SBAローン：彼らが何であるか、彼らが誰のためであるか、そしてどのように適用するか

毎年、米国の何千人もの起業家が中小企業庁（SBA）からのローンを利用して、事業を開始または成長させています。

利用可能な多くの異なる種類の中小企業の資金調達の中で、SBAローンはしばしば返済条件の点で最も有利なものの1つです。 これにより、商業銀行が提供する他の金融商品よりも資格を得るのが難しくなる可能性がありますが、申請書を提出したり、重要な資金調達の決定を行う前に、調査する価値は十分にあります。

SBAは、いくつかの異なるローンプログラムを運営しており、米国中の承認された貸し手と協力して、企業が成功するために必要な資金を提供しています。 この投稿では、SBAローンの基本と、それらを申請できるビジネスの種類、およびSBAローン申請を提出するために必要なものについて説明します。

SBAローンとは何ですか？

その名前が示すように、SBAローンは、SBA自体または承認された民間の貸し手のネットワークのメンバーのいずれかによって管理されるビジネス債務の形式です。

一部のSBAローンは、合意された返済期間にわたって特定の金利で固定額を提供し、幅広い費用の支払いに使用できます。 他のSBAローンは、事業主が商業用不動産などの特定の種類の購入を行うのに役立ちます。 CAPLinesプログラムなどの特定のSBA金融商品は、7（a）ローンなどの別のプライマリローンの一部としてバンドルされることがよくあります。

SBAを通じて利用できるさまざまな種類の資金調達の違いを知ることで、起業家は時間と労力を節約でき、ビジネスに適した種類の資金調達を申請できます。

SBAローンの種類

SBAを介して利用できる資金調達には6つの異なるタイプがあり、いくつかの追加プログラムもあります。 これらは：

• 7（a）ローン
• （a）少額ローン
• SBAエクスプレス
• CDC/504ローン
• CAPLines
• 災害ローン
• 経済的傷害災害ローン
• 輸出ローン
• マイクロローン

SBAローンの各タイプを見てみましょう。

SBA 7（a）ローンプログラム

SBAが提供するすべての種類のローンの中で、7（a）ローンプログラムは、返済期間が長く、金利が低いため、最も人気があります。 残念ながら、これらの有利な条件は、7（a）ローンを非常に求められており、通常、多くの企業が適格となるのを難しくしている理由でもあります。

7（a）ローンプログラムに関するいくつかの重要な詳細は次のとおりです。

• 7（a）プログラムを介して企業が申請できる最大金額は500万ドルです。
• 金利はさまざまですが、通常は7.5〜10％の範囲内です。
• 運転資金ローンは通常、最長10年、商業用不動産ローンの場合は最長25年の期間にわたって返済されます。
• 申請者は、少なくとも680のクレジットスコアを持ち、最近の破産や先取特権がないようにする必要があります。

7（a）プログラムでは最低融資額はありませんが、SBAまたはその民間貸し手のネットワークが30,000ドル未満の申請を承認することは非常に珍しいことです。

エクスプレスローンやスモールローンなど、7（a）プログラムで利用できるローンにはいくつかのサブタイプがあります。 エクスプレスローンプログラムとスモールローンプログラムはどちらも、借り手に最大350,000ドルを提供し、プライマリ7（a）プログラムと非常によく似た返済条件を備えています。 SBAローン計算機を使用すると、条件と料金を見積もるのに役立ちます。

通常、7（a）ローンの申し込みは、処理に5〜10営業日かかりますが、エクスプレスローンの申し込みは、必要な書類が少ないため、通常36時間以内に処理されます。 これらの見積もりは、最初のアプリケーション処理のみを参照しており、必要なすべてのサポートドキュメントを含む完全なアプリケーションに基づいていることに注意してください。 資金が分散するのにかかる実際の時間は、数か月ではないにしても数週間になる可能性があるため、申請者は申請を提出する前にこのことを念頭に置いておく必要があります。

CDC/504ローン

SBAが提供するもう1つの人気のあるタイプのビジネスは、CDC/504ローンプログラムです。 このタイプのローンは、商業用不動産を建設または購入しようとしている企業向けに設計されています。 企業は、このローンを使用して、改修や新しい家具や設備の設置を通じて、既存のスペースを近代化することもできます。

これらのローンは、SBAおよび認定開発会社（CDC）とのパートナーシップで資金提供されており、これらのローンの名前が付けられています。 CDCは、SBAと協力して、コミュニティのビジネスの成長に資金を提供する非営利団体です。

通常、SBAはCDC / 504ローンの最大40％を保証し、CDCは50％を負担します。 借り手は通常、プロジェクト費用の残りの10％に資金を提供する必要がありますが、場合によっては20％に増加することもあります。

CDC / 504ローンの資格を得るには、企業は次のことを行う必要があります。

• 営利企業であること（一部の金融投資活動など、特定の種類の「受動的または投機的」ビジネスはCDC / 504融資の対象外であることに注意してください）
• 1,500万ドルを超える資産はありません
• 過去2年間の運用で、平均純利益が500万ドル（連邦税控除後）以下である

CDC / 504ローンの資格を得るために企業が満たさなければならない他のいくつかの基準もあり、その多くは参加しているCDCによって定められています。 これらには、雇用の創出、地域経済の改善、不利な立場にある、または過小評価されているコミュニティへの経済的機会の拡大など、コミュニティ開発および公共政策の目標が含まれます。

CAPLines

CAPLinesは、給与債務、延滞契約や請求書の支払い、季節的な在庫の購入などの短期的な費用をカバーするために、借り手が回転信用枠にアクセスできるようにする一種の融資です。

CAPLine製品にはいくつかの異なるタイプがあります。

• ビルダーのCAPLines。これは、労働力、建築資材、許可証などの商業用不動産の建設または大幅な改修に直接関連する費用をカバーします。
• 契約CAPLinesは、一般的な管理費または運用上のオーバーヘッドのために特定の契約に資金を提供します
• 在庫と売掛金の季節的な増加に資金を提供する季節的なCAPLines
• 買掛金や在庫購入など、さまざまな短期運用コストに資金を提供する運転資本CAPLines

SBAと民間の貸し手は、CAPLineをスタンドアロンのローン商品として発行できますが、通常は7（a）プログラムなどの主流のSBAローンと一緒に提供されます。

災害ローン

SBAの災害ローンプログラムは、ハリケーン、地震、洪水などの自然災害の影響を受けた企業を支援します。

企業は、米国大統領、農務長官、またはSBA自体によって公式に災害が宣言された事件に対してのみSBA災害ローンを申請することができます。

SBAが管理する災害ローンには主に4つのタイプがあります。

• 住宅および動産ローン
• ビジネス物理災害ローン
• 経済的傷害災害ローン（EIDL）
• 軍事予備軍の経済的傷害ローン

これらの特定の災害ローンに加えて、SBAは、COVID-19パンデミックの影響を受けた企業に財政支援も提供します。その一部は、既存のSBAローンプログラムの延長です。

• 7（a）ローンの延長である給与保護プログラム（PPP）
• 最大10,000ドルの適格事業の前払いを提供する経済的傷害災害ローン
• SBAエクスプレスブリッジローン、SBAエクスプレス貸し手との関係が確立されている借り手に最大25,000ドルを提供
• SBA債務救済は、SBAが既存の7（a）、CDC / 504、およびマイクロローン（2020年9月27日より前に受領した新規申請書）に対して6か月の元本、利息、および関連する手数料の支払いを行う短期プログラムです。このプログラムの対象）

あなたのビジネスがCOVID-19の影響を受けている場合は、ここでSBAのコロナウイルス救済オプションを調べることができます。 また、中小企業向けに世界的に利用可能な政府救済プログラムのリストをまとめました。

輸出ローン

SBAは、商品を海外に輸出したり、米国以外の新しい市場に拡大したりするための支援が必要な企業向けに設計されたいくつかのローンを提供しています。

SBAは、主に3種類の輸出ローンを提供しています。

• エクスプレスローンの輸出
• 運転資金ローンの輸出
• 国際貿易ローン

国際貿易のすべての複雑さのために、SBAの輸出ローンの詳細は彼ら自身の記事に値します。 とはいえ、この種の資金調達に関心のある事業主は、SBAの輸出財務マネージャーに連絡するか、SBAの国際貿易局に詳細を問い合わせることができます。

マイクロローン

SBAマイクロローンプログラムは、他のオプションが使い果たされた場合や適用されない場合に、伝統的に過小評価されているグループの起業家が資金を確保できるようにすることを目的としています。

その名前が示すように、SBAマイクロローンは他のSBAローンよりもはるかに小さいです。 借り手は最大50,000ドルを申請できますが、平均的なSBAマイクロローンは約13,000ドルです。 特定の地域にサービスを提供する非営利団体は、ローン自体を管理し、借り手の状況に応じて、厳格な適格基準を持つことができます。

SBAマイクロローンの詳細は次のとおりです。

• SBAマイクロローンの金利は通常8％から13％の間です。
• ローンは最大6年間の返済期間にわたって返済することができます。
• 申請者は少なくとも640のクレジットスコアを持っている必要があり、申請をサポートするために担保が必要になる場合があります。
• SBAマイクロローンは、事業債務の借り換えや不動産の購入には使用できません。

他の種類のSBAローンよりもはるかに小さいですが、マイクロローンの処理には数週間から数か月かかる場合があるため、この種の融資を求める事業主は、申請書を提出する前に期間を検討することをお勧めします。

SBAマイクロローンを申請するには、お住まいの地域のSBA承認の仲介業者に連絡してください。

詳細：女性創設者への資金提供：女性のための中小企業向けローンとその申請先

SBAローンの申し込み

COVID-19災害と7（a）エクスプレスローンを除いて、SBAローンプログラムはすべて同様の申請プロセスを持っています。

まず、申請者は、SBAローンの基本的な基準を満たしていることを確認する必要があります。 これも：

• 少なくとも680のクレジットスコア（特に指定のない限り）
• 少なくとも2年間運営されている収益性の高いビジネス
• 学生ローンの返済を含む、米国政府に負っている債務のデフォルトはありません
• 破産やビジネスリーエンはありません
• ビジネスが快適にローンを返済できることを実証するための、少なくとも1.25のビジネス債務返済カバー率
• 提出されるローン申請の種類に応じて、10％から30％の頭金の可能性

一部の貸し手は、ローンの申し込みを検討する前に、車両や不動産などの担保を要求する場合もあります。 これは常に当てはまるわけではありませんが、十分な担保が金利を引き下げる可能性があり、有利なローン決定を行う可能性が高くなります。

応答時間と処理時間は、ローンの種類によって異なります。 7（a）Expressローンの申請など、一部の申請は通常36時間以内に処理されます。 従来の7（a）ローンなどの他のローンは、SBAが借り手に資金を分散するまでに数か月かかる場合があります。

SBAアドバイザーと話すことを検討してください

SBAローンは、起業家がより多くのスタッフを雇い、追加の在庫を購入し、新しい商業スペースを確保し、困難な時期に電気をつけ続けるのに役立ちます。 とはいえ、SBAローンの申請は重要な財務上の決定であり、軽視すべきではありません。

ビジネスファイナンスがビジネスに与える影響について懸念がある場合、または上記のローンプログラムについて詳しく知りたい場合は、お住まいの地域の中小企業開発センターに連絡して、SBAアドバイザーとのミーティングを手配することができます。 SBAのSCOREプログラムでは、無料のアドバイスも利用できます。このプログラムには、起業家の旅のあらゆる段階をサポートするために、全国に数百の支部があります。 または、アプリケーションを作成する準備ができている場合は、中小企業向けローンを取得する方法を学びます。