Comment le secteur Fintech et bancaire utilise-t-il les API ?

En 2018, une petite initiative du gouvernement britannique s'est maintenant propagée à l'échelle mondiale .

L'open banking est un concept qui a immergé et influencé de nombreuses institutions financières à travers le monde - popularité due à la montée en puissance des startups d'open banking.

Il s'agit essentiellement d'un système dans lequel les banques et autres institutions ouvrent leurs API (Application Programming Interfaces) pour permettre à des tiers d'accéder aux données financières des utilisateurs. Ceci est ensuite utilisé pour créer de nouveaux services et applications autour de lui, qui offrent des options de transparence aux titulaires de compte.

Cependant, il faut garder à l'esprit que les API ne sont qu'un élément de l'ensemble de l'écosystème bancaire ouvert.

C'est cette large adoption de l'open banking qui a inspiré les entreprises fintech à proposer des moyens par lesquels ces API bancaires peuvent servir le secteur financier. En fait, c'est l'une des tendances Fintech les plus influentes pour 2021 et au-delà .

Alors, commençons par en discuter avec la façon dont le secteur des technologies financières utilise les API.

Qu'est-ce qu'une API bancaire ?

Les API sont essentiellement un ensemble de protocoles et de codes déterminant comment divers composants et éléments logiciels doivent communiquer. Ils sont utilisés pour communiquer entre elles différentes applications logicielles. En raison de l'utilisation généralisée de l'open banking aujourd'hui, l' utilisation des API dans les technologies financières est également devenue courante et elles sont utilisées pour émettre des commandes à des fournisseurs de services tiers.

De plus, selon les rapports d'Insider Intelligence, des API ont été utilisées pour connecter les développeurs aux réseaux de paiement et afficher les détails de facturation sur le site Web d'une banque. Ils sont devenus un outil nécessaire en matière de BaaS (Banking-as-a-service), qui est en soi un élément crucial de l'open banking.

{Pour en savoir plus sur les API en détail, veuillez vous référer à notre guide détaillé sur le développement d'API }

Puisque nous sommes maintenant au clair sur la notion d'API, analysons comment les API profitent à la Fintech .

Comment les API profitent -elles au secteur Fintech et bancaire ?

Augmenter la rentabilité globale

Lorsqu'il s'agit d'offrir une pléthore de services bancaires divers, aussi bénéfiques soient-ils pour les utilisateurs, cela devient tout aussi onéreux voire prohibitif pour les établissements bancaires. C'est là que nous voyons l'un des avantages des API pour les fintech .

Cependant, le développement d'API ouvertes s'est avéré être une bouée de sauvetage à cet égard puisque les utilisateurs peuvent désormais profiter de nombreux services via l'intégration de différentes applications. Par exemple, un utilisateur peut facilement enregistrer ses informations bancaires dans un logiciel de comptabilité tiers, en suivant toutes les informations cruciales sur la transaction et ainsi de suite pour un seul endroit.

Promouvoir le partage de données pour une meilleure expérience

Auparavant, les banques étaient si possessives des informations sur les utilisateurs et très pointilleuses lorsqu'il s'agissait de partager les données. Cependant, le paysage a totalement changé, principalement dans l'Union européenne en raison de PSD2 (deuxième directive sur les services de paiement) , puis à l'échelle mondiale. Désormais, les utilisateurs ayant un contrôle total sur leurs données sont en mesure d'exiger des banques qu'elles autorisent le partage de leurs données avec le fournisseur tiers de leur choix. Et comment cela est-il facilité ? – bien sûr, via des API ouvertes. Ce n'est qu'une utilisation des API dans la fintech parmi tant d'autres.

Les API sont évolutives

Étant donné que le développement d' applications fintech est en augmentation, il y a peu de chances que l'API dans le secteur bancaire devienne obsolète. Il y a des centaines de startups fintech qui émergent de temps en temps, ce qui montre que la demande des clients est importante pour que les entreprises continuent de s'efforcer d'offrir des services améliorés en intégrant des API et plus encore. En fait, une requête sur ProgrammableWeb a révélé qu'il existe 1956 API financières alors que 290 étaient répertoriées au premier semestre 2019.

Plus de concurrence signifie plus de services

L'émergence des API a accru la concurrence sur le marché, au moins au profit des clients. Pour cette raison, les prix dans le secteur financier baissent, juxtaposés à la variété des services offerts. Par exemple, les utilisateurs peuvent utiliser des agrégateurs de services financiers pour comparer les offres entre les banques et d'autres institutions. De plus, ils ont maintenant accès aux facilités qui n'étaient auparavant disponibles qu'en succursales.

Opérations rapides et efficaces

En adoptant une méthodologie basée sur l'API, les banques peuvent servir leurs clients rapidement et efficacement et leur offrir une expérience transparente. Les API permettent aux clients de gérer les transactions bancaires via les services bancaires mobiles, les services bancaires en ligne et les services de portefeuille sur leurs appareils en un rien de temps et en toute sécurité depuis n'importe quel endroit. Ainsi, les clients n'ont pas besoin de se rendre physiquement dans les banques pour effectuer les transactions, ce qui leur fait gagner un temps précieux.

Avec près de 90 % des transactions effectuées aujourd'hui en dehors de l'agence bancaire physique, ils peuvent économiser des ressources et des dépenses importantes, ce qui contribue par la suite à améliorer leur santé financière et leur bien-être.

Augmentation du portefeuille de produits

Les API dans le secteur bancaire élargissent leur portefeuille de produits en pleine croissance en leur permettant de proposer des produits complémentaires tels que des assurances ou des produits qu'ils co-créent avec leurs partenaires et des entreprises de technologie financière et d'innovation. Une telle croissance du portefeuille est possible grâce à la flexibilité des API qui se connectent à différents cadres et permettent des échanges entre les entreprises et les industries.

Par exemple, la relation ICICI-Paytm pour le crédit instantané à court terme est un exemple incroyable dans ce contexte. Il montre comment les connexions basées sur l'API aident les instituts financiers en interprétant les expériences tirées du comportement numérique et de la vérification de crédit des clients en offres de prêt en temps réel.

Les API permettent en outre aux banques de proposer des produits non financiers en plus des produits financiers. Par exemple, Emirates NBD, une banque appartenant au gouvernement de Dubaï, permet à ses titulaires de carte d'accéder à des articles d'accueil, de divertissement et de vente au détail via sa boutique en ligne pilotée par API.

Maintenant que nous connaissons les avantages des API bancaires dans le secteur des technologies financières, passons aux cas d'utilisation des API bancaires.

Cas d'utilisation d'Open Banking dans le secteur Fintech

Comparaison de prix

Les sites Web de comparaison de prix comme MoneySuperMarket ont adopté l' API dans l' économie fintech afin de devenir un distributeur en ligne direct de produits financiers. Ledit site Web a construit des couches de service API pour alimenter ses sites et permettre aux partenariats commerciaux de se développer. La société a désormais une vue unique de ses clients à travers leurs interactions clés, ce qui leur permet de proposer de meilleurs services et une meilleure expérience aux clients.

Échange de devises et prêt entre pairs

L'innovation du réseau P2P est née du besoin et de la demande de simplicité dans les processus, en particulier en ce qui concerne les transactions. Aujourd'hui, il existe des milliers d'applications de paiement P2P par des institutions financières offrant de nombreux services.

Maintenant, ce concept a enfin trouvé sa vocation dans l'échange de devises. Étant donné que les ordres d'achat et de vente de devises sont répartis entre les clients intéressés (certains ordres en annulant d'autres, comme un ordre d'achat de dollars à annuler avec une future vente d'un autre utilisateur), cela donne de nombreuses opportunités aux entreprises fintech de se développer .

Les startups Fintech comme TransferWise ont trouvé des moyens d'éliminer les intermédiaires dans ce processus avec leurs nouvelles API. L'API TransferWise propose des outils et garantit des API ouvertes et modulaires indépendantes des fournisseurs, ce qui a permis à de nombreuses banques d'intégrer et d'offrir ce service à ses utilisateurs.

En ce qui concerne les prêts, ces plates-formes P2P sont devenues une aubaine dès leur arrivée sur le marché. Cela aide à connecter les prêteurs et les emprunteurs les uns aux autres pour éliminer le besoin d'intermédiaires. LendingClub est l'une de ces plates-formes populaires, connue pour offrir une API permettant d'exécuter des recherches, d'effectuer des commandes, de configurer des portefeuilles de prêt en tant qu'investissement et de surveiller les prêts.

Gestion des investissements

Avant l'open banking, c'était un défi en soi pour les conseillers financiers de recueillir les informations du client afin d'offrir des services optimisés. Cependant, les API de gestion des investissements offrent désormais un accès aux informations de portefeuille des individus, éliminant ainsi le besoin de deviner ou de concocter une image des actifs et de la valeur nette des clients à partir de nombreuses sources.

Développer des entreprises bancaires ouvertes

ING fait partie des rares organisations qui envisagent de lancer diverses entreprises indépendantes axées sur la création de nouveaux produits, qui seront ensuite intégrés à l'aide d'API. Trois produits ont fait surface, à savoir Yolt - un agrégateur de gestion des finances personnelles, Payconiq un portefeuille numérique et un agrégateur de services financiers. De plus, la société a également compris comment se connecter avec des développeurs externes via un portail de développeurs basé sur une API.

Création de plateformes de marché d'API

Voyant la popularité sans précédent des API, des banques comme BBVA ont pris une initiative : le marché des API de BBVA. Il s'agit d'une plate-forme qui propose plusieurs types d'API, d'outils et divers autres services permettant aux développeurs de créer facilement un partenariat avec la banque dans des opportunités commerciales. Un autre acteur majeur en concurrence dans le même domaine est TrueLayer, une startup fintech visant à devenir un fournisseur leader de développement d'API financières.

API de traitement des paiements

Comme nous sommes à l'ère de la mondialisation complète, où même les startups s'adressent à une clientèle internationale, il existe un besoin important de modes plus développés d'acceptation des paiements. La diversité à cet égard profite toujours aux parties concernées.

Les API pour le traitement des paiements augmentent les options dans lesquelles les commerçants peuvent accepter facilement les paiements. Cela facilite non seulement le processus de paiement, mais rationalise également le processus de paiement en termes d'achats en ligne.

L'expérience de paiement joue un rôle prépondérant. Par exemple, eBay utilisait PayPal, mais il est passé à Adyen car ses API ont rendu une expérience de paiement transparente. Il s'agit d'une API de terminal basée sur le Web fonctionnant derrière n'importe quel système de point de vente. Contrairement à PayPal, les API Adyen permettent aux utilisateurs de rester sur la page lorsqu'ils naviguent dans le processus de paiement.

Favorise la réglementation

Fintech et Regtech vont de pair de nos jours, surtout lorsqu'il s'agit d'impliquer des API ouvertes tierces. Lors de l'offre de nombreux services bancaires et financiers, il est prioritaire de confirmer à chaque fois l'identité de l'utilisateur. C'est quelque chose de non négociable puisque tout l'écosystème de l'open banking dépend des données des utilisateurs dont ils ont autorisé le partage. Ainsi, les institutions ont l'obligation d'offrir une vérification solide.

Dans ce cas, les API Regtech peuvent proposer des solutions à cet égard. Ils offrent une gamme de programmes allant de l'identification biométrique au balayage de l'iris en passant par les programmes KYC. Cela permet d'éviter le remplissage répétitif des formulaires et offre une meilleure expérience utilisateur. L' un des meilleurs exemples d'API fintech est Trulioo qui propose une API en fintech qui vérifie les données saisies par les clients à l'aide d'un échange JSON.

Permet de proposer des services en marque blanche

Sur le marché, il existe de nombreuses API de marque qui appartiennent déjà à d'autres entreprises. Néanmoins, d'autres API en marque blanche sont également disponibles pour les banques et autres sociétés de technologie financière. Ces API leur permettent d'utiliser les avantages qu'elles ont à offrir sans avoir à développer leurs propres plates-formes et programmes.

Certaines entreprises utilisent des API ou accordent l'autorisation d'accéder à leur technologie BaaS exclusive basée sur le cloud. De même, l'API de Starling permet aux utilisateurs de s'intégrer facilement aux systèmes de paiement britanniques et européens pour accéder aux paiements plus rapides et au SEPA. La banque Starling a maintenant élargi son marché d' API fintech pour permettre aux petites entreprises de combiner les transactions bancaires avec la plate-forme de cloud computing. Grâce à son API, les entreprises et les développeurs d'applications fintech peuvent créer des produits avec cet écosystème tout en atteignant instantanément la clientèle de Starling Bank.

Jeux

Une partie essentielle de la création de jeux efficaces est le processus visant à garantir que les gagnants obtiennent des récompenses, et rapidement. La dépendance à la banque en ligne et aux techniques manuelles n'était pas idéale pour les organisations de jeux progressistes. RazorpayX a aidé les organisations de jeux Mobile Premier League, RummyCulture, Pokersaints et bien d'autres à transférer rapidement et facilement des récompenses.

Contrats intelligents

Les applications décentralisées répondent à un changement de perspective, où les applications sont exécutées via un réseau P2P utilisant des contrats intelligents. Par exemple, un lecteur de carte de chambre d'hôtel peut se connecter à une API pour confirmer les informations d'identification du client et signaler l'accès effectif à la chambre. Lesdites données exécuteraient automatiquement un appel API pour terminer le paiement convenu avec autorité.

L'avenir des API dans la Fintech

Après avoir été témoin de la réception et de l'utilisation actuelles des API bancaires, l'avenir semble prometteur, reflétant les intégrations d'API entre les entreprises établies et les communautés plus importantes, ce qui sera probablement hébergé sur une infrastructure tierce.

Par exemple, les futures API bancaires pourraient aider les banques à se connecter aux sites Web de commerce électronique facilitant le processus de paiement en ligne. De plus, ils pourraient s'intégrer aux banques et aux magasins physiques pour aider à offrir des options de financement et de prêt dans les points de vente.

Pour quelqu'un qui s'intéresse aux solutions financières API, choisir la bonne société de développement de logiciels fintech et un fournisseur de solutions est une nécessité. Appinventiv a travaillé avec divers modèles commerciaux fintech et peut simplifier et personnaliser les plateformes d'intégration d'API . Il s'agit d'une société de développement de logiciels financiers experte aux États-Unis qui fournit des services de développement d'applications de qualité à des clients du monde entier.

Questions fréquemment posées

Q. Qu'est-ce que l'Open Banking ?

L'open banking est un système dans lequel les institutions financières ouvrent leurs API ( interfaces de programmation d'applications ) pour permettre à des tiers d'accéder aux données des utilisateurs. Qui est ensuite utilisé pour concevoir de nouveaux services et applications autour d'elle offrant des options de transparence aux titulaires de compte.

Q. Qu'est-ce que l'API ?

Une interface de programmation d'application, également appelée API, est une interface qui fournit des interactions entre plusieurs applications logicielles ou des intermédiaires mixtes matériel-logiciel. En termes simples, il s'agit d'un intermédiaire logiciel qui fournit deux applications pour se parler.

Q. Qu'est-ce qu'un contrat intelligent ?

Un contrat intelligent est un programme informatique ou un protocole de transaction qui s'auto-exécute, contrôle ou documente contenant les termes et conditions d'un accord une fois que les conditions convenues sont établies, avec des contrats sécurisés dans une blockchain.