos a través de sus pólizas de seguro personales existentes, como proteger su inventario en el peor de los casos.

“Ya sea que tenga todo su inventario en su garaje, o si tiene una oficina o un almacén en algún lugar, debe asegurarse de que el inventario esté asegurado”, dice Stephen. "La póliza de propietario de su vivienda no asegurará el inventario que se encuentra en su garaje si es para su negocio".

El seguro no es la única forma de manejar esos riesgos, por lo que a niveles pequeños de inventario y equipo, se convierte en una cuestión de criterio. ¿Podría realmente reemplazar todo su inventario si lo perdiera en un accidente, u obtener equipo nuevo si le robaran el suyo? No podemos responder eso por usted, pero es una pregunta importante que hacer.

También es importante mencionar su negocio con sus pólizas de seguro personal. Si tiene un negocio fuera de su hogar, es posible que no esté cubierto, pero podría afectar o cambiar sus pólizas de todos modos. Una buena regla general es que cuando cambie algo importante (como comenzar un negocio desde casa), debe informar a su corredor de seguros.

En algunos casos, el seguro es claro

En ciertas etapas de su negocio, sabrá sin duda que necesita un seguro comercial, porque se enfrentará a obligaciones contractuales para comprarlo. Si está trabajando con un centro logístico o vendiendo a un minorista importante, es posible que le especifiquen que necesita una cierta cantidad de seguro de responsabilidad civil, seguro de propiedad u otros tipos de seguro comercial.

Ya sea que se trate de una elección clara o no, si decide que necesita un seguro comercial, su próximo paso es averiguar dónde y cómo comprarlo.

¿Cómo compro un seguro comercial?

Comprar un seguro es una de esas compras que puede ser mucho más fácil con la ayuda de un profesional de confianza. Si bien puede ser tentador aplicar una mentalidad de principiante a sus compras de seguros, Stephen comparte que es posible que ni siquiera le ahorre dinero en muchos casos.

“En general, si obtuvo una póliza en línea y luego acudió a un corredor y obtuvo exactamente la misma póliza, el costo para usted debería ser el mismo. La diferencia es que el agente obtendrá una comisión de una parte de su prima, pero si no trabajó con un agente, la cantidad total se la lleva la compañía de seguros”.

Hay algunos lugares donde los corredores pueden agregar cargos adicionales además de los productos que venden, llamados "tarifas de corredores", por lo que es importante que investigue y comprenda cómo se regulan las ventas de seguros en su área. Sin embargo, incluso si las tarifas adicionales son legales en su área, su corredor debe revelar claramente su estructura de comisiones y tarifas por escrito.

Es importante investigar y comprender cómo se regulan las ventas de seguros en su área.

Para encontrar el corredor de seguros adecuado para usted, es hora de hacer un poco de trabajo preliminar.

• Pida recomendaciones a los dueños de negocios y mentores en su campo. Cuando solicite recomendaciones, sus mejores fuentes serán personas que hayan pasado por una etapa similar de negocios y en una línea de negocios similar. Si no puede encontrar a nadie que cumpla con los requisitos, puede expandirse a su red más amplia de propietarios de negocios para obtener recomendaciones.
• Encuentre compañías que se especialicen en seguros comerciales. Idealmente, desea a alguien que realmente comprenda los productos y el alcance de lo que necesita, por lo que la persona que le vendió un seguro personal como su seguro de automóvil probablemente no sea la mejor opción.
• Haga preguntas clave mientras entrevista a posibles corredores. Querrá averiguar si han trabajado y comprenden las necesidades de las empresas de comercio electrónico, y si solo pueden vender productos de ciertas empresas. Podrá encontrar las mejores opciones si su corredor puede proporcionar cotizaciones de varias compañías, no solo de una o dos.

¿Cuáles son los tipos comunes de seguros comerciales?

Una vez que haya encontrado un corredor con quien trabajar, se sentará con usted para revisar su negocio y ayudarlo a determinar dónde su negocio está expuesto a riesgos potenciales, y lo ayudará a encontrar la cantidad correcta de cobertura de seguro para mitigar esos riesgos. riesgos

Sin embargo, es importante ser un consumidor informado de productos financieros, especialmente cuando se trata de su negocio.

Para las empresas de comercio electrónico, especialmente las que recién están comenzando, aquí hay tres tipos de seguros que deberá considerar, aunque también necesitará otros, y su corredor podrá ayudarlo a determinar cuáles son. un ajuste para ti.

Seguro de responsabilidad

Cuando obtiene un seguro de propietario de vivienda, lo protege si alguien se lesiona mientras está en su propiedad; ese es un ejemplo de seguro de responsabilidad civil.

Cuando se trata de su negocio, el seguro de responsabilidad generalmente lo cubre en caso de que alguien se lastime mientras usa su producto, sin importar dónde se encuentre. Y antes de que piense que nadie podría lastimarse usando sus productos, Carl Niedbala, cofundador y director de operaciones de Founder Shield, compartió que la cobertura de responsabilidad es importante para casi todos los tipos de negocios de productos.

“El seguro de responsabilidad civil lo protege si un tercero se lesiona al interactuar con su gente en su empresa o su producto. El ejemplo clásico es un niño pequeño que se atraganta con un componente del juguete de plástico que vendes”, dice Carl.

Pero no solo se aplica a juguetes y productos con piezas pequeñas.

“Otro buen ejemplo sería una reacción alérgica a cualquier material que esté usando en su ropa, o una lesión por ciertos componentes del maquillaje que interactúan mal con la piel de alguien”, dice Carl.

La responsabilidad no es algo que esté limitado por la categoría del producto. Incluso si cree que no hay base para que alguien afirme que su producto le dañó, esa no es una buena razón para saltarse el seguro de responsabilidad civil.

“Lo que debe recordar sobre esto es que incluso si un reclamo legal no está bien fundado, alguien aún tiene que pagar esos honorarios legales para que el reclamante se vaya, ¿verdad? Ahí es donde entra en juego el seguro”, dice Carl.

¿Cómo se cotiza el seguro de responsabilidad civil?

Su próxima pregunta probablemente sea "¿pero cuánto me va a costar esto?" El precio del seguro de responsabilidad generalmente se basa en su volumen de ventas y los productos que está vendiendo. Los productos de mayor riesgo, como los fuegos artificiales, probablemente tendrán un precio de seguro de responsabilidad civil más alto, al igual que un mayor volumen de ventas.

Seguro de propiedad

Si vende productos físicos, también necesita asegurar esos productos físicos en caso de que algo salga mal, pero el seguro de propiedad no solo cubre el inventario.

“El seguro de propiedad cubre cualquier robo, pérdida, daño parcial o total o destrucción de su inventario comercial y propiedad comercial”, dice Carl. “Simplemente imagínese si está ganando $30,000 en ventas, si su casa se incendia y todo su inventario está allí, es una pérdida devastadora. Ahí es donde entra en juego el seguro de propiedad”.

En ese caso, el seguro de propiedad también cubriría cualquier equipo dañado y cubriría el costo total de reemplazar esos artículos.

Es importante tener en cuenta que su póliza de propietario actual cubriría sus artículos personales, pero probablemente no cubra nada relacionado con su negocio . Si dirige su negocio desde casa, es importante tener ambos aspectos cubiertos a menos que pueda reemplazar todo el inventario y el equipo de su bolsillo.

La otra cosa importante que debe recordar es que su seguro de propiedad cubrirá el costo de reemplazo de sus artículos, no el valor minorista.

“Cubrirá lo que hayas pagado para conseguir esa propiedad. Solo necesita mostrar un comprobante del costo de reemplazo. Un ejemplo clásico con el que lidiamos todo el tiempo es cuando las personas tienen computadoras portátiles para su negocio y alguien irrumpe en su oficina u hogar y roba la computadora portátil. Si tiene una Macbook 2016, no puede comprar una Macbook Pro 2018. El seguro cubrirá el costo de reemplazar lo que tienes”.

Afortunadamente, dado que parte de la contabilidad de su negocio de comercio electrónico es mantener registros precisos de lo que gastó para adquirir su inventario y su equipo, no debería tener problemas para respaldar cualquier reclamo de seguro que surja.

¿Cómo se cotiza el seguro de propiedad?

Cuando compre un seguro de propiedad, su corredor trabajará con usted para calcular el valor total de la propiedad que está asegurando. Ese número es la variable principal que afectará sus primas de seguro, por lo que pagará menos para asegurar $5,000 en inventario y equipo que lo que pagaría para asegurar $50,000.

Seguro de tránsito (también llamado seguro marítimo interior)

Si bien los primeros dos tipos de seguro se basan en conceptos con los que puede estar familiarizado por sus pólizas personales, el seguro de tránsito o el seguro marítimo interior es un tipo que solo necesitaría en un contexto comercial, y también solo en contextos bastante específicos. Sin embargo, es un tipo de seguro que puede volverse muy relevante para los negocios de comercio electrónico y productos físicos a medida que crecen.

Supongamos que tiene un gran lote de inventario y lo está enviando a un almacén de cumplimiento para agilizar su proceso de envío.

Lo envía y está feliz de haber eliminado ese artículo de su lista de tareas pendientes, pero al día siguiente recibe la noticia de que hubo un accidente en el camino y el 75% del inventario que envió está dañado más allá reparar.

La cobertura marítima interior protege su inventario cuando se envía en grandes lotes como ese. No es algo que todas las empresas necesitarán, pero si lo necesita, es importante tener una cobertura.

“Si obtiene grandes lotes de inventario de los distribuidores primero, o si envía grandes lotes a un almacén, el seguro marítimo interior lo protege en el camino. Si su inventario está en tránsito y no hay otra protección contractual, es un riesgo que debe administrar”.

Las palabras clave allí son protección contractual . Cuando trabaja con proveedores, almacenes o distribuidores, por básico que parezca, debe leer y comprender sus contratos para determinar dónde está cubierto por su seguro y dónde no.

“En términos generales, las empresas de almacenamiento requerirán que sus clientes obtengan su propia cobertura”, dice Carl. "Es muy raro que vea un almacén decir 'Sí, cubriremos totalmente su propiedad, no es necesario que compre su propio seguro'".

Saber dónde están las brechas en su cobertura puede ser una información decisiva a medida que su negocio crece. Esto se aplica ampliamente a todos los contratos que tenga, porque hay términos involucrados en todos los contratos que determinarán quién es responsable si algo sale mal. Si es usted, ese es un caso en el que un corredor de seguros puede ayudarlo a encontrar cobertura para administrar ese riesgo si la necesita.

También podrán trabajar con usted para determinar otra cobertura que necesita como negocio de comercio electrónico. Founder Shield, que trabaja en seguros para empresas de comercio electrónico, enumera 11 tipos diferentes de seguros que puede necesitar considerar.

La planificación empresarial inteligente tiene en cuenta el riesgo

Si bien comprar un seguro puede no parecer una actividad estratégica, trabajar con un corredor que comprende los detalles de su industria puede ser un buen momento para sentarse y planificar la siguiente fase de su negocio.

“Pasar por el proceso de seguros es realmente muy bueno para las empresas jóvenes, porque las preguntas que se hacen en el proceso son preguntas importantes que no siempre se priorizan, como '¿Cuál es el modelo? ¿Cuál es nuestro plan de futuro?'”, dice Carl. “En realidad, es un proceso saludable mirar a su empresa desde una perspectiva de gestión de riesgos, incluso en una etapa temprana”.

Siempre habrá algunos riesgos involucrados en la gestión de un negocio, pero identificarlos y mitigarlos es algo que haces a diario como empresario. Trabajar en el proceso de comprar un seguro comercial con un corredor informado puede ayudarlo a encontrar y administrar riesgos que quizás no haya planeado en primer lugar, y quitar esas preocupaciones de su plato.

Hay una gran diferencia entre poner todo en un negocio y darse cuenta de que no funcionará, y después de todo, cerrar sus puertas debido a un problema prevenible con el inventario dañado.

Esta publicación es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento legal o financiero.