Le mouvement FIRE n'est pas une question de retraite, c'est une question d'indépendance

Si je vous demande de penser à la « retraite », quelles images classiques vous viennent à l'esprit ? Il ne fait aucun doute que ce sont des personnes aux cheveux blancs qui se promènent sur une plage en Floride, qui balancent des clubs de golf ou qui conduisent à travers le pays dans un camping-car de la taille d'un centre commercial. La retraite a longtemps été considérée comme finie : travaillez dur chaque jour de votre vie jusqu'à ce que vous ne le fassiez plus.

Bien sûr, les baby-boomers de la classe moyenne à supérieure peuvent être les derniers à posséder entièrement cette définition. Pour les générations qui suivent, l'allongement de l'espérance de vie, l'augmentation du coût de la vie et la diminution des cheminements de carrière traditionnels contribuent à une vision de la retraite un peu moins tranchée. Quand j'ai entendu parler du mouvement FIRE pour la première fois, je me suis demandé : quel homme de 40 ans comme moi veut s'asseoir sur une plage toute la journée, tous les jours ?

Et c'est là que la définition traditionnelle de la retraite s'effondre.

FIRE, abréviation d'indépendance financière, prendre une retraite anticipée, est un mouvement qui a pris de l'ampleur en 2018 et qui a depuis attiré un énorme public. Dans une enquête* menée fin 2020 par Shopify et le groupe Angus Reid, 9 % des adultes non retraités aux États-Unis ont déclaré qu'ils poursuivaient activement le FIRE, tandis que 39 % supplémentaires ont déclaré qu'ils y envisageaient .

La plupart d'entre nous ne pourront pas prendre leur retraite complète à 40 ans, mais FIRE nous montre que le travail peut ressembler un peu moins, eh bien, au travail.

Mais que signifie « retraite » pour les fervents partisans de FIRE ? Et qu'est-ce qui définit « tôt » ? Eh bien, cela dépend. Les premiers adeptes du mouvement ont adopté une approche agressive, inaccessible à la plupart et nécessitant des couches de privilèges. Il y a cependant des leçons à tirer du mouvement. La plupart d'entre nous ne pourront pas prendre leur retraite complète à 40 ans, mais FIRE nous montre que le travail peut ressembler un peu moins, eh bien, au travail.

Nous avons consulté des experts en finances personnelles pour connaître leur point de vue sur FIRE et leurs conseils pour maîtriser votre avenir financier. Et nous explorerons les plats à emporter les plus accessibles du mouvement, y compris des idées de petites entreprises pour vous aider à augmenter et à diversifier vos revenus.

Qu'est-ce que le mouvement FIRE ?

Le FEU est un mode de vie qui, dans sa forme la plus pure, permet à ses adeptes de "prendre leur retraite" tôt, généralement dans la trentaine ou la quarantaine, et d'acquérir une indépendance financière par des moyens autres que le 9 à 5. Ceci est généralement réalisé grâce à une combinaison de vie frugale, d'investissement et d'augmentation des revenus.

A qui s'adresse FIRE ? Et est-ce même réaliste ? À première vue, c'est un style de vie extrême qui n'est pas réalisable sans privilège. Notre recherche a révélé, sans surprise, que la démographie de ce groupe était biaisée en faveur des hommes célibataires de la génération Y dans une tranche de revenus élevée. Prendre sa retraite complète à 40 ans exige que le poursuivant FIRE ne soit pas encombré d'obligations et de limitations. Pour les groupes sous-représentés qui font face à des obstacles dans le système financier, poursuivre FIRE peut être encore plus difficile. Mais la retraite complète n'est pas vraiment l'objectif pour la majorité des adeptes de FIRE.

Le cœur du mouvement FIRE est le rêve de sortir de la mouture. C'est ce qu'il offre.

Shannon Lee Simmons, La nouvelle école des finances

Depuis sa création, la foule FIRE s'est scindée entre les puristes et les pilotes du dimanche. C'est-à-dire ceux qui se penchent sur la partie FI de FIRE et prennent des mesures réalistes pour garantir leur indépendance. "De nos jours, beaucoup plus de gens sont prêts à ralentir leur chemin vers FI", explique Julien, "au lieu d'adopter une approche de sprint à grande vitesse sans retenue." Quelques termes - et sous-reddits - ont vu le jour pour distinguer ces chemins FIRE. LeanFIRE met l'accent sur le style de vie minimaliste tandis que les adeptes de BaristaFIRE visent à économiser suffisamment pour travailler moins (travail à la demande, à temps partiel) les années suivantes et ne pas prendre leur retraite complètement.

"Le cœur du mouvement FIRE est le rêve de se retirer de la mouture", déclare Shannon. "C'est ce qu'il offre." Mais elle prévient que le rêve - du moins l'objectif ultime de la retraite dans sa forme classique - est irréaliste pour beaucoup. "Si vous avez une famille, si vous avez des enfants, ça devient vraiment compliqué."

Redéfinir la retraite

« Le mot retraite a désespérément besoin d'être repensé », déclare Julien, « et devrait intégrer un éventail beaucoup plus large de modes de vie où les gens peuvent se retirer du « travail requis » et évoluer vers un équilibre préférable entre vie professionnelle et vie privée. »

Il y a quelques éléments à considérer alors que nous espérons recadrer la conversation sur la retraite. Premièrement, prendre sa retraite à 65 ans est moins réaliste qu'il ne l'était pour les générations passées. Et deuxièmement, la retraite et le travail ne sont pas incompatibles.

Dans notre recherche, nous avons constaté que ceux qui poursuivaient FIRE étaient plus susceptibles de trouver le travail agréable et de dire que le travail donne un sens à leur vie. 61 % de ce groupe ont déclaré être satisfaits de leur carrière (contre 40 % parmi les non-FIRE) et 51 % ont déclaré qu'ils travailleraient même s'ils n'avaient pas besoin d'argent .

Je trouve que la phase de semi-retraite est beaucoup plus longue. Ça commence peut-être à 55 ans, mais ça dure jusqu'à 70 ans.

Shannon Lee Simmons, La nouvelle école des finances

Au cours des 13 années où Shannon a aidé des clients, son approche de la planification de leur avenir financier a changé. La création de l'économie des petits boulots, l'augmentation des bousculades et les clients licenciés dans la cinquantaine ont changé le paysage de la retraite. Plutôt qu'un arrêt brutal, Shannon travaille avec les clients pour éliminer progressivement la machine 9 à 5. « Je trouve que la phase de semi-retraite est beaucoup plus longue », dit-elle. "Peut-être que ça commence à 55 ans, mais ça va jusqu'à 70 ans."

Nick rejette la vision traditionnelle de la retraite. « Je ne pense pas que s'asseoir et boire des mai tais sur la plage soit bon pour nous », dit-il. "Je crois que les humains ont ce désir inné de créer et ont besoin d'être productifs pour s'épanouir." Il croit qu'il faut se retirer dans quelque chose - un passe-temps, d'autres intérêts, un travail à temps partiel.

En fin de compte, vous devez définir la retraite par vous-même. Pour les poursuivants FIRE dans notre recherche, 68 % considèrent la retraite comme une période « prospère » (contre 30 % parmi ceux qui ne poursuivent pas FIRE) , ce qui signifie que renoncer à un revenu ne fait pas partie du plan. Pour ce groupe, le travail est agréable et même relaxant. Du coup, les frontières entre travail et retraite se sont estompées.

3 leçons financières (réalistes) du mouvement FIRE

La division autour du mouvement FIRE est le résultat de l'attention médiatique qui a tendance à faire ressortir les exemples les plus sensationnels. La frugalité extrême est un fourrage pour un excellent contenu, mais ignore qu'il y a ceux qui vivent extrêmement frugalement parce qu'ils doivent le faire . Et pour le reste, renoncer à tout confort même à court terme pourrait ne pas être attrayant. Mais il n'y a aucune raison d'y aller si ce n'est pas durable pour votre style de vie - vous finirez par vous épuiser, ce qui est loin de la promesse facile du mouvement. « Concentrez-vous simplement sur l'amélioration de votre situation financière personnelle, un petit peu à la fois », dit Nick. "1 % chaque jour."

FIRE amène les gens à critiquer leurs propres dépenses et à chercher des moyens de diversifier leurs sources de revenus, qui sont de très bons piliers de la planification financière.

Shannon Lee Simmons, La nouvelle école des finances

"FIRE amène les gens à critiquer leurs propres dépenses et à chercher des moyens de diversifier leurs sources de revenus", déclare Shannon, "qui sont de très bons piliers de la planification financière". Lorsque les clients l'abordent à propos du FEU, elle s'efforce d'appliquer les meilleurs éléments du mouvement à leurs situations spécifiques. Elle a même inventé le terme "FIRE Light".

Examinons les trois voies vers le FEU - vie et épargne frugales, investissement et augmentation des revenus - et discutons des moyens pour la personne moyenne de les intégrer dans sa vie.

1. Dépensez moins que vous ne gagnez

Il s'agit d'un concept assez basique, mais qui peut être difficile pour de nombreuses personnes dont les attentes en matière de style de vie ne correspondent pas à leurs réalités. Ou pour les personnes à faible revenu qui voient leur coût de la vie augmenter et aucune possibilité d'améliorer leur situation. « Vous ne pouvez pas épargner plus qu'un faible revenu », dit Nick.

Nick pense cependant que la plupart d'entre nous peuvent bénéficier d'un budget. "Je crois que les gens peuvent réduire leurs dépenses et ne pas diminuer leur qualité de vie", dit-il, "en étant simplement plus conscients de la façon dont ils dépensent réellement leur argent et en réfléchissant à leurs achats."

Cependant, les budgets ne conviennent peut-être pas à tout le monde. C'est quelque chose que Shannon a reconnu lorsqu'elle a écrit son livre Worry-Free Money . Le livre offre un moyen simple de répartir le revenu après impôt en quatre catégories : les dépenses fixes (comme le loyer, les services publics et le transport en commun), les économies significatives (comme le remboursement d'une dette ou l'épargne pour l'acompte d'une maison), les économies à court terme (comme les vacances ou réparations de voiture) et dépenser de l'argent (tout le reste). C'est un moyen sans budget de comprendre ce qu'il vous reste chaque mois après les dépenses et les économies.

Au plus fort de notre camping-car, nous payions entre 350 $ et 400 $ par mois pour notre configuration Internet.

Nick True, a cartographié l'argent

Quelle que soit la façon dont vous décidez d'examiner votre situation financière, le fait est que, pour la maîtriser, vous devez réellement l'examiner . Le livre de Shannon aide également les gens à voir que «se sentir fauché» et «être fauché» ne sont pas la même chose - faire face à vos finances pourrait en fait révéler que les choses vont mieux qu'elles ne le paraissent. Un planificateur financier peut vous aider à créer un plan que vous respecterez.

Si vous décidez d'adopter une vie frugale afin de réduire vos dépenses, méfiez-vous des "pièges d'Instagram". Alors que Nick et sa femme ont décidé de vivre et de travailler à partir d'un camping-car sur la route, ils l'ont fait plus pour l'aventure que pour les économies. En réalité, ce mode de vie peut en fait être coûteux - les réparations imprévues, l'essence et les frais de terrain de camping peuvent encore vous coûter autant qu'un loyer mensuel. "Au plus fort de notre camping-car, nous payions 350 $ à 400 $ par mois pour notre configuration Internet", dit-il.

2. Investissez dans votre avenir

Lorsque nous disons « investir » ici, nous ne voulons pas nécessairement dire que vous devriez courir et acheter des actions. Le commerce de bricolage n'est pas pour tout le monde et peut être risqué. Investir dans votre avenir pourrait simplement signifier trouver de l'espace dans votre budget pour investir chaque mois une partie de votre revenu dans l'épargne-retraite.

S'il ne reste plus rien après les factures chaque mois, « investir » peut également s'appliquer à des activités qui peuvent vous permettre de gagner plus à l'avenir. Investissez dans votre avenir en ajoutant à vos compétences. Ceux-ci peuvent ensuite être utilisés pour gagner un revenu supplémentaire grâce à la consultation ou à un projet parallèle. "Vous pouvez acquérir des compétences sur Internet en regardant YouTube", explique Nick. "Des choses comme le marketing numérique et la diffusion d'annonces, la création d'outils logiciels, la création de campagnes de marketing par e-mail ou de pages de destination. C'est comme ça que j'ai commencé. »

Enfin, investissez dans votre littératie financière. Selon vos moyens, il peut s'agir d'embaucher un planificateur financier, de lire des livres sur les finances personnelles ou de faire des recherches en ligne. C'est comme prendre soin de votre compte bancaire. Vous laissez peut-être de l'argent sur la table si vous ne connaissez pas les outils d'investissement et les stratégies de budgétisation qui peuvent améliorer vos chances de réussite financière.

3. Diversifiez vos revenus

C'est là que nous allons nous pencher. C'est la seule chose à retenir du mouvement FIRE qui est la plus universellement accessible. Peut-être que vous ne pouvez pas épargner, peut-être que vous ne pouvez pas investir. L'augmentation de vos revenus peut vous aider à élargir votre écart d'épargne et à ouvrir vos possibilités d'investir dans votre avenir.

Si la pandémie nous a appris quelque chose, c'est que compter sur une seule source de revenus est risqué. Beaucoup de ceux qui ont perdu leur emploi au cours de l'année écoulée se sont tournés vers d'autres sources de revenus : travail à la demande, travail à la pige, travail à temps partiel et même démarrage d'une petite entreprise. Au lendemain de la pandémie, nous prévoyons que cette diversification des revenus est là pour durer.

Ce qui compte, c'est que nous devrions promouvoir de saines habitudes financières pour les gens et l'idée d'essayer d'améliorer dans la vie votre situation financière, comme vous le pouvez.

Nick True, a cartographié l'argent

Comme le suggère Nick, l'amélioration de vos compétences ne nécessite pas d'accumuler des dettes d'études. Vous pouvez acquérir des compétences commercialisables pendant votre temps libre grâce à l'apprentissage autonome en ligne.

La décentralisation de vos revenus est aussi un tremplin vers un mode de vie semi-retraité ou plus indépendant. Par exemple, si vous démarrez une entreprise en ligne à côté pour contribuer à l'épargne, vous pourrez éventuellement supprimer progressivement un emploi à temps plein dans un lieu fixe, éliminant ainsi le besoin de vivre au centre-ville dans une ville chère. Vous pouvez alors réduire vos frais de subsistance en déménageant dans un lieu moins cher car votre travail ne dépend plus d'un lieu physique. Votre travail parallèle devient maintenant votre principale source de revenus, soutenant un style de vie plus flexible ou votre propre définition de la retraite.

En fin de compte, FIRE peut être abordé davantage comme un ensemble de directives lâches plutôt que comme un mode de vie pur et dur. "Ce qui compte, c'est que nous devrions promouvoir de saines habitudes financières pour les gens", dit Nick, "et l'idée d'essayer d'améliorer votre situation financière, comme vous le pouvez."

Entrepreneuriat et FIRE : diversifier ses revenus

Nous voulons passer un peu plus de temps sur la troisième leçon. La diversification ou la décentralisation de vos revenus est le moyen le plus simple d'atteindre les deux autres objectifs : augmenter les revenus pour avoir plus d'argent pour épargner et investir. Cela vous permet également de créer une vie professionnelle plus autonome et flexible.

L'entrepreneuriat est une excellente porte d'entrée vers le rêve FIRE. En fait, beaucoup de ceux qui suivent activement la méthode ont utilisé l'entrepreneuriat pour les aider à atteindre leurs objectifs. Dans notre recherche, nous avons constaté que 35 % des adeptes du FIRE possèdent actuellement une entreprise et 62 % ont possédé une entreprise à un moment donné . Le profil du poursuivant FIRE typique recoupe de nombreux traits d'entrepreneur : motivé, autonome, axé sur les objectifs et ouvert au risque.

On ne s'attend pas à ce que nous débranchions la prise à 65 ans et que nous nous asseyions ensuite en Floride.

Shannon Lee Simmons, nouvelle école de finance

Revenons un instant au concept de retraite. Rappelez-vous que j'ai dit que nous vivons plus longtemps et que les choses sont plus chères ? La réalité est que beaucoup d'entre nous ne peuvent tout simplement pas s'arrêter à 65 ans, et encore moins beaucoup plus tôt. "On ne s'attend pas à ce que nous débranchions la prise à 65 ans et que nous nous asseyions ensuite en Floride", déclare Shannon. "Je pense que nous cherchons des moyens dans nos 30 et 40 ans de ne pas moudre aussi fort pendant aussi longtemps, de sorte que lorsque nous voulons ralentir, nous avons la flexibilité de le faire."

Si la réalité est, si le travail et la retraite vont probablement se mélanger pendant de nombreuses années, nous pouvons toujours atteindre l'essence de FIRE en trouvant un travail significatif, flexible et agréable. L'entrepreneuriat est sans conteste le meilleur moyen de posséder votre liberté et votre avenir financier.

Démarrer une entreprise à côté pour augmenter vos revenus peut impliquer aussi peu ou autant d'efforts que vous êtes prêt à y mettre. re en mesure de lâcher de votre emploi à temps plein. Dans les cercles de Nick, il voit des personnes considérées comme "retraitées" travailler en fait 40 heures par semaine pour créer du contenu en ligne ou écrire des livres. La distinction est que c'est un travail selon leurs propres termes.

5 idées d'affaires inspirées par le FEU

Nous n'allons pas prétendre qu'en ajouter plus à votre assiette va être facile. "Il n'y a pas de revenu passif", déclare Shannon. Quoi que vous fassiez pour augmenter vos revenus, il vous faudra du temps et de l'énergie, deux choses qui manquent si vous travaillez déjà à temps plein et que vous élevez une famille.

Mais si vous êtes arrivé jusqu'ici, vous avez suffisamment d'intérêt à poursuivre une version de FI ou FIRE pour comprendre qu'un petit sacrifice à court terme peut être nécessaire pour atteindre vos objectifs. Alors, quel concert parallèle vous convient le mieux ? Demandez : Qu'est-ce que vous aimez ? En quoi es tu bon? Et pour quoi avez-vous le temps et les ressources ? Voici quelques idées d'affaires pour vous aider à démarrer :

1. Création de contenu

Beaucoup dans l'espace FIRE, comme Kiersten et Julien, ont en fait réussi à documenter (et à monétiser via des publicités ou du contenu payant) leur parcours vers FIRE et à partager leurs apprentissages via du contenu pour aider les autres à rejoindre le mouvement. Mais vous pouvez également monétiser une marque personnelle en choisissant un sujet (cuisine, entretien des plantes d'intérieur, tutoriels de maquillage) et en créant une valeur unique pour l'audience de ce sujet sur YouTube, TikTok ou un podcast. Encore mieux? Cultivez un nouveau public ou exploitez-en un qui est mal desservi.

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2. Travail à la pige ou à la demande

Cela fait référence à tout, de la conduite en covoiturage à la promenade de chiens en passant par la fabrication de tissus d'ameublement personnalisés et l'offre de services de conception graphique à plusieurs clients. Quelles compétences avez-vous qui sont en demande? Créez-vous un site web simple et/ou proposez vos services sur un site comme Fiverr ou Upwork. Comme le suggère Nick, vous pouvez également acquérir de nouvelles compétences gratuitement sur YouTube. "Le plus gros conseil que j'aurais pour quiconque essaie de faire quelque chose comme ça est d'aller dans une niche là où c'est possible", dit-il. "Pas seulement sur la compétence ou le service ou le produit que vous offrez, mais pour la clientèle à qui vous l'offrez."

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La plupart des idées intelligentes que nous avons vues proviennent de blogueurs qui répondent aux besoins spécifiques d'un public et d'une communauté qu'ils ont cultivés.

Julien Saunders, riche & REGULIER

3. Entreprise de livraison directe

Les magasins de livraison directe nécessitent généralement beaucoup moins d'investissement initial que les autres magasins en ligne, car vous n'avez pas besoin d'acheter ou de stocker des stocks. Vous pouvez rapidement démarrer une entreprise vendant des produits tendance - des vêtements de yoga aux pistolets de massage en passant par les grains de café - sans avoir à gérer ou à expédier un produit. Vous pourrez peut-être même étiqueter ces articles en blanc avec votre propre marque.

En savoir plus : Le guide ultime du dropshipping

4. Entreprise d'impression à la demande

L'impression à la demande est un autre type d'entreprise que vous pouvez démarrer avec peu d'investissement et qui vous permet de vendre votre créativité. Les artistes et les designers peuvent faire imprimer des travaux par une société tierce sur des produits tels que des tasses, des t-shirts et des sacs fourre-tout. Après une configuration initiale, les produits sont imprimés et expédiés automatiquement lorsqu'un client passe une commande. Consultez l'App Store de Shopify pour des services d'impression à la demande qui se connectent directement à votre boutique Shopify.

En savoir plus : Qu'est-ce que l'impression à la demande ? Services pour vêtements personnalisés, livres, etc.

5. Produits numériques et services virtuels

"La plupart des idées intelligentes que nous avons vues proviennent de blogueurs qui répondent aux besoins spécifiques d'un public et d'une communauté qu'ils ont cultivés", explique Julien. "Ils relèvent principalement du domaine des cours, des programmes de coaching et des produits numériques." Vous êtes designer ou photographe de métier ? Vendez des modèles ou des préréglages Lightroom. Enseignez-vous le yoga ? Développez votre portée pour vendre des cours virtuels en ligne. Comment pouvez-vous utiliser vos compétences existantes pour enseigner, coacher et consulter ? Ou comment pouvez-vous gagner de l'argent avec un passe-temps?

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ENVOYEZ votre avenir

Que FIRE - ou une version modifiée de celui-ci - soit pour vous ou non, les leçons tirées du mouvement peuvent aider presque n'importe qui à améliorer ses perspectives et son potentiel pour atteindre un avenir financier plus sûr.

N'oubliez pas que la retraite est un état d'esprit, pas nécessairement une fin brutale de la vie active. Réussir chez FIRE signifie créer un avenir qui vous donne la propriété de votre temps et de vos ressources. Il n'y a pas de formule magique ou de réponse unique – prenez du mouvement ce qui fonctionne pour vous et laissez le reste. « Nous ne sommes pas spéciaux et il n'y a pas de secret pour notre succès », déclare Julien. "Nous avons simplement exploité le pouvoir du temps et des intérêts composés."

Illustrations de Gracia Lam
Recherche supplémentaire par Bianca Johnston

* La recherche pour cet article a été menée par l'équipe Market Insights de Shopify. Les données ont été recueillies via une enquête en ligne auprès de 2 024 répondants adultes aux États-Unis du 18 au 23 décembre 2020. La mise en service a été réalisée par le groupe Angus Reid pour Shopify.