Cómo obtener un préstamo para pequeñas empresas y qué debe saber antes de solicitarlo

Publicado: 2020-07-01

A pesar del romance perdurable de la historia de éxito de la pobreza a la riqueza, muchos empresarios tienen al menos algo de ayuda cuando inician sus empresas. La ambición y el valor son esenciales, pero desafortunadamente, estos rasgos empresariales no garantizan el flujo de efectivo inmediato que una empresa puede necesitar. Lo que debe considerar es un financiamiento inicial vital para poner en marcha nuevos negocios: préstamos comerciales.

Los préstamos comerciales se encuentran entre las formas más comunes de financiamiento disponibles para los fundadores que buscan iniciar un negocio. Pero la decisión de solicitar un préstamo comercial es una decisión importante para todos los propietarios de negocios y no debe tomarse a la ligera. Para comenzar, puede consultar nuestra guía sobre cómo iniciar un negocio.

En esta publicación, examinaremos algunos de los muchos factores que intervienen para decidir si solicitar un préstamo comercial es adecuado para usted y su negocio. Veremos muchos de los términos más comunes relacionados con los préstamos comerciales y qué esperar durante el proceso de solicitud, así como los tipos comunes de préstamos comerciales y lo que implican.

Obtenga más información: ¿Cuánto cuesta realmente iniciar un negocio?

¿Cómo se obtiene un préstamo comercial?

Solicitar un préstamo comercial lleva tiempo. Independientemente del tipo de préstamo que esté solicitando, hay varios pasos que puede seguir para prepararse antes de enviar una solicitud.

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Determine el tipo de préstamo adecuado para sus objetivos comerciales

Dependiendo del prestamista, solicitar un préstamo comercial puede llevar desde unos minutos hasta varias horas. Pero asumir una obligación financiera potencialmente significativa al comienzo de una nueva empresa es una decisión importante, especialmente para los empresarios que lanzan ideas de negocios completamente no probadas.

En esta etapa, un poco de planificación puede ahorrarle mucho esfuerzo más adelante.

¿Cuánto necesita pedir prestado su empresa y para qué lo necesita?

Antes de que pueda solicitar un préstamo comercial, deberá usar una calculadora de préstamos y tener una buena idea de cuánto financiamiento necesita. Para responder a esto, deberá identificar para qué necesita un préstamo comercial.

Por ejemplo, supongamos que tiene un negocio de catering en el hogar pequeño pero en crecimiento y desea abrir una sola ubicación física, desde la cual tiene la intención de fabricar y vender varios productos horneados. A un costo promedio de $95,000 solo para equipos de cocina, nuestra hipotética empresa de catering ya está buscando un préstamo comercial considerable solo para equipar adecuadamente una sola cocina, y eso es antes de los costos de licencias y bienes raíces comerciales.

Al estimar cuánto financiamiento necesitará su negocio, también vale la pena considerar los costos más allá de las inversiones iniciales. Puede costar un promedio de $95,000 equipar completamente una cocina de nivel profesional, pero ¿cuánto cuesta mantener ese equipo? ¿Qué pasa con el seguro? ¿O los costos de los servicios públicos?

Es muy fácil concentrarse en el precio de etiqueta del nuevo hardware, pero hay mucho más que considerar. Esto puede ser especialmente importante para las empresas en industrias con márgenes notoriamente ajustados, como el servicio de alimentos, que puede tardar más en alcanzar la rentabilidad, porque esto afectará directamente la facilidad con la que un prestatario puede cumplir con sus obligaciones de pago.

️ Herramienta gratuita: nuestra Calculadora de préstamos comerciales puede ayudarlo a determinar cuánto debe pedir prestado y cuánto costará aproximadamente.

¿Necesito un plan de negocios?

La mayoría de los préstamos comerciales tradicionales ofrecidos por prestamistas privados no procesarán una solicitud de préstamo a menos que esté acompañada de un plan comercial detallado. Un plan de negocios sólido es la hoja de ruta de su empresa para el futuro. Sin uno, es muy difícil para un posible prestamista evaluar si su idea es comercialmente viable.

En los últimos años, han surgido varios prestamistas en línea que no requieren planes comerciales formales como parte de su proceso de solicitud de préstamo, o han eliminado el proceso de solicitud por completo.

Shopify Capital, por ejemplo, no tiene un proceso de solicitud; Las empresas elegibles reciben aprobación previa en función de una variedad de criterios asociados con sus escaparates de Shopify, incluidas las ventas totales, de la misma manera que Amazon Lending precalifica a ciertos comerciantes de Amazon. Este tipo de financiamiento puede ser una excelente opción para empresas establecidas que desean expandir su huella de una manera financieramente sostenible.

Dicho esto, muchos prestamistas que no requieren un plan de negocios formal como parte del proceso de solicitud ofrecen préstamos a corto plazo con tasas de porcentaje anual (APR) más altas. Las APR más altas significan que una mayor parte de los reembolsos de un préstamo se destinan a los intereses en lugar del principal. Esto a menudo significa reembolsos más altos o períodos de reembolso más largos, o ambos. Las APR de este tipo de préstamos generalmente comienzan en alrededor del 24%, pero pueden ser mucho más altas para los prestatarios con puntajes crediticios bajos.

En última instancia, solo usted puede decidir si necesita un plan de negocios para respaldar una solicitud de préstamo para pequeñas empresas. Si es así, puede descargar la práctica plantilla a continuación para comenzar a elaborar su plan de negocios.

Gratis: plantilla de plan de negocios

La planificación empresarial a menudo se utiliza para asegurar la financiación, pero muchos propietarios de empresas encuentran valioso escribir un plan, incluso si nunca trabajan con un inversor. Es por eso que creamos una plantilla de plan de negocios gratuita para ayudarlo a comenzar.

¿Qué tipo de préstamo comercial debo solicitar?

Si ha decidido solicitar un préstamo comercial, la próxima decisión que tendrá que tomar es qué tipo de financiamiento es adecuado para sus objetivos comerciales y de crecimiento. Hay muchos tipos diferentes de préstamos comerciales, cada uno de los cuales tiene ventajas.

Préstamos a plazo

El tipo más común de préstamo comercial es el préstamo a plazo. Por lo general, se reembolsan en un período de entre 2 y 10 años, los préstamos a plazo son una forma confiable y común de financiar un negocio.

Sin embargo, los criterios de elegibilidad para los préstamos a plazo tradicionales suelen ser estrictos. Rara vez son adecuados (o prestados) para empresas que han estado en funcionamiento durante dos años o menos porque un historial demostrado de rentabilidad es a menudo un requisito. Muchos prestamistas privados también prefieren dar servicio a préstamos más grandes, de hasta $500,000, lo que hace que los préstamos a plazo sean imposibles para empresas más pequeñas que no necesitan tanto dinero o para empresarios sin un historial comprobado de éxito.

La mayoría de los prestamistas insisten en puntajes de crédito mínimos, generalmente alrededor de 680. También puede tomar de dos semanas a dos meses para que se procese un préstamo a plazo tradicional.

préstamos de la SBA

Los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) son muy similares a los préstamos a plazo estándar que ofrecen los prestamistas privados. La mayor diferencia es que los préstamos de la SBA son atendidos por prestamistas que han acordado ofrecer términos más favorables a grupos que podrían tener dificultades para asegurar el financiamiento de pequeñas empresas tradicionales, como las mujeres fundadoras y los propietarios de empresas minoritarias.

Los préstamos administrados a través de un prestamista aprobado por la SBA a menudo requieren un plan comercial formal y, por lo general, requieren al menos alguna garantía, como bienes raíces. El plazo de los préstamos de la SBA puede ser mucho más largo que un préstamo a plazo tradicional; algunos tienen plazos de hasta 25 años. Los préstamos de la SBA también suelen ser más pequeños, desde alrededor de $ 10,000 en el extremo inferior, hasta el monto promedio del préstamo de la SBA de alrededor de $ 350,000.

Los préstamos de la SBA generalmente son un poco más indulgentes en términos de puntaje crediticio, y requieren un umbral mínimo de 650. Si bien estos préstamos son definitivamente más amigables para las empresas más pequeñas, aún puede demorar hasta 90 días para que se procese un préstamo de la SBA.

Más información: Préstamos para pequeñas empresas para mujeres y dónde solicitarlos

Préstamos en línea a corto y largo plazo

Los préstamos en línea se han vuelto cada vez más populares en los últimos años, ya que los empresarios han buscado alternativas a la financiación comercial tradicional. Estos son los tipos de préstamos ofrecidos por prestamistas como Funding Circle y OnDeck.

Los préstamos en línea a corto y largo plazo tienen muchas ventajas. Los prestatarios con puntajes crediticios más bajos aún pueden beneficiarse de este tipo de financiamiento, con puntajes mínimos de entre 500 y 600 considerados aceptables por muchos prestamistas. Las empresas que han estado en funcionamiento durante un año a menudo son elegibles para este tipo de préstamo, y los requisitos de ingresos anuales también suelen ser más bajos, alrededor de $ 100,000 en muchos casos.

Estos préstamos pueden variar desde tan solo $ 5,000 hasta alrededor de $ 250,000 para préstamos a corto plazo y hasta $ 500,000 para préstamos a largo plazo. Esto los convierte en una opción sólida para los propietarios de negocios con necesidades de financiación más modestas. Este tipo de préstamo casi nunca requiere garantía, lo que los hace ideales para emprendedores que carecen de ciertos activos. Y, en muchos casos, las decisiones se pueden tomar en cuestión de días, si no antes; algunos prestamistas ofrecen decisiones en el mismo día.

Sin embargo, los préstamos en línea a corto y largo plazo no están exentos de inconvenientes. Las APR de estos préstamos pueden ser prohibitivamente altas, hasta un 99% en casos extremos.

factoraje de facturas

Otro tipo de préstamo comercial popular pero algo menos convencional es el factoraje de facturas.

Las empresas que dependen de las facturas para el pago a menudo tienen que esperar largos períodos de tiempo antes de que se paguen esas facturas, hasta 90 días, en algunos casos. A su vez, esto puede tener un impacto adverso en las operaciones de una empresa, particularmente en las empresas más pequeñas que no pueden darse el lujo de esperar tres meses para que se paguen las facturas pendientes.

Las empresas que brindan servicios de factoraje de facturas compran facturas pendientes adeudadas a empresas, también conocidas como compras de cuentas por cobrar. En lugar de esperar a que sus clientes paguen las facturas vencidas, las empresas pueden vender esas facturas pendientes a una empresa de factoraje de facturas para obtener mucho más rápido, a veces en tan solo 24 horas.

En última instancia, el factoraje de facturas es una compensación. El factoraje de facturas permite a las empresas evitar esperar meses para recibir el pago, pero también significa perder parte del dinero adeudado. Las empresas de factoraje de facturas suelen pagar alrededor del 70 % de una factura pendiente para los clientes menos solventes y hasta el 90-95 % para los clientes facturados con mejor crédito. Otra cosa a considerar es que el factoraje puede no ser adecuado para empresas que dependen de grandes volúmenes de facturas más pequeñas, porque las tarifas del servicio pueden no ser económicamente viables.

Considere sus opciones antes de tomar una decisión

Obtener un préstamo comercial es una decisión financiera importante y no debe tomarse a la ligera. Como ha demostrado fácilmente 2020, las perturbaciones económicas significativas pueden tener un efecto profundo en todo, desde la previsión de ingresos hasta la viabilidad financiera de una empresa en sí.

Solo usted puede decidir si obtener un préstamo comercial es adecuado para su empresa. Antes de tomar cualquier decisión, asegúrese de verificar que haya cubierto la mayor cantidad posible de sus bases:

Tenga en mente lo más cercano posible a un monto de préstamo preciso antes de solicitar un préstamo comercial, y sepa exactamente cómo invertirá esos fondos en su negocio.
Incluso si no se requiere como parte de una solicitud de préstamo comercial, considere hacer un plan comercial formal (si corresponde) para identificar cualquier punto importante que pueda haber pasado por alto, como proyecciones de ingresos realistas.
Sea realista acerca de cuánto puede pagar su empresa en términos de reembolso e identifique cualquier factor externo que pueda poner en peligro esto al considerar los términos de pago.
Considere discutir sus planes con un asesor financiero en su comunidad para obtener más información sobre los tipos de financiamiento comercial.

En tiempos de incertidumbre, un poco de apoyo financiero puede ser de gran ayuda. Shopify Capital está aquí para ti con acceso rápido y fácil a los fondos. Shopify Capital lo ayuda a obtener financiamiento en función de su historial con Shopify y omitir largos procesos de solicitud.