4 Kesalahan Serius yang Dilakukan Pemilik Bisnis Dengan Prosesor Kartu Kreditnya

Ketika e-commerce pertama kali diperkenalkan sebagai konsep baru, ada kepercayaan umum bahwa itu mahal dan sulit untuk diterapkan. Sebenarnya, ketika e-niaga pertama kali muncul , seringkali mahal dan rumit untuk disiapkan. Hal ini berlaku baik dari perspektif penerimaan kartu Visa/MasterCard, dan juga dari perspektif teknologi/keranjang belanja.

Kalau kita fast forward ke hari ini e-commerce sudah lumrah. Solusi e-niaga seperti Shopify hadir untuk membuat penjualan online terjangkau dan dapat diakses bahkan oleh bisnis baru dan pemula yang terkecil sekalipun.

Demikian pula, sebagian besar bank dan pemroses kartu kredit tidak lagi melihat e-niaga sebagai risiko tinggi. Jauh lebih mudah untuk mendapatkan akun pedagang untuk penerimaan kartu kredit hari ini daripada saat munculnya e-niaga.

Sayangnya, (dan mungkin sebagai efek samping dari membuat e-niaga begitu mudah diakses) beberapa pemilik bisnis cenderung masuk ke dalam perjanjian pemrosesan pedagang tanpa memahami apa yang mereka hadapi. Ini adalah kesalahan yang signifikan. Pemilik bisnis harus meneliti dan melakukan uji tuntas yang tepat sebelum memilih prosesor mereka.

Prosesor kartu kredit Anda akan memberi Anda akun pedagang. Akun pedagang ini akan digunakan untuk menangkap dana yang dikumpulkan dari penjualan kartu kredit. Anda akan membayar biaya kepada pemroses kartu kredit Anda untuk layanan ini, dan Anda perlu memastikan bahwa Anda akan mendapatkan apa yang Anda harapkan. Artikel ini akan membantu Anda menghindari beberapa kesalahan paling umum dan merusak yang dilakukan pemilik bisnis saat memilih prosesor kartu kredit mereka.

Sebelum Anda membaca lebih lanjut

Dalam artikel ini saya akan menjelaskan beberapa praktik penipuan yang dilakukan oleh sejumlah kecil pemroses dalam bisnis pembayaran.

Saya ingin menunjukkan dengan tegas bahwa ini sama sekali tidak mencerminkan industri secara keseluruhan. Ada sejumlah besar profesional yang jujur ​​dan pekerja keras di industri jasa pedagang. Sebagian besar prosesor mapan telah mencapai kesuksesan mereka dengan mampu bekerja lebih keras dan mendukung klien mereka. Singkatnya, ada banyak pilihan bagus untuk dipilih.

Tujuan artikel ini adalah untuk membekali Anda dengan pengetahuan sehingga Anda dapat melanjutkan dengan percaya diri saat memilih prosesor Anda. Faktanya, banyak dari apa yang dibahas adalah akal sehat seperti halnya informasi orang dalam. Terlepas dari itu, itu adalah saran yang harus diingat oleh setiap pemilik bisnis.

Pada catatan itu saya akan mengajukan satu pertanyaan paling penting ...

Apakah Anda benar-benar membaca ketentuan Perjanjian Merchant?

Saat meneliti untuk menemukan prosesor kartu kredit Anda, Anda akan berbicara dengan banyak orang penjualan yang berbeda dan menerima banyak penawaran. Namun, Anda tidak bisa begitu saja membuat keputusan dan segera mulai memproses.

Untuk mendapatkan akun pedagang, Anda harus mendaftar dan disetujui untuk menggunakan layanan ini.

Bagian dari dokumen aplikasi akan mencakup syarat dan ketentuan perjanjian pedagang. T&C akan mengatur penggunaan layanan dan hubungan antara bisnis Anda dan prosesor. Itu adalah dokumen yang sangat penting.

Seharusnya jelas bahwa Anda harus membaca T&C perjanjian pedagang sebelum menandatangani kontrak dan mengirimkan aplikasi Anda. Mengapa ada orang yang menandatangani kontrak tanpa membacanya? Alasannya sebenarnya cukup sederhana, dan siapa pun yang pernah melihat perjanjian pedagang akan tahu jawabannya: itu adalah dokumen hukum panjang yang diisi dengan bahasa hukum yang rumit dan membingungkan.

Setelah melirik dokumen, banyak orang tidak repot-repot membaca. Kita semua pernah mengunjungi situs web atau menginstal perangkat lunak yang menyertakan penggunaan jangka panjang yang harus disetujui sebelum melanjutkan. Hanya sedikit orang (jika ada) yang benar-benar membaca dokumen-dokumen ini. Perjanjian akun pedagang Anda tidak boleh termasuk dalam kategori ini. Ini akan berdampak besar pada bisnis Anda dan membutuhkan perhatian yang tepat. Terlepas dari kenyataan bahwa itu mungkin bukan bacaan yang mendebarkan, sebagai pemilik bisnis Anda harus meluangkan waktu untuk setidaknya melakukan skim yang solid melalui kontrak. Tujuannya bukan untuk memeriksa bahasa atau mencoba mengulasnya seperti yang dilakukan pengacara. Apa yang Anda cari adalah bendera merah. Jika ada sesuatu yang muncul yang menimbulkan pertanyaan atau masalah, Anda harus menyampaikannya kepada pemroses potensial Anda sebelum melanjutkan. Jika Anda tidak melakukan ini, Anda bisa membuat diri Anda frustrasi di kemudian hari.

Penyebab paling umum dari frustrasi itu berkaitan dengan harga yang berfluktuasi yang tidak dijelaskan dengan benar oleh beberapa prosesor selama proses penjualan…

Hati-hati dengan penurunan peringkat dan fluktuasi tarif (biaya tersembunyi AKA)

Dapat dimengerti bahwa sebagian besar pedagang sangat prihatin ketika harus menetapkan harga untuk pemrosesan pembayaran mereka. Biaya selalu menjadi salah satu faktor pengambilan keputusan utama dalam memilih prosesor.

Satu-satunya frustrasi paling umum yang dialami pedagang setelah menandatangani perjanjian pedagang adalah bahwa mereka akhirnya tidak menerima harga yang dijanjikan oleh staf penjualan. Ini terjadi karena dua alasan:

1. Pedagang tidak memiliki pemahaman yang memadai tentang harga industri pedagang.
2. Lebih penting lagi, orang penjualan mungkin menipu. Pemilik bisnis menerima kutipan lisan atau email tetapi tidak membaca kontrak untuk memastikan mereka akan menerima apa yang dijanjikan.

Industri pedagang penuh dengan istilah yang membingungkan. Faktanya, harga industri pedagang adalah topik yang layak untuk seluruh artikel itu sendiri, tetapi di sini kita akan membahasnya hanya cukup untuk memahami dasar-dasar masalah ini. Yang paling penting untuk dipahami adalah bahwa tarif yang Anda bayar berfluktuasi tergantung pada jenis kartu yang digunakan. Ini karena biaya “pertukaran” (biaya dari Visa atau MasterCard) bervariasi tergantung pada jenis kartu yang digunakan. Kartu yang membawa manfaat bagi pemegang kartu (seperti kartu airmiles) dan kartu perusahaan sedikit lebih mahal untuk diproses. Beberapa prosesor mungkin menawarkan harga tetap di mana jenis kartu tidak mempengaruhi tarif yang dikenakan, tetapi pada tahun 2011 ini sangat jarang terjadi. Harga yang berfluktuasi jauh lebih umum karena Visa dan MasterCard telah membangun pertukaran yang bervariasi tergantung pada jenis kartu yang digunakan.

Dengan pemahaman bahwa biaya prosesor berfluktuasi tergantung pada jenis kartu, sekarang kita dapat memahami mengapa biaya ke pedagang sering berfluktuasi. Berbekal pengetahuan ini, kita sekarang dapat mendiskusikan trik penetapan harga terburuk di industri ini. Trik terburuk terjadi ketika staf penjualan mengutip tarif yang sangat rendah (seringkali di bawah biaya pertukaran ke prosesor), tetapi tidak menjelaskan kepada pedagang bahwa harga dapat berfluktuasi.

Saya akan memberikan contoh. Seorang penjual yang teduh mengutip tingkat diskon 1,49% (yang sebagai catatan jauh di bawah biaya transaksi e-niaga). Namun, mereka tidak menunjukkan bahwa tarif ini hanya berlaku untuk transaksi kartu kredit yang digesek. Seberapa sering Anda menggesek kartu kredit dalam transaksi e-commerce? Tidak pernah. Anda tidak akan pernah membayar tarif yang dikutip.

Bagaimana Anda bisa menghindari masalah ini? Dengan sedikit akal sehat dan pemahaman dasar tentang tabel pertukaran. Ini adalah kasus klasik di mana jika Anda menerima penawaran harga yang terdengar terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, maka ikuti akal sehat Anda. (Anggap itu sebagai bel peringatan besar jika tarifnya terdengar rendah dan staf penjualan sama sekali tidak membahas kartu premium, korporat, dan kartu asing yang diterbitkan)

Perlu dicatat bahwa ketika tingkat pertukaran berfluktuasi, prosesor harus meneruskan kenaikan biaya itu ke pedagang. Visa dan MasterCard telah membuat model penetapan harga dengan cara ini, dan tidak ada yang salah – asalkan selalu dijelaskan dengan jelas oleh penjual. Sayangnya, tidak selalu demikian.

Kami sekarang memahami bagaimana taktik penetapan harga yang menyesatkan dapat digunakan, tetapi tidak sejauh mana kerusakan yang dapat ditimbulkannya. Kerusakan terjadi ketika prosesor menambahkan biaya tambahan yang tidak terduga di atas kenaikan biaya dari Visa atau MasterCard ketika kartu premium atau perusahaan digunakan. (Bila ini dilakukan, ini paling sering disebut sebagai transaksi "tidak memenuhi syarat"). Jika kartu Visa tak terbatas digunakan, biaya untuk prosesor meningkat sebesar 0,2% di Kanada. Namun, bagaimana jika prosesor menambahkan biaya tambahan sebesar 1% setiap kali kartu Visa infinite digunakan? Demi menyebutkannya, tak ada salahnya prosesor menambahkan biaya tambahan untuk jenis kartu yang berbeda. Prosesor harus menghasilkan beberapa pendapatan untuk layanan yang mereka sediakan. Praktik membebankan biaya tambahan untuk kartu premium boleh-boleh saja - asalkan dijelaskan kepada pedagang di muka. Sayangnya, beberapa prosesor yang kurang teliti tidak melakukan ini, dan inilah mengapa banyak pemilik bisnis berakhir dengan harga yang jauh lebih tinggi dari yang mereka harapkan.

Sekarang kita dapat membuat contoh sederhana. Seorang pedagang menerima penawaran tingkat 1,5%. (Catatan tambahan – ini adalah tarif “terlalu bagus untuk menjadi kenyataan”, dan jauh di bawah biaya pertukaran untuk transaksi e-niaga). Prosesor memiliki biaya tambahan 2% yang terkubur dalam tabel harga perjanjian pedagang untuk diterapkan setiap kali kartu premium digunakan. Merchant memproses kartu premium dan 1,5% mereka berubah menjadi 3,5% (atau lebih).

Jika pedagang telah meluangkan waktu untuk membaca perjanjian dan dengan cermat memeriksa tabel harga, mereka akan melihat beberapa bahasa yang terkait dengan penurunan versi dan kartu premium. Mereka akan tahu untuk bertanya kepada petugas penjualan tentang hal itu dan dapat menghindari masalah tersebut.

Sejauh praktik terbaik yang direkomendasikan, jika membahas harga dan staf penjualan tidak menyebutkan kartu premium atau menukarnya, itu adalah tanda peringatan utama. Namun, bahkan jika Anda bertanya tentang tarif untuk jenis kartu yang berbeda, itu tidak cukup baik. Ini karena ada dua jenis prosesor di industri. Beberapa prosesor mengoperasikan model konsultasi dengan staf yang sangat terlatih. Staf ini bekerja berdasarkan akun terkelola dengan lebih sedikit pedagang yang dikelola per konsultan. Prosesor ini (secara umum) akan selalu dapat menjelaskan kutipan yang mereka berikan dengan benar.

Model lainnya adalah prosesor untuk menjalankan bisnis yang didorong oleh volume yang memanfaatkan staf pusat panggilan untuk menelepon ribuan bisnis dalam upaya untuk menghasilkan prospek dan minat. Staf pusat panggilan bekerja dari skrip dan tidak dapat menyimpang jauh dari itu. Mereka diinstruksikan dengan tujuan yang jelas untuk membuat pedagang mengirimkan aplikasi. Staf ini kurang terlatih dan paling sering bahkan tidak mengerti apa itu pertukaran. Jenis wiraniaga ini tidak mampu mendidik pemilik bisnis dengan baik tentang harga (bahkan jika ditanya tentang hal itu) dan itulah sebabnya Anda harus selalu mencapai intinya dengan membaca perjanjian pedagang. Sebagai catatan, prosesor yang mengoperasikan model pusat panggilan selalu mudah dikenali oleh Googling untuk keluhan.

Jika Anda ingin mengujinya, tenaga penjual Anda harus berpengetahuan luas dan transparan dengan semua detail kutipan. Mereka harus dapat memberi tahu Anda berapa banyak margin yang dibangun ke dalam tingkat pemrosesan Anda. Mereka harus memahami pertukaran. Jika Anda memahami pertukaran lebih baik daripada orang yang mencoba menjual akun kepada Anda, itu harus menjadi tanda peringatan utama!

Baca perjanjian dan fokus pada klausul yang berhubungan dengan tarif, penilaian, dan penurunan peringkat dari asosiasi kartu (Visa dan MasterCard). Cari apa pun yang mungkin dikenakan biaya tambahan dan pastikan Anda memahami harganya sebelum Anda menandatangani kontrak.

Ketahui masa kontrak dan penalti pembatalan awal

Banyak pemilik bisnis tampaknya tidak menyadari bahwa perjanjian pemrosesan membentuk kontrak antara pedagang dan pengolah mereka. Kontrak ini memiliki jangka waktu yang disebut dengan istilah kontrak. Setiap prosesor utama di Kanada dan AS memiliki masa kontrak. (Paypal adalah pengecualian karena mereka tidak benar-benar menyediakan akun pedagang, melainkan menggabungkan transaksi melalui akun pedagang mereka sendiri.)

Ada banyak alasan mengapa harus ada kontrak antara prosesor dan pedagang. Tanpa melampaui cakupan yang dimaksudkan dari artikel ini, salah satu alasannya adalah biaya.

Membuka rekening pedagang untuk bisnis melibatkan sejumlah besar pekerjaan dan biaya untuk prosesor. Untuk menyederhanakan proses yang agak rumit, pemroses harus menyelesaikan pemeriksaan KYC (kenali pelanggan Anda) dan uji tuntas lainnya untuk memastikan bahwa bisnis tersebut tidak memiliki riwayat penipuan dan akan menjalankan bisnis yang stabil dan jujur. Ini melibatkan biaya di beberapa titik selama proses termasuk pelaporan kredit, biaya teknologi, dan biaya yang harus dibayar kepada asosiasi kartu dan penyedia hulu yang terlibat dalam aliran transaksi. Hasil akhirnya adalah ada biaya dan upaya yang signifikan untuk prosesor, tetapi dengan lingkungan yang kompetitif saat ini banyak prosesor akan beroperasi dengan kerugian saat menaiki pedagang bahkan jika biaya pengaturan nominal sedang dibebankan. Pedagang harus bertahan dan memproses beberapa saat sebelum prosesor menghasilkan pendapatan positif dari akun. Ini adalah salah satu alasan mengapa perjanjian pedagang memiliki jangka waktu kontrak yang ditetapkan. Istilah dengan hampir setiap prosesor utama di Kanada hampir selalu sama: 3 tahun. Di AS sering 3 tahun atau 5 tahun. Di Eropa tampaknya umumnya diatur ke 1 tahun.

Dengan pemahaman bahwa setiap perjanjian pemrosesan memiliki jangka waktu kontrak, hampir selalu ada penalti pembatalan awal. Sebagian besar prosesor memiliki biaya pembatalan awal berdasarkan biaya bulanan. Misalnya, jika Anda memiliki kontrak standar 3 tahun (36 bulan) dan membatalkan setelah tahun pertama, itu berarti Anda memiliki 24 bulan tersisa pada perjanjian Anda. Jika biaya bulanan Anda adalah $50, Anda akan mengalikan biaya bulanan dengan jumlah bulan yang tidak terpenuhi yang tersisa pada masa kontrak. ($50 x 24 bulan) = $1.200. Perlu diingat bahwa ini hanyalah sebuah contoh.

Biaya pembatalan awal harus sangat penting bagi bisnis pemula. Terlepas dari upaya dan niat terbaik pemilik bisnis, tidak setiap bisnis startup menjadi sukses besar. Dalam beberapa kasus, pemilik bisnis mungkin harus menutup pintu jika bisnisnya tidak berjalan. Ada beberapa saat ketika seseorang rentan secara finansial seperti ketika seorang pengusaha harus menutup bisnis. Itulah mengapa biaya pembatalan harus ditangani sebelum memasuki perjanjian. Beberapa prosesor sangat pandai bekerja dengan startup dan dapat fleksibel dengan pedagang yang berada dalam situasi ini. Jika mengoperasikan startup dan mempertimbangkan prosesor tertentu, Anda harus bertanya kepada mereka tentang penalti pembatalan. Prosesor yang baik akan memahami kekhawatiran Anda dan bekerja sama dengan Anda untuk mengatasinya. Prosesor yang berbeda akan memberikan solusi yang berbeda untuk situasi ini. Ini tentang menemukan solusi yang paling bisa diterapkan untuk masalah tersebut. Jika Anda mengoperasikan startup dan masalah ini tidak ditangani secara memadai, lanjutkan ke prosesor berikutnya yang akan lebih memahami dan mendengarkan kekhawatiran Anda.

Apakah Anda membuat komitmen volume?

Beberapa perjanjian pemrosesan memiliki komitmen volume yang harus dipenuhi oleh pedagang. Dengan kata lain, seorang pedagang harus memproses X jumlah dolar per bulan. Jika pedagang tidak memenuhi komitmen volume ini, maka tingkat diskonto dapat dinaikkan atau hukuman finansial lainnya dapat diterapkan. Praktek ini hampir tidak ada di Kanada dan Eropa. Ini jauh lebih lazim dengan prosesor kartu kredit yang berbasis di AS. Klausa seperti ini tidak adil untuk sebagian besar bisnis kecil dan menengah, dan benar-benar keterlaluan untuk startup. Sadarilah dan pastikan bahwa tidak ada komitmen volume dalam perjanjian pemrosesan Anda.

Sebagai catatan tambahan untuk diskusi komitmen volume, dalam beberapa kasus ini adalah biaya yang wajar. Misalnya, bisnis mapan yang memproses penjualan 10 juta dolar per bulan akan dapat menegosiasikan tarif yang sangat rendah. Prosesor dapat menggelar karpet merah dan memberi mereka kesepakatan yang fantastis. Tetapi jika pedagang tidak pada akhirnya mendorong volume transaksi yang tinggi itu, prosesor dapat berakhir dengan kerugian (atau setidaknya tidak menghasilkan pendapatan) dalam hal ini tidak ada gunanya naik ke akun. Sekali lagi, ini adalah sesuatu yang tidak berlaku untuk usaha kecil dan menengah. Alasan saya menyebutkannya adalah karena banyak dari "trik harga" yang ada di industri ini berasal dari alasan yang sangat berarti. Yang penting adalah kapan dan bagaimana aturan diterapkan. Apa yang tidak Anda inginkan terjadi adalah menemukan diri Anda dalam situasi di mana Anda menandatangani perjanjian pedagang dengan beberapa jenis klausul yang tidak Anda sadari yang akan berdampak buruk pada bisnis Anda.

Perhatikan juga bahwa komitmen volume yang dibahas dalam bagian ini jangan disamakan dengan biaya minimum bulanan, yang merupakan biaya standar untuk membantu prosesor menutupi biaya pada akun yang tidak aktif atau tidak aktif. Minimum bulanan adalah standar dan adil, selama itu wajar dan diungkapkan dengan jelas.

Gunakan kompetisi untuk keuntungan Anda

Jika Anda berbelanja untuk menegosiasikan akun dan memiliki tawaran yang kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, Anda mungkin dapat mendiskusikan apa yang ditawarkan dengan penyedia pilihan lini kedua Anda. Sudah sering terjadi bahwa klien datang kepada saya dengan kutipan yang berada di bawah pertukaran. Mereka berpikir bahwa itu tampaknya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, dan dalam beberapa kasus memang demikian. Dengan keahlian di industri, jauh lebih mudah untuk menemukan teknik penetapan harga yang curang daripada bagi seseorang yang tidak memahami pertukaran. Saya harus berhati-hati dengan saran saya dalam hal ini karena beberapa prosesor menganggap dokumen aplikasi mereka sensitif dan Anda tidak ingin membaginya dengan orang lain. Namun, tidak ada yang akan menghentikan Anda untuk mendiskusikan tarif yang mungkin telah Anda kutip secara lisan. Cobalah untuk memanfaatkan keahlian di sekitar Anda untuk mencapai hasil akhir dan pergi dengan pengaturan dan nilai terbaik.

Kesimpulan

Artikel ini sama sekali tidak dimaksudkan untuk mengecat prosesor tertentu secara negatif. Seperti yang telah saya sebutkan di atas, sebagian besar prosesor bekerja keras dan jujur. Orang baik jauh lebih banyak daripada orang jahat. Jadi jangan takut atau terintimidasi saat memilih prosesor Anda.

Ingatlah bahwa prosesor kartu kredit Anda akan menghasilkan sedikit uang setiap kali Anda memproses penjualan. Mereka seharusnya ingin Anda sukses dan melakukan segala kemungkinan untuk mendukung Anda. Prosesor yang baik melakukan ini dengan sangat baik. Jika Anda mengikuti saran dalam artikel ini, ini akan membantu Anda mengatur akun Anda dengan prosesor yang baik dan jujur. Hati-hati dengan bendera merah utama.

Jika Anda memiliki pertanyaan atau kekhawatiran tentang apa pun yang terkait dengan perjanjian Anda, Anda harus mendiskusikannya. Bisnis pembayaran pedagang adalah bisnis di mana tidak ada pertanyaan konyol. Setiap kali Anda menyampaikan kekhawatiran, Anda harus menerima tanggapan langsung dan berpengetahuan. Di atas segalanya, percayai radar internal Anda. Jika Anda memiliki tawaran, dan lonceng peringatan berbunyi di benak Anda, percayalah pada intuisi Anda dan lanjutkan sampai Anda menemukan solusi yang tepat untuk Anda.

Jika Anda berpendidikan dan terinformasi, jika Anda membaca perjanjian Anda, dan jika Anda mendiskusikan masalah ini dengan penyedia pilihan Anda, Anda akan mendapatkan solusi stabil yang dapat membantu Anda membangun bisnis online Anda selama bertahun-tahun yang akan datang.

Artikel ini ditulis oleh David Goodale yang merupakan CEO di MerchantAccounts.ca. David memiliki lebih dari 10 tahun keahlian industri di sektor pembayaran e-niaga internasional dan multi-mata uang.

Merchant Accounts.ca adalah pemimpin dalam pemrosesan pembayaran kartu kredit dan berspesialisasi dalam pemrosesan transaksi multi-mata uang dan mampu membantu bisnis menerapkan solusi pemrosesan kartu kredit yang dapat bertransaksi dalam berbagai mata uang seperti CAD, USD, GBP, EUR, AUD dan YEN. Dengan model bisnis yang berfokus pada klien, setiap pedagang bekerja satu lawan satu dengan manajer akun yang sama selama masa pakai akun mereka. Model konsultasi terkelola ini membuat penerapan pemrosesan transaksi e-niaga lebih mudah dicapai untuk bisnis online kecil yang baru mengenal e-niaga. Informasi lebih lanjut dapat ditemukan di situs Merchant Accounts.ca.