Préstamos de la SBA: qué son, para quién son y cómo solicitarlos

Cada año, miles de empresarios en los EE. UU. usan préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) para iniciar o hacer crecer sus negocios.

De los muchos tipos diferentes de financiamiento para pequeñas empresas disponibles, los préstamos de la SBA a menudo se encuentran entre los más favorables en términos de condiciones de pago. Esto puede hacer que sea más difícil calificar para ellos que para otros productos financieros que ofrecen los bancos comerciales, pero vale la pena explorarlos antes de enviar una solicitud o comprometerse con una decisión financiera importante.

La SBA opera varios programas de préstamos diferentes y también trabaja con prestamistas aprobados en todo Estados Unidos para proporcionar a las empresas la financiación que necesitan para prosperar. En esta publicación, cubriremos los conceptos básicos de los préstamos de la SBA y los tipos de empresas que son elegibles para solicitarlos, así como lo que se necesita para presentar una solicitud de préstamo de la SBA.

¿Qué son los préstamos de la SBA?

Como su nombre lo indica, los préstamos de la SBA son una forma de deuda comercial administrada por la propia SBA o por un miembro de su red de prestamistas privados aprobados.

Algunos préstamos de la SBA ofrecen sumas fijas a tasas de interés específicas durante un período de pago acordado y pueden usarse para pagar una amplia gama de gastos. Otros préstamos de la SBA ayudan a los dueños de negocios a realizar tipos específicos de compras, como bienes raíces comerciales. Ciertos productos financieros de la SBA, como el programa CAPLines, a menudo se incluyen como parte de otro préstamo principal, como un préstamo 7(a).

Conocer la diferencia entre los distintos tipos de financiación disponibles a través de la SBA puede ahorrar tiempo y esfuerzo a los empresarios, permitiéndoles solicitar el tipo de financiación adecuado para su negocio.

Tipos de préstamos de la SBA

Hay seis tipos diferentes de financiamiento disponibles a través de la SBA, así como un puñado de programas adicionales. Estos son:

• 7(a) préstamos
• (a) Préstamo pequeño
• Expreso de la SBA
• Préstamos CDC/504
• CAPLines
• Préstamos por desastre
• Préstamos por daños económicos por desastre
• Préstamos de exportación
• Microcréditos

Echemos un vistazo a cada tipo de préstamo de la SBA.

El programa de préstamos SBA 7(a)

De todos los tipos de préstamos que ofrece la SBA, el programa de préstamos 7(a) es el más popular, gracias a sus períodos de pago más largos y tasas de interés más bajas. Desafortunadamente, estos términos favorables también son los que hacen que los préstamos 7(a) sean muy buscados y, por lo general, más difíciles de calificar para muchas empresas.

Aquí hay algunos detalles importantes sobre el programa de préstamo 7(a):

• La cantidad máxima que una empresa puede solicitar a través del programa 7(a) es de $5 millones.
• Las tasas de interés varían, pero por lo general se encuentran entre el 7,5 y el 10 %.
• Los préstamos de capital de trabajo generalmente se pagan en un período de hasta diez años, o hasta 25 años para préstamos de bienes raíces comerciales.
• Los solicitantes deben tener un puntaje de crédito de al menos 680 y no tener bancarrotas o gravámenes recientes.

Si bien no existe un monto mínimo de préstamo en el programa 7(a), es muy inusual que la SBA o su red de prestamistas privados aprueben solicitudes de menos de $30,000.

Hay varios subtipos de préstamos disponibles a través del programa 7(a), incluidos los préstamos rápidos y pequeños. Tanto el programa Express como el Small Loan ofrecen a los prestatarios una suma máxima de $350,000 y cuentan con condiciones de pago muy similares a las del programa principal 7(a). El uso de una calculadora de préstamos de la SBA ayudará a estimar los términos y las tasas.

Por lo general, las solicitudes de préstamo 7(a) tardan entre cinco y 10 días hábiles en procesarse, pero las solicitudes de préstamo Express generalmente se procesan dentro de las 36 horas porque requieren menos documentación. Tenga en cuenta que estas estimaciones se refieren solo al procesamiento inicial de la solicitud y se basan en solicitudes completas con toda la documentación de respaldo requerida. El tiempo real que tardan los fondos en distribuirse puede ser de semanas, si no de meses, por lo que los posibles solicitantes deben tener esto en cuenta antes de enviar una solicitud.

Préstamos CDC/504

Otro tipo popular de financiamiento comercial que ofrece la SBA es el programa de préstamos CDC/504. Este tipo de préstamo está diseñado para empresas que buscan construir o comprar bienes raíces comerciales. Las empresas también pueden usar este préstamo para modernizar sus espacios existentes, mediante renovaciones o la instalación de nuevos muebles o equipos.

Estos préstamos se financian en sociedad con la SBA y las Empresas de Desarrollo Certificadas (CDC), de donde estos préstamos toman su nombre. Los CDC son organizaciones sin fines de lucro que trabajan con la SBA para financiar el crecimiento empresarial en sus comunidades.

Por lo general, la SBA garantiza hasta el 40 % de un préstamo CDC/504, y CDC asume el 50 %. El prestatario generalmente tiene que financiar el 10 % restante de los costos del proyecto, aunque esto puede aumentar al 20 % en algunos casos.

Para calificar para un préstamo CDC/504, una empresa debe:

• Ser una empresa con fines de lucro (tenga en cuenta que ciertos tipos de negocios "pasivos o especulativos", como algunas actividades de inversión financiera, no son elegibles para el financiamiento CDC/504)
• No tener activos de más de $ 15 millones
• Tener un ingreso neto promedio de no más de $5 millones (después de las deducciones de impuestos federales) durante los dos años anteriores de operación

También hay varios otros criterios que las empresas deben cumplir para calificar para un préstamo CDC/504, muchos de los cuales son establecidos por los CDC participantes. Estos incluyen objetivos de desarrollo comunitario y políticas públicas, como la creación de empleos, la mejora de la economía local y la expansión de las oportunidades económicas a las comunidades desfavorecidas o subrepresentadas.

CAPLines

Las CAPLines son un tipo de financiamiento que ofrece a los prestatarios acceso a líneas de crédito revolventes para cubrir gastos de corto plazo, como obligaciones de nómina, pago de contratos o facturas vencidas, o compra de inventario estacional, entre otros costos.

Hay varios tipos diferentes de productos CAPLine:

• Líneas CAP para constructores, que cubren gastos directamente relacionados con la construcción o renovación significativa de propiedades comerciales, como mano de obra, materiales de construcción y permisos
• Contract CAPLines, que financian contratos específicos para gastos administrativos generales o generales de operación
• CAPLines estacionales, que financian aumentos estacionales en inventario y cuentas por cobrar
• Working Capital CAPLines, que financian una variedad de costos operativos a corto plazo, como cuentas por pagar y compras de inventario

Aunque la SBA y los prestamistas privados pueden y emiten CAPLines como productos de préstamos independientes, por lo general se ofrecen junto con los préstamos convencionales de la SBA, como el programa 7(a).

Préstamos por desastre

El programa de préstamos por desastre de la SBA ayuda a las empresas que se han visto afectadas por desastres naturales, como huracanes, terremotos e inundaciones.

Las empresas pueden solicitar un préstamo por desastre de la SBA solo para incidentes declarados desastres oficialmente por el presidente de los Estados Unidos, el secretario de agricultura o la propia SBA.

Hay cuatro tipos principales de préstamos por desastre administrados por la SBA:

• Préstamos para vivienda y bienes personales
• Préstamos comerciales por desastre físico
• Préstamos por daños económicos por desastre (EIDL)
• Préstamos por daños económicos para reservistas militares

Junto con estos préstamos específicos para desastres, la SBA también ofrece apoyo financiero a las empresas afectadas por la pandemia de COVID-19, algunas de las cuales son extensiones de los programas de préstamos existentes de la SBA:

• El Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP), una extensión de los préstamos 7(a)
• Préstamos por desastre por daños económicos, que ofrecen adelantos de hasta $10,000 a empresas elegibles
• Préstamos puente SBA Express, que ofrecen hasta $ 25,000 para prestatarios con una relación establecida con un prestamista SBA Express
• SBA Debt Relief, un programa a corto plazo en el que la SBA pagará seis meses de capital, intereses y pagos de tarifas asociadas en 7(a), CDC/504 y micropréstamos existentes (las nuevas solicitudes recibidas antes del 27 de septiembre de 2020 también serán elegible para este programa)

Si su empresa se ha visto afectada por el COVID-19, puede explorar las opciones de alivio del coronavirus de la SBA aquí. También hemos elaborado una lista de programas de ayuda gubernamentales disponibles a nivel mundial para pequeñas empresas.

Préstamos de exportación

La SBA ofrece varios préstamos diseñados para empresas que necesitan ayuda para exportar sus productos al extranjero o expandirse a nuevos mercados más allá de los Estados Unidos.

La SBA ofrece tres tipos principales de préstamos para la exportación:

• Exportación Préstamos Express
• Préstamos para capital de trabajo de exportación
• Préstamos de Comercio Internacional

Debido a todas las complejidades del comercio internacional, los detalles de los préstamos de exportación de la SBA merecen su propio artículo. Dicho esto, los dueños de negocios que estén interesados ​​en este tipo de financiamiento pueden comunicarse con un gerente de financiamiento de exportaciones de la SBA o comunicarse con la Oficina de Comercio Internacional de la SBA para obtener más información.

Microcréditos

El programa de micropréstamos de la SBA está destinado a ayudar a los empresarios de grupos tradicionalmente subrepresentados a obtener financiamiento cuando se han agotado otras opciones o no se aplican.

Como sugiere su nombre, los micropréstamos de la SBA son mucho más pequeños que otros préstamos de la SBA. Los prestatarios pueden solicitar hasta $50,000, pero el micropréstamo promedio de la SBA es de alrededor de $13,000. Las organizaciones sin fines de lucro que prestan servicios en regiones geográficas específicas administran los préstamos por sí mismas y pueden tener criterios de elegibilidad estrictos, según la situación del prestatario.

Los detalles de los micropréstamos de la SBA incluyen:

• Los micropréstamos de la SBA suelen tener tasas de interés de entre el 8 % y el 13 %.
• Los préstamos pueden devolverse en un plazo máximo de amortización de seis años.
• Los solicitantes deben tener un puntaje de crédito de al menos 640 y pueden necesitar garantías para respaldar su solicitud.
• Los micropréstamos de la SBA no se pueden utilizar para refinanciar deudas comerciales o comprar bienes inmuebles.

Aunque son mucho más pequeños que otros tipos de préstamos de la SBA, los micropréstamos pueden tardar varias semanas o incluso meses en procesarse, por lo que los dueños de negocios que buscan este tipo de financiamiento pueden considerar el plazo antes de enviar una solicitud.

Para solicitar un micropréstamo de la SBA, comuníquese con un prestamista intermediario aprobado por la SBA en su área.

Obtenga más información: Financiamiento de mujeres fundadoras: Préstamos para pequeñas empresas para mujeres y dónde solicitarlos

Solicitar un préstamo de la SBA

Con la excepción de su desastre de COVID-19 y los préstamos 7(a) Express, los programas de préstamos de la SBA sobre todo tienen procesos de solicitud similares.

Primero, los solicitantes deben asegurarse de cumplir con los criterios básicos para un préstamo de la SBA. Esto incluye:

• Un puntaje de crédito de al menos 680 (a menos que se especifique lo contrario)
• Un negocio rentable que ha estado en funcionamiento durante al menos dos años.
• Sin incumplimientos en las obligaciones de deuda con el gobierno de los EE. UU., incluidos los reembolsos de préstamos estudiantiles
• Sin quiebras ni gravámenes comerciales
• Un índice de cobertura del servicio de la deuda comercial de al menos 1.25 para demostrar que la empresa puede pagar cómodamente un préstamo
• Un pago inicial potencial de entre el 10 % y el 30 %, según el tipo de solicitud de préstamo que se presente

Algunos prestamistas también pueden exigir garantías, como vehículos o propiedades, antes de considerar una solicitud de préstamo. Ese no es siempre el caso, pero una garantía suficiente puede reducir las tasas de interés y puede ayudar a que una decisión de préstamo favorable sea más probable.

Los tiempos de respuesta y procesamiento varían según el tipo de préstamo. Algunas solicitudes, como las de los préstamos 7(a) Express, generalmente se procesan dentro de las 36 horas. Otros, como los préstamos tradicionales 7(a), pueden tardar meses antes de que la SBA distribuya los fondos al prestatario.

Considere hablar con un asesor de la SBA

Los préstamos de la SBA pueden ayudar a los empresarios a contratar más personal, comprar inventario adicional, asegurar un nuevo espacio comercial y mantener las luces encendidas durante tiempos difíciles. Dicho esto, solicitar un préstamo de la SBA es una decisión financiera importante que no debe tomarse a la ligera.

Si le preocupa cómo el financiamiento comercial podría afectar su negocio, o si desea obtener más información sobre los programas de préstamos mencionados anteriormente, puede comunicarse con un Centro de Desarrollo de Pequeñas Empresas en su área para programar una reunión con un asesor de la SBA. El asesoramiento gratuito también está disponible a través del programa SCORE de la SBA, que tiene cientos de capítulos en todo el país para apoyar a los empresarios en cada etapa de su viaje. O si está listo para presentar su solicitud, aprenda cómo obtener un préstamo para pequeñas empresas.