Asuransi Komersial: Apa Artinya, Dan Apakah Anda Membutuhkannya Untuk Toko E-niaga Anda?

Asuransi adalah topik yang rumit, terutama jika menyangkut asuransi bisnis. Produknya kompleks, dan mudah untuk merasa terintimidasi oleh jargon.

Di sisi lain, asuransi adalah cara penting untuk melindungi bisnis Anda, dan jika Anda akhirnya mengandalkan asuransi komersial, itu bisa menjadi perbedaan antara situasi yang tidak menguntungkan dan bencana total.

Memahami lanskap asuransi sebelum Anda duduk untuk berbicara dengan seorang profesional dapat membantu Anda berdua memahami prosesnya, dan memahami produk asuransi mana yang mungkin dibutuhkan bisnis Anda seiring pertumbuhannya.

Dan jika Anda masih merasa terintimidasi dengan pemikiran itu, ingatlah: Ketika digunakan dengan benar, asuransi komersial hanyalah produk lain yang Anda beli, dan apa yang Anda butuhkan sepenuhnya bergantung pada bisnis Anda. Dan Anda sudah mengetahui dan memahami bisnis Anda.

Jadi mari selami.

Siapa yang membutuhkan asuransi komersial?

Salah satu ketakutan besar ketika Anda tidak memahami produk keuangan adalah bahwa Anda akan menjual sesuatu yang tidak Anda butuhkan, hanya karena Anda tidak mengerti apa yang Anda beli.

Meskipun tidak ada jawaban pasti untuk semua apakah Anda memerlukan asuransi bisnis, atau jenis apa, kami berbicara dengan Stephen Rischall, CFP, perencana keuangan untuk pemilik bisnis dan pengusaha di 1080 Financial Group, untuk mencari tahu siapa yang mungkin membutuhkan untuk berpikir tentang asuransi komersial.

“Jika Anda adalah pemilik usaha kecil dan Anda memiliki pendapatan yang berasal dari produk dan layanan yang Anda jual, Anda harus memikirkan asuransi komersial,” kata Stephen. “Ketika bisnis Anda tumbuh dan mulai menghasilkan pendapatan yang signifikan, saat itulah Anda benar-benar perlu memikirkan tingkat perlindungan berikutnya.”

Pendapatan adalah cara yang baik untuk mengevaluasi apakah Anda siap memikirkan asuransi komersial, tetapi ada faktor lain yang juga perlu dipertimbangkan.

Asuransi, pada intinya, adalah cara untuk meminimalkan risiko dalam bisnis Anda.

Asuransi, pada intinya, adalah cara untuk meminimalkan risiko dalam bisnis Anda, dan ada beberapa risiko yang tidak akan ditanggung melalui polis asuransi pribadi Anda yang ada—seperti melindungi inventaris Anda dalam skenario terburuk.

“Apakah Anda memiliki semua inventaris di garasi Anda, atau Anda memiliki kantor atau gudang di suatu tempat, Anda perlu memastikan bahwa inventaris diasuransikan,” kata Stephen. "Kebijakan pemilik rumah Anda tidak akan mengasuransikan inventaris di garasi Anda jika itu untuk bisnis Anda."

Asuransi bukan satu-satunya cara untuk menangani risiko tersebut, jadi pada tingkat persediaan dan peralatan yang kecil, asuransi menjadi pertimbangan. Bisakah Anda benar-benar mengganti semua inventaris Anda jika hilang karena kecelakaan, atau mendapatkan peralatan baru jika milik Anda dicuri? Kami tidak dapat menjawabnya untuk Anda, tetapi ini adalah pertanyaan penting untuk ditanyakan.

Penting juga untuk membawa bisnis Anda dengan polis asuransi pribadi Anda. Jika Anda menjalankan bisnis di luar rumah, itu mungkin tidak ditanggung, tetapi itu bisa memengaruhi atau mengubah kebijakan Anda. Aturan praktis yang baik adalah ketika ada perubahan besar (seperti memulai bisnis dari rumah), Anda harus memberi tahu broker asuransi Anda.

Dalam beberapa kasus, asuransi sangat jelas

Pada tahap tertentu bisnis Anda, Anda pasti tahu bahwa Anda memerlukan asuransi komersial, karena Anda akan dihadapkan pada kewajiban kontraktual untuk membelinya. Jika Anda bekerja dengan pusat pemenuhan atau menjual ke pengecer besar, mereka mungkin menentukan bahwa Anda memerlukan sejumlah asuransi kewajiban, asuransi properti, atau jenis asuransi komersial lainnya.

Apakah itu pilihan yang jelas atau tidak, jika Anda memutuskan Anda membutuhkan asuransi komersial, langkah Anda selanjutnya adalah mencari tahu di mana dan bagaimana membelinya.

Bagaimana cara membeli asuransi komersial?

Membeli asuransi adalah salah satu pembelian yang bisa lebih mudah dengan bantuan profesional tepercaya. Meskipun mungkin tergoda untuk menerapkan mentalitas bootstrap untuk pembelian asuransi Anda, Stephen berbagi bahwa itu bahkan mungkin tidak menghemat uang Anda dalam banyak kasus.

“Secara umum, jika Anda mendapatkan polis online, dan kemudian Anda pergi ke broker dan mendapatkan polis yang sama persis, biaya yang harus Anda keluarkan juga sama. Bedanya, agen akan mendapatkan komisi sebagian dari premi Anda, tetapi jika Anda tidak bekerja dengan agen, maka seluruh jumlah tersebut masuk ke perusahaan asuransi.”

Ada beberapa tempat di mana pialang dapat menambahkan biaya tambahan di atas produk yang mereka jual, yang disebut “biaya pialang”, jadi penting untuk melakukan riset dan memahami bagaimana penjualan asuransi diatur di wilayah Anda. Namun, bahkan jika biaya tambahan legal di wilayah Anda, broker Anda harus dengan jelas mengungkapkan struktur komisi dan biaya mereka secara tertulis.

Penting untuk melakukan riset dan memahami bagaimana penjualan asuransi diatur di wilayah Anda.

Untuk menemukan broker asuransi yang tepat untuk Anda, inilah saatnya untuk melakukan sedikit kerja keras.

• Mintalah rekomendasi pemilik bisnis dan mentor di bidang Anda. Saat Anda meminta rekomendasi, sumber terbaik Anda adalah orang-orang yang telah melalui tahap bisnis yang sama, dan dalam lini bisnis yang serupa. Jika Anda tidak dapat menemukan orang yang sesuai dengan tagihan, Anda dapat memperluas jaringan pemilik bisnis Anda yang lebih luas untuk mendapatkan rekomendasi.
• Temukan perusahaan yang berspesialisasi dalam asuransi komersial. Idealnya, Anda menginginkan seseorang yang benar-benar memahami produk dan cakupan dari apa yang Anda butuhkan, sehingga orang yang menjual asuransi pribadi seperti asuransi mobil Anda kemungkinan besar bukan orang yang paling cocok.
• Ajukan pertanyaan kunci saat Anda mewawancarai calon pialang. Anda akan ingin mengetahui apakah mereka pernah bekerja sama dan memahami kebutuhan bisnis e-niaga, dan apakah mereka hanya dapat menjual produk dari perusahaan tertentu. Anda akan dapat menemukan opsi terbaik jika broker Anda dapat memberikan penawaran dari banyak perusahaan, bukan hanya satu atau dua.

Apa saja jenis asuransi komersial yang umum?

Setelah Anda menemukan broker untuk diajak bekerja sama, mereka akan duduk bersama Anda untuk memeriksa bisnis Anda dan membantu Anda mengetahui di mana bisnis Anda terkena potensi risiko, dan membantu Anda menemukan jumlah pertanggungan asuransi yang tepat untuk mengurangi risiko tersebut. risiko.

Namun, menjadi konsumen informasi produk keuangan itu penting, terutama dalam hal bisnis Anda.

Untuk bisnis e-niaga, terutama yang baru memulai, berikut adalah tiga jenis asuransi yang perlu Anda pertimbangkan—walaupun ada asuransi lain yang juga Anda perlukan, dan broker Anda akan dapat membantu Anda menentukan mana yang cocok untuk Anda.

Asuransi

Ketika Anda mendapatkan asuransi pemilik rumah, itu melindungi Anda jika seseorang terluka saat mereka berada di properti Anda—itu adalah contoh asuransi kewajiban.

Ketika datang ke bisnis Anda, asuransi kewajiban biasanya melindungi Anda jika seseorang terluka saat menggunakan produk Anda, di mana pun mereka berada. Dan sebelum Anda berpikir bahwa tidak ada orang yang dapat melukai diri mereka sendiri dengan menggunakan produk Anda, Carl Niedbala, Co-founder dan COO di Founder Shield, berbagi bahwa cakupan kewajiban penting untuk hampir setiap jenis bisnis produk.

“Asuransi kewajiban melindungi Anda jika pihak ketiga terluka baik dengan berinteraksi dengan orang-orang Anda di perusahaan atau produk Anda. Contoh klasiknya adalah seorang anak kecil tersedak bagian komponen mainan plastik yang Anda jual,” kata Carl.

Tapi itu tidak hanya berlaku untuk mainan dan produk dengan bagian-bagian kecil.

"Contoh utama lainnya adalah reaksi alergi terhadap bahan apa pun yang Anda gunakan dalam pakaian Anda, atau cedera dari komponen rias tertentu yang berinteraksi buruk dengan kulit seseorang," kata Carl.

Kewajiban bukanlah sesuatu yang dibatasi oleh kategori produk. Bahkan jika Anda berpikir tidak ada dasar bagi seseorang yang mengklaim bahwa mereka dirugikan oleh produk Anda, itu bukan alasan yang baik untuk melewatkan asuransi kewajiban.

“Hal yang harus Anda ingat tentang ini adalah bahwa meskipun suatu tuntutan hukum tidak beralasan, seseorang tetap harus membayar biaya hukum tersebut agar penggugat pergi, bukan? Di situlah asuransi dimulai,” kata Carl.

Bagaimana harga asuransi kewajiban?

Pertanyaan Anda berikutnya mungkin “tetapi berapa biayanya untuk saya?” Asuransi kewajiban biasanya diberi harga berdasarkan volume penjualan Anda dan produk yang Anda jual. Produk berisiko lebih tinggi seperti kembang api mungkin akan datang dengan label harga asuransi kewajiban yang lebih tinggi, seperti juga volume penjualan yang lebih tinggi.

Asuransi properti

Jika Anda menjual produk fisik, Anda juga perlu mengasuransikan produk fisik tersebut untuk berjaga-jaga jika terjadi kesalahan—tetapi asuransi properti tidak hanya mencakup inventaris.

“Asuransi properti mencakup pencurian, kehilangan, kerusakan sebagian atau seluruhnya atau penghancuran inventaris bisnis dan properti bisnis Anda,” kata Carl. “Bayangkan saja jika Anda melakukan penjualan $30.000, jika rumah Anda terbakar dan semua inventaris Anda ada di sana, itu adalah kerugian besar. Di situlah asuransi properti dimulai.”

Dalam hal ini, asuransi properti juga akan menanggung semua peralatan yang rusak, dan menanggung biaya penuh penggantian barang-barang tersebut.

Penting untuk dicatat bahwa kebijakan pemilik rumah Anda yang ada akan mencakup barang-barang pribadi Anda, tetapi kemungkinan besar tidak akan mencakup apa pun yang terkait dengan bisnis Anda . Jika Anda menjalankan bisnis Anda dari rumah, penting untuk memiliki kedua aspek yang tercakup kecuali Anda dapat mengganti semua inventaris dan peralatan dari kantong.

Hal penting lainnya untuk diingat adalah bahwa asuransi properti Anda akan menanggung biaya penggantian barang Anda, bukan nilai ecerannya.

“Itu akan mencakup berapa pun yang Anda bayarkan untuk mendapatkan properti itu. Anda hanya perlu menunjukkan bukti biaya penggantian. Contoh klasik yang selalu kita hadapi adalah ketika orang memiliki laptop untuk bisnis mereka dan seseorang masuk ke kantor atau rumah mereka dan mencuri laptop tersebut. Jika Anda memiliki Macbook 2016, Anda tidak dapat membeli Macbook Pro 2018. Asuransi akan menanggung biaya penggantian apa yang Anda miliki.”

Untungnya, karena bagian dari pembukuan untuk bisnis e-niaga Anda adalah menyimpan catatan akurat tentang apa yang Anda habiskan untuk memperoleh inventaris dan peralatan Anda, Anda seharusnya tidak memiliki masalah mendukung klaim asuransi apa pun yang muncul.

Bagaimana harga asuransi properti?

Ketika Anda membeli asuransi properti, broker Anda akan bekerja dengan Anda untuk menghitung nilai total properti yang Anda asuransikan. Angka itu adalah variabel utama yang akan memengaruhi premi asuransi Anda, jadi Anda akan membayar lebih sedikit untuk mengasuransikan inventaris dan peralatan senilai $5.000 daripada yang Anda bayarkan untuk mengasuransikan $50.000.

Asuransi transit (juga disebut asuransi laut dalam)

Sementara dua jenis asuransi pertama memiliki beberapa landasan dalam konsep yang mungkin Anda kenal dari kebijakan pribadi Anda, asuransi transit atau asuransi laut pedalaman adalah jenis yang hanya Anda perlukan dalam konteks bisnis—dan hanya dalam konteks yang cukup spesifik juga. Namun, ini adalah jenis asuransi yang dapat menjadi sangat relevan dengan bisnis e-niaga dan produk fisik seiring pertumbuhannya.

Katakanlah Anda memiliki sejumlah besar inventaris, dan Anda mengirimkannya ke gudang pemenuhan untuk merampingkan proses pengiriman Anda.

Anda mengirimkannya, dan Anda senang telah memeriksa item itu dari daftar tugas Anda, tetapi hari berikutnya Anda mendapat kabar bahwa ada kecelakaan dalam perjalanan, dan 75% dari inventaris yang Anda kirim rusak. memperbaiki.

Cakupan laut pedalaman melindungi inventaris Anda saat dikirim dalam jumlah besar seperti itu. Ini bukan sesuatu yang dibutuhkan setiap bisnis, tetapi jika Anda melakukannya, itu adalah cakupan yang penting untuk dimiliki.

“Jika Anda mendapatkan persediaan dalam jumlah besar dari distributor terlebih dahulu, atau jika Anda mengirim dalam jumlah besar ke gudang, asuransi kelautan pedalaman melindunginya dalam perjalanan. Jika inventaris Anda sedang dalam perjalanan dan tidak ada perlindungan kontraktual lainnya, ini adalah risiko yang perlu Anda kelola.”

Kata kuncinya ada perlindungan kontraktual . Saat Anda bekerja dengan pemasok, gudang, atau distributor, sesederhana kedengarannya, Anda perlu membaca dan memahami kontrak Anda untuk mengetahui di mana Anda dilindungi oleh asuransi mereka, dan di mana Anda tidak.

“Secara umum, perusahaan pergudangan akan meminta pelanggan mereka untuk mendapatkan cakupan mereka sendiri,” kata Carl. “Sangat jarang saya melihat gudang yang mengatakan 'Ya, kami akan menanggung sepenuhnya properti Anda, tidak perlu membeli asuransi sendiri.'”

Mengetahui di mana kesenjangan berada dalam cakupan Anda dapat menjadi informasi yang dapat diandalkan seiring dengan skala bisnis Anda. Ini berlaku secara luas untuk semua kontrak yang Anda miliki, karena ada persyaratan yang terlibat dalam semua kontrak yang akan menentukan siapa yang bertanggung jawab jika terjadi kesalahan. Jika itu Anda, itu adalah kasus di mana broker asuransi dapat membantu Anda menemukan pertanggungan untuk mengelola risiko itu jika Anda membutuhkannya.

Mereka juga akan dapat bekerja dengan Anda untuk menentukan cakupan lain yang Anda butuhkan sebagai bisnis e-niaga. Founder Shield, yang bekerja pada asuransi untuk perusahaan e-niaga, mencantumkan 11 jenis asuransi berbeda yang mungkin perlu Anda pertimbangkan.

Perencanaan bisnis yang cerdas memperhitungkan risiko

Meskipun membeli asuransi mungkin tidak tampak seperti aktivitas strategis, bekerja dengan broker yang memahami spesifik industri Anda dapat menjadi saat yang tepat untuk duduk dan merencanakan fase berikutnya dari bisnis Anda.

“Melewati proses asuransi sebenarnya sangat bagus untuk perusahaan muda, karena pertanyaan yang diajukan dalam proses itu adalah hal penting yang tidak selalu diprioritaskan, seperti 'Modelnya seperti apa? Apa rencana masa depan kita?',” kata Carl. “Ini sebenarnya adalah proses yang sehat untuk melihat perusahaan Anda dari perspektif manajemen risiko, bahkan pada tahap awal.”

Akan selalu ada beberapa risiko yang terlibat dalam menjalankan bisnis, tetapi mengidentifikasi dan menguranginya adalah sesuatu yang Anda lakukan setiap hari sebagai pengusaha. Bekerja melalui proses membeli asuransi komersial dengan broker yang terinformasi dapat membantu Anda menemukan dan mengelola risiko yang mungkin tidak Anda rencanakan sejak awal, dan menghilangkan kekhawatiran itu dari piring Anda.

Ada perbedaan besar antara memasukkan semua yang Anda miliki ke dalam bisnis dan menyadari itu tidak akan berhasil, dan menutup pintu Anda karena masalah yang dapat dicegah dengan inventaris yang rusak.

Posting ini hanya untuk tujuan informasi, dan bukan merupakan nasihat hukum atau keuangan.