4 erreurs graves que les propriétaires d'entreprise commettent avec leur processeur de carte de crédit

Lorsque le commerce électronique a été introduit pour la première fois en tant que nouveau concept, il y avait une croyance commune selon laquelle il était coûteux et difficile à mettre en œuvre. En vérité, lorsque le commerce électronique a vu le jour, il était souvent coûteux et compliqué à mettre en place. Cela était vrai à la fois du point de vue de l'acceptation des cartes Visa / MasterCard, et également du point de vue de la technologie / du panier d'achat.

Si nous avançons rapidement jusqu'à aujourd'hui, le commerce électronique est monnaie courante. Des solutions de commerce électronique telles que Shopify existent pour rendre la vente en ligne abordable et accessible même aux plus petites entreprises nouvelles et en démarrage.

De même, la plupart des banques et des processeurs de cartes de crédit ne considèrent plus le commerce électronique comme un risque élevé. Il est beaucoup plus facile d'obtenir un compte marchand pour l'acceptation des cartes de crédit aujourd'hui qu'il ne l'était à l'avènement du commerce électronique.

Malheureusement (et peut-être comme un effet secondaire de rendre le commerce électronique si accessible), certains propriétaires d'entreprise ont tendance à conclure un accord de traitement marchand sans comprendre dans quoi ils s'embarquent. C'est une erreur importante. Un propriétaire d'entreprise doit rechercher et faire preuve de diligence raisonnable avant de sélectionner son processeur.

Votre processeur de carte de crédit vous fournira un compte marchand. Ce compte marchand sera utilisé pour capturer les fonds collectés à partir des ventes par carte de crédit. Vous paierez des frais à votre processeur de carte de crédit pour ce service, et vous devez vous assurer que vous obtiendrez ce que vous attendiez. Cet article vous aidera à éviter certaines des erreurs les plus courantes et les plus dommageables commises par les propriétaires d'entreprise lors du choix de leur processeur de carte de crédit.

Avant de lire plus loin

Dans cet article, je vais faire la lumière sur certaines des pratiques trompeuses employées par un petit nombre de processeurs dans le secteur des paiements.

Je tiens à souligner fortement que cela ne reflète en aucun cas l'industrie dans son ensemble. Il existe un grand nombre de professionnels honnêtes et travaillants dans l'industrie des services marchands. La plupart des processeurs établis ont atteint leur succès en étant capables de faire un effort supplémentaire et de soutenir leurs clients. En bref, il existe de nombreuses bonnes options parmi lesquelles choisir.

Le but de cet article est de vous armer de connaissances afin que vous puissiez procéder en toute confiance au moment de choisir votre processeur. En fait, une grande partie de ce qui est discuté relève autant du bon sens que de l'information privilégiée. Quoi qu'il en soit, c'est un conseil que chaque propriétaire d'entreprise devrait garder à l'esprit.

Sur cette note, je vais poser la question la plus importante…

Avez-vous réellement lu les termes de l'accord marchand ?

Lors de vos recherches pour trouver votre processeur de carte de crédit, vous parlerez à de nombreux vendeurs différents et recevrez de nombreux devis. Cependant, vous ne pouvez pas simplement prendre votre décision et commencer le traitement immédiatement.

Afin d'obtenir un compte marchand, vous devez demander et être approuvé pour utiliser le service.

Une partie des documents de demande comprendra les termes et conditions de l'accord marchand. Les CG régiront l'utilisation du service et la relation entre votre entreprise et le sous-traitant. C'est un document très important.

Il devrait être évident que vous devriez lire les CG du contrat marchand avant de signer le contrat et de soumettre votre demande. Pourquoi quelqu'un signerait-il un contrat sans le lire ? La raison est en fait assez simple, et quiconque a vu un accord marchand connaîtra la réponse : ce sont de longs documents juridiques remplis de jargon juridique compliqué et d'un langage déroutant.

Après avoir jeté un coup d'œil à la paperasse, beaucoup de gens ne prennent pas la peine de lire. Nous avons tous visité des sites Web ou installé des logiciels qui incluaient de longues conditions d'utilisation qui doivent être acceptées avant de continuer. Peu de personnes (voire aucune) lisent réellement ces documents. Votre contrat de compte marchand ne doit pas entrer dans cette catégorie. Cela aura un impact majeur sur votre entreprise et nécessite une attention particulière. Malgré le fait que ce ne soit pas une lecture passionnante, en tant que propriétaire d'entreprise, vous devez prendre le temps d'au moins parcourir attentivement le contrat. Le but n'est pas d'examiner le libellé ou d'essayer de le réviser comme le ferait un avocat. Ce que vous recherchez, ce sont des drapeaux rouges. Si quelque chose survient qui suscite des questions ou des préoccupations, vous devez en parler avec votre processeur potentiel avant de continuer. Si vous ne le faites pas, vous pourriez être frustré plus tard.

La cause la plus courante de cette frustration est liée à la fluctuation des prix que certains transformateurs n'expliquent pas correctement pendant le processus de vente…

Méfiez-vous des déclassements d'interchange et des fluctuations de taux (frais cachés AKA)

La plupart des commerçants sont naturellement très inquiets lorsqu'il s'agit d'établir des prix pour leur traitement des paiements. Le coût est toujours l'un des principaux facteurs de décision lorsqu'il s'agit de choisir un processeur.

La frustration la plus courante que les commerçants éprouvent après avoir signé le contrat de commerçant est qu'ils ne finissent pas par recevoir le prix qui leur a été promis par le vendeur. Ceci arrive pour deux raisons:

1. Le marchand n'a pas une compréhension adéquate de la tarification de l'industrie marchande.
2. Plus important encore, le vendeur peut avoir été trompeur. Le propriétaire de l'entreprise a accepté un devis verbal ou par e-mail, mais n'a pas lu le contrat pour s'assurer qu'il recevrait ce qui avait été promis.

L'industrie marchande regorge de termes confus. En fait, la tarification de l'industrie marchande est un sujet qui mérite à lui seul un article entier, mais nous n'en discuterons ici que suffisamment pour comprendre les bases du problème. La chose la plus importante à comprendre est que le taux que vous payez varie en fonction du type de carte utilisée. En effet, le coût "d'interchange" (le coût de Visa ou MasterCard) varie en fonction du type de carte utilisée. Les cartes qui offrent un avantage au titulaire de la carte (comme une carte airmiles) et les cartes d'entreprise sont légèrement plus coûteuses à traiter. Certains processeurs peuvent proposer des prix forfaitaires où le type de carte n'influence pas le taux facturé, mais en 2011, cela est très rare. Les prix fluctuants sont beaucoup plus courants car Visa et MasterCard ont construit des échanges qui varient en fonction du type de carte utilisée.

Sachant que le coût pour le processeur fluctue en fonction du type de carte, nous pouvons maintenant comprendre pourquoi le coût pour le commerçant fluctue souvent. Forts de ces connaissances, nous pouvons maintenant discuter de la pire astuce de tarification de l'industrie. La pire astuce se produit lorsqu'un vendeur propose un taux extrêmement bas (souvent inférieur au coût d'interchange pour le processeur), mais n'explique pas au commerçant que le prix peut fluctuer.

Je vais donner un exemple. Un vendeur louche cite un taux d'escompte de 1,49 % (ce qui, pour mémoire, est bien inférieur au coût d'une transaction de commerce électronique). Cependant, ils ne précisent pas que ce taux n'est appliqué qu'aux transactions par carte de crédit glissée. À quelle fréquence glissez-vous une carte de crédit dans une transaction de commerce électronique ? Jamais. Vous ne paierez jamais le tarif indiqué.

Comment pouvez-vous éviter ce problème ? Avec un peu de bon sens et une compréhension de base de la table d'échange. Il s'agit d'un cas classique où si vous recevez un devis qui semble trop beau pour être vrai, suivez votre bon sens. (Considérez cela comme une énorme sonnette d'alarme si le taux semble bas et que le vendeur n'a pas du tout discuté des cartes premium, d'entreprise et émises à l'étranger)

Il convient de noter que lorsque le taux d'interchange fluctue, le processeur doit répercuter cette augmentation de coût sur le commerçant. Visa et MasterCard ont modélisé la tarification de cette façon, et il n'y a rien de mal à cela - tant qu'elle est toujours clairement expliquée par le vendeur. Malheureusement, ce n'est pas toujours le cas.

Nous comprenons maintenant comment des tactiques de tarification trompeuses peuvent être utilisées, mais pas l'étendue des dommages qu'elles peuvent causer. Les dommages se produisent lorsqu'un processeur ajoute un supplément inattendu à l'augmentation des coûts de Visa ou MasterCard lorsqu'une carte premium ou d'entreprise est utilisée. (Lorsque cela est fait, il s'agit le plus souvent d'une transaction « non qualifiée »). Si une carte Visa Infinity est utilisée, le coût pour le processeur augmente de 0,2 % au Canada. Cependant, que se passe-t-il si le processeur ajoute un supplément supplémentaire de 1 % chaque fois qu'une carte Visa Infinity est utilisée ? Pour le plaisir de le mentionner, il n'y a rien de mal à ce qu'un processeur ajoute un supplément pour différents types de cartes. Le transformateur doit générer des revenus pour le service qu'il fournit. La pratique de la surtaxe pour les cartes premium est acceptable - tant qu'elle a été expliquée au commerçant à l'avance. Malheureusement, certains des processeurs les moins scrupuleux ne le font pas, et c'est pourquoi de nombreux propriétaires d'entreprise se retrouvent avec des prix bien plus élevés que prévu.

Nous pouvons maintenant créer un exemple simple. Un commerçant reçoit un devis à un taux de 1,5%. (Remarque - il s'agit d'un taux typique "trop ​​beau pour être vrai", et il est bien inférieur au coût d'interchange pour les transactions de commerce électronique). Le processeur a un supplément de 2 % enfoui dans le tableau des prix de l'accord marchand à appliquer chaque fois que des cartes premium sont utilisées. Le marchand traite une carte premium et ses 1,5 % se transforment en 3,5 % (ou plus).

Si le commerçant avait pris le temps de lire l'accord et avait soigneusement examiné le tableau des prix, il aurait vu un langage lié aux déclassements et aux cartes premium. Ils auraient su interroger le vendeur à ce sujet et auraient pu éviter le problème.

En ce qui concerne les meilleures pratiques recommandées, si vous discutez des prix et que le vendeur n'a pas mentionné les cartes premium ou l'échange, c'est un signe d'avertissement majeur. Cependant, même si vous posez des questions sur les tarifs des différents types de cartes, cela ne suffit pas. C'est parce qu'il existe deux types de processeurs dans l'industrie. Certains transformateurs exploitent un modèle de conseil avec un personnel hautement qualifié. Ce personnel travaille sur la base d'un compte géré avec un plus petit nombre de commerçants gérés par consultant. Ce processeur sera (en général) toujours en mesure d'expliquer correctement un devis qu'il fournit.

L'autre modèle consiste pour un processeur à gérer une entreprise axée sur le volume qui utilise le personnel du centre d'appels pour appeler à froid des milliers d'entreprises dans le but de générer des prospects et de l'intérêt. Le personnel du centre d'appels travaille à partir d'un scénario et ne peut pas s'en écarter. Ils reçoivent des instructions dans le but clair d'amener un commerçant à soumettre une demande. Ce personnel est mal formé et le plus souvent ne comprend même pas ce qu'est l'échange. Ce type de vendeur n'est pas capable d'éduquer correctement le propriétaire de l'entreprise sur les prix (même s'il est interrogé à ce sujet) et c'est pourquoi vous devriez toujours aller au fond des choses en lisant l'accord du commerçant. En passant, les processeurs qui exploitent un modèle de centre d'appels sont toujours faciles à repérer en recherchant des plaintes sur Google.

Si vous voulez le mettre à l'épreuve, votre vendeur doit être bien informé et transparent avec tous les détails du devis. Ils devraient être en mesure de vous dire quelle marge est intégrée à votre taux de traitement. Ils devraient comprendre l'échange. Si vous comprenez mieux l'échange que la personne qui essaie de vous vendre le compte, cela devrait être un signe d'avertissement majeur !

Lisez l'accord et concentrez-vous sur les clauses qui traitent des tarifs, des évaluations et des déclassements des associations de cartes (Visa et MasterCard). Recherchez tout ce qui pourrait être un supplément et assurez-vous de comprendre le prix avant de signer le contrat.

Soyez conscient de la durée du contrat et des pénalités de résiliation anticipée

De nombreux propriétaires d'entreprise ne semblent pas se rendre compte que l'accord de traitement constitue un contrat entre un commerçant et son processeur. Ce contrat a une durée appelée la durée du contrat. Chaque grand transformateur au Canada et aux États-Unis a une durée contractuelle. (Paypal est l'exception car ils ne fournissent pas réellement de compte marchand, mais regroupent plutôt les transactions via leur propre compte marchand.)

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles un contrat doit exister entre le transformateur et le commerçant. Sans sortir du cadre de cet article, l'une de ces raisons est le coût.

L'ouverture d'un compte marchand pour une entreprise implique une quantité importante de travail et de dépenses pour le processeur. Pour simplifier à l'excès un processus quelque peu complexe, le processeur doit effectuer une vérification KYC (connaître votre client) et d'autres diligences raisonnables pour s'assurer que l'entreprise n'a pas d'antécédents de fraude et qu'elle exploitera une entreprise stable et honnête. Cela implique des coûts à plusieurs étapes du processus, notamment les rapports de solvabilité, les coûts technologiques et les frais dus aux associations de cartes et aux fournisseurs en amont impliqués dans le flux de transactions. Le résultat final est qu'il y a des coûts et des efforts importants pour le processeur, mais avec l'environnement concurrentiel d'aujourd'hui, de nombreux processeurs fonctionneront à perte lors de l'embarquement du commerçant, même si des frais d'installation nominaux sont facturés. Le commerçant devra rester et traiter pendant un certain temps avant que le processeur ne génère des revenus positifs à partir du compte. C'est l'une des raisons pour lesquelles les accords commerciaux ont une durée de contrat fixe. Le terme avec presque tous les grands transformateurs au Canada est presque toujours le même : 3 ans. Aux USA c'est souvent 3 ans ou 5 ans. En Europe, il semble généralement être fixé à 1 an.

Étant entendu que chaque accord de traitement a une durée contractuelle, il y a presque toujours une pénalité de résiliation anticipée. La plupart des processeurs ont des frais de résiliation anticipée basés sur les frais mensuels. Par exemple, si vous êtes sur un contrat standard de 3 ans (36 mois) et que vous résiliez après la première année, cela signifie qu'il vous reste 24 mois sur votre contrat. Si vos frais mensuels étaient de 50 $, vous multiplieriez les frais mensuels par le nombre de mois non exécutés restant sur la durée du contrat. (50 $ x 24 mois) = 1 200 $. Gardez à l'esprit que ce n'est qu'un exemple.

Les frais de résiliation anticipée devraient revêtir une importance particulière pour une entreprise en démarrage. Malgré les efforts et les intentions des propriétaires d'entreprise, toutes les entreprises en démarrage ne connaissent pas un succès retentissant. Dans certains cas, un propriétaire d'entreprise peut devoir fermer les portes si l'entreprise ne fonctionne pas. Il y a peu de moments où une personne est aussi vulnérable financièrement que lorsqu'un entrepreneur doit fermer une entreprise. C'est pourquoi les frais d'annulation doivent être abordés avant de conclure l'accord. Certains processeurs sont très doués pour travailler avec les startups et peuvent être flexibles avec les commerçants qui se trouvent dans cette situation. Si vous exploitez une startup et envisagez un processeur particulier, vous devriez leur demander la pénalité d'annulation. Un bon processeur comprendra vos préoccupations et travaillera avec vous pour y répondre. Différents processeurs fourniront différents remèdes à cette situation. Il s'agit de trouver la solution la plus pratique au problème. Si vous exploitez une startup et que ce problème n'est pas traité de manière adéquate, passez au processeur suivant qui comprendra mieux et écoutera vos préoccupations.

Prenez-vous des engagements de volume ?

Certains accords de traitement comportent des engagements de volume qu'un commerçant doit respecter. En d'autres termes, un commerçant doit traiter X montant de dollars par mois. Si le commerçant ne respecte pas cet engagement de volume, le taux d'actualisation peut être augmenté ou d'autres pénalités financières peuvent être appliquées. Cette pratique est presque inexistante au Canada et en Europe. C'est beaucoup plus répandu avec les processeurs de cartes de crédit basés aux États-Unis. Une clause comme celle-ci est injuste pour la plupart des petites et moyennes entreprises et est absolument scandaleuse pour une startup. Soyez conscient et assurez-vous qu'il n'y a aucun engagement de volume dans votre accord de traitement.

En guise de note complémentaire à la discussion sur les engagements de volume, dans certains cas, il s'agit d'une redevance équitable. Par exemple, une entreprise établie qui traite 10 millions de dollars de ventes par mois pourrait négocier un taux très bas. Le processeur peut dérouler le tapis rouge et leur faire une offre fantastique. Mais si le commerçant ne finit pas par générer ce volume de transactions élevé, le processeur pourrait finir par subir une perte (ou du moins ne générer aucun revenu), auquel cas il n'y avait aucun sens à monter sur le compte. Encore une fois, c'est quelque chose qui ne s'applique pas aux petites et moyennes entreprises. La raison pour laquelle je le mentionne est que bon nombre des « trucs de tarification » qui existent dans l'industrie ont pour origine des raisons très significatives. C'est quand et comment une règle est appliquée qui compte. Ce que vous ne voulez pas qu'il se produise, c'est de vous retrouver dans une situation où vous avez signé un accord commercial avec un type de clause dont vous n'étiez pas au courant et qui aurait un impact négatif sur votre entreprise.

Notez également que les engagements de volume discutés dans cette section ne doivent pas être confondus avec des frais mensuels minimums, qui sont des frais standard pour aider un processeur à couvrir les coûts des comptes dormants ou inactifs. Un minimum mensuel est standard et équitable, tant qu'il est raisonnable et clairement divulgué.

Utilisez la concurrence à votre avantage

Si vous magasinez pour négocier un compte et que vous avez une offre qui semble trop belle pour être vraie, vous pourrez peut-être discuter de ce qui est offert avec votre fournisseur de deuxième choix. Il est souvent arrivé que des clients viennent me voir avec des devis inférieurs à l'échange. Ils avaient pensé que cela semblait trop beau pour être vrai, et dans certains cas, c'était le cas. Avec une expertise dans l'industrie, il est beaucoup plus facile de repérer les techniques de tarification douteuses que pour quelqu'un qui ne comprend pas l'échange. Je dois faire attention à mes conseils à cet égard, car certains processeurs considèrent que leurs documents de candidature sont sensibles et vous ne voulez pas les partager avec d'autres personnes. Cependant, rien ne vous empêcherait de discuter d'un taux qui pourrait vous avoir été indiqué verbalement. Essayez de tirer parti de l'expertise qui vous entoure pour atteindre le résultat net et repartez avec le meilleur arrangement et la meilleure valeur possible.

Conclusion

Cet article n'est en aucun cas destiné à peindre un processeur particulier sous un jour négatif. Comme je l'ai mentionné ci-dessus, la plupart des processeurs travaillent dur et sont honnêtes. Les gentils sont de loin plus nombreux que les méchants. Alors ne soyez pas effrayé ou intimidé lors du choix de votre processeur.

N'oubliez pas que votre processeur de carte de crédit gagnera un peu d'argent chaque fois que vous traiterez une vente. Ils devraient vouloir que vous réussissiez et faire tout leur possible pour vous soutenir. Les bons processeurs le font très bien. Si vous suivez les conseils de l'article, cela vous aidera à configurer votre compte avec un processeur bon et honnête. Méfiez-vous des principaux drapeaux rouges.

Si vous avez des questions ou des préoccupations concernant tout ce qui concerne votre accord, vous devez en discuter. L'activité de paiement marchand est une activité dans laquelle il n'y a pas de questions idiotes. Chaque fois que vous soulevez une préoccupation, vous devriez recevoir une réponse directe et bien informée. Surtout, faites confiance à votre radar interne. Si vous avez une offre et que des avertissements sonnent dans votre esprit, faites confiance à votre intuition et continuez jusqu'à ce que vous trouviez la solution qui vous convient.

Si vous êtes éduqué et informé, si vous lisez votre accord et si vous discutez des problèmes ici avec votre fournisseur choisi, vous vous retrouverez avec une solution stable qui peut vous aider à développer votre entreprise en ligne pour les années à venir.

Cet article a été rédigé par David Goodale , PDG de MerchantAccounts.ca. David a plus de 10 ans d'expertise dans le secteur des paiements de commerce électronique internationaux et multidevises.

Merchant Accounts.ca est un chef de file dans le traitement des paiements par carte de crédit et se spécialise dans le traitement des transactions multidevises et est en mesure d'aider les entreprises à mettre en œuvre des solutions de traitement des cartes de crédit qui peuvent effectuer des transactions dans de nombreuses devises différentes telles que CAD, USD, GBP, EUR, AUD et JPY. Avec un modèle commercial axé sur le client, chaque commerçant travaille individuellement avec le même gestionnaire de compte pendant toute la durée de vie de son compte. Ce modèle de conseil géré facilite la mise en œuvre du traitement des transactions de commerce électronique pour les petites entreprises en ligne qui débutent dans le commerce électronique. Vous trouverez plus d'informations sur le site Web Merchant Accounts.ca.