Cara Mendapatkan Pinjaman Usaha Kecil dan Yang Perlu Diketahui Sebelum Mendaftar

Diterbitkan: 2020-07-01

Terlepas dari romansa abadi dari kisah sukses miskin menjadi kaya, banyak pengusaha memiliki setidaknya beberapa bantuan ketika memulai usaha mereka. Ambisi dan ketabahan sangat penting, tetapi sayangnya, sifat kewirausahaan ini tidak menjamin arus kas langsung yang mungkin dibutuhkan bisnis. Apa yang harus Anda pertimbangkan adalah beberapa pembiayaan awal yang penting untuk memulai bisnis baru: pinjaman bisnis.

Pinjaman bisnis adalah salah satu bentuk pembiayaan paling umum yang tersedia bagi para pendiri yang ingin memulai bisnis. Tetapi pilihan apakah akan mengajukan pinjaman bisnis adalah keputusan besar bagi setiap pemilik bisnis, dan tidak bisa dianggap enteng. Untuk memulai, Anda dapat memeriksa panduan kami tentang cara memulai bisnis.

Dalam posting ini, kami akan memeriksa beberapa dari banyak faktor yang menentukan apakah mengajukan pinjaman bisnis tepat untuk Anda dan bisnis Anda. Kita akan melihat banyak istilah yang lebih umum seputar pinjaman bisnis dan apa yang diharapkan selama proses aplikasi, serta jenis pinjaman bisnis yang umum dan apa yang menyertainya.

Pelajari lebih lanjut: Berapa Biaya Sebenarnya untuk Memulai Bisnis?

Bagaimana cara mendapatkan pinjaman bisnis?

Mengajukan pinjaman bisnis membutuhkan waktu. Terlepas dari jenis pinjaman apa yang Anda ajukan, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk mempersiapkan diri sebelum mengajukan aplikasi.

Hitung berapa banyak yang perlu Anda pinjam
Kumpulkan semua dokumentasi pendukung yang diperlukan
Tentukan jenis pinjaman yang tepat untuk tujuan bisnis Anda

Bergantung pada pemberi pinjaman, mengajukan pinjaman bisnis dapat memakan waktu mulai dari beberapa menit hingga beberapa jam. Tetapi mengambil kewajiban keuangan yang berpotensi signifikan pada awal usaha baru adalah keputusan besar, terutama bagi pengusaha yang meluncurkan ide bisnis yang sama sekali belum teruji.

Pada tahap ini, sedikit perencanaan dapat menghemat banyak usaha di kemudian hari.

Berapa banyak bisnis Anda perlu meminjam—dan untuk apa Anda membutuhkannya?

Sebelum Anda dapat mengajukan pinjaman bisnis, Anda harus menggunakan kalkulator pinjaman dan memiliki gagasan yang bagus tentang berapa banyak dana yang Anda butuhkan. Untuk menjawab ini, Anda harus mengidentifikasi untuk apa Anda membutuhkan pinjaman bisnis.

Misalnya, katakanlah Anda menjalankan bisnis katering rumahan yang kecil namun sedang berkembang dan ingin membuka satu lokasi fisik, tempat Anda ingin membuat dan menjual berbagai makanan panggang. Dengan biaya rata-rata $95.000 untuk peralatan dapur saja, perusahaan katering hipotetis kami sudah mencari pinjaman bisnis yang cukup besar hanya untuk melengkapi satu dapur dengan benar—dan itu sebelum real estat komersial dan biaya lisensi.

Saat memperkirakan berapa banyak dana yang dibutuhkan bisnis Anda, ada baiknya juga mempertimbangkan biaya di luar investasi awal. Mungkin biaya rata-rata $95.000 untuk melengkapi dapur kelas profesional, tetapi berapa biaya untuk memelihara peralatan itu? Bagaimana dengan asuransi? Atau biaya utilitas?

Terlalu mudah untuk fokus pada harga stiker perangkat keras baru, tetapi ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan. Hal ini dapat menjadi sangat penting untuk bisnis di industri dengan margin yang sangat ketat, seperti layanan makanan, yang dapat memakan waktu lebih lama untuk mencapai profitabilitas, karena ini akan secara langsung mempengaruhi seberapa mudah peminjam dapat memenuhi kewajiban pembayaran mereka.

️ Alat gratis: Kalkulator Pinjaman Bisnis kami dapat membantu Anda menentukan berapa banyak yang harus Anda pinjam dan kira-kira berapa biayanya.

Apakah saya memerlukan rencana bisnis?

Sebagian besar pinjaman bisnis tradisional yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman swasta tidak akan memproses aplikasi pinjaman kecuali jika disertai dengan rencana bisnis yang terperinci. Rencana bisnis yang solid adalah peta jalan perusahaan Anda untuk masa depan. Tanpa satu, sangat sulit bagi calon pemberi pinjaman untuk mengevaluasi apakah ide Anda layak secara komersial.

Dalam beberapa tahun terakhir, beberapa pemberi pinjaman online telah muncul yang tidak memerlukan rencana bisnis formal sebagai bagian dari proses aplikasi pinjaman mereka, atau mereka telah menghilangkan proses aplikasi sepenuhnya.

Shopify Capital, misalnya, tidak memiliki proses aplikasi; bisnis yang memenuhi syarat telah disetujui sebelumnya berdasarkan berbagai kriteria yang terkait dengan etalase Shopify mereka, termasuk total penjualan, dengan cara yang hampir sama seperti Amazon Lending yang melakukan prakualifikasi terhadap pedagang Amazon tertentu. Pembiayaan semacam ini bisa menjadi pilihan tepat bagi bisnis mapan yang ingin memperluas jejak mereka dengan cara yang berkelanjutan secara finansial.

Konon, banyak pemberi pinjaman yang tidak memerlukan rencana bisnis formal sebagai bagian dari proses aplikasi menawarkan pinjaman jangka pendek dengan tingkat persentase tahunan (APR) yang lebih tinggi. APR yang lebih tinggi berarti bagian yang lebih besar dari pembayaran kembali pinjaman digunakan untuk bunga daripada pokok. Ini sering berarti pembayaran yang lebih tinggi atau periode pembayaran yang lebih lama, atau keduanya. APR dari jenis pinjaman ini biasanya mulai sekitar 24% tetapi bisa jauh lebih tinggi untuk peminjam dengan nilai kredit yang buruk.

Pada akhirnya, hanya Anda yang dapat memutuskan apakah Anda memerlukan rencana bisnis untuk mendukung aplikasi pinjaman usaha kecil. Jika ya, Anda dapat mengunduh template praktis di bawah ini untuk mulai menyusun rencana bisnis Anda.

Gratis: Template Rencana Bisnis

Perencanaan bisnis sering digunakan untuk mengamankan pendanaan, tetapi banyak pemilik bisnis menganggap menulis rencana itu berharga, bahkan jika mereka tidak pernah bekerja dengan investor. Itulah mengapa kami menyusun template rencana bisnis gratis untuk membantu Anda memulai.

Jenis pinjaman bisnis apa yang harus saya ajukan?

Jika Anda telah memutuskan untuk mengajukan pinjaman bisnis, keputusan berikutnya yang harus Anda buat adalah jenis pembiayaan apa yang tepat untuk tujuan bisnis dan pertumbuhan Anda. Ada banyak sekali jenis pinjaman usaha yang masing-masing memiliki kelebihan.

Pinjaman berjangka

Jenis pinjaman bisnis yang paling umum adalah pinjaman berjangka. Biasanya dilunasi dalam jangka waktu antara 2 dan 10 tahun, pinjaman berjangka adalah cara yang andal dan umum untuk membiayai bisnis.

Namun, kriteria kelayakan untuk pinjaman berjangka tradisional seringkali ketat. Mereka jarang cocok untuk (atau dipinjamkan ke) bisnis yang telah beroperasi selama dua tahun atau kurang karena riwayat profitabilitas yang ditunjukkan seringkali merupakan persyaratan. Banyak pemberi pinjaman swasta juga lebih memilih untuk melayani pinjaman yang lebih besar—hingga $500.000—membuat pinjaman berjangka menjadi tidak mungkin bagi usaha kecil yang tidak membutuhkan uang sebanyak itu atau untuk pengusaha tanpa rekam jejak keberhasilan yang terbukti.

Kebanyakan pemberi pinjaman bersikeras pada nilai kredit minimum, biasanya sekitar 680. Hal ini juga dapat memakan waktu dari dua minggu sampai dua bulan untuk pinjaman berjangka tradisional untuk diproses.

pinjaman SBA

Pinjaman Small Business Administration (SBA) sangat mirip dengan pinjaman berjangka standar yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman swasta. Perbedaan terbesar adalah bahwa pinjaman SBA dilayani oleh pemberi pinjaman yang telah setuju untuk menawarkan persyaratan yang lebih menguntungkan kepada kelompok-kelompok yang mungkin berjuang untuk mendapatkan pembiayaan usaha kecil tradisional, seperti pendiri perempuan dan pemilik usaha minoritas.

Pinjaman yang diberikan melalui pemberi pinjaman yang disetujui SBA seringkali memerlukan rencana bisnis formal dan biasanya memerlukan setidaknya beberapa jaminan, seperti real estat. Jangka waktu pinjaman SBA bisa lebih lama daripada pinjaman berjangka tradisional; beberapa memiliki jangka waktu hingga 25 tahun. Pinjaman SBA juga biasanya lebih kecil, mulai dari sekitar $ 10.000 di ujung bawah, hingga jumlah pinjaman SBA rata-rata sekitar $ 350.000.

Pinjaman SBA biasanya sedikit lebih memaafkan dalam hal nilai kredit, membutuhkan ambang batas minimum 650. Meskipun pinjaman ini jelas lebih ramah untuk usaha kecil, masih diperlukan waktu hingga 90 hari untuk memproses pinjaman SBA.

Pelajari lebih lanjut: Pinjaman Usaha Kecil untuk Wanita dan Tempat Mendaftar untuk Mereka

Pinjaman online jangka pendek dan jangka panjang

Pinjaman online telah menjadi semakin populer dalam beberapa tahun terakhir karena pengusaha telah mencari alternatif untuk pembiayaan bisnis tradisional. Ini adalah jenis pinjaman yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman seperti Funding Circle dan OnDeck.

Ada banyak keuntungan dari pinjaman online jangka pendek dan jangka panjang. Peminjam dengan nilai kredit yang lebih rendah masih dapat memperoleh manfaat dari jenis pembiayaan ini, dengan nilai minimum antara 500-600 yang dianggap dapat diterima oleh banyak pemberi pinjaman. Bisnis yang telah beroperasi selama satu tahun sering kali memenuhi syarat untuk jenis pinjaman ini, dan persyaratan pendapatan tahunan juga biasanya lebih rendah—sekitar $100.000 dalam banyak kasus.

Pinjaman ini dapat berkisar dari $5.000 hingga $250.000 untuk pinjaman jangka pendek, dan hingga $500.000 untuk pinjaman jangka panjang. Ini menjadikan mereka pilihan yang solid bagi pemilik bisnis dengan kebutuhan pendanaan yang lebih sederhana. Jenis pinjaman ini hampir tidak pernah membutuhkan agunan, sehingga ideal untuk pengusaha yang tidak memiliki aset tertentu. Dan, dalam banyak kasus, keputusan dapat dibuat dalam hitungan hari, jika tidak lebih cepat; beberapa pemberi pinjaman menawarkan keputusan pada hari yang sama.

Namun, pinjaman online jangka pendek dan panjang bukannya tanpa kekurangan. APR dari pinjaman ini bisa sangat tinggi—sampai 99% dalam kasus ekstrim.

Anjak piutang

Jenis pinjaman bisnis lain yang populer namun agak kurang konvensional adalah anjak piutang.

Bisnis yang mengandalkan faktur untuk pembayaran sering kali harus menunggu dalam jangka waktu yang lama sebelum faktur tersebut dibayar—hingga 90 hari, dalam beberapa kasus. Pada gilirannya, ini dapat berdampak buruk pada operasi bisnis, terutama bisnis kecil yang tidak mampu menunggu tiga bulan untuk membayar tagihan yang belum dibayar.

Perusahaan yang menyediakan layanan anjak piutang membeli faktur terutang kepada perusahaan—juga dikenal sebagai pembelian piutang. Daripada menunggu faktur jatuh tempo dibayar oleh klien mereka, bisnis dapat menjual faktur terutang tersebut ke perusahaan anjak piutang untuk mendapatkan lebih cepat, terkadang hanya dalam 24 jam.

Pada akhirnya, anjak piutang adalah trade-off. Anjak piutang memungkinkan perusahaan untuk menghindari menunggu berbulan-bulan untuk dibayar, tetapi itu juga berarti kehilangan sebagian uang yang terutang. Perusahaan anjak piutang biasanya akan membayar sekitar 70% dari faktur terutang untuk klien yang kurang layak kredit dan hingga 90-95% untuk pelanggan yang ditagih dengan kredit yang lebih baik. Hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah bahwa anjak piutang mungkin tidak cocok untuk bisnis yang mengandalkan volume tinggi dari faktur yang lebih kecil, karena biaya layanan mungkin tidak layak secara ekonomi.

Pertimbangkan pilihan Anda sebelum membuat keputusan

Mengambil pinjaman bisnis adalah keputusan keuangan utama dan bukan keputusan yang harus dianggap enteng. Seperti yang ditunjukkan tahun 2020 dengan mudah, gangguan ekonomi yang signifikan dapat memiliki efek mendalam pada segala hal mulai dari perkiraan pendapatan hingga kelayakan finansial bisnis itu sendiri.

Hanya Anda yang dapat memutuskan apakah mengambil pinjaman bisnis tepat untuk bisnis Anda. Sebelum membuat keputusan apa pun, pastikan untuk memeriksa ulang apakah Anda telah mencakup sebanyak mungkin basis Anda:

Pikirkan jumlah pinjaman yang tepat sebelum mengajukan pinjaman bisnis, dan ketahui persis bagaimana Anda akan menginvestasikan dana tersebut ke dalam bisnis Anda
Bahkan jika tidak diperlukan sebagai bagian dari aplikasi pinjaman bisnis, pertimbangkan untuk membuat rencana bisnis formal (jika berlaku) untuk mengidentifikasi poin penting yang mungkin Anda abaikan, seperti proyeksi pendapatan yang realistis
Bersikaplah realistis tentang seberapa besar kemampuan bisnis Anda dalam hal pembayaran kembali, dan identifikasi faktor eksternal apa pun yang dapat membahayakan hal ini ketika mempertimbangkan persyaratan pembayaran
Pertimbangkan untuk mendiskusikan rencana Anda dengan penasihat keuangan di komunitas Anda untuk mempelajari lebih lanjut tentang jenis pembiayaan bisnis

Di saat-saat yang tidak pasti, beberapa dukungan keuangan dapat sangat membantu. Shopify Capital hadir untuk Anda dengan akses dana yang cepat dan mudah. Shopify Capital membantu Anda mendapatkan pendanaan berdasarkan riwayat Anda dengan Shopify dan melewati proses aplikasi yang panjang.