El movimiento FIRE no se trata de la jubilación, se trata de la independencia

Si te pido que pienses en la “jubilación”, ¿qué imágenes clásicas te vienen a la mente? Sin duda, se trata de gente de pelo blanco paseando por una playa de Florida, jugando con palos de golf o conduciendo por el país en una casa rodante del tamaño de un centro comercial. Durante mucho tiempo se pensó que la jubilación era finita: trabaje duro todos los días de su vida hasta que deje de hacerlo.

Por supuesto, los boomers de clase media y alta pueden ser los últimos en apropiarse por completo de esta definición. Para las generaciones siguientes, la mayor esperanza de vida, el aumento del costo de la vida y menos trayectorias profesionales tradicionales contribuyen a una visión de la jubilación que es un poco menos clara. Cuando escuché por primera vez sobre el movimiento FIRE, me pregunté: ¿qué persona de 40 años como yo quiere sentarse en la playa todo el día, todos los días?

Y aquí es donde la definición tradicional de jubilación se desmorona.

FIRE, abreviatura de independencia financiera, jubilación anticipada, es un movimiento que cobró impulso en 2018 y desde entonces ha acumulado una gran cantidad de seguidores. En una encuesta de fines de 2020* realizada por Shopify y Angus Reid Group, el 9 % de los adultos no jubilados en los EE. UU. informaron que buscaban activamente FIRE, mientras que otro 39 % dijo que lo estaba considerando .

La mayoría de nosotros no podremos jubilarnos por completo a los 40 años, pero FIRE nos muestra que el trabajo puede verse un poco menos, bueno, como trabajo.

Pero, ¿qué significa “jubilación” para los fervientes seguidores de FIRE? ¿Y qué define "temprano"? Bueno eso depende. Los primeros en adoptar el movimiento adoptaron un enfoque agresivo, uno que es inaccesible para la mayoría y requiere capas de privilegio. Sin embargo, hay lecciones que aprender del movimiento. La mayoría de nosotros no podremos jubilarnos por completo a los 40 años, pero FIRE nos muestra que el trabajo puede verse un poco menos, bueno, como trabajo.

Hemos consultado a expertos en finanzas personales para conocer su opinión sobre FIRE y sus consejos para ser dueño de su futuro financiero. Y profundizaremos en los puntos más accesibles del movimiento, incluidas las ideas de pequeñas empresas para ayudarlo a aumentar y diversificar los ingresos.

¿Qué es el movimiento FIRE?

FIRE es una forma de vida que, en su forma más pura, permite a sus seguidores "jubilarse" temprano, generalmente a los 30 o 40 años, y obtener independencia financiera a través de medios fuera de la rutina de 9 a 5. Esto generalmente se logra a través de una combinación de vida frugal, inversión y aumento de los ingresos.

¿Para quién es FIRE? ¿Y es siquiera realista? A primera vista, es un estilo de vida extremo que no se puede lograr sin privilegios. Nuestra investigación encontró, como era de esperar, que la demografía de este grupo se inclinaba hacia los hombres solteros de la generación del milenio en un rango de ingresos altos. Jubilarse por completo a los 40 años requiere que el perseguidor de FIRE no esté sujeto a obligaciones ni limitaciones. Para los grupos subrepresentados que enfrentan barreras en el sistema financiero, buscar FIRE puede ser aún más desafiante. Pero la jubilación total no es en realidad el objetivo de la mayoría de los seguidores de FIRE.

El corazón del movimiento FIRE es el sueño de salirse de la rutina. Eso es lo que está ofreciendo.

Shannon Lee Simmons, La nueva escuela de finanzas

Desde sus inicios, la multitud de FIRE se ha dividido en puristas y conductores dominicales. Es decir, aquellos que se inclinan por la parte FI de FIRE y toman medidas realistas para asegurar la independencia. “En estos días, muchas más personas están dispuestas a desacelerar su camino hacia la FI”, dice Julien, “en lugar de adoptar un enfoque de sprint de alta velocidad sin restricciones”. Han surgido algunos términos, y subreddits, para distinguir estos caminos de FUEGO. LeanFIRE tiene un alto índice de estilo de vida minimalista, mientras que los seguidores de BaristaFIRE apuntan a ahorrar lo suficiente para trabajar menos (trabajo por encargo, a tiempo parcial) en los últimos años y no jubilarse por completo.

“El corazón del movimiento FIRE es el sueño de salirse de la rutina”, dice Shannon. “Eso es lo que está ofreciendo”. Pero advierte que el sueño, al menos el objetivo final de la jubilación en su forma clásica, no es realista para muchos. “Si tienes una familia, si tienes hijos, realmente se vuelve complicado”.

Redefiniendo la jubilación

“La palabra jubilación necesita desesperadamente un cambio de imagen”, dice Julien, “y debería incorporar una gama mucho más amplia de estilos de vida en los que las personas puedan retirarse del 'trabajo requerido' y moverse a lo largo de un espectro de equilibrio preferible entre el trabajo y la vida”.

Hay algunas cosas a considerar, ya que esperamos replantear la conversación sobre la jubilación. En primer lugar, jubilarse a los 65 años es menos realista que en generaciones pasadas. Y en segundo lugar, la jubilación y el trabajo no se excluyen mutuamente.

En nuestra investigación, descubrimos que aquellos que buscaban FIRE tenían más probabilidades de encontrar el trabajo agradable y decir que el trabajo les da un propósito en la vida. El 61 % de este grupo informó estar satisfecho con sus carreras (frente al 40 % entre el grupo que no pertenece a FIRE) y el 51 % dijo que trabajaría incluso si no necesitara el dinero .

Estoy descubriendo que la fase de semi-jubilación es mucho más larga. Tal vez empieza a los 55, pero va hasta los 70.

Shannon Lee Simmons, La nueva escuela de finanzas

En los 13 años que Shannon ha estado ayudando a los clientes, su enfoque para planificar su futuro financiero ha cambiado. El inicio de la economía de los conciertos, el aumento de los trabajos secundarios y el despido de clientes a los 50 cambiaron el panorama de la jubilación. En lugar de detenerse por completo, Shannon trabaja con los clientes para eliminar gradualmente la máquina de 9 a 5. “Me estoy dando cuenta de que la fase de semi-jubilación es mucho más larga”, dice ella. “Tal vez comienza a los 55, pero continúa hasta los 70”.

Nick rechaza la visión tradicional de la jubilación. “No creo que sentarnos y beber mai tais en la playa sea bueno para nosotros”, dice. “Creo que los humanos tienen este deseo innato de crear y necesitan ser productivos para sentirse realizados”. Él cree en retirarse a algo: un pasatiempo, otros intereses, trabajo de medio tiempo.

En última instancia, debe definir la jubilación por sí mismo. Para los que buscan FIRE en nuestra investigación, el 68 % considera que la jubilación es un momento "próspero" (frente al 30 % entre los que no buscan FIRE) , lo que significa que renunciar a los ingresos por completo no es parte del plan. Para este grupo, el trabajo es placentero e incluso relajante. De repente, las líneas entre el trabajo y la jubilación se han vuelto borrosas.

3 lecciones financieras (realistas) del movimiento FIRE

La división en torno al movimiento FIRE es el resultado de la atención de los medios que tiende a sacar a la superficie los ejemplos más sensacionales. La frugalidad extrema es forraje para un gran contenido, pero ignora que hay quienes viven extremadamente frugalmente porque tienen que hacerlo. Y por lo demás, renunciar a todas las comodidades, incluso a corto plazo, podría no ser atractivo. Pero no hay razón para ir con todo si es insostenible para su estilo de vida: terminará agotado, lo cual está lejos de la promesa de tómelo con calma del movimiento. “Solo concéntrese en mejorar su situación financiera personal poco a poco”, dice Nick. "1% todos los días".

FIRE hace que las personas critiquen sus propios gastos y busquen formas de diversificar su flujo de ingresos, que son muy buenos pilares de la planificación financiera.

Shannon Lee Simmons, La nueva escuela de finanzas

"FIRE hace que las personas critiquen sus propios gastos y busquen formas de diversificar su flujo de ingresos", dice Shannon, "que son muy buenos pilares de la planificación financiera". Cuando los clientes le hablan de FIRE, ella trabaja para aplicar los mejores elementos del movimiento a sus situaciones específicas. Incluso acuñó el término "Luz de FUEGO".

Examinemos los tres caminos hacia FIRE (vida frugal y ahorro, inversión y aumento de los ingresos) y analicemos las formas en que la persona promedio puede incorporarlos a su vida.

1. Gasta menos de lo que ganas

Este es un concepto bastante básico, pero puede ser un desafío para muchas personas cuyas expectativas de estilo de vida no coinciden con sus realidades. O para personas de bajos ingresos que ven aumentar su costo de vida y no tienen oportunidades para mejorar su situación. “No se puede ahorrar más que alguien de bajos ingresos”, dice Nick.

Sin embargo, Nick cree que la mayoría de nosotros podemos beneficiarnos de un presupuesto. "Creo que las personas pueden disminuir sus gastos y, de hecho, no disminuir su calidad de vida", dice, "simplemente siendo más conscientes de cómo están gastando su dinero y pensando en sus compras".

Sin embargo, los presupuestos pueden no ser para todos. Eso es algo que Shannon reconoció cuando escribió su libro Worry-Free Money . El libro ofrece una forma sencilla de desglosar los ingresos después de impuestos en cuatro categorías: gastos fijos (como alquiler, servicios públicos y tránsito), ahorros significativos (como pago de deudas o ahorro para el pago inicial de una casa), ahorros a corto plazo (como vacaciones). o reparaciones de automóviles), y dinero para gastar (todo lo demás). Es una forma sin presupuesto de saber lo que le queda cada mes después de los gastos y ahorros.

Durante el apogeo de nuestro viaje en autocaravana, pagábamos de $350 a $400 al mes por nuestra configuración de Internet.

Nick True, dinero asignado

Independientemente de cómo decidas mirar tu panorama financiero, el punto es que para poder manejarlo, tienes que mirarlo realmente. El libro de Shannon también ayuda a las personas a ver que “sentirse en la ruina” y “estar en la ruina” no son lo mismo: enfrentar sus finanzas podría revelar que las cosas están mejor de lo que parecen. Un planificador financiero puede ayudarlo a crear un plan al que se adhiera.

Si decide adoptar una vida frugal para reducir sus gastos, tenga cuidado con las "trampas de Instagram". Si bien Nick y su esposa decidieron vivir y trabajar en un RV en la carretera, lo hicieron más por la aventura que por los ahorros. En realidad, este estilo de vida puede ser costoso: las reparaciones inesperadas, la gasolina y las tarifas del campamento aún pueden costarle tanto como el alquiler mensual. “Durante el apogeo de nuestros vehículos recreativos, pagábamos de $350 a $400 al mes por nuestra configuración de Internet”, dice.

2. Invierte en tu futuro

Cuando decimos "invertir" aquí, no necesariamente queremos decir que debe salir corriendo y comprar acciones. El comercio de bricolaje no es para todos y puede ser riesgoso. Invertir en su futuro podría significar simplemente encontrar espacio en su presupuesto para ahorrar una parte de sus ingresos cada mes en ahorros para la jubilación.

Si no queda nada después de las facturas de cada mes, "invertir" también puede aplicarse a actividades que pueden prepararlo para ganar más en el futuro. Invierta en su yo futuro aumentando sus habilidades. Estos se pueden utilizar para obtener ingresos adicionales a través de consultoría o un proyecto paralelo. “Puedes aprender habilidades en Internet viendo YouTube”, dice Nick. “Cosas como el marketing digital y la ejecución de anuncios, la creación de herramientas de software, la creación de campañas de marketing por correo electrónico o páginas de destino. Así es como empecé”.

Por último, invierte en tu educación financiera. Dependiendo de sus medios, eso podría ser contratar a un planificador financiero, leer libros de finanzas personales o investigar en línea. Es como el cuidado personal de su cuenta bancaria. Es posible que esté dejando dinero sobre la mesa si no conoce las herramientas de inversión y las estrategias presupuestarias que pueden mejorar sus posibilidades de éxito financiero.

3. Diversifica tus ingresos

Aquí es donde vamos a apoyarnos. Esta es la conclusión del movimiento FIRE que es la más universalmente accesible. Tal vez no puedas ahorrar, tal vez no puedas invertir. Aumentar sus ingresos puede ayudarlo a ampliar su brecha de ahorro y abrir sus oportunidades para invertir en su futuro.

Si algo nos enseñó la pandemia es que depender de una sola fuente de ingresos es arriesgado. Muchos de los que perdieron su empleo durante el último año recurrieron a otras fuentes de ingresos: trabajo por encargo, trabajo independiente, trabajo a tiempo parcial e incluso iniciar una pequeña empresa. A raíz de la pandemia, predecimos que esta diversificación de ingresos llegó para quedarse.

Lo que importa es que debemos promover hábitos financieros saludables para las personas y la idea de tratar de mejorar en la vida su situación financiera, como se pueda.

Nick True, dinero asignado

Como sugiere Nick, aumentar tus habilidades no requiere acumular deudas estudiantiles. Puede adquirir habilidades comercializables en su tiempo libre a través del aprendizaje autodirigido en línea.

Descentralizar sus ingresos también es un trampolín hacia un estilo de vida semi-retirado o más independiente. Por ejemplo, si inicia un negocio en línea para ayudar a contribuir a los ahorros, eventualmente podrá eliminar gradualmente un trabajo de tiempo completo en una ubicación fija, eliminando la necesidad de vivir en el centro de una ciudad costosa. Luego puede reducir sus gastos de manutención mudándose a una ubicación más barata porque su trabajo ya no depende de un lugar físico. Su trabajo paralelo ahora se convierte en su principal fuente de ingresos, apoyando un estilo de vida más flexible, o su propia definición de jubilación.

Al final, FIRE se puede abordar más como un conjunto de pautas sueltas que como una forma de vida extrema. “Lo que importa es que deberíamos promover hábitos financieros saludables para las personas”, dice Nick, “y la idea de tratar de mejorar su situación financiera, como sea posible”.

Emprendimiento y FIRE: diversificando tus ingresos

Queremos pasar un poco más de tiempo en la tercera lección. Diversificar o descentralizar sus ingresos es la forma más sencilla de lograr los otros dos objetivos: aumentar los ingresos para tener más para ahorrar e invertir. También le permite diseñar una vida laboral que sea más autodirigida y flexible.

El espíritu empresarial es una gran puerta de entrada al sueño FIRE. De hecho, muchos de los que siguen activamente el método han utilizado el espíritu empresarial para ayudarlos a lograr sus objetivos. En nuestra investigación encontramos que el 35 % de los devotos de FIRE actualmente son dueños de un negocio y el 62 % han sido dueños de un negocio en algún momento . El perfil del perseguidor típico de FIRE se superpone con muchos rasgos emprendedores: motivado, autosuficiente, orientado a objetivos y abierto al riesgo.

No hay expectativas de que simplemente nos desconectemos a los 65 años y luego nos sentemos en Florida.

Shannon Lee Simmons, Nueva Escuela de Finanzas

Volvamos al concepto de jubilación por un minuto. ¿Recuerdas que dije que vivimos más y las cosas son más caras? La realidad es que muchos de nosotros simplemente no podemos detenernos a los 65 años, y mucho menos mucho antes. “No hay ninguna expectativa de que simplemente nos desconectemos a los 65 años y luego nos sentemos en Florida”, dice Shannon. “Creo que estamos buscando formas en nuestros 30 y 40 años en los que no podamos esforzarnos tanto durante tanto tiempo, de modo que cuando queramos reducir la velocidad tengamos esa flexibilidad para hacerlo”.

Si la realidad es que, si el trabajo y la jubilación probablemente se combinarán durante muchos años, aún podemos lograr la esencia de FIRE al encontrar un trabajo que sea significativo, flexible y agradable. El espíritu empresarial es sin duda la mejor manera de poseer su libertad y su futuro financiero.

Comenzar un negocio adicional para ayudar a aumentar sus ingresos puede implicar tanto o tan poco esfuerzo como esté dispuesto a poner. Considere buscar una idea de negocio que no solo disfrute, sino también una que le brinde el estilo de vida de sus sueños una vez que esté listo. Puede dejar su trabajo de tiempo completo. En los círculos de Nick, es testigo de que los que se consideran "jubilados" trabajan 40 horas a la semana creando contenido en línea o escribiendo libros. La distinción es que es trabajo en sus propios términos.

5 ideas de negocio inspiradas en FIRE

No vamos a pretender que añadir más a tu plato va a ser fácil. “No existen los ingresos pasivos”, dice Shannon. Cualquier cosa que haga para aumentar sus ingresos requerirá tiempo y energía, dos cosas que escasean si ya está trabajando a tiempo completo y formando una familia.

Pero si ha llegado hasta aquí, tiene suficiente interés en buscar alguna versión de FI o FIRE para comprender que puede ser necesario un pequeño sacrificio a corto plazo para alcanzar sus objetivos. Entonces, ¿qué concierto secundario es mejor para ti? Pregunte: ¿Qué amas? En qué eres bueno? Y, ¿para qué tienes el tiempo y los recursos? Aquí hay algunas ideas de negocios para comenzar:

1. Creación de contenido

Muchos en el espacio FIRE, como Kiersten y Julien, han tenido éxito al documentar (y monetizar a través de anuncios o contenido pago) su camino hacia FIRE y compartir sus aprendizajes a través del contenido para ayudar a otros a incorporarse al movimiento. Pero también puede monetizar una marca personal eligiendo un tema (cocina, cuidado de plantas de interior, tutoriales de maquillaje) y creando un valor único para la audiencia de ese tema en YouTube, TikTok o un podcast. ¿Aun mejor? Cultive una nueva audiencia o acceda a una que no esté bien atendida.

Obtenga más información: Cómo iniciar un canal de YouTube exitoso para su negocio

2. Trabajo independiente o por encargo

Esto se refiere a cualquier cosa, desde conducir un viaje compartido hasta pasear perros, hacer tapicería personalizada y ofrecer servicios de diseño gráfico a múltiples clientes. ¿Qué habilidades tienes que están en demanda? Crea un sitio web simple para ti y/u ofrece tus servicios en un sitio como Fiverr o Upwork. Como sugiere Nick, también puedes aprender nuevas habilidades sin costo alguno en YouTube. “El mayor consejo que le daría a cualquiera que esté tratando de hacer algo como esto es ir al nicho donde sea posible”, dice. “No solo por la habilidad, el servicio o el producto que ofrece, sino por la base de clientes a la que se lo ofrece”.

Obtenga más información: Las 10 mejores ideas secundarias para convertirlas en un negocio

La mayoría de las ideas inteligentes que hemos visto provienen de blogueros que atienden necesidades específicas de una audiencia y una comunidad que han cultivado.

Julien Saunders, rico y REGULAR

3. Negocio de envío directo

Las tiendas de dropshipping generalmente requieren una inversión inicial mucho menor que otras tiendas en línea porque no es necesario comprar o almacenar inventario. Puede iniciar rápidamente un negocio de venta de productos de moda, desde ropa de yoga hasta pistolas de masaje y granos de café, sin tener que lidiar con el manejo o el envío de ningún producto. Incluso puede etiquetar en blanco estos artículos con su propia marca.

Más información: La guía definitiva para el dropshipping

4. Negocio de impresión bajo demanda

La impresión bajo demanda es otro tipo de negocio que puedes iniciar con poca inversión y es uno que te permite vender tu creatividad. Los artistas y diseñadores pueden hacer que una empresa externa imprima su trabajo en productos como tazas, camisetas y bolsos. Después de una configuración inicial, los productos se imprimen y envían automáticamente cuando un cliente realiza un pedido. Visite la tienda de aplicaciones Shopify para conocer los servicios de impresión bajo demanda que se conectan directamente a su tienda Shopify.

Obtenga más información: ¿Qué es la impresión bajo demanda? Servicios de ropa personalizada, libros, etc.

5. Productos digitales y servicios virtuales

“La mayoría de las ideas inteligentes que hemos visto provienen de blogueros que atienden necesidades específicas de una audiencia y una comunidad que han cultivado”, dice Julien. “Se encuentran principalmente en el área de cursos, programas de entrenamiento y productos digitales”. ¿Eres diseñador o fotógrafo de oficio? Vende plantillas o ajustes preestablecidos de Lightroom. ¿Enseñas yoga? Amplíe su alcance para vender clases virtuales en línea. ¿Cómo puede usar su conjunto de habilidades existente para enseñar, entrenar y consultar? ¿O cómo se puede ganar dinero con un hobby?

Más información: 12 cosas para vender en Shopify (que no sean productos físicos)

ENCIENDE tu futuro

Ya sea que FIRE, o una versión modificada de este, sea para usted o no, las lecciones aprendidas del movimiento pueden ayudar a casi cualquier persona a mejorar su perspectiva y potencial para alcanzar un futuro financiero más seguro.

Recuerde, la jubilación es un estado de ánimo, no necesariamente un final abrupto de la vida laboral. Tener éxito en FIRE significa crear un futuro que le permita ser dueño de su tiempo y recursos. No existe una fórmula mágica o una respuesta única para todos: tome del movimiento lo que funciona para usted y deje el resto. “No somos especiales y no hay secretos para nuestro éxito”, dice Julien. “Simplemente hemos aprovechado el poder del tiempo y el interés compuesto”.

Ilustraciones de Gracia Lam
Investigación adicional por Bianca Johnston

* La investigación para este artículo fue realizada por el equipo Market Insights de Shopify. Los datos se recopilaron a través de una encuesta en línea de 2024 adultos encuestados en los EE. UU. del 18 al 23 de diciembre de 2020. El campo fue realizado por Angus Reid Group para Shopify.