Panduan Pengusaha untuk Keuangan Usaha Kecil

Kebanyakan nasihat keuangan usaha kecil jatuh ke dalam dua aliran pemikiran.

Satu mendorong Anda untuk memulai bisnis Anda: meletakkan kepala Anda, membongkar tabungan pribadi Anda, menginvestasikan semua uang tunai dari penjualan pertama Anda, dan dengan sedikit kerja keras, Anda akan berhasil.

Sekolah lain lebih tradisional: pergi ke bank besar, tanda tangani rumah Anda, dan jika Anda memiliki riwayat kredit yang baik, Anda akan mendapatkan pinjaman yang bagus dengan tingkat bunga yang besar.

Kedua strategi itu masuk akal, tetapi ada cara lain untuk bekerja dengan pendanaan usaha kecil.

Pada artikel ini, kita akan membahas pinjaman usaha dan manajemen keuangan. Pertama, kita akan membicarakan pilihan pendanaan Anda. Kemudian, kita akan melihat bagaimana mengelola keuangan usaha kecil setelah Anda memiliki uang di bank. Jika Anda di sini untuk dasar-dasar keuangan usaha kecil, lihat bagian kami tentang cara mengelola keuangan Anda.

Melalui Shopify Capital, Anda mendapatkan uang yang Anda butuhkan untuk mengembangkan bisnis Anda hanya dengan beberapa klik. Tidak ada proses aplikasi yang panjang dan tidak ada formulir kertas untuk diisi.

Memahami pinjaman usaha kecil dan opsi pendanaan

Pendanaan adalah salah satu hal pertama yang harus dipikirkan ketika datang ke bisnis Anda. Ini juga merupakan pilihan finansial terpenting yang akan Anda buat dalam perjalanan Anda. Bagaimana Anda mendanai bisnis Anda dapat memengaruhi cara Anda menjalankannya.

Jenis opsi pembiayaan usaha kecil

Mari kita lihat beberapa cara umum untuk mendanai bisnis:

• Pinjaman berjangka
• Uang muka pedagang
• Pembiayaan peralatan
• Jalur kredit
• pinjaman SBA

Pinjaman berjangka

Pinjaman berjangka adalah pinjaman bank untuk jumlah tertentu yang dilunasi secara berkala selama periode waktu tertentu. Pinjaman berjangka ditetapkan pada tingkat bunga tetap atau mengambang. Pinjaman ini mungkin memerlukan uang muka yang besar untuk menurunkan pembayaran pinjaman dan total biaya pinjaman.

Usaha kecil yang mapan, biasanya dengan dua tahun beroperasi, memilih pinjaman berjangka. Mereka menggunakan pinjaman berjangka untuk membeli aset (seperti peralatan) atau investasi pertumbuhan, dibandingkan menggunakannya untuk menutupi pengeluaran sehari-hari.

Pinjaman berjangka memiliki beberapa hal yang membedakannya dari opsi pembiayaan lainnya:

1. Suku bunga lebih rendah
2. Fleksibilitas penggunaan dana
3. Jadwal pembayaran yang dapat diprediksi

Mereka juga datang dalam tiga pilihan pinjaman yang berbeda, masing-masing melayani tujuan yang berbeda untuk bisnis Anda:

1. Jangka pendek (dilunasi dalam waktu satu tahun) . Bisnis memilih pinjaman ini daripada uang muka pedagang karena mereka memiliki tingkat bunga yang lebih rendah dan lebih mudah didapat. Anda dapat menggunakan pinjaman jangka pendek untuk membeli inventaris untuk liburan, memanfaatkan kesepakatan inventaris, atau menutupi penggajian jika Anda mengalami kekurangan dana.
2. Jangka menengah (dilunasi antara satu dan lima tahun) . Pinjaman ini baik untuk proyek skala besar, seperti pembelian peralatan, atau pembiayaan kembali utang bisnis lama. Anda akan ingin menggunakan pinjaman ini untuk proyek yang mungkin memakan waktu beberapa bulan atau tahun untuk mendapatkan laba atas investasi Anda.
3. Jangka panjang (dibayar antara enam dan 20 tahun). Pinjaman jangka panjang diarahkan untuk peluang pertumbuhan, seperti gedung baru atau pembelian alat berat untuk manufaktur. Mereka didukung oleh agunan perusahaan Anda atau aset yang ada. Pinjaman ini biasanya datang dengan aturan ketat tentang apa yang bisa dan tidak bisa Anda lakukan dengan uang itu.

Proses underwriting di bank tradisional bisa jadi kikuk dan tidak jelas. Itu sebabnya Shopify menawarkan pendanaan cepat dan sederhana untuk pedagang. Melalui Shopify Capital, pedagang bisa mendapatkan dana dalam beberapa hari setelah disetujui. Setelah pedagang menerima tawaran dan disetujui, dana disetorkan hanya dalam dua hari dan pinjaman dapat dilunasi saat mereka melakukan penjualan. Anda dapat menggunakan pinjaman untuk mendanai penggajian, inventaris, kampanye pemasaran, atau hal lain yang dapat mendorong pertumbuhan bisnis Anda.

Saya hanya tidak ingin berurusan dengan seluruh proses melalui bank—saya ingin fokus pada bisnis. Pinjaman tradisional terasa rumit dan lebih membatasi. Shopify Capital memiliki mentalitas yang berbeda. Ini sangat mudah.

Bagian terbaik? Anda dapat menghindari proses aplikasi yang panjang dengan dokumen minimal dan tanpa pemeriksaan kredit. Dalam pendanaan melalui Shopify Capital, Anda bisa mendapatkan dukungan keuangan yang Anda butuhkan dengan cepat dan mudah.

Baca lebih lanjut: Cara Mendapatkan Pinjaman Usaha Kecil dan Yang Perlu Diketahui Sebelum Mengajukan

Uang muka pedagang

Uang muka pedagang adalah sejumlah uang yang dapat Anda terima dengan biaya tetap. Dalam model ini, penyandang dana membeli persentase penjualan Anda di masa mendatang, kemudian mengumpulkan persentase penjualan setiap hari dengan menahan sebagian dari penjualan kartu kredit atau debit Anda. Karena penjualan bisa tinggi di beberapa hari dan rendah di hari lain, tidak ada jangka waktu yang ditetapkan.

Shopify Capital menawarkan pendanaan usaha kecil dalam bentuk uang muka pedagang ke pedagang yang memenuhi syarat di Inggris Raya.

Pembiayaan peralatan

Pada titik tertentu dalam bisnis Anda, Anda harus membeli, meningkatkan, atau mengganti berbagai peralatan. Di sinilah pinjaman peralatan masuk.

Pembiayaan peralatan adalah jenis pinjaman usaha kecil yang dirancang untuk membantu Anda membeli peralatan untuk bisnis Anda. Pinjaman ini mencakup sejumlah hal, termasuk perabot kantor, oven komersial, peralatan medis, komputer, peralatan manufaktur tugas berat, dan banyak lagi.

Setiap pemberi pinjaman akan memiliki persyaratan yang berbeda. Namun secara umum, Anda bisa membiayai sekitar 80% dari total harga pembelian suatu barang. Uang muka sebesar 20% biasanya diperlukan untuk pinjaman peralatan usaha kecil. Anda memiliki peralatan sejak hari pertama.

Jalur kredit

Beradaptasi dengan perubahan adalah bagian biasa dari memiliki bisnis kecil. Terkadang, jika ada peluang pertumbuhan yang ingin Anda ambil, Anda mungkin membutuhkan uang tunai dengan cepat, dengan syarat pembayaran bulanan yang fleksibel. Jalur kredit tanpa jaminan bisa menjadi solusi.

Pikirkan lini bisnis kecil kredit sebagai kartu kredit lebih dari pinjaman. Ini menawarkan Anda akses ke uang yang dapat Anda gunakan untuk memenuhi kebutuhan bisnis apa pun yang muncul. Tidak ada pembayaran sekaligus (artinya, Anda menerima semua uang tunai sekaligus) pencairan yang dilakukan saat Anda membuka jalur kredit.

Mirip dengan kartu kredit, setelah Anda mengambil uang tunai dari jalur kredit Anda, bunga mulai bertambah. Jumlah yang dapat Anda belanjakan tergantung pada sisa kredit yang tersedia. Saat Anda membayar kembali dana yang ditarik, kredit Anda meningkat. Pemberi pinjaman akan menetapkan batas jumlah yang dapat Anda pinjam.

pinjaman SBA

Small Business Association (SBA) bermitra dengan pemberi pinjaman untuk memberikan pinjaman kepada pemilik usaha kecil. SBA tidak meminjamkan uang secara langsung kepada peminjam. Ini menetapkan pedoman untuk pinjaman yang dibuat oleh mitranya. SBA membantu pemilik usaha kecil yang berjuang untuk mendapatkan persetujuan untuk program pinjaman lainnya.

Misalnya, jika bank menganggap bisnis Anda terlalu berisiko untuk meminjamkan uang karena Anda memiliki kredit macet, SBA dapat menjamin pinjaman tersebut. Bank kemudian memiliki risiko yang lebih kecil dan lebih bersedia memberikan pinjaman usaha. Pinjaman SBA dapat digunakan untuk sebagian besar kebutuhan bisnis dan jumlahnya bervariasi. Beberapa program memiliki batasan dan persyaratan untuk memenuhi syarat.

Tertarik untuk mendapatkan pinjaman SBA? Pelajari lebih lanjut tentang persyaratan kelayakan di situs web Administrasi Bisnis Kecil AS.

Opsi pendanaan alternatif

Banyak pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk menawarkan jaminan atau jaminan pribadi agar disetujui untuk pendanaan. Agunan mengacu pada aset yang dapat menjamin Anda akan membayar pinjaman, seperti rumah Anda atau properti bernilai tinggi lainnya.

Jika Anda gagal untuk membayar pinjaman Anda, bank akan mengambil alih properti sebagai pembayaran. Ini adalah proses umum untuk pinjaman, tapi itu bukan satu-satunya cara.

Pilihan pendanaan alternatif meliputi:

• Teman dan keluarga
• investor modal
• penggalangan dana
• Berinvestasi dalam bisnis Anda

Teman dan keluarga

Pemilik bisnis sering beralih ke teman dan keluarga untuk mendapatkan dana saat memulai usaha baru. Anda dapat mengumpulkan uang dari mereka sebelum Anda membuat rencana bisnis atau memiliki bukti nilai. Uang tersebut dapat membantu mendanai pesanan awal untuk stok atau pengembangan produk awal.

Rute teman dan keluarga jauh lebih formal daripada mendapatkan pinjaman bank atau investasi modal. Beberapa mungkin bersedia memasukkan uang ke dalam perusahaan Anda tanpa bunga. Ini juga akan membuat Anda tetap memegang kendali penuh atas bisnis Anda.

Dua jenis utama investasi teman dan keluarga adalah pendanaan ekuitas dan pinjaman bisnis. Dalam pendanaan ekuitas, Anda memberi investor saham ekuitas dalam bisnis. Saat bisnis Anda tumbuh nilainya, begitu juga investasi mereka. Dengan pinjaman bisnis, Anda berjanji untuk membayar investor kembali dengan bunga selama periode waktu tertentu, atau ketika Anda mencapai titik profitabilitas tertentu.

investor modal

Investor modal datang dalam bentuk angel investor atau dana modal ventura. Investor terakreditasi ini memberikan pembiayaan untuk perusahaan rintisan kecil atau perusahaan tahap awal. Sebagai imbalan atas investasi modal, investor ini menerima kepemilikan ekuitas atau hutang konversi, yaitu pinjaman yang dapat dikonversi menjadi ekuitas di masa depan.

Jumlah pinjaman dapat berkisar dari $ 5.000 hingga lebih dari $ 1 juta, tergantung pada jumlah kepemilikan dan ukuran awal. Jenis pendanaan ini biasanya disediakan untuk startup dengan pertumbuhan tinggi dan berpotensi tinggi. Bank biasanya tidak mau berinvestasi karena tidak memahami teknologi atau model bisnisnya.

penggalangan dana

Crowdfunding mengacu pada penggalangan sejumlah kecil uang dari sejumlah besar orang, seringkali dengan imbalan imbalan. Ini mirip dengan teman dan keluarga dan investasi modal, namun, crowdfunding mengumpulkan modal dari publik.

Platform seperti Kickstarter, Indiegogo, dan GoFundMe semakin populer dalam beberapa tahun terakhir. Situs ini membantu orang mengumpulkan uang untuk bisnis baru, produk, nirlaba, atau tujuan amal. Ada sedikit hambatan untuk masuk untuk meluncurkan kampanye crowdfunding. Manfaat sampingan dari crowdfunding adalah membantu menarik audiens baru ke bisnis e-niaga Anda yang mungkin belum pernah Anda jangkau sebelumnya.

Berinvestasi dalam bisnis Anda sendiri

Pilihan lain untuk mendanai bisnis Anda adalah dengan berinvestasi di dalamnya dengan dana Anda sendiri. Banyak pengusaha akan menginvestasikan kembali keuntungan awal ke dalam kampanye pemasaran dan iklan, tanpa membayar gaji mereka sendiri. Ada sedikit matematika di balik strategi ini. Jadi jika Anda tertarik, baca Berinvestasi dalam Bisnis Anda: Yang Perlu Anda Ketahui Sebelum Memulai.

Melalui Shopify Capital, Anda mendapatkan uang yang Anda butuhkan untuk mengembangkan bisnis Anda hanya dengan beberapa klik. Tidak ada proses aplikasi yang panjang dan tidak ada formulir kertas untuk diisi.

Bagaimana mengelola keuangan usaha kecil Anda

Ada pepatah yang terkenal: “Beri seseorang ikan dan dia akan makan selama sehari. Ajari seseorang memancing dan Anda akan memberinya makan seumur hidup.” Tetapi bagaimana jika pria itu tidak tahu apa yang harus dilakukan dengan ikan itu begitu dia menangkapnya?

Ketika Anda memahami cara kerja keuangan usaha kecil, Anda akan tahu apa yang harus dilakukan dengan ikan itu—dengan kata lain, semua uang yang Anda hasilkan dan belanjakan. Ini berarti lebih dari sekadar memulai bisnis dengan investasi rendah. Ini berarti bahwa mengetahui bagaimana menangani keuangan Anda dengan benar memberi bisnis Anda kesempatan berjuang untuk bertahan dan tumbuh.

Mari kita lihat keterampilan keuangan usaha kecil yang penting bagi pengusaha sukses, termasuk menyusun anggaran, melacak pengeluaran, dan membuat laporan keuangan yang mudah dipahami.

1. Pisahkan keuangan pribadi dan bisnis Anda
2. Memilih bank
3. Cara membuat anggaran
4. Memahami akuntansi, pembukuan, dan pencatatan
5. Bagaimana cara memulai pembukuan?
6. Pembukuan Do-it-Yourself (DIY)
7. Mengalihdayakan pembukuan Anda
8. Menyimpan catatan bisnis Anda secara teratur
9. Membuat dan membaca laporan keuangan

Pisahkan keuangan pribadi dan bisnis Anda

Hal pertama, dan termudah, yang harus dilakukan untuk kesejahteraan finansial bisnis Anda adalah memisahkan keuangan Anda. Memisahkan keuangan pribadi Anda dari keuangan bisnis menawarkan banyak keuntungan, mulai dari menyederhanakan akuntansi hingga melindungi properti pribadi dan aset lainnya.

Memisahkan keuangan Anda memiliki keuntungan lain juga. Menghitung pengurangan pajak, dan persiapan pajak secara keseluruhan, jauh lebih sederhana jika perusahaan Anda memiliki rekening bank sendiri. Juga lebih mudah untuk mengetahui apakah makan siang Rabu sore itu dengan klien atau teman ketika kwitansi pribadi dan bisnis Anda tidak tercampur. Bahkan jika Anda dapat dengan mudah membedakan satu set pengeluaran dari yang lain, menyortir setumpuk kertas datang musim pajak membuang-buang waktu yang berharga, dan membayar seorang akuntan profesional sewaan untuk melakukannya untuk Anda bisa mahal.

Saat bisnis kecil Anda mulai tumbuh, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk bergabung. Ketika sebuah bisnis bergabung, itu menjadi badan hukum. Itu berarti jika bisnis Anda pernah menghadapi masalah keuangan atau hukum, aset pribadi Anda, seperti rumah Anda atau dana kuliah untuk anak-anak Anda, dalam banyak kasus, dilindungi.

Sangat penting untuk mengetahui kapan harus memasukkan. Jika Anda menjadikan perusahaan Anda sebagai badan hukum saat masih dalam tahap awal, Anda tidak dapat lagi mengklaim kerugian yang ditimbulkan pada pajak pribadi Anda. Pada saat yang sama, semakin matang sebuah perusahaan dan semakin banyak aset yang dimilikinya, semakin banyak dokumen yang diperlukan untuk memasukkannya. Dalam kedua kasus tersebut, perkirakan biaya penggabungan berada di antara $1.000 dan $2.000.

Memilih bank yang tepat

Tidak semua bank menawarkan layanan yang sama. Beberapa memiliki aplikasi seluler, misalnya, beberapa tidak. Beberapa akan menyesuaikan layanan mereka di sekitar bisnis kecil Anda, sementara yang lain akan memiliki pendekatan yang lebih standar.

Rekening perusahaan sedikit berbeda dari rekening pribadi, jadi berikut adalah beberapa hal yang harus Anda pertimbangkan saat memilih bank untuk bisnis Anda:

• Apakah itu menawarkan perbankan bisnis online?
• Berapa biayanya untuk transaksi bisnis?
• Apa jenis suku bunga yang dimilikinya untuk pinjaman bisnis?
• Bisakah itu menawarkan Anda kartu kredit bisnis?
• Bisakah Anda menambahkan orang lain dan izin ke akun Anda seiring pertumbuhan bisnis Anda?

Melakukan semua perbankan Anda di satu institusi membuat segalanya menjadi sederhana, tetapi perlu diingat bahwa itu tidak perlu. Jika bank pilihan Anda tidak memiliki suku bunga pinjaman yang kompetitif, misalnya, tidak apa-apa untuk mencari pinjaman dari bank lain.

Jenis akun

Saat Anda membuka rekening bank untuk bisnis Anda, pertimbangkan untuk membuka rekening giro dan tabungan. Yang pertama akan memberi Anda tempat untuk mengelola pendapatan dan pengeluaran Anda sehari-hari, sedangkan yang kedua dapat digunakan untuk menyisihkan uang untuk hal-hal seperti pajak atau investasi masa depan dalam bisnis Anda.

Biaya transaksi

Rekening bank bisnis, seperti rekening pribadi, memiliki tingkatan berbeda yang memungkinkan sejumlah transaksi dengan biaya bulanan. Memiliki gagasan tentang bagaimana bisnis Anda akan menerima pembayaran dan berapa banyak pembelian bulanan yang akan Anda lakukan melalui akun Anda adalah informasi yang berguna untuk mengetahui saat memutuskan jenis akun yang akan disiapkan.

Misalnya, jika Anda berurusan dengan beberapa vendor berbeda secara teratur, Anda pasti ingin memastikan bahwa Anda memiliki biaya transaksi yang rendah (atau tidak sama sekali) untuk pembelian. Anda mungkin juga ingin melihat apakah bank Anda dapat menawarkan rekening tanpa batas harian untuk pembelian debet.

Pinjaman dan jalur kredit

Bahkan jika Anda tidak memerlukan pinjaman atau pembiayaan tambahan untuk bisnis Anda saat ini, Anda mungkin membutuhkannya di masa depan. Gunakan kalkulator pinjaman komersial untuk menghitung pinjaman dengan suku bunga tetap dengan mudah dan kemudian mendiskusikan pilihan Anda dengan bank Anda. Ajukan beberapa pertanyaan di muka tentang persyaratan pinjaman bank. Juga tanyakan tentang suku bunga pinjaman, persyaratan pinjaman bisnis dan jalur kreditnya, dan apa yang dibutuhkan bisnis kecil Anda agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.

Kartu kredit bisnis

Kartu kredit adalah cara yang bagus untuk membangun peringkat kredit bisnis Anda, memberi Anda kesempatan yang lebih baik untuk mendapatkan pinjaman dan suku bunga rendah di masa depan. Memiliki kartu kredit bisnis juga dapat memberi Anda akses ke hadiah, perlindungan penipuan, dan perpanjangan garansi pembelian.

Cara membuat anggaran

Seperti kata pepatah, jika Anda gagal untuk merencanakan, Anda berencana untuk gagal. Anda tidak akan pernah bisa melihat setiap hambatan di jalan keuangan di depan, tetapi Anda dapat menghindari kejutan dan menjaga bisnis Anda tetap sehat dengan membangun anggaran yang solid dan melacak uang Anda.

Membuat anggaran sampel akan memberi Anda gambaran umum tentang apa yang diharapkan dalam bulan dan tahun pertama operasi Anda. Seiring waktu, anggaran Anda akan menjadi lebih mudah dibuat, dan Anda akan menjadi lebih baik dalam memperkirakan pengeluaran dan pendapatan sepanjang tahun. Untuk saat ini, mari kita lihat jenis hal yang akan dimasukkan dalam anggaran awal Anda.

Pelajari lebih lanjut: Berapa Biaya Sebenarnya untuk Memulai Bisnis?

Pengeluaran

Cara yang bagus untuk memulai anggaran Anda adalah dengan menuliskan daftar setiap kemungkinan item yang menurut Anda akan dibutuhkan bisnis Anda—dari teknologi yang digunakan untuk membuat inventaris hingga item sehari-hari di kantor Anda. Pencarian Google cepat untuk contoh anggaran di industri Anda dapat membantu Anda mengetahui apa pun yang mungkin Anda lewatkan.

Biaya satu kali

Pengeluaran satu kali biasanya adalah barang tiket besar yang Anda beli sekali (atau terkadang setiap beberapa tahun). Ini dapat mencakup laptop, mesin, dan perabot kantor. Ini juga dapat mencakup layanan seperti desain logo atau pengembangan situs web.

Biaya tetap

Pengeluaran tetap adalah biaya yang dapat Anda harapkan untuk dibayar setiap bulan, dan harganya tidak terlalu bervariasi. Ini dapat mencakup sewa, asuransi, layanan internet, hosting situs web, tagihan telepon, dan langganan perangkat lunak.

Biaya variabel

Biaya variabel berada di antara biaya tetap dan biaya satu kali—biaya tersebut terjadi lebih dari satu kali tetapi jumlahnya bervariasi dan dibayarkan pada interval yang tidak teratur. Ini mungkin termasuk bahan untuk membuat produk Anda, biaya pemasaran, perjalanan bisnis, akuntan untuk mengajukan pajak Anda, atau biaya pemrosesan kartu kredit.

Strategi penetapan harga produk

Menentukan harga yang tepat untuk produk Anda adalah bagian penting dari anggaran Anda. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan saat menetapkan harga.

Biaya barang

Biaya sulit dari barang yang Anda jual biasanya sederhana. Misalnya, jika Anda menjalankan toko kaos yang dicetak dengan tangan, biaya material Anda mungkin $8 per t-shirt dan $3 untuk tinta. Tapi ada lebih banyak untuk menetapkan harga daripada menambahkan biaya keras.

Tenaga kerja

Apakah Anda membayar orang untuk membuat produk Anda atau memberikan layanan Anda? Biaya itu harus masuk ke harga pokok penjualan Anda. Bahkan jika Anda belum mempekerjakan staf, pastikan untuk memasukkan nilai kerja Anda sendiri untuk membantu Anda mengevaluasi efisiensi bisnis Anda. (Jika “upah” per jam Anda sendiri akhirnya menjadi sangat rendah, bisnis Anda akan membutuhkan penyesuaian yang baik.) Hal ini juga dapat memberi Anda gambaran yang baik tentang kapan saatnya untuk memulai tugas outsourcing kepada orang lain.

Kemasan

Jika bisnis Anda melibatkan pengiriman produk ke pelanggan, pengemasan dan pembongkaran akan memainkan peran penting dalam bagaimana pelanggan merasakan merek Anda. Paket Anda adalah perpanjangan dari produk Anda, jadi Anda harus memperhitungkan biayanya ke dalam harga pokok penjualan.

Pengiriman

Pengiriman adalah bagian penting lainnya untuk membawa produk Anda ke pelanggan, dan gagal memperkirakan biayanya dengan benar dapat membuang anggaran Anda. Hal-hal seperti ukuran, berat, lokasi, dan kecepatan semuanya memengaruhi biaya pengiriman Anda. Kunjungi kantor pos setempat untuk membantu memperkirakan pengiriman Anda.

Sekali lagi, jangan lupa untuk memperhitungkan waktu Anda sendiri ke dalam biaya pengiriman Anda. Secara teknis Anda mungkin dapat menawarkan pengiriman dalam waktu lima hari, tetapi mengemas produk dan mengirimkannya ke kantor pos setiap hari bukanlah penggunaan waktu yang efisien dan akan membuat pengiriman lebih mahal karena menjauhkan Anda dari tugas-tugas lain.

Pembeli online mengharapkan untuk melihat biaya pengiriman ditambahkan di akhir proses pembelian mereka, tetapi tetap menjaga biaya ini masuk akal. Pelanggan yang dihadapkan dengan biaya pengiriman yang terlalu tinggi mungkin akan meninggalkan keranjang mereka dan tidak kembali lagi.

Biaya proses

Jika Anda menerima kartu kredit, kemungkinan Anda membayar biaya pemrosesan tetap per transaksi serta biaya tambahan sekitar 3% dari harga pesanan. Biaya ini bervariasi berdasarkan layanan pemrosesan yang Anda gunakan, jadi carilah yang masuk akal berdasarkan volume pesanan Anda. Jika toko Anda akan menerima pesanan internasional, ingatlah bahwa pembayaran yang datang dari luar negara asal Anda mungkin dikenakan biaya yang lebih tinggi di pihak Anda.

Terima kartu kredit langsung dengan Shopify

Pembayaran Shopify adalah cara paling sederhana untuk menerima pembayaran online. Ini menghilangkan kerumitan menyiapkan penyedia pembayaran pihak ketiga atau akun pedagang dan harus memasukkan kredensial ke Shopify.

Coba Pembayaran Shopify

Kerusakan

Terkadang barang rusak, baik dalam perjalanan ke Anda atau dalam perjalanan dari Anda ke pelanggan. Mudah-mudahan biaya penggantian barang-barang ini akan menjadi biaya minimal untuk Anda, tetapi penting untuk memperhitungkan jumlah persediaan yang rusak yang diharapkan ke dalam harga Anda. Pencarian Google akan memberi Anda gambaran kasar tentang apa yang umum untuk jenis bisnis Anda. Kalikan persentase rata-rata kerugian di industri Anda dengan biaya produk Anda untuk menghasilkan perkiraan kerugian, lalu rata-ratakan perkiraan itu ke dalam harga Anda.

Kembali

Anda mungkin atau mungkin tidak memilih untuk menerima pengembalian. Jika Anda menjual kerajinan tangan, misalnya, pengembalian mungkin tidak cocok untuk Anda. Jika Anda memilih untuk menerima pengembalian, Anda dapat melakukan salah satu dari tiga hal:

• Membebankan "biaya penyetokan ulang" terpisah untuk menutup sebagian kerugian
• Naikkan harga Anda sedikit untuk memperhitungkan kerugian dari pengembalian
• Biarkan harga Anda tetap sama dan percayalah bahwa kebijakan pengembalian yang murah hati akan berarti peningkatan penjualan

Ingatlah bahwa Anda juga akan dikenakan biaya tagihan balik kartu kredit untuk transaksi penipuan atau sengketa.

Merek dan target pasar

Bagaimana Anda mempresentasikan merek Anda akan berkontribusi langsung pada strategi penetapan harga Anda. Apakah Anda bisnis mewah yang menjual produk dengan harga premium? Apakah Anda toko diskon yang mengejar pasar kelas bawah? Cara Anda memposisikan bisnis Anda adalah faktor yang kurang nyata dalam menetapkan harga Anda, tetapi ini jelas merupakan faktor.

Terkadang, menaikkan harga dapat, secara berlawanan, meningkatkan penjualan dengan menunjukkan kualitas. Di lain waktu, harga terendah akan selalu menang. Ketahui pasar Anda dan harga yang sesuai.

Kompetisi

Kemungkinan besar akan ada bisnis lain di luar sana yang menawarkan produk atau layanan yang serupa dengan milik Anda. Teliti beberapa dari mereka untuk mengetahui bagaimana mereka menentukan harga barang-barang mereka. Anda mungkin ingin menawarkan harga yang lebih rendah daripada pesaing Anda untuk menarik lebih banyak pelanggan, atau Anda mungkin ingin menggunakan merek Anda untuk meningkatkan nilai produk Anda dibandingkan produk mereka.

Memproyeksikan pendapatan

Pada awalnya, memproyeksikan penjualan adalah bagian dari penelitian, bagian dari tebakan. Semakin lama Anda berbisnis, semakin baik Anda memprediksi angka-angka ini dan mengetahui kapan puncak dan lembah Anda akan terjadi sepanjang tahun. Seperti halnya pengeluaran, penjualan Anda akan bervariasi menurut industri.

Jika bisnis Anda dimulai sebagai usaha sampingan, Anda mungkin sudah memiliki beberapa data penjualan awal. Bahkan beberapa angka dapat membantu Anda mengetahui produk mana yang paling laris dan tahun berapa penjualan Anda akan tinggi atau rendah.

Jika Anda tidak memiliki data untuk memulai, Anda masih dapat mengumpulkan informasi yang berguna dengan berbicara dengan pemilik bisnis lain di industri Anda (jika Anda tidak tahu, akuntan Anda mungkin) dan melakukan riset online. Kemungkinannya adalah, dengan sedikit penggalian, Anda akan dapat menemukan beberapa angka kasar tentang tingkat pertumbuhan yang diharapkan di tahun pertama Anda dan bulan-bulan mana yang akan melakukan pekerjaan berat dalam hal penjualan.

Memahami akuntansi, pembukuan, dan pencatatan

Di bagian ini, kita akan melihat tiga area yang tidak terpisahkan untuk menjaga kesehatan keuangan perusahaan Anda tetap pada jalurnya.

Pembukuan adalah pelacakan harian transaksi bisnis Anda, seperti penjualan yang dilakukan dan pengeluaran yang dibayarkan. Akuntansi usaha kecil menafsirkan transaksi tersebut selama periode waktu yang lebih lama. Ini memungkinkan Anda melihat apakah bisnis Anda menguntungkan, bagian mana dari bisnis Anda yang berjalan dengan baik (atau tidak begitu baik), nilai bisnis Anda, dan arus kas Anda. Dan pembukuan adalah pengorganisasian semua dokumen yang memungkinkan pembukuan dan pembukuan.

Mari kita lihat lebih detail perbedaan antara masing-masing tugas keuangan ini, mengapa Anda membutuhkannya, dan bagaimana mengelolanya dengan cara yang tepat untuk bisnis Anda.

Akuntansi

Ada dua metode akuntansi yang dapat digunakan bisnis kecil—tunai dan akrual. Anda harus memilih sistem sebelum akhir tahun pajak pertama Anda dan kemudian mematuhinya setiap tahun berikutnya.

Kas versus akrual

Akuntansi kas mencatat transaksi hanya ketika uang berpindah tangan. Jadi, jika Anda menagih klien, Anda tidak akan mengenali pendapatan itu sampai pembayaran mereka lunas. Dalam akuntansi akrual, penjualan, pembelian, dan pengeluaran diakui segera setelah ditagih.

Metode mana yang harus Anda pilih? Akuntansi kas lebih mudah dilacak karena transaksi dicatat saat pembayaran diterima atau dilakukan. Tidak perlu melacak piutang atau hutang, dan Anda selalu memiliki gagasan yang jelas tentang berapa banyak uang yang Anda miliki. Dengan kata lain, pembukuan Anda akan selalu cocok dengan rekening bank Anda.

Karena akuntansi akrual mencatat hutang dan piutang, mungkin lebih sulit untuk melacak arus kas, tetapi juga membantu Anda memperkirakan keuangan bisnis Anda dengan lebih baik untuk bulan-bulan dan tahun-tahun mendatang.

Umumnya, Anda dapat memilih sistem yang paling sesuai untuk Anda, tetapi ada pengecualian. Di Amerika Serikat, bisnis diharuskan menggunakan metode akrual jika membawa persediaan atau menghasilkan pendapatan lebih dari $25 juta per tahun. Di Kanada, setiap pendapatan dari wiraswasta (kecuali dari bertani, memancing, atau komisi wiraswasta) harus dicatat menggunakan metode akrual.

Kapan Anda harus berbicara dengan CPA

Jika bisnis Anda masih merupakan pekerjaan sampingan, atau jika keuangannya sederhana, Anda mungkin dapat melewatkan meminta bantuan CPA untuk saat ini. Ada banyak sumber keuangan bisnis kecil online yang dapat Anda rujuk.

Tetapi jika bisnis kecil Anda mulai membayangi pekerjaan harian Anda, sangat disarankan untuk berbicara dengan CPA untuk memastikan Anda berada di jalur yang benar. CPA tidak hanya mengajukan pajak Anda—mereka juga dapat membantu Anda dengan perencanaan keuangan, perencanaan pajak, negosiasi sewa, pelaporan keuangan, kepatuhan pajak, dan manajemen perbendaharaan.

CPA dapat melihat rencana dan anggaran bisnis Anda, membantu menjelaskan apa pun yang mungkin Anda lewatkan, dan menyiapkan proses pembukuan yang disesuaikan dengan industri Anda. Jika Anda memerlukan bantuan untuk menulis rencana Anda, gunakan templat rencana bisnis gratis kami untuk memandu Anda.

Memilih BPA mirip dengan memilih bank. Mereka harus cocok untuk Anda dan bisnis Anda. Cara terbaik untuk mendapatkan rekomendasi CPA adalah dengan bertanya kepada pemilik bisnis lain yang Anda kenal dan percayai di industri Anda. Pastikan untuk berbicara dengan CPA satu-satu untuk mengetahui apakah mereka BPA yang tepat untuk Anda atau tidak.

BPA Anda dapat membantu Anda menghindari kejutan dengan membantu Anda mengetahui berapa banyak pajak yang perlu Anda kumpulkan dan sisihkan, pengeluaran mana yang harus dilacak dan dikurangi, dan struktur hukum mana yang harus digunakan bisnis Anda.

Gratis: Template Rencana Bisnis

Perencanaan bisnis sering digunakan untuk mengamankan pendanaan, tetapi banyak pemilik bisnis menganggap menulis rencana itu berharga, bahkan jika mereka tidak pernah bekerja dengan investor. Itulah mengapa kami menyusun template rencana bisnis gratis untuk membantu Anda memulai.

Dapatkan templatenya sekarang

Dapatkan template rencana bisnis yang dikirimkan langsung ke kotak masuk Anda.

Hampir sampai: silakan masukkan email Anda di bawah ini untuk mendapatkan akses instan.

Alamat email Dapatkan pembaruan

Kami juga akan mengirimi Anda pembaruan tentang panduan pendidikan baru dan kisah sukses dari buletin Shopify. Kami membenci SPAM dan berjanji untuk menjaga alamat email Anda tetap aman.

Terima kasih telah berlangganan. Anda akan segera mulai menerima kiat dan sumber daya gratis. Sementara itu, mulailah membangun toko Anda dengan uji coba Shopify gratis selama 14 hari.

Memulai

Pembukuan

Pembukuan adalah pelacakan pendapatan dan pengeluaran bisnis. Hal ini memungkinkan Anda untuk mengawasi kesehatan keuangan perusahaan Anda dan membuat pekerjaan CPA Anda lebih mudah datang waktu pajak. Pada dasarnya, pembukuan melibatkan memasukkan penjualan dan pengeluaran Anda ke dalam spreadsheet dan mengajukan kwitansi Anda sebagai cadangan.

Jika Anda ingin mengamankan pembiayaan untuk bisnis Anda di beberapa titik di masa depan, memperbarui pembukuan Anda dapat membantu meningkatkan aplikasi pinjaman atau promosi investasi. Keuangan yang dikelola dengan baik dan catatan yang jelas memungkinkan calon pemberi pinjaman dan investor membuat proyeksi realistis tentang kesehatan keuangan perusahaan Anda dan memberi mereka kepercayaan diri untuk berinvestasi pada Anda.

Buku yang dikelola dengan baik juga membantu CPA Anda memanfaatkan semua potongan pajak yang memenuhi syarat dan menangkap kesalahan perbankan secara tepat waktu. Tetapi manfaat terbesar untuk menjaga pembukuan Anda selalu memiliki gambaran yang jelas tentang di mana bisnis Anda berdiri secara finansial saat ini.

Buku yang disimpan dengan baik dapat memberi Anda gambaran tentang di mana titik tertinggi dan terendah bisnis Anda sepanjang tahun. Mereka dapat menunjukkan kepada Anda apakah biaya pengemasan Anda terlalu tinggi atau jika Anda mengeluarkan uang terlalu banyak untuk pemasaran.

Memantau buku Anda memungkinkan Anda melihat secara real time apa yang berfungsi dengan baik dan apa yang perlu diubah.

Bagaimana cara memulai pembukuan?

Sekarang setelah Anda tahu mengapa Anda harus tetap menguasai pembukuan Anda, mari kita lihat bagaimana melakukannya.

Langkah 1: Pilih metode akuntansi

Ada dua jenis sistem pembukuan: single entry dan double entry. Memutuskan sistem mana yang akan digunakan tergantung pada seberapa rumit keuangan Anda.

Masukan tunggal

Jika bisnis Anda kecil dan Anda tidak melakukan banyak transaksi, entri tunggal adalah cara termudah untuk menyimpan pembukuan Anda. Dalam metode ini, entri dicatat satu kali, ditandai sebagai input (pendapatan) atau output (pengeluaran), sementara hal-hal seperti persediaan dan modal kerja dilacak lebih santai. Entri tunggal tidak menawarkan semua checks and balances entri ganda, tetapi jika Anda melakukan pembukuan sendiri, ini mungkin sistem yang harus dipilih.

Pembukuan rangkap

Dengan sistem double-entry, setiap transaksi dimasukkan ke dalam pembukuan Anda dua kali. Ini lebih rumit daripada entri tunggal, tetapi memberikan lebih banyak informasi tentang bisnis Anda. Tidak seperti entri tunggal, pembukuan entri ganda melacak aset dan kewajiban Anda selain pendapatan dan pengeluaran dan memiliki pemeriksaan dan saldo yang diperlukan untuk mengurangi kesalahan. Pembukuan entri ganda juga memberi Anda informasi yang diperlukan untuk membuat laporan keuangan terperinci yang menunjukkan area mana dari pendapatan bisnis Anda mengalir masuk dan keluar.

Entri ganda adalah sistem yang lebih kuat. Jika Anda berharap mendapatkan pinjaman bisnis atau mendatangkan investor, atau jika Anda mempekerjakan staf dan membawa inventaris besar, sangat disarankan Anda menggunakan entri ganda.

Entri ganda sedikit rumit, jadi mari kita telusuri sebuah contoh. Katakanlah Anda menjalankan toko kaos online. Anda memesan kaos kosong dari pemasok, sablon sendiri dengan tangan, dan kemudian kirimkan ke pelanggan Anda.

Ketika Anda mendapatkan kiriman dari pemasok Anda, Anda akan memasukkan debit pengeluaran itu ke akun kas Anda dan sebagai kredit ke akun produk Anda. Ketika kolom kredit dan debit dari buku besar Anda ditambahkan bersama-sama, mereka harus sama dengan nol. Inilah yang dimaksud ketika seseorang mengacu pada buku yang "seimbang."

Langkah 2: Simpan catatan yang bagus

Pada saat pajak, beban ada pada Anda untuk menunjukkan validitas semua pengeluaran Anda, jadi menyimpan dokumen pendukung seperti kuitansi dan faktur sangat penting.

IRS menerima catatan digital, jadi jika Anda menggunakan sistem berbasis cloud seperti Dropbox, Evernote, atau Google Drive untuk mengunggah dokumen Anda, Anda tidak perlu berurusan dengan tanda terima yang tercoreng. Anda juga dapat menggunakan aplikasi pelacak tanda terima, seperti Shoeboxed.

Kami akan berbicara lebih banyak tentang pencatatan nanti dalam panduan ini.

Langkah 3: Masukkan semua transaksi Anda di suatu tempat

Pembukuan melibatkan melacak keuangan Anda pada spreadsheet. Baik Anda menggunakan Excel, perangkat lunak akuntansi bisnis kecil online, atau pena dan kertas kuno yang bagus, Anda harus memilih sistem yang memudahkan Anda memasukkan setiap penjualan dan pembelian. Minimal, Anda perlu melacak jumlah, tanggal, vendor, dan klien.

Langkah 4: Kategorikan transaksi Anda

Mengkategorikan transaksi Anda adalah bagian terakhir dari teka-teki pembukuan.

Bagian pertama dan paling sederhana dari mengkategorikan transaksi adalah salah satu yang mungkin Anda kenal: kredit dan debit. Anda juga harus mengategorikan tanda terima Anda menurut "akun". Akun membantu menambahkan lebih banyak konteks ke pembukuan Anda.

Akun umumnya dipecah menjadi lima jenis:

• Aktiva. Aset adalah sesuatu yang dimiliki perusahaan Anda, seperti uang tunai, gedung, komputer, inventaris, atau bahkan kekayaan intelektual. Pada dasarnya, aset adalah segala sesuatu yang dapat dijual oleh perusahaan Anda jika diperlukan.
• kewajiban. Bentuk kewajiban bisnis yang paling umum adalah hutang. Jadi jika Anda memiliki pinjaman bisnis, ini akan masuk dalam kategori kewajiban. Hutang juga akan dihitung sebagai kewajiban.
• Ekuitas. Ekuitas adalah setiap investasi atau penarikan tunai yang dilakukan oleh pemilik perusahaan.
• Pendapatan. Pendapatan adalah setiap pendapatan yang diterima dari penjualan barang atau jasa.
• Pengeluaran. Pengeluaran adalah uang yang dibayarkan untuk menjalankan perusahaan Anda sehari-hari. This could include internet service, printing supplies, and office space rental. Expenses are different from assets because they generally hold no potential for resale or are consumable (like office stationery).

There's lots of flexibility in the way financial transactions can be categorized in your books. The most important thing is to decide on a system and stick to it consistently. If you haven't done this before, consulting a professional bookkeeper can make the task of categorizing your transactions run smoothly and also help ensure your categories are in line with those of other businesses working in the same space as you.

Depending on how big your business is and how complicated your financial needs are, you have a couple of options for how you handle your bookkeeping.

Do-it-yourself (DIY) bookkeeping

If your business is more of a side hustle, if your finances are tight, or if your bookkeeping needs are simple, it's worth considering the DIY approach.

That said, even if you plan to keep your own books, it's a good idea to consult a CPA before you start. It's possible to make errors with even the simplest bookkeeping, and those errors could cost you at tax time. Money spent getting a CPA to help you set up your books is money you'll save paying a CPA to sort through and correct errors later.

When taking the DIY approach, you can use a basic spreadsheet to track your finances, or you can use online accounting software like Quickbooks, Xero, or Wave.

Using a spreadsheet is free, but you'll have to work a bit to create financial reports. Online accounting software has a monthly cost, but it can create reports for you.

Outsourcing your bookkeeping

If your business is a little more complicated, or has moved out of the side-hustle stage, it might be time to outsource your bookkeeping. We recommend hiring someone else to do your bookkeeping if:

• You don't have the time to keep on top of it
• Your finances have gotten too complicated for you to confidently maintain your books
• Your efforts would be better spent working on a different part of your business
• You've missed deductions at tax time or have accidentally kept your books incorrectly in the past

When you outsource your bookkeeping, you can hire a freelance bookkeeper, a bookkeeping firm, or an online bookkeeping service.

Hiring a local bookkeeper is a good option if most of your records are on paper or if you feel more comfortable meeting with your bookkeeper face to face. Hiring an online service, like Bench, could be the right choice for your business if you prefer to work online and your business isn't cash-heavy.

At Bench, our bookkeepers do your books for you. We create the necessary monthly financial statements you need—all of which are accessible online—and provide you with everything you'll need to hand to your CPA at tax time.

Keeping your business records in order

Without records—the documents that show what your company has been spending and earning over the course of a year—there'd be nothing for bookkeepers or accountants to do.

Records are legally required as proof that the information included in your tax return is accurate. To maintain comprehensive records, you'll need to keep:

• Receipts
• Bank and credit card statements
• Bills
• Canceled checks
• Faktur
• Proof of payments
• Financial statements from an online service or your bookkeeper
• Previous tax returns

Depending on where you live and the type of business you run, there might be other records you're legally required to keep or additional tax forms you need to file. Talk to a CPA at the beginning of your tax year to get a clear idea of how best to maintain your records.

Ok, here we go:

Stay on top of things. Waiting to organize your information every six months, or worse, yearly at tax time, is a drag. You'll put it off until the last minute because it feels overwhelming. But setting recurring time in your calendar to handle administrative tasks ensures you'll have everything where it needs to be without causing yourself unnecessary stress. Set aside a couple of hours every Friday afternoon to do admin work.

A good general rule is: if in doubt, keep it. It's a lot easier to throw out a receipt later once you're sure you don't need it than it is to frantically dig through your recycling.

How to store your records

The good old shoebox is a classic trope for receipt and record storage, but it's not the most effective system. An accordion folder is a step up, but accidents still can happen. Paper receipts can be damaged by water, fire, or a loyal (if excitable) canine friend. Paper can also fade over time, especially cash register receipts, and the last thing you want is to open your shoebox at tax time and find a lot of blank scraps.

There are myriad services available to track and store your documents digitally. Taking photos of receipts and uploading them, along with electronic bills and invoices, into a Dropbox or Google Docs folder is the online version of keeping an accordion folder. There also are lots of online services designed specifically to help make your recordkeeping as painless as possible:

• Shoeboxed lets you scan receipts and digitally organizes their information. It also has a feature that auto-generates expense reports.
• FileThis automatically gathers information from electronic documents (like bills), saving you the trouble of uploading them.
• Expensify lets you scan and email receipts and electronic documents to create simple expense reports.

Creating and reading financial statements

Financial statements are reports created from your books. They're a great way to check in on how your business is doing, make predictions about upcoming revenue and expenses, and decide when to invest in growing your business.

Financial statements might seem intimidating at first, but once you get a handle on them you'll love the peace of mind that comes with having a strong grasp of your business' finances.

Neraca

A balance sheet is a snapshot overview of your finances at any given point in time. It looks something like the online banking dashboard page, but instead of showing your checking and savings accounts, the snapshot shows your company's assets, liabilities, and equity.

Essentially, a balance sheet shows the formula Assets = Liabilities + Equity.

In the example of our t-shirt company, a simple balance sheet might look like this:

Laporan laba rugi

An income statement takes a closer look at—you guessed it—your business' income, breaking it down into expenses and revenue, then further breaking those amounts down into individual line items.

Income statements look at things like:

• Revenue: how much money you brought in selling goods (like a t-shirt).
• Cost of goods sold: the amount of money you spent on those goods before selling them.
• Operating expenses: other costs associated with running your business, like electricity, internet, marketing, and business cards.

You can use the above values to calculate your gross profit (Revenue - Cost of Goods Sold) and your net profit (Gross Profit - Operating Expenses).

Gross profit shows you how much income you're bringing in on specific items. If your gross profit is low, you might want to consider increasing the price of each item sold.

Net profit margin tells you how much income your business is bringing in after expenses and gives you a picture of the overall profitability of your business. It's a way of factoring all of the other expenses your business incurs into the cost of your product. If your net profit is low, you might need either to decrease your operating expenses or increase the cost of your product.

A simple income statement might look something like this:

If you're doing your own bookkeeping, you can find a simple income statement template here.

Cash-flow statement

Cash-flow statements show you how much cash your business has earned or used during a specific time period. If you're using the cash accounting method, you can already see how much cash you have available.

While it's important to monitor your business's revenue, it's equally (if not more) important to monitor cash flow.

Pendapatan adalah keuntungan keseluruhan yang Anda dapatkan dalam bisnis Anda dalam jangka panjang. Arus kas adalah jumlah kas cair yang dapat Anda akses pada waktu tertentu. Arus kas berguna jika Anda harus membayar bahan di muka. Bahkan jika Anda akan menghasilkan banyak pendapatan dari penjualan, Anda masih membutuhkan uang tunai untuk membayar vendor Anda.

Keuangan bisnis memisahkan mitos dari matematika

Bahkan jika perusahaan Anda memiliki produk terbaik di industri Anda dan pemasaran pemenang penghargaan, itu masih bisa gagal karena kurangnya kesadaran finansial. Menyimpan catatan, pembukuan, dan pembukuan Anda secara teratur akan memberi Anda gambaran yang jelas tentang kesehatan dan kebutuhan keuangan perusahaan Anda. Ini, pada gilirannya, akan memungkinkan Anda membuat keputusan terbaik untuk masa depan perusahaan Anda.

Baik Anda melakukannya sendiri atau menyewa profesional keuangan, selalu membantu untuk mencari nasihat dari pengusaha sukses lainnya di bidang Anda atau berkonsultasi dengan CPA yang baik.

Mengetahui cara melacak dan mengelola keuangan Anda akan memberi Anda ketenangan pikiran yang lebih dari sekadar mengatasi tantangan apa pun yang mungkin Anda hadapi dalam membangun keterampilan. Dan semakin banyak Anda belajar mengelola uang, semakin mudah dan intuitif jadinya.

Ilustrasi oleh Francesco Ciccolella