Assurance commerciale : de quoi s'agit-il et en avez-vous besoin pour votre boutique en ligne ?

L'assurance est un sujet délicat, surtout lorsqu'il s'agit d'assurance commerciale. Les produits sont complexes et il est facile de se sentir intimidé par le jargon.

D'un autre côté, l'assurance est un moyen important de protéger votre entreprise, et si jamais vous finissez par compter sur une assurance commerciale, cela peut faire la différence entre une situation malheureuse et un désastre total.

Obtenir une vue d'ensemble du paysage de l'assurance avant de vous asseoir pour parler à un professionnel peut vous aider à la fois à comprendre le processus et à comprendre les produits d'assurance dont votre entreprise pourrait avoir besoin au fur et à mesure de sa croissance.

Et si vous vous sentez encore intimidé à l'idée, rappelez-vous : lorsqu'elle est utilisée correctement, l'assurance commerciale n'est qu'un autre produit que vous achetez, et ce dont vous avez besoin dépend entièrement de votre entreprise. Et vous connaissez et comprenez déjà votre entreprise.

Alors plongeons dedans.

Qui a besoin d'une assurance commerciale?

L'une des grandes craintes lorsque vous ne comprenez pas les produits financiers est qu'on vous vende quelque chose dont vous n'avez pas besoin, simplement parce que vous ne comprenez pas ce que vous achetez.

Bien qu'il n'y ait pas de réponse unique et définitive à la question de savoir si vous avez besoin d'une assurance commerciale, ou de quels types, nous avons parlé à Stephen Rischall, CFP, un planificateur financier pour les propriétaires d'entreprise et les entrepreneurs au 1080 Financial Group, pour savoir qui pourrait avoir besoin penser à l'assurance commerciale.

« Si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise et que vous tirez des revenus des produits et services que vous vendez, vous devriez penser à l'assurance commerciale », déclare Stephen. "Lorsque votre entreprise se développe et commence à générer des revenus importants, c'est à ce moment-là que vous devez vraiment penser au prochain niveau de protection."

Les revenus sont un bon moyen d'évaluer si vous êtes prêt à penser à une assurance commerciale, mais il y a aussi d'autres facteurs à considérer.

L'assurance, à la base, est un moyen de minimiser les risques dans votre entreprise.

L'assurance, à la base, est un moyen de minimiser les risques dans votre entreprise, et certains risques ne seraient pas couverts par vos polices d'assurance personnelles existantes, comme la protection de votre inventaire dans le pire des cas.

"Que vous ayez tout votre inventaire dans votre garage, ou que vous ayez un bureau ou un entrepôt quelque part, vous devez vous assurer que l'inventaire est assuré", explique Stephen. "La police de votre propriétaire ne va pas assurer l'inventaire qui reste dans votre garage si c'est pour votre entreprise."

L'assurance n'est pas le seul moyen de gérer ces risques, donc à de petits niveaux d'inventaire et d'équipement, cela devient une question de jugement. Pourriez-vous vraiment remplacer tout votre inventaire s'il était perdu dans un accident, ou obtenir un nouvel équipement si le vôtre était volé ? Nous ne pouvons pas vous répondre, mais c'est une question importante à poser.

Il est également important de mettre en place votre entreprise avec vos polices d'assurance personnelles. Si vous exploitez une entreprise à partir de votre domicile, il se peut qu'elle ne soit pas couverte, mais cela pourrait de toute façon avoir un impact ou modifier vos politiques. En règle générale, lorsque quelque chose de majeur change (comme le démarrage d'une entreprise à domicile), vous devez en informer votre courtier d'assurance.

Dans certains cas, l'assurance est claire

À certaines étapes de votre entreprise, vous saurez sans aucun doute que vous avez besoin d'une assurance commerciale, car vous serez confronté à des obligations contractuelles pour l'acheter. Si vous travaillez avec un centre de distribution ou si vous vendez à un grand détaillant, il se peut qu'il précise que vous avez besoin d'un certain montant d'assurance responsabilité civile, d'assurance des biens ou d'autres types d'assurance commerciale.

Qu'il s'agisse d'un choix clair ou non, si vous décidez que vous avez besoin d'une assurance commerciale, votre prochaine étape consiste à déterminer où et comment l'acheter.

Comment souscrire une assurance commerciale ?

L'achat d'une assurance fait partie de ces achats qui peuvent être beaucoup plus faciles avec l'aide d'un professionnel de confiance. Bien qu'il puisse être tentant d'appliquer une mentalité d'amorçage à vos achats d'assurance, Stephen partage que cela ne vous fera peut-être même pas économiser de l'argent dans de nombreux cas.

« En général, si vous avez souscrit une police en ligne, puis que vous vous êtes adressé à un courtier et que vous avez obtenu exactement la même police, le coût pour vous devrait être le même. La différence est que l'agent recevra une commission d'une partie de votre prime, mais si vous n'avez pas travaillé avec un agent, le montant total va simplement à la compagnie d'assurance.

Il existe certains endroits où les courtiers peuvent ajouter des frais supplémentaires aux produits qu'ils vendent, appelés «frais de courtage», il est donc important de faire vos recherches et de comprendre comment les ventes d'assurance sont réglementées dans votre région. Cependant, même si des frais supplémentaires sont légaux dans votre région, votre courtier doit divulguer clairement sa structure de commission et ses frais par écrit.

Il est important de faire vos recherches et de comprendre comment les ventes d'assurance sont réglementées dans votre région.

Pour trouver le courtier d'assurance qui vous convient, il est temps de faire quelques démarches.

• Demandez aux propriétaires d'entreprise et aux mentors de votre domaine des recommandations. Lorsque vous demandez des recommandations, vos meilleures sources seront des personnes qui ont traversé une étape commerciale similaire et dans un secteur d'activité similaire. Si vous ne trouvez personne qui corresponde à la facture, vous pouvez vous étendre à votre réseau plus large de propriétaires d'entreprise pour obtenir des recommandations.
• Trouvez des compagnies spécialisées dans l'assurance commerciale. Idéalement, vous voulez quelqu'un qui comprend vraiment les produits et l'étendue de ce dont vous avez besoin, de sorte que la personne qui vous a vendu une assurance personnelle comme votre assurance automobile n'est probablement pas la meilleure personne.
• Posez des questions clés lorsque vous interrogez des courtiers potentiels. Vous voudrez savoir s'ils ont travaillé avec et comprennent les besoins des entreprises de commerce électronique, et s'ils ne peuvent vendre que des produits de certaines entreprises. Vous serez en mesure de trouver les meilleures options si votre courtier peut fournir des devis de plusieurs sociétés, pas seulement une ou deux.

Quels sont les types courants d'assurance commerciale?

Une fois que vous avez trouvé un courtier avec qui travailler, il s'assoit avec vous pour examiner votre entreprise et vous aider à déterminer où votre entreprise est exposée à des risques potentiels, et vous aider à trouver le bon montant de couverture d'assurance pour atténuer ces des risques.

Cependant, il est important d'être un consommateur averti de produits financiers, surtout lorsqu'il s'agit de votre entreprise.

Pour les entreprises de commerce électronique, en particulier celles qui ne font que commencer, voici trois types d'assurance que vous devrez envisager, bien qu'il y en ait d'autres dont vous aurez également besoin, et votre courtier pourra vous aider à déterminer lesquelles sont un ajustement pour vous.

Assurance responsabilité civile

Lorsque vous souscrivez une assurance habitation, elle vous protège si quelqu'un se blesse alors qu'il se trouve sur votre propriété. C'est un exemple d'assurance responsabilité civile.

En ce qui concerne votre entreprise, l'assurance responsabilité civile vous couvre généralement au cas où quelqu'un se blesserait lors de l'utilisation de votre produit, peu importe où il se trouve. Et avant que vous ne pensiez que personne ne pourrait se blesser en utilisant vos produits, Carl Niedbala, co-fondateur et COO de Founder Shield, a partagé que la couverture de responsabilité est importante pour presque tous les types d'entreprises de produits.

"L'assurance responsabilité civile vous protège si un tiers se blesse soit en interagissant avec votre personnel dans votre entreprise ou votre produit. L'exemple classique est celui d'un jeune enfant qui s'étouffe avec un composant du jouet en plastique que vous vendez », explique Carl.

Mais cela ne s'applique pas seulement aux jouets et aux produits contenant de petites pièces.

"Un autre excellent exemple serait une réaction allergique à n'importe quel matériau que vous utilisez dans vos vêtements, ou une blessure causée par certains composants de maquillage interagissant mal avec la peau de quelqu'un", explique Carl.

La responsabilité n'est pas quelque chose qui est limité par catégorie de produit. Même si vous pensez qu'il n'y a aucune raison pour que quelqu'un prétende avoir été blessé par votre produit, ce n'est pas une bonne raison de ne pas souscrire à une assurance responsabilité.

"La chose dont vous devez vous souvenir à ce sujet est que même si une action en justice n'est pas fondée, quelqu'un doit quand même payer ces frais juridiques pour que le demandeur s'en aille, n'est-ce pas ? C'est là que l'assurance entre en jeu », explique Carl.

Comment est tarifée l'assurance responsabilité civile ?

Votre prochaine question est probablement « mais combien cela va-t-il me coûter ? » L'assurance responsabilité civile est généralement tarifée en fonction de votre volume de ventes et des produits que vous vendez. Les produits à haut risque comme les feux d'artifice vont probablement s'accompagner d'un prix d'assurance responsabilité civile plus élevé, tout comme un volume de ventes plus élevé.

Assurance habitation

Si vous vendez des produits physiques, vous devez également assurer ces produits physiques au cas où quelque chose tournerait mal, mais l'assurance des biens ne couvre pas seulement les stocks.

"L'assurance des biens couvre tout vol, perte, dommage partiel ou complet ou destruction de l'inventaire et des biens de votre entreprise", explique Carl. « Imaginez si vous réalisez des ventes de 30 000 $, si votre maison brûle et que tout votre inventaire s'y trouve, c'est une perte dévastatrice. C'est là que l'assurance des biens entre en jeu.

Dans ce cas, l'assurance des biens couvrirait également tout équipement endommagé et couvrirait le coût total de remplacement de ces articles.

Il est important de noter que votre police d'assurance habitation actuelle couvrira vos effets personnels, mais ne couvrira probablement pas tout ce qui concerne votre entreprise . Si vous exploitez votre entreprise à domicile, il est important de couvrir les deux aspects, à moins que vous ne puissiez remplacer tout l'inventaire et l'équipement de votre poche.

L'autre chose importante à retenir est que votre assurance habitation couvrira le coût de remplacement de vos articles, et non la valeur au détail.

« Cela couvrira tout ce que vous avez payé pour obtenir cette propriété. Il vous suffit de présenter une preuve du coût de remplacement. Un exemple classique que nous traitons tout le temps est celui où les gens ont des ordinateurs portables pour leur entreprise et quelqu'un s'introduit par effraction dans leur bureau ou leur domicile et vole l'ordinateur portable. Si vous avez un Macbook 2016, vous ne pouvez pas acheter un Macbook Pro 2018. L'assurance couvrira le coût de remplacement de ce que vous avez.

Heureusement, étant donné qu'une partie de la comptabilité de votre entreprise de commerce électronique consiste à tenir des registres précis de ce que vous avez dépensé pour acquérir votre inventaire et votre équipement, vous ne devriez avoir aucun problème à prendre en charge les réclamations d'assurance qui surviennent.

Comment est tarifé l'assurance habitation ?

Lorsque vous souscrivez une assurance habitation, votre courtier travaillera avec vous pour calculer la valeur totale de la propriété que vous assurez. Ce nombre est la principale variable qui aura un impact sur vos primes d'assurance, vous paierez donc moins pour assurer 5 000 $ d'inventaire et d'équipement que vous ne le feriez pour assurer 50 000 $.

Assurance de transit (également appelée assurance maritime intérieure)

Bien que les deux premiers types d'assurance reposent sur des concepts que vous connaissez peut-être dans vos polices personnelles, l'assurance de transport en commun ou l'assurance maritime intérieure est un type dont vous n'auriez besoin que dans un contexte commercial, et uniquement dans des contextes assez spécifiques également. Cependant, c'est un type d'assurance qui peut devenir très pertinent pour les entreprises de commerce électronique et de produits physiques à mesure qu'elles se développent.

Disons que vous avez un gros lot de stocks et que vous l'envoyez à un entrepôt de traitement des commandes pour rationaliser votre processus d'expédition.

Vous l'envoyez, et vous êtes content d'avoir coché cet article de votre liste de choses à faire, mais le lendemain, vous apprenez qu'il y a eu un accident en cours de route, et 75 % de l'inventaire que vous avez expédié est endommagé au-delà réparation.

La couverture maritime intérieure protège votre inventaire lorsqu'il est expédié en gros lots comme celui-là. Ce n'est pas quelque chose dont toutes les entreprises auront besoin, mais si vous le faites, c'est une couverture importante à avoir.

« Si vous recevez d'abord de gros lots de stocks des distributeurs, ou si vous expédiez de gros lots vers un entrepôt, l'assurance maritime intérieure les protège en cours de route. Si votre stock est en transit et qu'il n'y a pas d'autre protection contractuelle, c'est un risque que vous devez gérer.

Les maîtres mots y sont la protection contractuelle . Lorsque vous travaillez avec des fournisseurs, des entrepôts ou des distributeurs, aussi simple que cela puisse paraître, vous devez lire et comprendre vos contrats pour déterminer où vous êtes couvert par leur assurance et où vous ne l'êtes pas.

« En règle générale, les entreprises d'entreposage exigent de leurs clients qu'ils obtiennent leur propre couverture », explique Carl. "Il est très rare que je vois un entrepôt dire 'Oui, nous couvrirons totalement votre propriété, pas besoin de souscrire votre propre assurance.'"

Savoir où se situent les lacunes de votre couverture peut être une information déterminante à mesure que votre entreprise évolue. Cela s'applique globalement à tous les contrats que vous avez, car il y a des conditions impliquées dans tous les contrats qui détermineront qui est responsable en cas de problème. Si c'est vous, c'est un cas où un courtier d'assurance peut vous aider à trouver une couverture pour gérer ce risque si vous en avez besoin.

Ils pourront également travailler avec vous pour déterminer les autres couvertures dont vous avez besoin en tant qu'entreprise de commerce électronique. Founder Shield, qui travaille sur l'assurance pour les entreprises de commerce électronique, répertorie 11 types d'assurance différents que vous devrez peut-être envisager.

Une planification commerciale intelligente tient compte des risques

Bien que l'achat d'une assurance ne semble pas être une activité stratégique, travailler avec un courtier qui comprend les spécificités de votre secteur peut être un bon moment pour s'asseoir et planifier la prochaine phase de votre entreprise.

« Passer par le processus d'assurance est en fait très bon pour les jeunes entreprises, car les questions qui sont posées dans le processus sont des questions importantes qui ne sont pas toujours prioritaires, comme « Quel est le modèle ? Quel est notre plan d'avenir ? », déclare Carl. "C'est en fait un processus sain, regardez votre entreprise du point de vue de la gestion des risques, même à un stade précoce."

Il y aura toujours des risques liés à la gestion d'une entreprise, mais les identifier et les atténuer est quelque chose que vous faites quotidiennement en tant qu'entrepreneur. Travailler tout au long du processus d'achat d'une assurance commerciale avec un courtier informé peut vous aider à trouver et à gérer des risques que vous n'auriez peut-être pas prévus au départ, et à vous débarrasser de ces soucis.

Il y a une grande différence entre tout mettre dans une entreprise et se rendre compte que cela ne fonctionnera pas, et fermer ses portes à cause d'un problème évitable avec un inventaire endommagé, après tout.

Ce message est à titre informatif uniquement et ne constitue pas un avis juridique ou financier.