Assicurazione commerciale: che cos'è e ti serve per il tuo negozio e-commerce?

L'assicurazione è un argomento delicato, soprattutto quando si tratta di assicurazioni aziendali. I prodotti sono complessi ed è facile sentirsi intimiditi dal gergo.

D'altra parte, l'assicurazione è un modo importante per proteggere la tua attività e se finisci per fare affidamento su un'assicurazione commerciale, può fare la differenza tra una situazione sfortunata e un disastro totale.

Conoscere il panorama assicurativo prima di sederti per parlare con un professionista può aiutarti sia a comprendere il processo, sia a capire di quali prodotti assicurativi la tua azienda potrebbe aver bisogno man mano che cresce.

E se ti senti ancora intimidito al pensiero, ricorda: se utilizzata correttamente, l'assicurazione commerciale è solo un altro prodotto che acquisti e ciò di cui hai bisogno dipende interamente dalla tua attività. E tu già conosci e capisci la tua attività.

Quindi tuffiamoci.

Chi ha bisogno di un'assicurazione commerciale?

Una delle grandi paure quando non capisci i prodotti finanziari è che ti venga venduto qualcosa di cui non hai bisogno, semplicemente perché non capisci cosa stai acquistando.

Anche se non esiste una risposta definitiva e valida per tutti se hai bisogno di un'assicurazione aziendale o di quali tipi, abbiamo parlato con Stephen Rischall, CFP, un pianificatore finanziario per imprenditori e imprenditori presso 1080 Financial Group, per scoprire chi potrebbe aver bisogno pensare all'assicurazione commerciale.

"Se sei un piccolo imprenditore e hai entrate provenienti dai prodotti e servizi che vendi, dovresti pensare all'assicurazione commerciale", afferma Stephen. "Quando la tua attività cresce e inizia a generare entrate significative, è allora che devi davvero pensare al livello successivo di protezione".

Le entrate sono un buon modo per valutare se sei pronto a pensare all'assicurazione commerciale, ma ci sono anche altri fattori da considerare.

L'assicurazione, in sostanza, è un modo per ridurre al minimo i rischi nella tua attività.

L'assicurazione, in sostanza, è un modo per ridurre al minimo i rischi nella tua attività e ci sono alcuni rischi che non sarebbero coperti dalle tue polizze assicurative personali esistenti, come la protezione del tuo inventario nello scenario peggiore.

"Sia che tu abbia tutto il tuo inventario nel tuo garage, o tu abbia un ufficio o un magazzino da qualche parte, devi assicurarti che l'inventario sia assicurato", afferma Stephen. "La politica del proprietario della tua casa non assicurerà l'inventario nel tuo garage se è per la tua attività".

L'assicurazione non è l'unico modo per gestire questi rischi, quindi a piccoli livelli di scorte e attrezzature, diventa un giudizio. Potresti davvero sostituire tutto il tuo inventario se è andato perso in un incidente o ottenere una nuova attrezzatura se il tuo è stato rubato? Non possiamo rispondere per te, ma è una domanda importante da porre.

È anche importante portare avanti la tua attività con le tue polizze assicurative personali. Se gestisci un'attività fuori casa, potrebbe non essere coperta, ma potrebbe comunque influire o modificare le tue politiche. Una buona regola pratica è che quando cambia qualcosa di importante (come avviare un'attività da casa) dovresti dirlo al tuo broker assicurativo.

In alcuni casi, l'assicurazione è chiara

In alcune fasi della tua attività, saprai senza dubbio che hai bisogno di un'assicurazione commerciale, perché per acquistarla dovrai affrontare degli obblighi contrattuali. Se lavori con un centro logistico o vendi a un importante rivenditore, potrebbero specificare che hai bisogno di un certo importo di assicurazione di responsabilità civile, assicurazione sulla proprietà o altri tipi di assicurazione commerciale.

Che sia una scelta netta o meno, se decidi di aver bisogno di un'assicurazione commerciale, il tuo prossimo passo è capire dove e come acquistarla.

Come posso acquistare un'assicurazione commerciale?

L'acquisto di un'assicurazione è uno di quegli acquisti che può essere molto più semplice con l'aiuto di un professionista di fiducia. Sebbene possa essere allettante applicare una mentalità da bootstrapper ai tuoi acquisti assicurativi, Stephen condivide che in molti casi potrebbe non farti nemmeno risparmiare denaro.

“In generale, se hai una polizza online e poi sei andato da un broker e hai ottenuto la stessa identica polizza, il costo per te dovrebbe essere lo stesso. La differenza è che l'agente riceverà una commissione di una parte del tuo premio, ma se non hai lavorato con un agente, l'intero importo va solo alla compagnia di assicurazioni".

Ci sono alcuni posti in cui i broker possono aggiungere costi aggiuntivi oltre ai prodotti che vendono, chiamati "commissioni del broker", quindi è importante fare le tue ricerche e capire come le vendite di assicurazioni sono regolate nella tua zona. Tuttavia, anche se le commissioni aggiuntive sono legali nella tua zona, il tuo broker deve rivelare chiaramente la struttura delle commissioni e le commissioni per iscritto.

È importante fare le tue ricerche e capire come sono regolamentate le vendite di assicurazioni nella tua zona.

Per trovare il broker assicurativo giusto per te, è tempo di fare un po' di lavoro sulle gambe.

• Chiedi consigli a imprenditori e mentori nel tuo campo. Quando chiedi consigli, le tue migliori fonti saranno persone che hanno attraversato una fase simile dell'attività e in una linea di attività simile. Se non riesci a trovare nessuno che si adatti al conto, puoi espandere la tua rete più ampia di titolari di attività commerciali per ricevere consigli.
• Trova aziende specializzate in assicurazioni commerciali. Idealmente, vuoi qualcuno che capisca davvero i prodotti e la portata di ciò di cui hai bisogno, quindi la persona che ti ha venduto un'assicurazione personale come la tua assicurazione auto probabilmente non è la soluzione migliore.
• Poni domande chiave mentre intervisti potenziali broker. Ti consigliamo di scoprire se hanno lavorato e compreso le esigenze delle attività di e-commerce e se possono vendere solo prodotti di determinate società. Sarai in grado di trovare le migliori opzioni se il tuo broker può fornire quotazioni da più società, non solo da una o due.

Quali sono i tipi comuni di assicurazione commerciale?

Una volta trovato un broker con cui lavorare, si siederà con te per esaminare la tua attività e aiutarti a capire dove la tua attività è esposta a potenziali rischi e aiutarti a trovare la giusta quantità di copertura assicurativa per mitigarli rischi.

Tuttavia, essere un consumatore informato di prodotti finanziari è importante, soprattutto quando si tratta della tua attività.

Per le attività di e-commerce, in particolare quelle che hanno appena iniziato, ecco tre tipi di assicurazioni che dovrai considerare, sebbene ce ne siano anche altre di cui avrai bisogno e il tuo broker sarà in grado di aiutarti a determinare quali sono adatto a te.

Assicurazione di responsabilità civile

Quando ottieni l'assicurazione del proprietario della casa, ti protegge se qualcuno si ferisce mentre si trova nella tua proprietà: questo è un esempio di assicurazione sulla responsabilità civile.

Quando si tratta della tua attività, l'assicurazione di responsabilità civile di solito ti copre nel caso in cui qualcuno si ferisca durante l'utilizzo del tuo prodotto, indipendentemente da dove si trovi. E prima di pensare che nessuno potrebbe farsi del male usando i tuoi prodotti, Carl Niedbala, co-fondatore e COO di Founder Shield, ha condiviso che la copertura della responsabilità è importante per quasi ogni tipo di attività di prodotto.

"L'assicurazione di responsabilità civile ti protegge se una terza parte viene ferita dall'interazione con le persone della tua azienda o dal tuo prodotto. L'esempio classico è un bambino che soffoca con un componente del giocattolo di plastica che vendi", afferma Carl.

Ma non si applica solo a giocattoli e prodotti con piccole parti.

"Un altro ottimo esempio potrebbe essere una reazione allergica a qualsiasi materiale tu stia usando nei tuoi vestiti, o una ferita da alcuni componenti del trucco che interagiscono male con la pelle di qualcuno", dice Carl.

La responsabilità non è qualcosa che è limitato dalla categoria del prodotto. Anche se pensi che non ci sia motivo per qualcuno che affermi di essere stato danneggiato dal tuo prodotto, questo non è un buon motivo per saltare l'assicurazione di responsabilità civile.

“La cosa che devi ricordare a riguardo è che anche se una pretesa legale non è fondata, qualcuno deve comunque pagare quelle spese legali affinché l'attore vada via, giusto? È qui che entra in gioco l'assicurazione”, afferma Carl.

Come viene valutata l'assicurazione di responsabilità civile?

La tua prossima domanda è probabilmente "ma quanto mi costerà?" L'assicurazione di responsabilità civile è generalmente valutata in base al volume delle vendite e ai prodotti che stai vendendo. I prodotti a rischio più elevato come i fuochi d'artificio avranno probabilmente un prezzo di assicurazione di responsabilità più elevato, così come un volume più elevato delle vendite.

Assicurazione sulla proprietà

Se vendi prodotti fisici, devi anche assicurare quei prodotti fisici nel caso qualcosa vada storto, ma l'assicurazione sulla proprietà non copre solo l'inventario.

"L'assicurazione sulla proprietà copre qualsiasi furto, perdita, danno parziale o completo o distruzione dell'inventario aziendale e delle proprietà aziendali", afferma Carl. “Immagina solo se stai facendo $ 30.000 di vendite, se la tua casa va a fuoco e tutto il tuo inventario è lì, è una perdita devastante. È qui che entra in gioco l'assicurazione sulla proprietà".

In tal caso, l'assicurazione sulla proprietà coprirebbe anche qualsiasi attrezzatura danneggiata e l'intero costo della sostituzione di tali elementi.

È importante notare che la polizza del proprietario della tua abitazione esistente coprirebbe i tuoi oggetti personali, ma probabilmente non coprirà nulla relativo alla tua attività . Se gestisci la tua attività da casa, è importante coprire entrambi gli aspetti a meno che tu non possa sostituire tutto l'inventario e le attrezzature di tasca tua.

L'altra cosa importante da ricordare è che la tua assicurazione sulla proprietà coprirà il costo di sostituzione dei tuoi articoli, non il valore al dettaglio.

«Coprirà tutto quello che hai pagato per ottenere quella proprietà. Devi solo mostrare la prova del costo di sostituzione. Un classico esempio di cui ci occupiamo continuamente è quando le persone hanno laptop per i loro affari e qualcuno irrompe nel loro ufficio oa casa e ruba il laptop. Se hai un Macbook del 2016, non puoi acquistare un Macbook Pro del 2018. L'assicurazione coprirà il costo della sostituzione di ciò che hai."

Fortunatamente, dal momento che parte della contabilità per la tua attività di e-commerce è tenere registri accurati di ciò che hai speso per acquisire il tuo inventario e la tua attrezzatura, non dovresti avere problemi a sostenere eventuali richieste di risarcimento assicurative che si presentano.

Come viene valutata l'assicurazione sulla proprietà?

Quando acquisti un'assicurazione sulla proprietà, il tuo broker lavorerà con te per calcolare il valore totale della proprietà che stai assicurando. Quel numero è la variabile principale che avrà un impatto sui premi assicurativi, quindi pagherai meno per assicurare $ 5.000 di inventario e attrezzature di quanto faresti per assicurare $ 50.000.

Assicurazione di transito (chiamata anche assicurazione marittima interna)

Mentre i primi due tipi di assicurazione hanno alcune basi su concetti che potresti conoscere dalle tue polizze personali, l'assicurazione di transito o l'assicurazione marittima interna è un tipo di cui avresti bisogno solo in un contesto aziendale e solo in contesti abbastanza specifici. Tuttavia, è un tipo di assicurazione che può diventare molto rilevante per l'e-commerce e le attività di prodotti fisici man mano che crescono.

Diciamo che hai un grande lotto di inventario e lo stai inviando a un magazzino di evasione ordini per semplificare il processo di spedizione.

Lo spedisci e sei felice di aver tolto quell'oggetto dalla tua lista di cose da fare, ma il giorno dopo vieni a sapere che c'è stato un incidente lungo il percorso e il 75% dell'inventario che hai spedito è danneggiato oltre riparazione.

La copertura marittima interna protegge il tuo inventario quando viene spedito in grandi lotti come quello. Non è qualcosa di cui tutte le aziende avranno bisogno, ma se lo fai, è importante avere una copertura.

“Se ricevi prima grandi lotti di inventario dai distributori, o se stai spedendo grandi lotti a un magazzino, l'assicurazione marittima interna lo protegge durante il viaggio. Se il tuo inventario è in transito e non ci sono altre protezioni contrattuali, è un rischio che devi gestire".

Le parole chiave ci sono protezione contrattuale . Quando lavori con fornitori, magazzinieri o distributori, per quanto semplice possa sembrare, devi leggere e comprendere i tuoi contratti per capire dove sei coperto dalla loro assicurazione e dove no.

"In generale, le aziende di magazzino richiederanno ai loro clienti di ottenere la propria copertura", afferma Carl. "È molto raro vedere un magazzino dire 'Sì, copriremo totalmente la tua proprietà, non c'è bisogno di acquistare la tua assicurazione'".

Sapere dove si trovano le lacune nella tua copertura può essere un'informazione decisiva man mano che la tua azienda cresce. Questo vale in generale per tutti i contratti che hai, perché ci sono termini coinvolti in tutti i contratti che determineranno chi è responsabile se qualcosa va storto. Se sei tu, questo è un caso in cui un broker assicurativo può aiutarti a trovare una copertura per gestire quel rischio se ne hai bisogno.

Saranno anche in grado di collaborare con te per determinare altre coperture di cui hai bisogno come attività di e-commerce. Founder Shield, che si occupa di assicurazioni per le società di e-commerce, elenca 11 diversi tipi di assicurazione che potresti dover considerare.

La pianificazione aziendale intelligente tiene conto del rischio

Anche se l'acquisto di un'assicurazione potrebbe non sembrare un'attività strategica, lavorare con un broker che comprende le specifiche del tuo settore può essere un buon momento per sedersi e pianificare la fase successiva della tua attività.

“Eseguire il processo assicurativo è in realtà molto positivo per le giovani aziende, perché le domande che vengono poste durante il processo sono importanti a cui non sempre viene data la priorità, come 'Qual è il modello? Qual è il nostro piano per il futuro?'”, dice Carl. "In realtà è un processo salutare guardare la tua azienda da una prospettiva di gestione del rischio, anche in una fase iniziale".

Ci saranno sempre dei rischi coinvolti nella gestione di un'impresa, ma identificarli e mitigarli è qualcosa che fai quotidianamente come imprenditore. Lavorare attraverso il processo di acquisto di un'assicurazione commerciale con un broker informato può aiutarti a trovare e gestire i rischi che potresti non aver pianificato in primo luogo e ad alleviare quelle preoccupazioni.

C'è una grande differenza tra mettere tutto te stesso in un'azienda e rendersi conto che non funzionerà, e chiudere le porte a causa di un problema prevenibile con l'inventario danneggiato, dopotutto.

Questo post è solo a scopo informativo e non costituisce consulenza legale o finanziaria.