Una guía rápida sobre cómo crear una aplicación de pago P2P

Las aplicaciones móviles y la transformación digital han supuesto una gran disrupción en nuestra vida cotidiana. Han hecho que varias actividades sean más simples, rápidas y seguras, incluida la realización de pagos.

Hoy en día, existen infinitas aplicaciones de pago punto a punto (P2P) en el mercado que permiten a los usuarios transferir dinero a otros a través de tarjetas de crédito/débito u otras formas sin contacto. Estas aplicaciones no solo ayudan a evitar visitar cajeros automáticos y bancos, sino que también están emergiendo como el compañero perfecto en el campo de dividir alquileres, compartir facturas de cenas y dividir facturas de vacaciones.

Como resultado, se espera que las transacciones P2P globales alcancen los USD 369.8 Bn para fines de este año, mientras que se prevé que la cantidad de usuarios sea de alrededor de 8 Mn para el próximo año. De hecho, se dice que el mercado mundial de pagos P2P tendrá un valor de USD 3217,34 Mn para 2024.

Este aumento repentino en el uso de aplicaciones P2P sobre las formas tradicionales y las estadísticas reveladoras han alentado a los líderes de negocios financieros y desarrolladores de aplicaciones móviles a invertir en Venmo como el desarrollo de aplicaciones de pago P2P . Un estudio detallado del cual estaremos haciendo en este artículo.

Pero primero, repasemos rápidamente nuestros conceptos básicos.

¿Qué son los pagos entre pares?

Peer to Peer Payments o Pagos P2P es una transferencia electrónica realizada por un individuo a otro con la ayuda de un mecanismo que se llama Aplicación de Pago P2P. A través de estas aplicaciones, cada cuenta individual se vincula a la billetera digital del otro usuario . Tan pronto como se produce la transacción, el saldo de la cuenta en la aplicación lo registra y extrae dinero directamente de la cuenta bancaria o la billetera de la aplicación de un usuario y lo envía a los demás.

Cuando se habla de esto en detalle, cada aplicación de pago P2P se encuentra dentro de una de las tres categorías principales, y cada una tiene sus propios beneficios y un conjunto de líderes del mercado.

Tipos de aplicaciones a tener en cuenta antes de invertir en el desarrollo de aplicaciones punto a punto

1. Servicios independientes (PayPal y Venmo)

Estos tipos de aplicaciones de pagos móviles en línea no dependen de los bancos. Tienen su propio mecanismo de almacenamiento y manejo de dinero, sin ningún vínculo con ninguna institución financiera. Todos tienen la función Wallet que permite a los usuarios almacenar dinero antes de descargarlo en alguna cuenta bancaria o enviarlo a sus compañeros.

La base de usuarios de PayPal, desde su creación, ha crecido a más de 202 países donde alrededor de 286 millones de usuarios realizan 36,9 transacciones por año, en promedio a través de 100 monedas diferentes. Algo que es suficiente para dirigir a los empresarios y desarrolladores hacia PayPal o Venmo como P2P desarrollo de aplicaciones de pago .

2. Bank Centric (Dwolla, Zelle y Popmoney)

Otra categoría de aplicaciones a tener en cuenta para aprovechar el desarrollo de aplicaciones de pago P2P son las aplicaciones centradas en bancos.

Estas aplicaciones móviles involucran a los bancos como una de las partes al realizar transacciones. Si bien la mayoría de las instituciones bancarias tienen sus propias aplicaciones, existen aplicaciones de pago entre pares que facilitan la transferencia de fondos a través de sus bancos asociados y cooperativas de crédito. ClearXchange , propietario de Zelle, está desarrollado por las principales instituciones bancarias de los EE. UU. como BB&T, Chase, US Bank, Wells Fargo y Bank of America, lo que la convierte en una de las plataformas más seguras y cumple con los estándares de seguridad de un establecimiento bancario. Estas aplicaciones retirar y depositar directamente en cuentas bancarias en lugar de una cuenta de moneda almacenada.

3. Centrado en las redes sociales (Facebook Messenger, SnapCash, Google Pay )

Las aplicaciones centradas en las redes sociales son otro tipo a tener en cuenta al planificar el desarrollo de aplicaciones de pago móvil .

Este tipo de aplicaciones móviles, lanzadas por los gigantes de las redes sociales, permiten a los usuarios transferir dinero con sus tarjetas de crédito/débito sin salir de la plataforma. Algunos tipos son SnapCash, Softcard y Google Pay .

Ahora, si bien esto le ha brindado una comprensión clara de qué es exactamente una aplicación móvil P2P y cuáles son los diferentes tipos de aplicaciones móviles de pago entre pares , pasemos al siguiente paso, es decir, las funciones que debe ver cuando se trata de desarrollar aplicaciones de pago móvil .

Características subyacentes comunes en todas las aplicaciones de pago P2P exitosas

Hay algunas características que nosotros, como empresa líder en desarrollo de aplicaciones financieras , incorporamos en el proceso de desarrollo de aplicaciones de pago P2P , cada vez. Estos son los que debe tener en las aplicaciones que está listo para ofrecer al floreciente mundo Fintech.

Identificación única/OTP

Cada aplicación Fintech tiene una OTP o una identificación única que el remitente envía y verifica antes de que el dinero se deduzca de su cuenta o billetera. Para que las aplicaciones sean aún más seguras, algunos proveedores de servicios de pago P2P incluso solicitan la OTP cada vez que se abre la aplicación.

Marcos técnicos utilizados: SDK de terceros como: Twilio, Firebase, Nexmo, Digimiles

Notificación

Esta característica de la aplicación de pago entre pares permite a las personas informar cuándo se inició el pago y cuándo se recibió. Al usar esto, los usuarios son notificados de cualquier actividad de su cuenta o billetera. Para las aplicaciones que han ampliado sus servicios de transacciones de igual a igual a transacciones individuales como pago de facturas, reserva de entradas, etc., esto se puede usar para notificar a los usuarios sobre las próximas fechas de vencimiento de las facturas.

Marcos técnicos utilizados: API de descanso, notificaciones de Chrome, Amazon SNS, mensajería en la nube de Firebase y APNS.

Enviar Factura, Factura

Debe haber una función para escanear y enviar la factura a la persona que necesita realizar el pago. Junto con eso, ambas partes: el remitente y el destinatario deberían poder recibir una factura generada de la transacción, que debería guardarse en la propia aplicación.

Marcos técnicos utilizados: API Rest, factura de Bamboo

Historial de transacciones

El historial de transacciones vuelve a ser una de las características importantes a tener en cuenta al analizar cómo crear una aplicación de pago P2P . Esta función brindaría a los usuarios el resumen de todas sus transacciones de dinero anteriores realizadas a través de la aplicación.

Frameworks técnicos utilizados – Rest APIs

bot conversacional

Para crear una aplicación de billetera de pago como Venmo , considerar el chatbot como una característica principal también es una decisión rentable.

Esta función ayuda a lidiar con varios puntos de disputas que pueden surgir al realizar transacciones con fondos a través de una aplicación, desde una conexión a Internet perdida en medio de la transacción hasta la deducción incorrecta del monto de la billetera o cuenta.

Marcos técnicos utilizados: SDK de terceros: Zendesk, Microsoft Bot Framework, LUIS, Wit.ai, Api.ai, Chatfuel, Facebook Messenger Chatbot y Amazon Lex

Importe de la transferencia al banco

Generalmente, los usuarios buscan la manera de transferir a sus cuentas bancarias el monto que reciben a través de las aplicaciones. Si bien cada aplicación tiene su propio conjunto de modelos comerciales, esta es una de las características preferidas de las aplicaciones de pago P2P .

Marcos Técnicos utilizados – ACH, Dwolla

Se trata de las características que deben agregarse en las aplicaciones. Pero junto con los elementos imprescindibles, también hay escenarios que deben evitarse. Si bien la mayoría de ellos no están en sus manos, existen algunos problemas técnicos asociados con el desarrollo de aplicaciones de igual a igual que puede superar fácilmente siendo cauteloso.

Entonces, pasemos al siguiente paso relacionado con cómo diseñar un sistema de pago P2P como Venmo.

[Antes de pasar a los desafíos tecnológicos, si desea conocer el costo del desarrollo de aplicaciones como Venmo, consulte este blog .]

Diferentes desafíos en el desarrollo de una aplicación de pago P2P

Aunque el mundo ahora se está moviendo hacia la era del dinero digital, existen algunos desafíos que la industria persiste y debe superar para que una aplicación de pago P2P sobreviva en el mercado de pagos móviles . Analicemos los desafíos técnicos y no técnicos que aún enfrenta la industria de pagos P2P:

Comenzando con No – Técnico primero

Limitaciones regionales

Los principales actores de la industria P2P están restringidos en sus limitaciones geográficas. Todavía no es común que un proveedor de servicios de desarrollo de aplicaciones de pago P2P permita la transferencia de fondos entre dos naciones. A medida que la industria Fintech continúa superpoblada, es muy importante que una marca amplíe su alcance geográfico para convertirse en líder de la industria.

Falta de soluciones de circuito abierto

Actualmente, al realizar pagos a través de aplicaciones P2P, ambas partes, una que realiza el pago y la otra que lo recibe, deben estar en la misma plataforma. Si bien es más fácil cuando estamos transfiriendo fondos entre personas que conocemos, hay momentos en los que aceptamos o realizamos pagos únicos con personas que no conocemos. La plataforma de circuito abierto permite a los usuarios aceptar y transferir fondos de/a cualquier persona de manera conveniente, lo que elimina la necesidad de que las partes involucradas estén conectadas a través de una plataforma o de dar y recibir información personal.

Los casos de disputa

Hay una serie de puntos de disputa asociados con las aplicaciones de pago P2P. Supongamos que inicia el pago a alguien y en lugar de ir a él / ella, va a otra persona o qué haría cuando se debita una cantidad de su billetera o cuenta, pero la persona a la que se suponía que debía llegar no la ha recibido. Como estos, hay una serie de cosas que pueden salir mal en los minutos en que el dinero sale de su billetera y llega a la cuenta de otra persona. Es importante que tome nota de estos problemas antes de involucrarse en el proceso para crear una aplicación de pago P2P personalizada .

Mentalidad de cambio lento

Si bien las personas están adaptando los métodos de pago en línea y el creciente número de aplicaciones P2P , la industria sigue creciendo a una velocidad ligeramente lenta. Las personas aún se sienten más cómodas al usar efectivo y tarjetas en lugar de aplicaciones móviles y la razón detrás de esto no es la interfaz de usuario o el retraso accidental, la razón es no estar seguros de las medidas de seguridad que siguen estas aplicaciones para guardar información confidencial.

Si bien estos eran los problemas no técnicos que rondaban la industria, veamos ahora los desafíos técnicos que pueden dificultar el viaje del usuario de la aplicación de pago P2P :

Ahora, los técnicos

Seguridad

Uno de los mayores desafíos relacionados con las tecnologías que enfrentan las empresas de desarrollo de aplicaciones P2P es la seguridad. Siguiendo el historial, los piratas informáticos han podido ingresar a algunas de las instituciones y plataformas más seguras, como NIC Asia Bank y PayPal. El alto nivel de vulnerabilidad ha convertido a la seguridad en uno de los mayores desafíos en la industria de pagos móviles P2P. Con la gran cantidad de datos confidenciales que se almacenan en un solo lugar, es imperativo que los proveedores de servicios de pago P2P creen un sistema seguro de gestión de registros de datos. .

Cumplir con PCI DSS

Es imperativo que todas las marcas que manejan información bancaria confidencial sigan el cumplimiento de PCI DSS. Para ser elegible para el certificado, los proveedores de servicios de pago P2P deben cumplir con estos criterios:

• Desarrollar y mantener un sistema y una red seguros.
• Disponer de un sistema de gestión de vulnerabilidades
• Cree sólidos estándares de control de acceso
• Proteger la información confidencial
• Probar y monitorear redes continuamente
• Mantener y actualizar toda la política de seguridad de la información.

Conversión de Moneda

Otro desafío al que se enfrentan los proveedores de servicios de pago P2P es calcular y convertir monedas en tiempo real. Con 180 monedas en todo el mundo, puede resultar difícil para los proveedores de servicios crear un mecanismo que mantenga todo en orden.

Junto con esto, la conversión de dinero y la transferencia de fondos deben realizarse en el menor tiempo posible: un evento que es más fácil cuando se trata de instituciones bancarias, pero un poco complejo cuando se trata de un mercado digitalizado.

¿Cuál es el siguiente nivel?

Hay síntomas continuos de crecimiento para el uso de blockchain y criptomonedas dentro de la industria de pagos móviles. El funcionamiento detrás de bitcoin incluso se ha convertido en uno de los temas más comentados en los tiempos actuales. Empresas como Movile ya se han dado cuenta del alcance del uso de bitcoin en las microcompras dentro del juego. Bitcoin incluso se ha convertido en una moneda de pago móvil alternativa en algunas economías en desarrollo como Brasil.

{Lea: Lista de las 7 aplicaciones de pago móvil más utilizadas con más frecuencia }

Veamos de qué se trata Blockchain y Cryptocurrency:

tecnología de cadena de bloques

Blockchain es un libro de contabilidad en línea sin firmar, que utiliza la estructura de datos para facilitar nuestros procesos de transacción. Permite a sus usuarios editar el libro mayor de forma segura sin involucrar a un tercero.

Si bien el libro mayor del banco está vinculado con una red centralizada, Blockchain es completamente anónimo, por lo que protege la identidad de sus usuarios. Este anonimato hace que la tecnología sea una forma segura de realizar transacciones. Blockchain siempre se implementa en redes distribuidas. El algoritmo que utiliza reduce la dependencia de las personas para autenticar las transacciones, lo que le da a Blockchain el potencial de perturbar los sistemas financieros predominantes.

El registro electrónico de transacciones se mantiene incesantemente y luego se verifica en los 'bloques' de registros. Finalmente, el libro mayor a prueba de intromisiones se comparte entre las partes en sus servidores informáticos con la ayuda de la criptografía.

Se espera que Blockchain reduzca las ineficiencias y los costos involucrados en el trato con el sector financiero.

criptomoneda

La criptomoneda es una moneda digital que existe y opera en redes digitales de igual a igual. No se trata de una cadena de datos como los archivos MP3 y de vídeo normales que se pueden copiar. La criptomoneda es en realidad una entrada en un libro de contabilidad global conocido como Blockchain.

{Conozca más sobre las criptomonedas con nuestro artículo: ¿Cómo se mueve el precio de las criptomonedas en el mercado? }

¿Como funciona?

Cuando envía criptomonedas a alguien, no le envía una serie de archivos. En cambio, está anotando el intercambio en el libro mayor, también conocido como Blockchain. Ahora, aunque Blockchain es un registro descentralizado, no hay un grupo de personas que actualicen el libro mayor, como sucede en los bancos. El mecanismo está completamente descentralizado.

Hay personas que se ofrecen como voluntarias para realizar un seguimiento de las transacciones y mantenerlas continuamente en 'Bloques'. Entonces, ahora, cuando desee realizar transacciones con moneda, deberá anunciarlo en la mesa para que las personas que mantienen los libros mayores puedan actualizarlos.

Fintech, junto con sus continuos avances, está listo para hacer que el pago entre pares sea mucho más fuerte y fácil de adoptar, dando un impulso a las empresas para que se involucren en el proceso de desarrollo de aplicaciones de pago P2P .

¿Estás listo para la mudanza?