Prestiti SBA: cosa sono, a chi servono e come richiederli

Ogni anno, migliaia di imprenditori negli Stati Uniti utilizzano i prestiti della Small Business Administration (SBA) per avviare o far crescere le proprie attività.

Tra i diversi tipi di finanziamento alle piccole imprese disponibili, i prestiti SBA sono spesso tra i più favorevoli in termini di condizioni di rimborso. Ciò può renderli più difficili da qualificare rispetto ad altri prodotti finanziari offerti dalle banche commerciali, ma vale la pena esplorarli prima di presentare una domanda o impegnarsi in una decisione di finanziamento significativa.

La SBA gestisce diversi programmi di prestito e lavora anche con istituti di credito approvati in tutti gli Stati Uniti per fornire alle aziende i finanziamenti di cui hanno bisogno per prosperare. In questo post, tratteremo le basi dei prestiti SBA e i tipi di attività che possono richiederli, nonché ciò che è necessario per presentare una domanda di prestito SBA.

Cosa sono i prestiti SBA?

Come suggerisce il nome, i prestiti SBA sono una forma di debito aziendale amministrato dalla stessa SBA o da un membro della sua rete di istituti di credito privati ​​approvati.

Alcuni prestiti SBA offrono somme fisse a tassi di interesse specifici per un periodo di rimborso concordato e possono essere utilizzati per pagare un'ampia gamma di spese. Altri prestiti SBA aiutano gli imprenditori a effettuare acquisti specifici, come gli immobili commerciali. Alcuni prodotti finanziari SBA, come il programma CAPLines, sono spesso raggruppati come parte di un altro prestito primario, come un prestito 7(a).

Conoscere la differenza tra i vari tipi di finanziamento disponibili attraverso l'SBA può far risparmiare tempo e fatica agli imprenditori, consentendo loro di richiedere il giusto tipo di finanziamento per la propria attività.

Tipi di prestiti SBA

Sono disponibili sei diversi tipi di finanziamento tramite lo SBA, oltre a una manciata di programmi aggiuntivi. Questi sono:

• 7(a) prestiti
• (a) Piccolo prestito
• SBA Express
• Prestiti CDC/504
• Linee CAP
• Prestiti catastrofici
• Prestiti per catastrofi economiche
• Prestiti all'esportazione
• Micro prestiti

Diamo un'occhiata a ciascuna tipologia di prestito SBA.

Il programma di prestito SBA 7(a).

Di tutti i tipi di prestito offerti dall'SBA, il programma di prestito 7(a) è il più popolare, grazie ai suoi periodi di rimborso più lunghi e ai tassi di interesse più bassi. Sfortunatamente, questi termini favorevoli sono anche ciò che rende i prestiti 7(a) molto ricercati e in genere più difficili da qualificare per molte aziende.

Ecco alcuni dettagli importanti sul programma di prestito 7(a):

• L'importo massimo per cui un'azienda può richiedere tramite il programma 7(a) è di $ 5 milioni.
• I tassi di interesse variano, ma in genere rientrano tra il 7,5 e il 10%.
• I prestiti per il capitale circolante di solito vengono rimborsati in un periodo fino a dieci anni o fino a 25 anni per i prestiti immobiliari commerciali.
• I candidati devono avere un punteggio di credito di almeno 680 e nessun recente fallimento o gravame.

Sebbene non vi sia un importo minimo di prestito nell'ambito del programma 7(a), è molto insolito che la SBA o la sua rete di istituti di credito privati ​​approvino richieste inferiori a $ 30.000.

Esistono diversi sottotipi di prestiti disponibili tramite il programma 7(a), inclusi Express e Small Loans. Entrambi i programmi Express e Small Loan offrono ai mutuatari una somma massima di $ 350.000 e prevedono termini di rimborso molto simili al programma 7(a) primario. L'utilizzo di un calcolatore di prestito SBA aiuterà a stimare i termini e le tariffe.

Normalmente, le richieste di prestito 7(a) richiedono dai cinque ai 10 giorni lavorativi per l'elaborazione, ma le richieste di prestito Express in genere vengono elaborate entro 36 ore perché richiedono meno documentazione. Si noti che queste stime si riferiscono solo all'elaborazione iniziale della domanda e si basano su domande complete con tutta la documentazione di supporto richiesta. Il tempo effettivo necessario per la dispersione dei fondi può essere di settimane, se non mesi, quindi i potenziali candidati dovrebbero tenerne conto prima di presentare una domanda.

CDC/504 Prestiti

Un altro tipo popolare di finanziamento aziendale offerto dalla SBA è il programma di prestito CDC/504. Questo tipo di prestito è pensato per le imprese che cercano di costruire o acquistare immobili commerciali. Le aziende possono utilizzare questo prestito anche per ammodernare i loro spazi esistenti, tramite ristrutturazioni o l'installazione di nuovi arredi o attrezzature.

Questi prestiti sono finanziati in collaborazione con SBA e Certified Development Companies (CDC), da cui prendono il nome questi prestiti. I CDC sono organizzazioni senza scopo di lucro che collaborano con l'SBA per finanziare la crescita del business nelle loro comunità.

Tipicamente, l'SBA garantisce fino al 40% di un prestito CDC/504, con un CDC che si assume il 50%. Il mutuatario di solito deve finanziare il restante 10% dei costi del progetto, anche se in alcuni casi questo può aumentare fino al 20%.

Per beneficiare di un prestito CDC/504, un'azienda deve:

• Essere una società a scopo di lucro (si noti che alcuni tipi di attività "passive o speculative", come alcune attività di investimento finanziario, non sono ammissibili al finanziamento CDC/504)
• Non avere un patrimonio superiore a $ 15 milioni
• Avere un reddito netto medio non superiore a $ 5 milioni (al netto delle detrazioni fiscali federali) per i due anni di attività precedenti

Ci sono anche molti altri criteri che le aziende devono soddisfare per qualificarsi per un prestito CDC/504, molti dei quali sono stabiliti dal CDC partecipante. Questi includono lo sviluppo della comunità e gli obiettivi di politica pubblica, come la creazione di posti di lavoro, il miglioramento dell'economia locale e l'ampliamento delle opportunità economiche alle comunità svantaggiate o sottorappresentate.

Linee CAP

Le CAPLine sono un tipo di finanziamento che offre ai mutuatari l'accesso a linee di credito revolving per coprire le spese a breve termine, come gli obblighi di busta paga, il pagamento di contratti o fatture scaduti o l'acquisto di scorte stagionali, tra gli altri costi.

Esistono diversi tipi di prodotti CAPLine:

• Builder's CAPLines, che coprono le spese direttamente correlate alla costruzione o alla ristrutturazione significativa di proprietà commerciali, come manodopera, materiali da costruzione e permessi
• Contract CAPLines, che finanziano contratti specifici per spese amministrative generali o spese generali operative
• CAPLines stagionali, che finanziano gli incrementi stagionali delle scorte e dei crediti
• Capitale circolante CAPLines, che finanziano una serie di costi operativi a breve termine, come conti da pagare e acquisti di scorte

Sebbene la SBA e gli istituti di credito privati ​​possano emettere CAPLines come prodotti di prestito autonomi, di solito vengono offerti insieme ai prestiti SBA tradizionali, come il programma 7(a).

Prestiti catastrofici

Il programma Disaster Loans della SBA aiuta le aziende che sono state colpite da disastri naturali, come uragani, terremoti e inondazioni.

Le aziende possono richiedere un prestito per catastrofi SBA solo per incidenti dichiarati ufficialmente disastri dal presidente degli Stati Uniti, dal segretario all'agricoltura o dalla stessa SBA.

Esistono quattro tipi principali di prestiti di emergenza amministrati dall'SBA:

• Prestiti per la casa e la proprietà personale
• Prestiti per catastrofi fisiche aziendali
• Prestiti per danni economici (EIDL)
• Prestiti per danni economici ai riservisti militari

Oltre a questi specifici prestiti in caso di calamità, l'SBA offre anche supporto finanziario alle imprese colpite dalla pandemia di COVID-19, alcune delle quali sono estensioni dei programmi di prestito SBA esistenti:

• Il Paycheck Protection Program (PPP), un'estensione dei prestiti 7(a).
• Economic INjury Disaster Loans, che offre alle aziende idonee anticipi fino a $ 10.000
• Prestiti SBA Express Bridge, che offrono fino a $ 25.000 per i mutuatari con una relazione consolidata con un prestatore SBA Express
• SBA Debt Relief, un programma a breve termine in cui l'SBA pagherà sei mesi di pagamento di capitale, interessi e commissioni associate su 7 (a), CDC/504 e microprestiti esistenti (saranno anche ammissibili a questo programma)

Se la tua attività è stata colpita dal COVID-19, puoi esplorare le opzioni di soccorso per il coronavirus dell'SBA qui. Abbiamo anche messo insieme un elenco di programmi di soccorso governativi disponibili a livello globale per le piccole imprese.

Prestiti all'esportazione

L'SBA offre diversi prestiti progettati per le aziende che hanno bisogno di aiuto per esportare le proprie merci all'estero o espandersi in nuovi mercati al di fuori degli Stati Uniti.

Lo SBA offre tre tipi principali di prestiti all'esportazione:

• Prestiti Export Express
• Esporta prestiti di capitale circolante
• Prestiti per il commercio internazionale

A causa di tutte le complessità del commercio internazionale, le specificità dei prestiti all'esportazione dello SBA meritano un articolo a parte. Detto questo, gli imprenditori interessati a questo tipo di finanziamento potrebbero voler contattare un responsabile finanziario delle esportazioni SBA o contattare l'Ufficio per il commercio internazionale di SBA per ulteriori informazioni.

Micro prestiti

Il programma SBA Microloan ha lo scopo di aiutare gli imprenditori di gruppi tradizionalmente sottorappresentati a ottenere finanziamenti quando altre opzioni sono state esaurite o non si applicano.

Come suggerisce il nome, i microprestiti SBA sono molto più piccoli di altri prestiti SBA. I mutuatari possono richiedere fino a $ 50.000, ma il microprestito SBA medio è di circa $ 13.000. Le organizzazioni senza scopo di lucro che servono aree geografiche specifiche amministrano i prestiti da sole e possono avere criteri di ammissibilità rigorosi, a seconda della situazione del mutuatario.

Le specifiche dei microprestiti SBA includono:

• I microprestiti SBA in genere hanno tassi di interesse compresi tra l'8% e il 13%.
• I prestiti possono essere rimborsati entro un termine massimo di sei anni.
• I candidati dovrebbero avere un punteggio di credito di almeno 640 e potrebbero aver bisogno di garanzie a sostegno della loro domanda.
• I microprestiti SBA non possono essere utilizzati per rifinanziare debiti aziendali o acquistare immobili.

Sebbene siano molto più piccoli di altri tipi di prestiti SBA, i microprestiti possono richiedere diverse settimane o addirittura mesi per essere elaborati, quindi gli imprenditori che cercano questo tipo di finanziamento potrebbero voler considerare il lasso di tempo prima di presentare una domanda.

Per richiedere un microprestito SBA, contatta un prestatore intermediario approvato SBA nella tua zona.

Ulteriori informazioni: Finanziare le fondatrici: prestiti alle piccole imprese per le donne e dove richiederli

Richiesta di prestito SBA

Ad eccezione del disastro del COVID-19 e dei prestiti 7(a) Express, i programmi di prestito SBA hanno soprattutto processi di richiesta simili.

In primo luogo, i richiedenti dovrebbero assicurarsi di soddisfare i criteri di base per un prestito SBA. Ciò comprende:

• Un punteggio di credito di almeno 680 (se non diversamente specificato)
• Un'attività redditizia che opera da almeno due anni
• Nessuna inadempienza sugli obblighi di debito nei confronti del governo degli Stati Uniti, compresi i rimborsi dei prestiti studenteschi
• Nessun fallimento o gravame commerciale
• Un rapporto di copertura del servizio del debito aziendale di almeno 1,25 per dimostrare che l'azienda può rimborsare comodamente un prestito
• Un eventuale acconto compreso tra il 10% e il 30%, a seconda del tipo di richiesta di prestito presentata

Alcuni istituti di credito possono anche richiedere garanzie, come veicoli o proprietà, prima di considerare una richiesta di prestito. Non è sempre così, ma una garanzia sufficiente può ridurre i tassi di interesse e può aiutare a rendere più probabile una decisione favorevole sul prestito.

I tempi di risposta e di elaborazione variano a seconda del tipo di prestito. Alcune richieste, come quelle per i prestiti 7(a) Express, vengono generalmente elaborate entro 36 ore. Altri, come i tradizionali prestiti 7(a), possono richiedere mesi prima che lo SBA disperda i fondi al mutuatario.

Considera di parlare con un consulente SBA

I prestiti SBA possono aiutare gli imprenditori ad assumere più personale, acquistare ulteriori scorte, assicurarsi nuovi spazi commerciali e mantenere le luci accese durante i periodi difficili. Detto questo, richiedere un prestito SBA è una decisione finanziaria significativa che non dovrebbe essere presa alla leggera.

Se sei preoccupato per il modo in cui il finanziamento aziendale potrebbe influire sulla tua attività o desideri saperne di più sui programmi di prestito discussi sopra, puoi contattare un Centro per lo sviluppo delle piccole imprese nella tua zona per organizzare un incontro con un consulente SBA. La consulenza gratuita è disponibile anche tramite il programma SCORE di SBA, che ha centinaia di capitoli a livello nazionale per supportare gli imprenditori in ogni fase del loro viaggio. Oppure, se sei pronto per presentare la tua domanda, scopri come ottenere un prestito per piccole imprese.