4 Errori gravi che gli imprenditori commettono con il loro processore di carte di credito

Quando l'e-commerce è stato introdotto per la prima volta come un nuovo concetto, c'era la convinzione comune che fosse costoso e difficile da implementare. In verità, quando l'e-commerce è nato per la prima volta, era spesso costoso e complicato da configurare. Ciò era vero sia dal punto di vista dell'accettazione delle carte Visa/MasterCard, sia dal punto di vista della tecnologia/carrello.

Se avanziamo velocemente fino ad oggi, l'e-commerce è all'ordine del giorno. Esistono soluzioni di e-commerce come Shopify per rendere la vendita online conveniente e accessibile anche alle più piccole imprese nuove e in fase di avvio.

Allo stesso modo, la maggior parte delle banche e dei gestori di carte di credito non considerano più l'e-commerce ad alto rischio. Oggi è molto più facile ottenere un account commerciante per l'accettazione della carta di credito rispetto all'avvento dell'e-commerce.

Sfortunatamente, (e forse come effetto collaterale di rendere l'e-commerce così accessibile) alcuni proprietari di aziende tendono a stipulare un accordo di elaborazione mercantile senza capire in cosa stanno entrando. Questo è un errore significativo. Un imprenditore deve ricercare e fare un'adeguata due diligence prima di selezionare il proprio processore.

Il processore della tua carta di credito ti fornirà un account commerciante. Questo account commerciante verrà utilizzato per acquisire i fondi raccolti dalle vendite con carta di credito. Pagherai le commissioni al processore della tua carta di credito per questo servizio e devi assicurarti di ottenere ciò che ti aspettavi. Questo articolo ti aiuterà a evitare alcuni degli errori più comuni e dannosi che gli imprenditori fanno quando scelgono il loro processore di carte di credito.

Prima di leggere oltre

In questo articolo farò luce su alcune delle pratiche ingannevoli impiegate da un piccolo numero di processori nel settore dei pagamenti.

Voglio sottolineare con forza che questo non riflette in alcun modo il settore nel suo insieme. Ci sono un gran numero di professionisti onesti e laboriosi nel settore dei servizi commerciali. La maggior parte dei processori affermati hanno raggiunto il loro successo essendo in grado di fare il possibile e supportare i propri clienti. In breve, ci sono molte buone opzioni tra cui scegliere.

Lo scopo di questo articolo è di fornirti le conoscenze in modo da poter procedere con sicurezza nella scelta del tuo processore. In effetti, gran parte di ciò che viene discusso riguarda tanto il buon senso quanto le informazioni privilegiate. Indipendentemente da ciò, è un consiglio che ogni imprenditore dovrebbe tenere a mente.

Su quella nota farò la singola domanda più importante...

Hai davvero letto i termini del contratto commerciale?

Durante la ricerca per trovare il processore della carta di credito, parlerai con molti venditori diversi e riceverai numerosi preventivi. Tuttavia, non puoi semplicemente prendere una decisione e iniziare l'elaborazione immediatamente.

Per ottenere un account commerciante devi presentare domanda ed essere autorizzato a utilizzare il servizio.

Parte della documentazione relativa alla domanda includerà i termini e le condizioni dell'accordo commerciale. I T&C regoleranno l'utilizzo del servizio e il rapporto tra la tua azienda e il responsabile del trattamento. È un documento molto importante.

Dovrebbe essere ovvio che dovresti leggere i T&C del contratto commerciale prima di firmare il contratto e inviare la domanda. Perché qualcuno dovrebbe firmare un contratto senza leggerlo? Il motivo è in realtà abbastanza semplice e chiunque abbia visto un accordo commerciale conoscerà la risposta: sono lunghi documenti legali pieni di complicato legalese e un linguaggio confuso.

Dopo aver dato un'occhiata alle scartoffie, molte persone non si preoccupano di leggere. Siamo stati tutti su siti Web o installato software che includevano lunghi termini di utilizzo che devono essere concordati prima di procedere. Poche persone (se ce ne sono) leggono effettivamente questi documenti. Il tuo contratto di conto commerciante non dovrebbe rientrare in questa categoria. Avrà un grande impatto sulla tua attività e richiede un'attenzione adeguata. Nonostante il fatto che possa non essere una lettura elettrizzante, come imprenditore devi prenderti il ​​tempo per almeno fare una solida scrematura del contratto. Lo scopo di questo non è quello di esaminare la lingua o cercare di rivederla come farebbe un avvocato. Quello che stai cercando sono le bandiere rosse. Se viene fuori qualcosa che causa domande o dubbi, devi parlarne con il tuo potenziale processore prima di procedere. Se non lo fai, potresti prepararti alla frustrazione lungo la strada.

La causa più comune di tale frustrazione ha a che fare con le fluttuazioni dei prezzi che alcuni processori non spiegano correttamente durante il processo di vendita...

Fai attenzione ai downgrade interbancari e alle fluttuazioni dei tassi (commissioni nascoste AKA)

La maggior parte dei commercianti è comprensibilmente molto preoccupata quando si tratta di stabilire i prezzi per l'elaborazione dei pagamenti. Il costo è sempre uno dei principali fattori decisionali quando si tratta di scegliere un processore.

La singola frustrazione più comune che i commercianti sperimentano dopo aver firmato il contratto commerciale è che non finiscono per ricevere il prezzo promesso dal venditore. Ciò accade per due motivi:

1. Il commerciante non ha una comprensione adeguata dei prezzi del settore commerciale.
2. Ancora più importante, il venditore potrebbe essere stato ingannevole. Il proprietario dell'azienda ha accettato un preventivo verbale o basato su e-mail, ma non ha letto il contratto per assicurarsi che avrebbe ricevuto ciò che era stato promesso.

L'industria mercantile è piena di termini confusi. In effetti, i prezzi del settore commerciale sono un argomento degno di un intero articolo da solo, ma qui lo discuteremo solo quanto basta per comprendere le basi del problema. La cosa più importante da capire è che la tariffa che si paga varia a seconda del tipo di carta utilizzata. Questo perché il costo di “interscambio” (il costo da Visa o MasterCard) varia a seconda del tipo di carta utilizzata. Le carte che comportano un vantaggio per il titolare della carta (come una carta per le miglia aeree) e le carte aziendali sono leggermente più costose da elaborare. Alcuni processori possono offrire prezzi forfettari in cui il tipo di carta non influenza la tariffa addebitata, ma nel 2011 questo è molto raro. I prezzi fluttuanti sono molto più comuni perché Visa e MasterCard hanno creato interscambio per variare a seconda del tipo di carta utilizzata.

Con la consapevolezza che il costo per il processore fluttua a seconda del tipo di carta, ora possiamo capire perché il costo per il commerciante fluttua spesso. Forti di questa conoscenza, ora possiamo discutere del peggior trucco dei prezzi del settore. Il trucco peggiore si verifica quando un addetto alle vendite quota un tasso estremamente basso (spesso inferiore al costo di interscambio per il processore), ma non spiega al commerciante che il prezzo può fluttuare.

Farò un esempio. Un venditore losco cita un tasso di sconto dell'1,49% (che per la cronaca è di gran lunga inferiore al costo di una transazione di e-commerce). Tuttavia, non sottolineano che questa tariffa viene applicata solo alle transazioni con carta di credito strisciata. Con quale frequenza scorri una carta di credito in una transazione e-commerce? Mai. Non pagherai mai la tariffa indicata.

Come puoi evitare questo problema? Con un po' di buon senso e una conoscenza di base della tabella di interscambio. Questo è un classico caso in cui se ricevi un preventivo che sembra troppo bello per essere vero, segui il tuo buon senso. (Consideralo un enorme campanello d'allarme se il tasso suona basso e il venditore non ha affatto discusso di carte premium, aziendali ed emesse all'estero)

Vale la pena notare che quando il tasso di interscambio oscilla, il processore dovrebbe trasferire tale aumento di costo al commerciante. Visa e MasterCard hanno modellato il prezzo in questo modo e non c'è niente di sbagliato, a patto che sia sempre spiegato chiaramente dal venditore. Sfortunatamente, non è sempre così.

Ora comprendiamo come possono essere impiegate tattiche di prezzo ingannevoli, ma non l'entità del danno che possono causare. Il danno si verifica quando un processore aggiunge un supplemento imprevisto in aggiunta all'aumento dei costi di Visa o MasterCard quando viene utilizzata una carta premium o aziendale. (Quando ciò viene fatto, viene spesso definita transazione "non qualificata"). Se viene utilizzata una carta Visa infinite, il costo per il processore aumenta dello 0,2% in Canada. Tuttavia, cosa succede se il processore aggiunge un supplemento aggiuntivo dell'1% ogni volta che viene utilizzata una carta Visa infinite? Per il gusto di menzionarlo, non c'è niente di sbagliato con un processore che aggiunge un supplemento per diversi tipi di carte. Il processore deve generare un reddito per il servizio che sta fornendo. La pratica del supplemento per le carte premium va bene, a patto che sia stata spiegata in anticipo al commerciante. Sfortunatamente, alcuni dei processori meno scrupolosi non lo fanno, ed è per questo che molti imprenditori finiscono con prezzi molto più alti di quanto si aspettassero.

Possiamo ora creare un semplice esempio. Un commerciante riceve un preventivo con un tasso dell'1,5%. (Nota a margine: questa è una tipica tariffa "troppo bella per essere vera" ed è ben al di sotto del costo di interscambio per le transazioni di e-commerce). Il processore ha un supplemento del 2% sepolto nella tabella dei prezzi del contratto commerciale da applicare ogni volta che vengono utilizzate carte premium. Il commerciante elabora una carta premium e il suo 1,5% si trasforma in 3,5% (o più).

Se il commerciante si fosse preso il tempo di leggere l'accordo e avesse esaminato attentamente la tabella dei prezzi, avrebbe visto un po' di linguaggio relativo ai downgrade e alle carte premium. Avrebbero saputo di chiederlo al venditore e avrebbero potuto evitare il problema.

Per quanto riguarda le migliori pratiche consigliate, se si discute dei prezzi e il venditore non ha menzionato le carte premium o lo scambio, è un importante segnale di avvertimento. Tuttavia, anche se chiedi informazioni sulle tariffe per diversi tipi di carta, non è abbastanza buono. Questo perché ci sono due tipi di processori nel settore. Alcuni processori operano un modello di consulenza con personale altamente qualificato. Questo personale lavora in base all'account gestito con un numero inferiore di commercianti gestiti per consulente. Questo processore sarà (in generale) sempre in grado di spiegare correttamente un preventivo che sta fornendo.

L'altro modello prevede che un processore gestisca un'attività basata sul volume che utilizza il personale del call center per chiamare a freddo migliaia di aziende nel tentativo di generare lead e interesse. Il personale del call center lavora su uno script e non può discostarsi da esso. Sono istruiti con un chiaro obiettivo di convincere un commerciante a presentare una domanda. Questo personale è scarsamente formato e il più delle volte non capisce nemmeno cosa sia lo scambio. Questo tipo di addetto alle vendite non è in grado di educare adeguatamente l'imprenditore sui prezzi (anche se richiesto) ed è per questo che dovresti sempre arrivare ai profitti leggendo l'accordo commerciale. Come nota a margine, i processori che gestiscono un modello di call center sono sempre facili da individuare su Google per i reclami.

Se vuoi metterlo alla prova, il tuo venditore dovrebbe essere informato e trasparente con tutti i dettagli del preventivo. Dovrebbero essere in grado di dirti quanto margine è integrato nella tua velocità di elaborazione. Dovrebbero capire l'interscambio. Se capisci l'interscambio meglio della persona che cerca di venderti l'account, dovrebbe essere un importante segnale di avvertimento!

Leggi l'accordo e concentrati sulle clausole che riguardano tariffe, valutazioni e downgrade delle associazioni di carte (Visa e MasterCard). Cerca tutto ciò che potrebbe essere un sovrapprezzo e assicurati di aver compreso il prezzo prima di firmare il contratto.

Siate consapevoli della durata del contratto e delle penali di cancellazione anticipata

Molti imprenditori non sembrano rendersi conto che l'accordo di elaborazione costituisce un contratto tra un commerciante e il suo processore. Questo contratto ha una durata chiamata durata del contratto. Tutti i principali trasformatori in Canada e negli Stati Uniti hanno una durata contrattuale. (Paypal è l'eccezione perché in realtà non forniscono un account commerciante, ma aggregano invece le transazioni tramite il proprio account commerciante.)

Ci sono molte ragioni per cui deve esistere un contratto tra il processore e il commerciante. Senza andare oltre lo scopo previsto di questo articolo, uno di questi motivi è il costo.

L'apertura di un conto commerciante per un'azienda comporta una notevole quantità di lavoro e spese per il processore. Per semplificare eccessivamente un processo alquanto complesso, il responsabile del trattamento deve completare un controllo KYC (conosci il tuo cliente) e altra due diligence per assicurarsi che l'azienda non abbia una storia di frode e gestirà un'attività stabile e onesta. Ciò comporta costi in diversi punti durante il processo, tra cui rendicontazione del credito, costi tecnologici e commissioni dovute alle associazioni di carte e ai fornitori a monte coinvolti nel flusso delle transazioni. Il risultato finale è che ci sono costi e sforzi significativi per il processore, ma con l'ambiente competitivo odierno molti processori funzioneranno in perdita quando salgono a bordo del commerciante anche se viene addebitata una commissione di installazione nominale. Il commerciante dovrà rimanere ed elaborare per un po' prima che il processore generi entrate positive dall'account. Questo è uno dei motivi per cui gli accordi commerciali hanno una durata contrattuale fissa. Il termine con quasi tutti i principali processori in Canada è quasi sempre lo stesso: 3 anni. Negli Stati Uniti sono spesso 3 o 5 anni. In Europa sembra essere comunemente impostato su 1 anno.

Fermo restando che ogni accordo di elaborazione ha una durata contrattuale, è quasi sempre prevista una penale di annullamento anticipato. La maggior parte dei processori ha una penale per la cancellazione anticipata basata sulla tariffa mensile. Ad esempio, se hai un contratto standard di 3 anni (36 mesi) e annulli dopo il primo anno, significa che hai 24 mesi rimanenti per il tuo contratto. Se la tua tariffa mensile fosse di $ 50, moltiplicheresti la tariffa mensile per il numero di mesi non realizzati rimanenti sulla durata del contratto. ($ 50 x 24 mesi) = $ 1.200. Tieni presente che questo è solo un esempio.

La tassa di cancellazione anticipata dovrebbe essere di particolare importanza per un'attività in fase di avvio. Nonostante i migliori sforzi e intenzioni degli imprenditori, non tutte le attività di avvio diventano un successo travolgente. In alcuni casi un imprenditore potrebbe dover chiudere le porte se l'attività non sta funzionando. Ci sono poche volte in cui una persona è finanziariamente vulnerabile come quando un imprenditore deve chiudere un'attività. Ecco perché le spese di cancellazione dovrebbero essere pagate prima di stipulare l'accordo. Alcuni processori sono molto bravi a lavorare con le startup e possono essere flessibili con i commercianti che si trovano in questa situazione. Se gestisci una startup e stai considerando un particolare processore, dovresti chiedere loro la penale di cancellazione. Un buon processore capirà le tue preoccupazioni e lavorerà con te per affrontarle. Processori diversi forniranno rimedi diversi a questa situazione. Si tratta di trovare la soluzione più praticabile al problema. Se gestisci una startup e questo problema non viene affrontato adeguatamente, passa al processore successivo che comprenderà e ascolterà meglio le tue preoccupazioni.

Stai prendendo impegni di volume?

Alcuni accordi di elaborazione hanno impegni di volume che un commerciante deve soddisfare. In altre parole, un commerciante deve elaborare X quantità di dollari al mese. Se il commerciante non soddisfa questo impegno di volume, il tasso di sconto può essere aumentato o possono essere applicate altre sanzioni finanziarie. Questa pratica è quasi inesistente in Canada e in Europa. È molto più diffuso con i processori di carte di credito con sede negli Stati Uniti. Una clausola del genere è ingiusta per la maggior parte delle piccole e medie imprese ed è assolutamente scandalosa per una startup. Sii consapevole e assicurati che non ci siano impegni di volume nel tuo contratto di elaborazione.

Come nota a margine della discussione sugli impegni di volume, in alcuni casi si tratta di un compenso equo. Ad esempio, un'azienda affermata che elabora 10 milioni di dollari di vendite al mese sarebbe in grado di negoziare un tasso molto basso. Il processore potrebbe stendere il tappeto rosso e offrire loro un ottimo affare. Ma se il commerciante non finisce per generare un volume di transazioni così elevato, il processore potrebbe finire per subire una perdita (o almeno non realizzare entrate), nel qual caso non aveva senso imbarcarsi sul conto. Ancora una volta, questo è qualcosa che non si applica alle piccole e medie imprese. Il motivo per cui lo sto menzionando è perché molti dei "trucchi sui prezzi" che esistono nel settore hanno avuto origine per ragioni molto significative. È quando e come viene applicata una regola che conta. Quello che non vuoi che accada è trovarti in una situazione in cui hai firmato un contratto commerciale con un tipo di clausola di cui non eri a conoscenza che avrà un impatto negativo sulla tua attività.

Si noti inoltre che gli impegni di volume discussi in questa sezione non devono essere confusi con una tariffa minima mensile, che è una tariffa standard per aiutare un processore a coprire i costi su conti dormienti o inattivi. Un minimo mensile è standard ed equo, purché sia ​​ragionevole e chiaramente indicato.

Usa la concorrenza a tuo vantaggio

Se stai acquistando per negoziare un account e hai un'offerta che sembra troppo bella per essere vera, potresti essere in grado di discutere di ciò che viene offerto con il tuo fornitore di seconda linea. È capitato spesso che i clienti si rivolgessero a me con citazioni che erano al di sotto dello scambio. Avevano pensato che sembrava troppo bello per essere vero, e in alcuni casi lo era. Con l'esperienza nel settore è molto più facile individuare tecniche di prezzo losche di quanto non lo sia per qualcuno senza una comprensione dell'interscambio. Devo stare attento ai miei consigli a questo proposito perché alcuni processori considerano i loro documenti applicativi sensibili e non vuoi condividerli con altre persone. Tuttavia, nulla ti impedirebbe di discutere di un tasso che potresti essere stato citato verbalmente. Cerca di sfruttare l'esperienza intorno a te per arrivare al risultato finale e andare via con il miglior accordo e valore possibile.

Conclusione

Questo articolo non ha lo scopo di dipingere un processore particolare in una luce negativa. Come accennato in precedenza, la maggior parte dei processori lavora sodo e onesta. I buoni sono di gran lunga più numerosi dei cattivi. Quindi non essere spaventato o intimidito quando scegli il tuo processore.

Ricorda che il processore della tua carta di credito guadagnerà un po' di soldi ogni volta che elabori una vendita. Dovrebbero volere che tu abbia successo e fare tutto il possibile per supportarti. I buoni processori lo fanno molto bene. Se segui i consigli nell'articolo, ti aiuterà a configurare il tuo account con un processore buono e onesto. Attenzione alle principali bandiere rosse.

Se hai domande o dubbi su qualsiasi cosa relativa al tuo accordo, devi discuterne. L'attività di pagamento mercantile è un'attività in cui non ci sono domande stupide. Ogni volta che sollevi un problema dovresti ricevere una risposta diretta e competente. Soprattutto, fidati del tuo radar interno. Se hai un'offerta e i campanelli d'allarme suonano nella tua mente, fidati del tuo intuito e vai avanti finché non trovi la soluzione giusta per te.

Se sei istruito e informato, se leggi il tuo accordo e se discuti i problemi qui contenuti con il fornitore prescelto, ti ritroverai con una soluzione stabile che può aiutarti a costruire la tua attività online per gli anni a venire.

Questo articolo è stato scritto da David Goodale , CEO di MerchantAccounts.ca. David ha oltre 10 anni di esperienza nel settore dei pagamenti e-commerce internazionali e multivaluta.

Merchant Accounts.ca è leader nell'elaborazione dei pagamenti con carta di credito ed è specializzato nell'elaborazione delle transazioni multi-valuta ed è in grado di aiutare le aziende a implementare soluzioni di elaborazione delle carte di credito che possono effettuare transazioni in molte valute diverse come CAD, USD, GBP, EUR, AUD e YEN GIAPPONESE. Con un modello di business incentrato sul cliente, ogni commerciante lavora uno contro uno con lo stesso account manager per tutta la vita del proprio account. Questo modello di consulenza gestita semplifica l'implementazione dell'elaborazione delle transazioni di e-commerce per le piccole imprese online che non conoscono l'e-commerce. Maggiori informazioni possono essere trovate sul sito web Merchant Accounts.ca.