Prêts SBA: ce qu'ils sont, à qui ils sont destinés et comment postuler

Chaque année, des milliers d'entrepreneurs aux États-Unis utilisent des prêts de la Small Business Administration (SBA) pour démarrer ou développer leur entreprise.

Parmi les nombreux types de financement disponibles pour les petites entreprises, les prêts SBA sont souvent parmi les plus favorables en termes de conditions de remboursement. Cela peut les rendre plus difficiles à qualifier que d'autres produits financiers proposés par les banques commerciales, mais ils valent la peine d'être explorés avant de soumettre une demande ou de s'engager dans une décision de financement importante.

La SBA gère plusieurs programmes de prêts différents et travaille également avec des prêteurs agréés partout aux États-Unis pour fournir aux entreprises le financement dont elles ont besoin pour prospérer. Dans cet article, nous couvrirons les bases des prêts SBA et les types d'entreprises qui peuvent en faire la demande, ainsi que ce qui est nécessaire pour soumettre une demande de prêt SBA.

Que sont les prêts SBA ?

Comme leur nom l'indique, les prêts SBA sont une forme de dette commerciale administrée soit par la SBA elle-même, soit par un membre de son réseau de prêteurs privés agréés.

Certains prêts SBA offrent des sommes fixes à des taux d'intérêt spécifiques sur une période de remboursement convenue et peuvent être utilisés pour payer un large éventail de dépenses. D'autres prêts de la SBA aident les propriétaires d'entreprise à effectuer des types d'achats spécifiques, tels que l'immobilier commercial. Certains produits financiers de la SBA, tels que le programme CAPLines, sont souvent regroupés dans le cadre d'un autre prêt principal, tel qu'un prêt 7(a).

Connaître la différence entre les différents types de financement disponibles via la SBA peut faire gagner du temps et des efforts aux entrepreneurs, leur permettant de demander le bon type de financement pour leur entreprise.

Types de prêts SBA

Il existe six différents types de financement disponibles via la SBA, ainsi qu'une poignée de programmes supplémentaires. Ceux-ci sont:

• 7(a) prêts
• (a) Petit prêt
• SBA express
• Prêts CDC/504
• CAPLignes
• Prêts en cas de catastrophe
• Prêts en cas de catastrophe économique
• Prêts à l'exportation
• Microcrédits

Jetons un coup d'œil à chaque type de prêt SBA.

Le programme de prêt SBA 7(a)

De tous les types de prêts offerts par la SBA, le programme de prêt 7(a) est le plus populaire, grâce à ses périodes de remboursement plus longues et à ses taux d'intérêt plus bas. Malheureusement, ces conditions favorables sont également ce qui rend les prêts 7 (a) très recherchés et généralement plus difficiles à obtenir pour de nombreuses entreprises.

Voici quelques détails importants sur le programme de prêt 7(a) :

• Le montant maximum qu'une entreprise peut demander via le programme 7(a) est de 5 millions de dollars.
• Les taux d'intérêt varient, mais se situent généralement entre 7,5 et 10 %.
• Les prêts de fonds de roulement sont généralement remboursés sur une période allant jusqu'à dix ans, ou jusqu'à 25 ans pour les prêts immobiliers commerciaux.
• Les candidats doivent avoir une cote de crédit d'au moins 680 et aucune faillite ou privilège récent.

Bien qu'il n'y ait pas de montant minimum de prêt dans le cadre du programme 7 (a), il est très inhabituel pour la SBA ou son réseau de prêteurs privés d'approuver des demandes de moins de 30 000 $.

Il existe plusieurs sous-types de prêts disponibles via le programme 7(a), y compris les prêts express et les petits prêts. Les programmes Express et Small Loan offrent aux emprunteurs une somme maximale de 350 000 $ et présentent des conditions de remboursement très similaires à celles du programme principal 7 (a). L'utilisation d'un calculateur de prêt SBA vous aidera à estimer les conditions et les taux.

Habituellement, les demandes de prêt 7(a) prennent entre cinq et 10 jours ouvrables pour être traitées, mais les demandes de prêt Express sont généralement traitées dans les 36 heures car elles nécessitent moins de documentation. Notez que ces estimations ne concernent que le traitement initial des demandes et sont basées sur des demandes complètes accompagnées de toutes les pièces justificatives requises. Le temps réel nécessaire pour que les fonds soient distribués peut être de plusieurs semaines, voire de plusieurs mois. Les candidats potentiels doivent donc en tenir compte avant de soumettre une candidature.

Prêts CDC/504

Un autre type populaire de financement des entreprises proposé par la SBA est le programme de prêt CDC/504. Ce type de prêt est destiné aux entreprises désireuses de construire ou d'acquérir un bien immobilier commercial. Les entreprises peuvent également utiliser ce prêt pour moderniser leurs espaces existants, via des rénovations ou l'installation de nouveaux meubles ou équipements.

Ces prêts sont financés en partenariat avec la SBA et les Sociétés de Développement Certifiées (CDC), dont ces prêts tirent leur nom. Les CDC sont des organisations à but non lucratif qui travaillent avec la SBA pour financer la croissance des entreprises dans leurs communautés.

En règle générale, la SBA garantit jusqu'à 40 % d'un prêt CDC/504, une CDC assumant 50 %. L'emprunteur doit généralement financer les 10 % restants des coûts du projet, bien que cela puisse augmenter jusqu'à 20 % dans certains cas.

Pour bénéficier d'un prêt CDC/504, une entreprise doit :

• Être une entreprise à but lucratif (notez que certains types d'activités « passives ou spéculatives », telles que certaines activités d'investissement financier, ne sont pas éligibles au financement CDC/504)
• Ne pas avoir d'actifs de plus de 15 millions de dollars
• Avoir un revenu net moyen ne dépassant pas 5 millions de dollars (après déductions fiscales fédérales) pour les deux années d'exploitation précédentes

Il existe également plusieurs autres critères que les entreprises doivent remplir pour être éligibles à un prêt CDC/504, dont beaucoup sont définis par le CDC participant. Il s'agit notamment des objectifs de développement communautaire et de politique publique, tels que la création d'emplois, l'amélioration de l'économie locale et l'élargissement des opportunités économiques aux communautés défavorisées ou sous-représentées.

CAPLignes

Les CAPLines sont un type de financement qui offre aux emprunteurs un accès à des lignes de crédit renouvelables pour couvrir les dépenses à court terme, telles que les obligations salariales, le paiement des contrats ou des factures en retard, ou l'achat de stocks saisonniers, entre autres coûts.

Il existe plusieurs types de produits CAPLine :

• Les CAPLines du constructeur, qui couvrent les dépenses directement liées à la construction ou à la rénovation importante d'une propriété commerciale, telles que la main-d'œuvre, les matériaux de construction et les permis
• Contract CAPLines, qui financent des contrats spécifiques pour les frais généraux administratifs ou les frais généraux de fonctionnement
• CAPLines saisonnières, qui financent les augmentations saisonnières des stocks et des comptes clients
• Les CAPLines de fonds de roulement, qui financent une gamme de coûts opérationnels à court terme, tels que les comptes créditeurs et les achats de stocks

Bien que la SBA et les prêteurs privés puissent émettre et émettent des CAPLines en tant que produits de prêt autonomes, ils sont généralement proposés parallèlement aux prêts SBA traditionnels, tels que le programme 7 (a).

Prêts en cas de catastrophe

Le programme de prêts en cas de catastrophe de la SBA aide les entreprises qui ont été touchées par des catastrophes naturelles, telles que des ouragans, des tremblements de terre et des inondations.

Les entreprises peuvent demander un prêt en cas de catastrophe de la SBA uniquement pour les incidents officiellement déclarés catastrophes par le président des États-Unis, le secrétaire à l'agriculture ou la SBA elle-même.

Il existe quatre principaux types de prêts en cas de catastrophe administrés par la SBA :

• Prêts immobiliers et mobiliers
• Prêts aux entreprises en cas de catastrophe physique
• Prêts en cas de catastrophe économique (EIDL)
• Prêts pour préjudice économique aux réservistes militaires

Parallèlement à ces prêts spécifiques en cas de catastrophe, la SBA offre également un soutien financier aux entreprises touchées par la pandémie de COVID-19, dont certaines sont des extensions des programmes de prêts existants de la SBA :

• Le Paycheck Protection Program (PPP), une extension des prêts 7(a)
• Prêts en cas de catastrophe économique, offrant aux entreprises éligibles des avances allant jusqu'à 10 000 $
• Prêts relais SBA Express, offrant jusqu'à 25 000 $ aux emprunteurs ayant une relation établie avec un prêteur SBA Express
• SBA Debt Relief, un programme à court terme dans le cadre duquel la SBA paiera six mois de paiement du principal, des intérêts et des frais associés sur les prêts 7(a), CDC/504 et les microprêts existants (les nouvelles demandes reçues avant le 27 septembre 2020 seront également admissible à ce programme)

Si votre entreprise a été touchée par le COVID-19, vous pouvez explorer les options de secours du coronavirus de la SBA ici. Nous avons également dressé une liste des programmes d'aide gouvernementaux disponibles dans le monde entier pour les petites entreprises.

Prêts à l'exportation

La SBA propose plusieurs prêts conçus pour les entreprises qui ont besoin d'aide pour exporter leurs marchandises à l'étranger ou pour se développer sur de nouveaux marchés au-delà des États-Unis.

La SBA propose trois principaux types de prêts à l'exportation :

• Prêts Export Express
• Prêts de fonds de roulement à l'exportation
• Prêts commerciaux internationaux

En raison de toutes les complexités du commerce international, les spécificités des prêts à l'exportation de la SBA méritent leur propre article. Cela dit, les propriétaires d'entreprise intéressés par ce type de financement peuvent contacter un responsable du financement des exportations de la SBA ou entrer en contact avec le Bureau du commerce international de la SBA pour plus d'informations.

Microcrédits

Le programme SBA Microloan est destiné à aider les entrepreneurs des groupes traditionnellement sous-représentés à obtenir un financement lorsque les autres options ont été épuisées ou ne s'appliquent pas.

Comme leur nom l'indique, les microcrédits SBA sont beaucoup plus petits que les autres prêts SBA. Les emprunteurs peuvent demander jusqu'à 50 000 $, mais le microcrédit SBA moyen est d'environ 13 000 $. Les organisations à but non lucratif qui desservent des régions géographiques spécifiques administrent elles-mêmes les prêts et peuvent avoir des critères d'éligibilité stricts, en fonction de la situation de l'emprunteur.

Les spécificités des microcrédits SBA incluent :

• Les microcrédits SBA ont généralement des taux d'intérêt compris entre 8% et 13%.
• Les prêts peuvent être remboursés sur une durée de remboursement maximale de six ans.
• Les candidats doivent avoir une cote de crédit d'au moins 640 et peuvent avoir besoin de garanties pour appuyer leur demande.
• Les microcrédits SBA ne peuvent pas être utilisés pour refinancer la dette d'une entreprise ou acheter un bien immobilier.

Bien que beaucoup plus petits que les autres types de prêts SBA, les microcrédits peuvent prendre plusieurs semaines, voire plusieurs mois, pour être traités. Les propriétaires d'entreprise à la recherche de ce type de financement voudront peut-être tenir compte du délai avant de soumettre une demande.

Pour demander un microcrédit SBA, contactez un prêteur intermédiaire agréé par la SBA dans votre région.

En savoir plus : Financement des femmes fondatrices : prêts aux petites entreprises pour les femmes et où en faire la demande

Demander un prêt SBA

À l'exception de sa catastrophe COVID-19 et des prêts 7(a) Express, les programmes de prêts SBA ont surtout des processus de demande similaires.

Tout d'abord, les candidats doivent s'assurer qu'ils répondent aux critères de base pour un prêt SBA. Ceci comprend:

• Une cote de crédit d'au moins 680 (sauf indication contraire)
• Une entreprise rentable en activité depuis au moins deux ans
• Aucun défaut de paiement sur les dettes dues au gouvernement américain, y compris les remboursements de prêts étudiants
• Pas de faillites ni de privilèges commerciaux
• Un ratio de couverture du service de la dette de l'entreprise d'au moins 1,25 pour démontrer que l'entreprise peut confortablement rembourser un prêt
• Une mise de fonds potentielle comprise entre 10% et 30%, selon le type de demande de prêt soumise

Certains prêteurs peuvent également exiger des garanties, telles que des véhicules ou des biens, avant d'envisager une demande de prêt. Ce n'est pas toujours le cas, mais des garanties suffisantes peuvent réduire les taux d'intérêt et rendre plus probable une décision de prêt favorable.

Les délais de réponse et de traitement varient selon le type de prêt. Certaines demandes, telles que celles des prêts 7(a) Express, sont généralement traitées dans les 36 heures. D'autres, tels que les prêts traditionnels 7 (a), peuvent prendre des mois avant que la SBA ne distribue les fonds à l'emprunteur.

Envisagez de parler à un conseiller SBA

Les prêts SBA peuvent aider les entrepreneurs à embaucher plus de personnel, à acheter des stocks supplémentaires, à sécuriser de nouveaux espaces commerciaux et à garder les lumières allumées pendant les périodes difficiles. Cela dit, demander un prêt SBA est une décision financière importante qui ne doit pas être prise à la légère.

Si vous êtes préoccupé par la façon dont le financement des entreprises pourrait affecter votre entreprise, ou si vous souhaitez en savoir plus sur les programmes de prêts mentionnés ci-dessus, vous pouvez contacter un centre de développement des petites entreprises de votre région pour organiser une réunion avec un conseiller SBA. Des conseils gratuits sont également disponibles via le programme SCORE de la SBA, qui compte des centaines de chapitres à l'échelle nationale pour soutenir les entrepreneurs à chaque étape de leur parcours. Ou si vous êtes prêt à faire votre demande, apprenez comment obtenir un prêt aux petites entreprises.