Come ottenere un prestito per piccole imprese e cosa sapere prima di fare domanda

Pubblicato: 2020-07-01

Nonostante la duratura storia d'amore della storia di successo da ricchi a ricchi, molti imprenditori hanno almeno un po' di aiuto quando iniziano le loro imprese. Ambizione e grinta sono essenziali, ma sfortunatamente queste caratteristiche imprenditoriali non garantiscono l'immediato flusso di cassa di cui un'azienda potrebbe aver bisogno. Quello che dovresti considerare è un finanziamento iniziale vitale per far decollare nuove attività: prestiti alle imprese.

I prestiti alle imprese sono tra le forme di finanziamento più comuni disponibili per i fondatori che desiderano avviare un'impresa. Ma la scelta se richiedere un prestito aziendale è una decisione importante per ogni imprenditore e non da prendere alla leggera. Per iniziare, puoi consultare la nostra guida su come avviare un'impresa.

In questo post, esamineremo alcuni dei molti fattori che concorrono a decidere se richiedere un prestito aziendale è giusto per te e la tua attività. Esamineremo molti dei termini più comuni relativi ai prestiti alle imprese e cosa aspettarsi durante il processo di richiesta, nonché i tipi comuni di prestiti alle imprese e ciò che comportano.

Ulteriori informazioni: quanto costa davvero avviare un'impresa?

Come si ottiene un prestito aziendale?

La richiesta di un prestito aziendale richiede tempo. Indipendentemente dal tipo di prestito per cui stai richiedendo, ci sono diversi passaggi che puoi intraprendere per prepararti prima di presentare una domanda.

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A seconda del prestatore, la richiesta di un prestito aziendale può richiedere da pochi minuti a diverse ore. Ma assumersi un obbligo finanziario potenzialmente significativo all'inizio di una nuova impresa è una decisione importante, soprattutto per gli imprenditori che lanciano idee imprenditoriali completamente non testate.

A questo punto, un po' di pianificazione può farti risparmiare un sacco di fatica in seguito.

Quanto deve prendere in prestito la tua azienda e a cosa ti serve?

Prima di poter richiedere un prestito aziendale, dovrai utilizzare un calcolatore di prestito e avere una buona idea di quanti finanziamenti hai bisogno. Per rispondere a questo, dovrai identificare per cosa hai bisogno di un prestito aziendale.

Ad esempio, supponiamo che tu gestisca un'attività di ristorazione domestica piccola ma in crescita e desideri aprire un'unica sede fisica, da cui intendi produrre e vendere vari prodotti da forno. Con un costo medio di $ 95.000 per le sole attrezzature da cucina, la nostra ipotetica società di catering sta già valutando un considerevole prestito aziendale solo per attrezzare adeguatamente una singola cucina, e questo prima dei costi di immobili commerciali e licenze.

Quando si stima di quanti finanziamenti avrà bisogno la tua azienda, vale anche la pena considerare i costi oltre gli investimenti iniziali. Può costare in media $ 95.000 per attrezzare completamente una cucina di livello professionale, ma quanto costa mantenere quell'attrezzatura? E l'assicurazione? O i costi delle utenze?

È fin troppo facile concentrarsi sul prezzo adesivo del nuovo hardware, ma c'è molto altro da considerare. Questo può essere particolarmente importante per le aziende in settori con margini notoriamente stretti, come i servizi di ristorazione, che possono impiegare più tempo per raggiungere la redditività, perché ciò influenzerà direttamente la facilità con cui un mutuatario può adempiere ai propri obblighi di rimborso.

️ Strumento gratuito: il nostro calcolatore di prestiti aziendali può aiutarti a determinare quanto dovresti prendere in prestito e approssimativamente quanto costerà.

Ho bisogno di un business plan?

La maggior parte dei prestiti aziendali tradizionali offerti da istituti di credito privati non elaboreranno una richiesta di prestito a meno che non sia accompagnata da un piano aziendale dettagliato. Un solido business plan è la road map della tua azienda per il futuro. Senza uno, è molto difficile per un potenziale prestatore valutare se la tua idea è commercialmente valida.

Negli ultimi anni sono emersi diversi istituti di credito online che non richiedono piani aziendali formali come parte del processo di richiesta di prestito o hanno eliminato completamente il processo di richiesta.

Shopify Capital, ad esempio, non ha un processo di richiesta; le aziende idonee sono preapprovate in base a una serie di criteri associati alle loro vetrine Shopify, comprese le vendite totali, più o meno allo stesso modo in cui Amazon Lending prequalifica alcuni commercianti Amazon. Questo tipo di finanziamento può essere un'ottima scelta per le aziende affermate che desiderano espandere la propria impronta in modo finanziariamente sostenibile.

Detto questo, molti istituti di credito che non richiedono un business plan formale come parte del processo di richiesta offrono prestiti a breve termine con tassi percentuali annui (APR) più elevati. TAEG più elevati significano che una quota maggiore dei rimborsi di un prestito va agli interessi piuttosto che al capitale. Ciò significa spesso rimborsi più elevati o periodi di rimborso più lunghi, o entrambi. Il TAEG di questi tipi di prestiti in genere inizia intorno al 24%, ma può essere molto più alto per i mutuatari con scarsi punteggi di credito.

In definitiva, solo tu puoi decidere se hai bisogno di un business plan per supportare una richiesta di prestito per piccole imprese. Se lo fai, puoi scaricare il pratico modello qui sotto per iniziare a mettere insieme il tuo piano aziendale.

Gratuito: modello di piano aziendale

La pianificazione aziendale viene spesso utilizzata per assicurarsi finanziamenti, ma molti imprenditori trovano utile scrivere un piano, anche se non lavorano mai con un investitore. Ecco perché abbiamo creato un modello di piano aziendale gratuito per aiutarti a iniziare.

Che tipo di prestito aziendale devo richiedere?

Se hai deciso di richiedere un prestito aziendale, la prossima decisione che dovrai prendere è quale tipo di finanziamento è giusto per il tuo business e i tuoi obiettivi di crescita. Ci sono molti diversi tipi di prestiti alle imprese, ognuno dei quali ha dei vantaggi.

Prestiti a termine

Il tipo più comune di prestito aziendale è il prestito a termine. Tipicamente rimborsati in un periodo compreso tra 2 e 10 anni, i prestiti a termine sono un modo affidabile e comune per finanziare un'impresa.

Tuttavia, i criteri di ammissibilità per i prestiti a termine tradizionali sono spesso severi. Raramente sono adatti (o prestati a) aziende che operano da due anni o meno perché spesso è richiesta una comprovata storia di redditività. Molti istituti di credito privati preferiscono anche servire prestiti più grandi, fino a $ 500.000, rendendo impossibili prestiti a termine per iniziative più piccole che non hanno bisogno di così tanti soldi o per imprenditori senza una comprovata esperienza di successo.

La maggior parte dei prestatori insiste su punteggi minimi di credito, di solito intorno a 680. Possono anche essere necessarie da due settimane a due mesi per elaborare un prestito a termine tradizionale.

Prestiti SBA

I prestiti Small Business Administration (SBA) sono molto simili ai prestiti a termine standard offerti da istituti di credito privati. La differenza più grande è che i prestiti SBA sono serviti da istituti di credito che hanno accettato di offrire condizioni più favorevoli a gruppi che potrebbero avere difficoltà a garantire il finanziamento delle piccole imprese tradizionali, come le donne fondatrici e i titolari di attività di minoranza.

I prestiti amministrati tramite un prestatore approvato SBA richiedono spesso un piano aziendale formale e di solito richiedono almeno alcune garanzie, come gli immobili. La durata dei prestiti SBA può essere molto più lunga di un prestito a termine tradizionale; alcuni hanno termini fino a 25 anni. Anche i prestiti SBA sono in genere più piccoli, a partire da circa $ 10.000 all'estremità inferiore, fino all'importo medio del prestito SBA di circa $ 350.000.

I prestiti SBA sono generalmente un po' più indulgenti in termini di punteggio di credito, richiedendo una soglia minima di 650. Sebbene questi prestiti siano decisamente più favorevoli alle piccole imprese, possono comunque essere necessari fino a 90 giorni per l'elaborazione di un prestito SBA.

Ulteriori informazioni: Prestiti per le piccole imprese per le donne e dove richiederli

Prestiti online a breve e lungo termine

I prestiti online sono diventati sempre più popolari negli ultimi anni poiché gli imprenditori hanno cercato alternative al finanziamento aziendale tradizionale. Questi sono i tipi di prestiti offerti da istituti di credito come Funding Circle e OnDeck.

Ci sono molti vantaggi per i prestiti online a breve e lungo termine. I mutuatari con punteggi di credito inferiori possono comunque beneficiare di questo tipo di finanziamento, con punteggi minimi compresi tra 500-600 considerati accettabili da molti istituti di credito. Le aziende che sono in attività da un anno possono spesso beneficiare di questo tipo di prestito e anche i requisiti di entrate annuali sono generalmente inferiori, in molti casi intorno ai $ 100.000.

Questi prestiti possono variare da un minimo di $ 5.000 a circa $ 250.000 per prestiti a breve termine e fino a $ 500.000 per prestiti a lungo termine. Questo li rende una scelta solida per gli imprenditori con esigenze di finanziamento più modeste. Questo tipo di prestito non richiede quasi mai garanzie reali, il che li rende ideali per gli imprenditori che non hanno determinati beni. E, in molti casi, le decisioni possono essere prese nel giro di pochi giorni, se non prima; alcuni istituti di credito offrono decisioni in giornata.

Tuttavia, i prestiti online a breve e lungo termine non sono privi di inconvenienti. I TAEG di questi prestiti possono essere proibitivi, fino al 99% in casi estremi.

Fatturazione fattura

Un altro tipo di prestito aziendale popolare ma un po' meno convenzionale è il factoring delle fatture.

Le aziende che fanno affidamento sulle fatture per il pagamento spesso devono attendere periodi di tempo prolungati prima che tali fatture vengano pagate, in alcuni casi fino a 90 giorni. A sua volta, ciò può avere un impatto negativo sulle operazioni di un'azienda, in particolare sulle piccole imprese che non possono permettersi di aspettare tre mesi per il pagamento delle fatture in sospeso.

Le società che forniscono servizi di factoring delle fatture acquistano fatture in sospeso dovute alle società, note anche come acquisti di crediti. Invece di aspettare che le fatture scadute vengano pagate dai loro clienti, le aziende possono vendere quelle fatture in sospeso a una società di factoring delle fatture per ottenere molto più velocemente, a volte in appena 24 ore.

In definitiva, il factoring delle fatture è un compromesso. Il factoring delle fatture consente alle aziende di evitare mesi di attesa per essere pagate, ma significa anche perdere parte del denaro dovuto. Le società di factoring di fatture in genere pagheranno circa il 70% di una fattura in sospeso per i clienti meno solvibili e fino al 90-95% per i clienti fatturati con un credito migliore. Un'altra cosa da considerare è che il factoring potrebbe non essere adatto per le aziende che fanno affidamento su volumi elevati di fatture più piccole, perché i costi del servizio potrebbero non essere economicamente fattibili.

Considera le tue opzioni prima di prendere una decisione

Prendere un prestito aziendale è una decisione finanziaria importante e non da prendere alla leggera. Come il 2020 ha ampiamente dimostrato, significative interruzioni economiche possono avere un profondo effetto su tutto, dalla previsione dei ricavi alla fattibilità finanziaria di un'impresa stessa.

Solo tu puoi decidere se stipulare un prestito aziendale è giusto per la tua attività. Prima di prendere qualsiasi decisione, assicurati di ricontrollare di aver coperto il maggior numero possibile di basi:

Avere in mente un importo il più vicino possibile a un prestito preciso prima di richiedere un prestito aziendale e sapere esattamente come investirai quel finanziamento nella tua attività
Anche se non richiesto come parte di una richiesta di prestito aziendale, prendi in considerazione la creazione di un piano aziendale formale (se applicabile) per identificare eventuali punti importanti che potresti aver trascurato, come proiezioni realistiche delle entrate
Sii realistico su quanto la tua azienda può permettersi in termini di rimborsi e identifica eventuali fattori esterni che potrebbero metterlo a repentaglio quando consideri i termini di rimborso
Prendi in considerazione la possibilità di discutere i tuoi piani con un consulente finanziario della tua comunità per saperne di più sui tipi di finanziamento aziendale

In tempi incerti, un po' di sostegno finanziario può fare molto. Shopify Capital è qui per te con un accesso facile e veloce ai fondi. Shopify Capital ti aiuta a ottenere finanziamenti in base alla tua cronologia con Shopify e a saltare i lunghi processi di richiesta.