Pinjaman SBA: Apa Itu, Untuk Siapa, dan Bagaimana Cara Mendaftar

Diterbitkan: 2020-06-25

Setiap tahun, ribuan pengusaha di AS menggunakan pinjaman dari Small Business Administration (SBA) untuk memulai atau mengembangkan bisnis mereka.

Dari sekian banyak jenis pembiayaan usaha kecil yang tersedia, pinjaman SBA seringkali termasuk yang paling menguntungkan dalam hal kondisi pembayaran. Ini dapat membuat mereka lebih sulit untuk memenuhi syarat daripada produk keuangan lain yang ditawarkan oleh bank komersial, tetapi mereka layak untuk dijelajahi sebelum mengajukan aplikasi atau berkomitmen pada keputusan pembiayaan yang signifikan.

SBA mengoperasikan beberapa program pinjaman yang berbeda dan juga bekerja dengan pemberi pinjaman yang disetujui di seluruh Amerika Serikat untuk menyediakan bisnis dengan pendanaan yang mereka butuhkan untuk berkembang. Dalam posting ini, kami akan membahas dasar-dasar pinjaman SBA dan jenis bisnis yang memenuhi syarat untuk mengajukannya, serta apa yang diperlukan untuk mengajukan aplikasi pinjaman SBA.

Apa itu pinjaman SBA?

Seperti namanya, pinjaman SBA adalah bentuk hutang bisnis yang dikelola oleh SBA itu sendiri atau anggota jaringan pemberi pinjaman swasta yang disetujui.

Beberapa pinjaman SBA menawarkan jumlah tetap dengan suku bunga tertentu selama periode pembayaran yang disepakati dan dapat digunakan untuk membayar berbagai biaya. Pinjaman SBA lainnya membantu pemilik bisnis melakukan jenis pembelian tertentu, seperti real estat komersial. Produk keuangan SBA tertentu, seperti program CAPlines, sering digabungkan sebagai bagian dari pinjaman utama lainnya, seperti pinjaman 7(a).

Mengetahui perbedaan antara berbagai jenis pembiayaan yang tersedia melalui SBA dapat menghemat waktu dan tenaga pengusaha, memungkinkan mereka untuk mengajukan jenis pembiayaan yang tepat untuk bisnis mereka.

Jenis pinjaman SBA

Ada enam jenis pembiayaan yang tersedia melalui SBA, serta beberapa program tambahan. Ini adalah:

  • 7(a) pinjaman
    • (a) Pinjaman Kecil
    • SBA Ekspres
  • CDC/504 pinjaman
  • CAP Lines
  • Pinjaman bencana
    • Pinjaman Bencana Cedera Ekonomi
  • Pinjaman ekspor
  • Pinjaman mikro

Mari kita lihat setiap jenis pinjaman SBA.

Program pinjaman SBA 7(a)

Dari semua jenis pinjaman yang ditawarkan oleh SBA, program pinjaman 7(a) adalah yang paling populer, berkat periode pembayaran yang lebih lama dan suku bunga yang lebih rendah. Sayangnya, persyaratan yang menguntungkan ini juga yang membuat 7(a) pinjaman sangat dicari dan biasanya lebih sulit bagi banyak bisnis untuk memenuhi syarat.

Berikut adalah beberapa detail penting tentang program pinjaman 7(a):

  • Jumlah maksimum yang dapat diajukan bisnis melalui program 7(a) adalah $5 juta.
  • Suku bunga bervariasi, tetapi biasanya berada dalam kisaran 7,5–10%.
  • Pinjaman modal kerja biasanya dilunasi dalam jangka waktu hingga sepuluh tahun, atau hingga 25 tahun untuk pinjaman real estat komersial.
  • Pelamar harus memiliki skor kredit minimal 680 dan tidak ada kebangkrutan atau hak gadai baru-baru ini.

Meskipun tidak ada jumlah pinjaman minimum di bawah program 7(a), sangat tidak biasa bagi SBA atau jaringan pemberi pinjaman swasta untuk menyetujui aplikasi kurang dari $30.000.

Ada beberapa subtipe pinjaman yang tersedia melalui program 7(a), termasuk Pinjaman Ekspres dan Pinjaman Kecil. Baik program Pinjaman Ekspres dan Pinjaman Kecil menawarkan kepada peminjam jumlah maksimum $350.000 dan fitur persyaratan pembayaran yang sangat mirip dengan program 7(a) utama. Menggunakan kalkulator pinjaman SBA akan membantu memperkirakan persyaratan dan tarif.

Biasanya, 7(a) aplikasi pinjaman membutuhkan waktu antara lima dan 10 hari kerja untuk diproses, tetapi aplikasi pinjaman Express biasanya diproses dalam waktu 36 jam karena memerlukan lebih sedikit dokumentasi. Perhatikan bahwa perkiraan ini hanya mengacu pada pemrosesan aplikasi awal dan didasarkan pada aplikasi lengkap dengan semua dokumentasi pendukung yang diperlukan. Waktu sebenarnya yang dibutuhkan untuk pencairan dana bisa berminggu-minggu, jika tidak berbulan-bulan, jadi calon pelamar harus mengingat hal ini sebelum mengajukan aplikasi.

Pinjaman CDC/504

Jenis pembiayaan bisnis populer lainnya yang ditawarkan SBA adalah program pinjaman CDC/504. Jenis pinjaman ini dirancang untuk bisnis yang ingin membangun atau membeli real estat komersial. Bisnis juga dapat menggunakan pinjaman ini untuk memodernisasi ruang yang ada, melalui renovasi atau pemasangan perabot atau peralatan baru.

Pinjaman ini didanai dalam kemitraan dengan SBA dan Perusahaan Pengembangan Bersertifikat (CDC), dari mana pinjaman ini mengambil nama mereka. CDC adalah organisasi nirlaba yang bekerja dengan SBA untuk mendanai pertumbuhan bisnis di komunitas mereka.

Biasanya, SBA menjamin hingga 40% dari pinjaman CDC/504, dengan CDC menanggung 50%. Peminjam biasanya harus mendanai sisa 10% dari biaya proyek, meskipun hal ini dapat meningkat menjadi 20% dalam beberapa kasus.

Agar memenuhi syarat untuk pinjaman CDC/504, bisnis harus:

  • Menjadi perusahaan nirlaba (perhatikan bahwa jenis bisnis "pasif atau spekulatif" tertentu, seperti beberapa aktivitas investasi keuangan, tidak memenuhi syarat untuk pembiayaan CDC/504)
  • Tidak memiliki aset lebih dari $15 juta
  • Memiliki pendapatan bersih rata-rata tidak lebih dari $5 juta (setelah pemotongan pajak federal) untuk dua tahun operasi sebelumnya

Ada juga beberapa kriteria lain yang harus dipenuhi oleh bisnis agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman CDC/504, banyak di antaranya ditetapkan oleh CDC yang berpartisipasi. Ini termasuk pengembangan masyarakat dan tujuan kebijakan publik, seperti menciptakan lapangan kerja, meningkatkan ekonomi lokal, dan memperluas peluang ekonomi bagi masyarakat yang kurang beruntung atau kurang terwakili.

CAP Lines

CAPLines adalah jenis pembiayaan yang menawarkan peminjam akses ke jalur kredit bergulir untuk menutupi pengeluaran jangka pendek, seperti kewajiban penggajian, membayar kontrak atau faktur yang lewat jatuh tempo, atau membeli inventaris musiman, di antara biaya lainnya.

Ada beberapa jenis produk CAPLine:

  • Builder's CAPlines, yang menanggung biaya yang terkait langsung dengan konstruksi atau renovasi signifikan properti komersial, seperti tenaga kerja, bahan bangunan, dan izin
  • Kontrak CAPlines, yang membiayai kontrak khusus untuk biaya administrasi umum atau biaya operasional
  • CAP Lines Musiman, yang membiayai peningkatan musiman dalam persediaan dan piutang
  • Modal Kerja CAPLines, yang mendanai berbagai biaya operasional jangka pendek, seperti hutang dagang dan pembelian inventaris

Meskipun SBA dan pemberi pinjaman swasta dapat dan memang mengeluarkan CAPLines sebagai produk pinjaman yang berdiri sendiri, mereka biasanya ditawarkan bersama pinjaman SBA arus utama, seperti program 7 (a).

Pinjaman bencana

Program Pinjaman Bencana SBA membantu bisnis yang terkena dampak bencana alam, seperti angin topan, gempa bumi, dan banjir.

Bisnis dapat mengajukan Pinjaman Bencana SBA hanya untuk insiden yang secara resmi dinyatakan sebagai bencana oleh presiden Amerika Serikat, sekretaris pertanian, atau SBA itu sendiri.

Ada empat jenis utama Pinjaman Bencana yang dikelola oleh SBA:

  • Pinjaman Rumah dan Properti Pribadi
  • Pinjaman Bencana Fisik Bisnis
  • Pinjaman Bencana Cedera Ekonomi (EIDL)
  • Pinjaman Cedera Ekonomi Cadangan Militer

Di samping pinjaman bencana khusus ini, SBA juga menawarkan dukungan keuangan kepada bisnis yang terkena dampak pandemi COVID-19, beberapa di antaranya merupakan perpanjangan dari program pinjaman SBA yang ada:

  • Program Perlindungan Gaji (PPP), perpanjangan dari 7 (a) pinjaman
  • Pinjaman Bencana Cedera Ekonomi, menawarkan uang muka bisnis yang memenuhi syarat hingga $10,000
  • Pinjaman Jembatan SBA Express, menawarkan hingga $25.000 untuk peminjam dengan hubungan yang mapan dengan pemberi pinjaman SBA Express
  • SBA Debt Relief, program jangka pendek di mana SBA akan membayar enam bulan pembayaran pokok, bunga dan biaya terkait pada 7(a), CDC/504, dan pinjaman mikro yang ada (permohonan baru yang diterima sebelum 27 September 2020, juga akan memenuhi syarat untuk program ini)

Jika bisnis Anda terkena dampak COVID-19, Anda dapat menjelajahi opsi bantuan virus corona SBA di sini. Kami juga telah menyusun daftar program bantuan pemerintah yang tersedia secara global untuk usaha kecil.

Pinjaman ekspor

SBA menawarkan beberapa pinjaman yang dirancang untuk bisnis yang membutuhkan bantuan untuk mengekspor barang mereka ke luar negeri atau memperluas ke pasar baru di luar Amerika Serikat.

SBA menawarkan tiga jenis utama pinjaman ekspor:

  • Ekspor pinjaman Ekspres
  • Pinjaman Modal Kerja Ekspor
  • Pinjaman Perdagangan Internasional

Karena semua kerumitan perdagangan internasional, spesifikasi pinjaman ekspor SBA layak mendapatkan artikelnya sendiri. Yang mengatakan, pemilik bisnis yang tertarik dengan pembiayaan semacam ini mungkin ingin menghubungi manajer keuangan ekspor SBA atau menghubungi Kantor Perdagangan Internasional SBA untuk informasi lebih lanjut.

Pinjaman mikro

Program Pinjaman Mikro SBA dimaksudkan untuk membantu pengusaha dari kelompok tradisional yang kurang terwakili mengamankan pembiayaan ketika pilihan lain telah habis atau tidak berlaku.

Seperti namanya, pinjaman mikro SBA jauh lebih kecil daripada pinjaman SBA lainnya. Peminjam dapat mengajukan hingga $50.000, tetapi pinjaman mikro SBA rata-rata adalah sekitar $13.000. Organisasi nirlaba yang melayani wilayah geografis tertentu mengelola pinjaman itu sendiri dan dapat memiliki kriteria kelayakan yang ketat, tergantung pada situasi peminjam.

Spesifik pinjaman mikro SBA meliputi:

  • Pinjaman mikro SBA biasanya memiliki tingkat bunga antara 8% dan 13%.
  • Pinjaman dapat dilunasi selama jangka waktu pembayaran maksimum enam tahun.
  • Pelamar harus memiliki skor kredit minimal 640 dan mungkin memerlukan jaminan untuk mendukung aplikasi mereka.
  • Pinjaman mikro SBA tidak dapat digunakan untuk membiayai kembali utang bisnis atau membeli real estat.

Meskipun jauh lebih kecil daripada jenis pinjaman SBA lainnya, pinjaman mikro dapat memakan waktu beberapa minggu atau bahkan berbulan-bulan untuk diproses, sehingga pemilik bisnis yang mencari jenis pembiayaan ini mungkin ingin mempertimbangkan jangka waktu sebelum mengajukan aplikasi.

Untuk mengajukan pinjaman mikro SBA, hubungi pemberi pinjaman perantara yang disetujui SBA di wilayah Anda.

Pelajari lebih lanjut: Mendanai Pendiri Wanita: Pinjaman Usaha Kecil untuk Wanita dan Tempat Mendaftar untuk Mereka

Mengajukan pinjaman SBA

Dengan pengecualian bencana COVID-19 dan pinjaman 7(a) Express, program pinjaman SBA di atas semuanya memiliki proses aplikasi yang serupa.

Pertama, pemohon harus memastikan bahwa mereka memenuhi kriteria dasar untuk pinjaman SBA. Ini termasuk:

  • Skor kredit minimal 680 (kecuali ditentukan lain)
  • Bisnis menguntungkan yang telah beroperasi setidaknya selama dua tahun
  • Tidak ada wanprestasi atas kewajiban utang kepada pemerintah AS, termasuk pembayaran pinjaman mahasiswa
  • Tidak ada kebangkrutan atau hak gadai bisnis
  • Rasio cakupan layanan utang bisnis minimal 1,25 untuk menunjukkan bahwa bisnis dapat dengan nyaman membayar kembali pinjaman
  • Potensi uang muka antara 10% dan 30%, tergantung pada jenis aplikasi pinjaman yang diajukan

Beberapa pemberi pinjaman mungkin juga memerlukan jaminan, seperti kendaraan atau properti, sebelum mempertimbangkan aplikasi pinjaman. Itu tidak selalu terjadi, tetapi jaminan yang cukup dapat mengurangi suku bunga dan dapat membantu membuat keputusan pinjaman yang menguntungkan lebih mungkin.

Respon dan waktu pemrosesan bervariasi tergantung pada jenis pinjaman. Beberapa aplikasi, seperti untuk pinjaman 7(a) Express, biasanya diproses dalam waktu 36 jam. Lainnya, seperti pinjaman 7(a) tradisional, dapat memakan waktu berbulan-bulan sebelum SBA membagikan dana kepada peminjam.

Pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat SBA

Pinjaman SBA dapat membantu pengusaha mempekerjakan lebih banyak staf, membeli inventaris tambahan, mengamankan ruang komersial baru, dan menjaga lampu tetap menyala selama masa-masa sulit. Yang mengatakan, mengajukan pinjaman SBA adalah keputusan keuangan yang signifikan yang tidak boleh dianggap enteng.

Jika Anda khawatir tentang bagaimana pembiayaan bisnis dapat mempengaruhi bisnis Anda, atau Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang program pinjaman yang dibahas di atas, Anda dapat menghubungi Pusat Pengembangan Usaha Kecil di wilayah Anda untuk mengatur pertemuan dengan penasihat SBA. Nasihat gratis juga tersedia melalui program SCORE SBA, yang memiliki ratusan cabang di seluruh negeri untuk mendukung wirausahawan di setiap tahap perjalanan mereka. Atau jika Anda siap mengajukan permohonan, pelajari cara mendapatkan pinjaman usaha kecil.