Comment obtenir un prêt pour petite entreprise et ce qu'il faut savoir avant de postuler

Publié: 2020-07-01

Malgré la romance durable de l'histoire à succès de la misère à la richesse, de nombreux entrepreneurs ont au moins une aide au démarrage de leur entreprise. L'ambition et le courage sont essentiels, mais malheureusement, ces caractéristiques entrepreneuriales ne garantissent pas les flux de trésorerie immédiats dont une entreprise peut avoir besoin. Ce que vous devriez envisager, c'est un financement initial vital pour lancer de nouvelles entreprises : les prêts aux entreprises.

Les prêts aux entreprises sont parmi les formes de financement les plus courantes disponibles pour les fondateurs qui souhaitent démarrer une entreprise. Mais le choix de demander ou non un prêt commercial est une décision majeure pour chaque propriétaire d'entreprise, et ne doit pas être prise à la légère. Pour commencer, vous pouvez consulter notre guide sur la création d'une entreprise.

Dans cet article, nous examinerons certains des nombreux facteurs qui entrent en ligne de compte pour décider si la demande de prêt commercial est la bonne solution pour vous et votre entreprise. Nous examinerons bon nombre des conditions les plus courantes entourant les prêts aux entreprises et à quoi s'attendre pendant le processus de demande, ainsi que les types courants de prêts aux entreprises et ce qu'ils impliquent.

En savoir plus : Combien coûte vraiment la création d'une entreprise ?

Comment obtenir un prêt professionnel ?

Faire une demande de prêt professionnel prend du temps. Quel que soit le type de prêt que vous demandez, vous pouvez suivre plusieurs étapes pour vous préparer avant de soumettre une demande.

Calculez combien vous devez emprunter
Rassemblez toutes les pièces justificatives nécessaires
Déterminez le bon type de prêt pour vos objectifs commerciaux

Selon le prêteur, la demande de prêt commercial peut prendre de quelques minutes à plusieurs heures. Mais assumer une obligation financière potentiellement importante au début d'une nouvelle entreprise est une décision majeure, en particulier pour les entrepreneurs qui lancent des idées commerciales totalement non testées.

À ce stade, un peu de planification peut vous faire économiser beaucoup d'efforts plus tard.

De combien votre entreprise a-t-elle besoin d'emprunter et pourquoi en avez-vous besoin ?

Avant de pouvoir demander un prêt commercial, vous devez utiliser un calculateur de prêt et avoir une bonne idée du montant de financement dont vous avez besoin. Pour répondre à cette question, vous devrez identifier la raison pour laquelle vous avez besoin d'un prêt commercial.

Par exemple, supposons que vous dirigiez une petite entreprise de restauration à domicile en pleine croissance et que vous souhaitiez ouvrir un seul emplacement physique, à partir duquel vous avez l'intention de fabriquer et de vendre divers produits de boulangerie. À un coût moyen de 95 000 $ pour le seul équipement de cuisine, notre hypothétique entreprise de restauration envisage déjà un prêt commercial considérable juste pour équiper correctement une seule cuisine, et ce, avant les frais d'immobilier commercial et de licence.

Lors de l'estimation du financement dont votre entreprise aura besoin, il convient également de prendre en compte les coûts au-delà des investissements initiaux. Il peut en coûter en moyenne 95 000 $ pour équiper entièrement une cuisine de qualité professionnelle, mais combien cela coûte-t-il d'entretenir cet équipement ? Qu'en est-il de l'assurance ? Ou les coûts des services publics ?

Il est trop facile de se concentrer sur le prix affiché du nouveau matériel, mais il y a beaucoup plus à considérer. Cela peut être particulièrement important pour les entreprises des secteurs aux marges notoirement serrées, comme la restauration, qui peuvent prendre plus de temps pour atteindre la rentabilité, car cela affectera directement la facilité avec laquelle un emprunteur peut respecter ses obligations de remboursement.

️ Outil gratuit : notre calculateur de prêt commercial peut vous aider à déterminer combien vous devriez emprunter et combien cela vous coûtera approximativement.

Ai-je besoin d'un plan d'affaires?

La plupart des prêts commerciaux traditionnels offerts par des prêteurs privés ne traiteront pas une demande de prêt à moins qu'elle ne soit accompagnée d'un plan d'affaires détaillé. Un plan d'affaires solide est la feuille de route de votre entreprise pour l'avenir. Sans celui-ci, il est très difficile pour un prêteur potentiel d'évaluer si votre idée est commercialement viable.

Ces dernières années, plusieurs prêteurs en ligne sont apparus qui n'exigent pas de plans d'affaires formels dans le cadre de leur processus de demande de prêt, ou ils ont complètement éliminé le processus de demande.

Shopify Capital, par exemple, n'a pas de processus de candidature ; les entreprises éligibles sont pré-approuvées en fonction d'une série de critères associés à leurs vitrines Shopify, y compris les ventes totales, de la même manière qu'Amazon Lending préqualifie certains marchands Amazon. Ce type de financement peut être un excellent choix pour les entreprises établies qui souhaitent étendre leur empreinte de manière financièrement durable.

Cela dit, de nombreux prêteurs qui n'exigent pas de plan d'affaires formel dans le cadre du processus de demande offrent des prêts à court terme avec des taux annuels en pourcentage (APR) plus élevés. Des APR plus élevés signifient qu'une plus grande part des remboursements d'un prêt est consacrée aux intérêts plutôt qu'au principal. Cela signifie souvent des remboursements plus élevés ou des périodes de remboursement plus longues, ou les deux. Les APR de ces types de prêts commencent généralement à environ 24 %, mais peuvent être beaucoup plus élevés pour les emprunteurs dont la cote de crédit est médiocre.

En fin de compte, vous seul pouvez décider si vous avez besoin d'un plan d'affaires pour soutenir une demande de prêt aux petites entreprises. Si tel est le cas, vous pouvez télécharger le modèle pratique ci-dessous pour commencer à élaborer votre plan d'affaires.

Gratuit : modèle de plan d'affaires

La planification d'entreprise est souvent utilisée pour obtenir un financement, mais de nombreux propriétaires d'entreprise trouvent que la rédaction d'un plan est utile, même s'ils ne travaillent jamais avec un investisseur. C'est pourquoi nous avons élaboré un modèle de plan d'affaires gratuit pour vous aider à démarrer.

Quel type de prêt professionnel dois-je demander ?

Si vous avez décidé de demander un prêt commercial, la prochaine décision que vous devrez prendre est de savoir quel type de financement convient à votre entreprise et à vos objectifs de croissance. Il existe de nombreux types de prêts aux entreprises, chacun présentant des avantages.

Prêts à terme

Le type de prêt commercial le plus courant est le prêt à terme. Généralement remboursés sur une période comprise entre 2 et 10 ans, les prêts à terme constituent un moyen fiable et courant de financer une entreprise.

Cependant, les critères d'éligibilité pour les prêts à terme traditionnels sont souvent stricts. Ils sont rarement adaptés (ou prêtés à) des entreprises qui sont en activité depuis deux ans ou moins, car un historique de rentabilité démontré est souvent une exigence. De nombreux prêteurs privés préfèrent également gérer des prêts plus importants - jusqu'à 500 000 $ - ce qui rend les prêts à terme impossibles pour les petites entreprises qui n'ont pas besoin d'autant d'argent ou pour les entrepreneurs sans succès avéré.

La plupart des prêteurs insistent sur des cotes de crédit minimales, généralement autour de 680. Le traitement d'un prêt à terme traditionnel peut également prendre de deux semaines à deux mois.

Prêts SBA

Les prêts de la Small Business Administration (SBA) sont très similaires aux prêts à terme standard offerts par les prêteurs privés. La plus grande différence est que les prêts SBA sont gérés par des prêteurs qui ont accepté d'offrir des conditions plus favorables aux groupes qui pourraient avoir du mal à obtenir le financement traditionnel des petites entreprises, comme les femmes fondatrices et les propriétaires d'entreprises minoritaires.

Les prêts administrés par l'intermédiaire d'un prêteur agréé par la SBA nécessitent souvent un plan d'affaires formel et nécessitent généralement au moins certaines garanties, telles que des biens immobiliers. La durée des prêts SBA peut être beaucoup plus longue qu'un prêt à terme traditionnel ; certains ont des durées allant jusqu'à 25 ans. Les prêts SBA sont également généralement plus petits, commençant à environ 10 000 $ à l'extrémité inférieure, jusqu'à un montant moyen de prêt SBA d'environ 350 000 $.

Les prêts SBA sont généralement un peu plus indulgents en termes de pointage de crédit, nécessitant un seuil minimum de 650. Bien que ces prêts soient nettement plus conviviaux pour les petites entreprises, le traitement d'un prêt SBA peut encore prendre jusqu'à 90 jours.

En savoir plus : Prêts aux petites entreprises pour les femmes et où en faire la demande

Prêts en ligne à court et à long terme

Les prêts en ligne sont devenus de plus en plus populaires ces dernières années, les entrepreneurs cherchant des alternatives au financement traditionnel des entreprises. Ce sont les types de prêts offerts par des prêteurs tels que Funding Circle et OnDeck.

Les prêts en ligne à court et à long terme présentent de nombreux avantages. Les emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures peuvent toujours bénéficier de ce type de financement, avec des cotes minimales comprises entre 500 et 600 considérées comme acceptables par de nombreux prêteurs. Les entreprises qui sont en activité depuis un an sont souvent éligibles à ce type de prêt, et les besoins en revenus annuels sont également généralement inférieurs, autour de la barre des 100 000 $ dans de nombreux cas.

Ces prêts peuvent aller d'aussi peu que 5 000 $ à environ 250 000 $ pour les prêts à court terme et jusqu'à 500 000 $ pour les prêts à long terme. Cela en fait un choix solide pour les propriétaires d'entreprise ayant des besoins de financement plus modestes. Ce type de prêt ne nécessite presque jamais de garantie, ce qui les rend idéaux pour les entrepreneurs qui manquent de certains actifs. Et, dans de nombreux cas, les décisions peuvent être prises en quelques jours, voire plus tôt ; certains prêteurs offrent des décisions le jour même.

Cependant, les prêts en ligne à court et à long terme ne sont pas sans inconvénients. Les APR de ces prêts peuvent être prohibitifs, jusqu'à 99 % dans les cas extrêmes.

Facture d'affacturage

Un autre type de prêt commercial populaire mais un peu moins conventionnel est l'affacturage des factures.

Les entreprises qui dépendent des factures pour le paiement doivent souvent attendre pendant de longues périodes avant que ces factures ne soient payées, jusqu'à 90 jours, dans certains cas. À son tour, cela peut avoir un impact négatif sur les opérations d'une entreprise, en particulier les petites entreprises qui ne peuvent pas se permettre d'attendre trois mois pour le paiement des factures impayées.

Les entreprises qui fournissent des services d'affacturage de factures achètent des factures impayées dues à des entreprises, également appelées achats de comptes clients. Plutôt que d'attendre que les factures en souffrance soient payées par leurs clients, les entreprises peuvent vendre ces factures impayées à une société d'affacturage pour obtenir beaucoup plus rapidement, parfois en aussi peu que 24 heures.

En fin de compte, l'affacturage des factures est un compromis. L'affacturage des factures permet aux entreprises d'éviter d'attendre des mois pour être payé, mais cela signifie également perdre une partie de l'argent dû. Les sociétés d'affacturage paieront généralement environ 70 % d'une facture impayée pour les clients moins solvables et jusqu'à 90-95 % pour les clients facturés avec un meilleur crédit. Une autre chose à considérer est que l'affacturage peut ne pas convenir aux entreprises qui dépendent de volumes élevés de petites factures, car les frais de service peuvent ne pas être économiquement réalisables.

Considérez vos options avant de prendre une décision

Contracter un prêt professionnel est une décision financière majeure et ne doit pas être prise à la légère. Comme 2020 l'a clairement démontré, des perturbations économiques importantes peuvent avoir un effet profond sur tout, des prévisions de revenus à la faisabilité financière d'une entreprise elle-même.

Vous seul pouvez décider si la souscription d'un prêt commercial convient à votre entreprise. Avant de prendre une décision, assurez-vous de vérifier que vous avez couvert autant de bases que possible :

Ayez à l'esprit un montant de prêt aussi précis que possible avant de demander un prêt commercial et sachez exactement comment vous allez investir ce financement dans votre entreprise.
Même si cela n'est pas requis dans le cadre d'une demande de prêt commercial, envisagez de créer un plan d'affaires formel (le cas échéant) pour identifier les points importants que vous avez peut-être oubliés, tels que des projections de revenus réalistes.
Soyez réaliste quant au montant que votre entreprise peut se permettre en termes de remboursement et identifiez tout facteur externe qui pourrait compromettre cela lors de l'examen des conditions de remboursement.
Envisagez de discuter de vos plans avec un conseiller financier de votre communauté pour en savoir plus sur les types de financement des entreprises.

En période d'incertitude, un soutien financier peut faire beaucoup. Shopify Capital est là pour vous avec un accès rapide et facile aux fonds. Shopify Capital vous aide à obtenir un financement en fonction de votre historique avec Shopify et à éviter les longs processus de candidature.