비즈니스 소유자가 신용 카드 프로세서로 저지르는 4가지 심각한 실수

전자 상거래가 새로운 개념으로 처음 도입되었을 때 비용이 많이 들고 구현하기 어렵다는 공통된 믿음이 있었습니다. 사실 전자상거래가 처음 등장했을 때 비용 이 많이 들고 설정이 복잡했습니다. 이는 Visa/MasterCard 카드 승인 관점과 기술/장바구니 관점 모두에서 사실이었습니다.

우리가 오늘날로 빨리 나아가면 전자 상거래는 일상적입니다. Shopify와 같은 전자 상거래 솔루션은 가장 작은 규모의 신규 및 신생 기업도 온라인 판매를 저렴하고 액세스할 수 있도록 하기 위해 존재합니다.

마찬가지로, 대부분의 은행과 신용 카드 프로세서는 더 이상 전자 상거래를 고위험으로 간주하지 않습니다. 전자 상거래가 도래했을 때보다 오늘날 신용 카드 승인을 위해 판매자 계정을 얻는 것이 훨씬 쉽습니다.

불행히도 (그리고 아마도 전자 상거래를 쉽게 이용할 수 있게 하는 것의 부작용으로) 일부 비즈니스 소유자는 계약 내용을 이해하지 못한 채 가맹점 처리 계약을 체결하는 경향이 있습니다. 이것은 중대한 실수입니다. 사업주는 프로세서를 선택하기 전에 조사하고 적절한 실사를 수행해야 합니다.

신용 카드 처리자가 판매자 계정을 제공합니다. 이 판매자 계정은 신용 카드 판매에서 수집된 자금을 수집하는 데 사용됩니다. 이 서비스에 대해 신용 카드 처리자에게 수수료를 지불하게 되며 기대한 만큼을 받을 수 있는지 확인해야 합니다. 이 기사는 신용 카드 프로세서를 선택할 때 사업주가 저지르는 가장 일반적이고 해로운 실수를 피하는 데 도움이 될 것입니다.

더 읽기 전에

이 기사에서는 지불 비즈니스에서 소수의 프로세서가 사용하는 몇 가지 기만적인 관행에 대해 밝힐 것입니다.

나는 이것이 산업 전체를 반영하는 것이 결코 아니라는 점을 강력하게 지적하고 싶습니다. 상인 서비스 산업에는 정직하고 열심히 일하는 많은 전문가들이 있습니다. 대부분의 기존 프로세서는 더 많은 노력을 기울이고 고객을 지원할 수 있어 성공을 거두었습니다. 요컨대, 선택할 수있는 좋은 옵션이 많이 있습니다.

이 문서의 목적은 프로세서를 선택할 때 자신 있게 진행할 수 있도록 지식을 제공하는 것입니다. 사실, 논의되는 내용의 대부분은 내부 정보만큼이나 상식입니다. 그럼에도 불구하고 모든 사업주가 염두에 두어야 할 조언입니다.

그 메모에서 나는 가장 중요한 한 가지 질문을 할 것입니다 ...

판매자 계약 조건을 실제로 읽었습니까?

신용 카드 프로세서를 찾기 위해 연구하는 동안 다양한 영업 사원과 대화하고 수많은 견적을 받게 됩니다. 그러나 단순히 결정을 내리고 즉시 처리를 시작할 수는 없습니다.

판매자 계정을 얻으려면 서비스 사용을 신청하고 승인을 받아야 합니다.

신청 서류의 일부에는 가맹점 계약의 이용 약관이 포함됩니다. T&C는 서비스 사용 및 귀하의 비즈니스와 프로세서 간의 관계를 관리합니다. 매우 중요한 문서입니다.

계약서에 서명하고 신청서를 제출하기 전에 가맹점 계약서의 T&C를 읽어야 함은 분명합니다. 왜 누가 계약서를 읽지 않고 서명하겠습니까? 그 이유는 사실 아주 간단합니다. 상인 계약서를 본 사람이라면 누구나 답을 알 것입니다. 복잡한 법률 용어와 혼란스러운 언어로 가득 찬 긴 법률 문서입니다.

서류만 보면 많은 사람들이 읽기를 귀찮게 하지 않습니다. 우리는 모두 웹사이트에 있거나 진행하기 전에 동의해야 하는 장기 사용 기간이 포함된 소프트웨어를 설치했습니다. 이 문서를 실제로 읽는 사람은 거의 없습니다. 귀하의 판매자 계정 계약은 이 범주에 속하지 않아야 합니다. 비즈니스에 큰 영향을 미치며 적절한 주의가 필요합니다. 흥미진진한 내용이 아닐 수도 있지만 사업주로서 최소한 시간을 내어 계약서를 꼼꼼히 살펴봐야 합니다. 이것의 목적은 언어를 조사하거나 변호사처럼 검토하려고 하는 것이 아닙니다. 당신이 찾고 있는 것은 빨간 깃발입니다. 질문이나 우려 사항을 야기하는 문제가 발생하면 계속 진행하기 전에 잠재적인 처리자에게 이를 제기해야 합니다. 이렇게 하지 않으면 나중에 좌절감을 느낄 수 있습니다.

그 좌절의 가장 흔한 원인은 판매 과정에서 일부 프로세서가 제대로 설명하지 않는 변동 가격과 관련이 있습니다…

인터체인지 다운그레이드 및 환율 변동에 주의하십시오(숨겨진 수수료라고도 함).

대부분의 판매자는 지불 처리에 대한 가격 책정과 관련하여 매우 우려합니다. 비용은 프로세서를 선택할 때 항상 주요 의사 결정 요소 중 하나입니다.

판매자가 판매자 계약에 서명한 후 경험하는 가장 일반적인 좌절감은 판매원이 약속한 가격을 받지 못한다는 것입니다. 이것은 두 가지 이유로 발생합니다.

1. 상인은 상인 산업 가격에 대한 적절한 이해가 없습니다.
2. 더 중요한 것은 영업 사원이 기만적일 수 있다는 것입니다. 사업주는 구두 또는 이메일 기반 견적을 수락했지만 약속된 것을 받을 것인지 확인하기 위해 계약서를 읽지 않았습니다.

상인 산업은 혼란스러운 용어로 가득합니다. 사실, 상인 산업 가격 책정은 그 자체로 전체 기사의 가치가 있는 주제이지만 여기에서는 문제의 기본 사항을 이해하기에 충분할 정도로만 논의할 것입니다. 가장 중요한 것은 사용하는 카드의 종류에 따라 지불하는 요금이 변동된다는 점입니다. "교환" 비용(Visa 또는 MasterCard의 비용)은 사용하는 카드의 종류에 따라 다르기 때문입니다. 카드 소지자에게 혜택을 제공하는 카드(예: 항공마일리지 카드) 및 법인 카드는 처리 비용이 약간 더 비쌉니다. 일부 프로세서는 카드 유형이 청구 요금에 영향을 미치지 않는 균일 가격을 제공할 수 있지만 2011년에는 매우 드문 일입니다. Visa와 MasterCard는 사용하는 카드 유형에 따라 달라지도록 교환기를 구축했기 때문에 가격 변동이 훨씬 더 일반적입니다.

카드 종류에 따라 프로세서 비용이 변동된다는 점을 이해하면서 가맹점 비용이 자주 변동하는 이유를 이해할 수 있습니다. 이 지식으로 무장하여 이제 업계 최악의 가격 책정 트릭에 대해 논의할 수 있습니다. 최악의 속임수는 영업 사원이 매우 낮은 가격(종종 프로세서에 대한 교환 비용보다 낮음)을 인용하지만 가격이 변동할 수 있다는 점을 판매자에게 설명하지 않을 때 발생합니다.

예를 들어 드리겠습니다. 그늘진 영업 사원은 1.49%의 할인율을 인용합니다(기록상 전자 상거래 비용보다 훨씬 낮음). 그러나 그들은 이 요율이 스와이프한 신용 카드 거래에만 적용된다는 점을 지적하지 않습니다. 전자 상거래에서 얼마나 자주 신용 카드를 긁습니까? 절대. 당신은 견적 요금을 지불하지 않을 것입니다.

이 문제를 어떻게 피할 수 있습니까? 약간의 상식과 교환 테이블에 대한 기본 이해. 이것은 사실이라고 하기에는 너무 좋은 가격 견적을 받은 경우 상식에 따라야 하는 전형적인 경우입니다. (요율이 낮게 들리고 영업 사원이 프리미엄, 기업 및 해외 발행 카드에 대해 논의하지 않은 경우 거대한 경고 종으로 간주하십시오)

환율이 변동할 때 프로세서 는 해당 비용 증가를 판매자에게 전가해야 합니다 . Visa와 MasterCard는 이러한 방식으로 가격 책정을 모델링했으며 영업 사원이 항상 명확하게 설명하는 한 잘못된 것은 없습니다. 불행히도 항상 그런 것은 아닙니다.

이제 우리는 오해의 소지가 있는 가격 책정 전략이 어떻게 사용될 수 있는지 이해하지만 그것이 야기할 수 있는 피해의 정도는 이해하지 못합니다. 프리미엄 카드나 법인 카드를 사용할 때 Visa나 MasterCard의 비용 증가에 프로세서가 예상치 못한 추가 요금을 추가하면 손상이 발생합니다. (이 작업이 완료되면 "적격하지 않은" 거래라고 하는 경우가 가장 많습니다.) Visa 무한 카드를 사용하는 경우 캐나다에서 프로세서 비용이 0.2% 증가합니다. 그러나 프로세서가 Visa 무한 카드를 사용할 때마다 1%의 추가 요금을 추가하면 어떻게 될까요? 언급하기 위해 프로세서가 다른 카드 유형에 대해 추가 요금을 추가하는 데 아무런 문제가 없습니다. 프로세서는 제공하는 서비스에 대해 약간의 수입을 창출해야 합니다. 프리미엄 카드에 추가 요금을 부과하는 관행은 괜찮습니다. 판매자에게 미리 설명되어 있는 한 괜찮습니다. 불행히도, 덜 세심한 프로세서 중 일부는 이 작업을 수행하지 않으며, 이것이 많은 비즈니스 소유자가 예상보다 훨씬 높은 가격을 책정하게 되는 이유입니다.

이제 간단한 예제를 만들 수 있습니다. 판매자는 1.5%의 비율로 견적을 받습니다. (참고 사항 - 이것은 일반적인 "너무 좋은" 비율이며 전자 상거래의 교환 비용보다 훨씬 낮습니다. 프로세서는 프리미엄 카드를 사용할 때마다 적용되는 가맹점 계약의 가격표에 2%의 추가 요금이 있습니다. 가맹점이 프리미엄 카드를 처리하고 1.5%가 3.5%(또는 그 이상)로 바뀝니다.

상인이 시간을 내어 계약서를 읽고 가격표를 주의 깊게 조사했다면 다운그레이드 및 프리미엄 카드와 관련된 일부 언어를 보았을 것입니다. 그들은 판매원에게 그것에 대해 물어볼 줄 알았을 것이고 문제를 피할 수 있었을 것입니다.

권장되는 모범 사례가 진행되는 한, 가격 책정에 대해 논의하고 영업 사원이 프리미엄 카드나 교환에 대해 언급하지 않은 경우 이는 주요 경고 신호입니다. 그러나 카드 종류에 따라 요금을 물어봐도 충분하지 않습니다. 이는 업계에 두 가지 유형의 프로세서가 있기 때문입니다. 일부 프로세서는 고도로 훈련된 직원과 함께 컨설팅 모델을 운영합니다. 이 직원은 컨설턴트당 관리되는 더 적은 수의 판매자와 함께 관리 계정 기반으로 작업합니다. 이 프로세서는 (일반적으로) 항상 그들이 제공하는 견적을 적절하게 설명할 수 있습니다.

다른 모델은 리드와 관심을 생성하기 위해 콜센터 직원을 활용하여 수천 개의 비즈니스를 콜드 콜하는 볼륨 중심 비즈니스를 프로세서가 실행하는 것입니다. 콜센터 직원은 대본에 따라 일하며 멀리 벗어날 수 없습니다. 그들은 상인이 신청서를 제출하도록 하는 분명한 목표를 가지고 교육을 받습니다. 이 직원들은 제대로 훈련되지 않았으며 대부분 교환이 무엇인지조차 이해하지 못합니다. 이러한 유형의 영업 사원은 가격에 대해 비즈니스 소유자에게 적절하게 교육할 수 없으며(비록 질문을 받더라도) 항상 판매자 계약을 읽고 최종 결론에 도달해야 하는 이유입니다. 참고로 콜센터 모델을 운영하는 프로세서는 항상 인터넷 검색을 통해 불만 사항을 쉽게 찾을 수 있습니다.

그것을 테스트하고 싶다면 영업 사원은 견적의 모든 세부 사항에 대해 지식이 있고 투명해야 합니다. 그들은 귀하의 처리 속도에 얼마나 많은 마진이 포함되어 있는지 알려줄 수 있어야 합니다. 그들은 교환을 이해해야 합니다. 계정을 판매하려는 사람보다 교환을 더 잘 이해한다면 주요 경고 신호일 것입니다!

계약을 읽고 카드 협회(Visa 및 MasterCard)의 요금, 평가 및 다운그레이드를 다루는 조항에 중점을 둡니다. 추가 요금이 발생할 수 있는 모든 것을 찾고 계약에 서명하기 전에 가격을 이해했는지 확인하십시오.

계약 기간 및 조기 해지 위약금을 숙지하십시오.

많은 비즈니스 소유자는 처리 계약이 판매자와 프로세서 간의 계약을 구성한다는 사실을 깨닫지 못하는 것 같습니다. 이 계약에는 계약 기간이라는 기간이 있습니다. 캐나다와 미국의 모든 주요 프로세서에는 계약 기간이 있습니다. (Paypal은 실제로 판매자 계정을 제공하지 않고 대신 자체 판매자 계정을 통해 거래를 집계하기 때문에 예외입니다.)

프로세서와 판매자 간에 계약이 있어야 하는 데에는 여러 가지 이유가 있습니다. 이 기사의 의도된 범위를 벗어나지 않고 그 이유 중 하나는 비용입니다.

비즈니스를 위한 판매자 계정을 개설하려면 프로세서에 상당한 양의 작업과 비용이 필요합니다. 다소 복잡한 프로세스를 지나치게 단순화하기 위해 프로세서는 비즈니스에 사기 이력이 없고 안정적이고 정직한 비즈니스를 운영할 것인지 확인하기 위해 KYC 확인(고객 알기) 및 기타 실사를 완료해야 합니다. 여기에는 신용 보고, 기술 비용, 거래 흐름과 관련된 카드 협회 및 상위 공급자에게 지불해야 하는 수수료를 포함하여 프로세스 전반에 걸쳐 여러 지점에서 발생하는 비용이 포함됩니다. 최종 결과는 프로세서에 상당한 비용과 노력이 들지만 오늘날의 경쟁 환경에서 많은 프로세서는 소액의 설정 비용이 청구되더라도 가맹점에 탑승할 때 손실을 보고 작동합니다. 판매자는 프로세서가 계정에서 긍정적인 수익을 창출하기 전에 잠시 동안 주변에 머물며 처리해야 합니다. 이것이 가맹점 계약에 정해진 계약 기간이 있는 이유 중 하나입니다. 캐나다의 거의 모든 주요 프로세서의 기간은 거의 항상 동일합니다(3년). 미국은 보통 3년 또는 5년입니다. 유럽에서는 일반적으로 1년으로 설정되어 있는 것 같습니다.

모든 처리 계약에는 계약 기간이 있으므로 거의 항상 조기 취소 위약금이 있습니다. 대부분의 프로세서에는 월별 요금을 기준으로 조기 취소 수수료가 있습니다. 예를 들어, 표준 3년(36개월) 계약을 하고 첫 해 이후에 취소하는 경우 계약에 24개월이 남아 있음을 의미합니다. 월 사용료가 $50인 경우 월 사용료에 계약 기간에 남아 있는 미이행 개월 수를 곱합니다. ($50 x 24개월) = $1,200. 이것은 단지 예일 뿐입니다.

조기 취소 수수료는 스타트업 비즈니스에 특히 중요합니다. 사업주들의 최선의 노력과 의도에도 불구하고 모든 스타트업 사업이 과도하게 성공하는 것은 아닙니다. 어떤 경우에는 사업이 제대로 되지 않으면 사업주가 문을 닫아야 할 수도 있습니다. 기업가가 사업을 중단해야 할 때만큼 사람이 재정적으로 취약한 경우는 거의 없습니다. 그렇기 때문에 계약을 체결하기 전에 취소 수수료를 해결해야 합니다. 일부 프로세서는 신생 기업과 협력하는 데 매우 능숙하며 이러한 상황에 처한 판매자와 유연하게 대처할 수 있습니다. 스타트업을 운영하고 특정 프로세서를 고려하는 경우 취소 패널티에 대해 문의해야 합니다. 우수한 처리자는 귀하의 우려 사항을 이해하고 귀하와 협력하여 문제를 해결할 것입니다. 다른 프로세서는 이 상황에 대해 다른 해결책을 제공합니다. 문제에 대한 가장 실행 가능한 솔루션을 찾는 것입니다. 스타트업을 운영하고 이 문제가 적절하게 해결되지 않으면 다음 프로세서로 이동하여 문제를 더 잘 이해하고 경청합니다.

볼륨 약정을 하고 있습니까?

일부 처리 계약에는 판매자가 충족해야 하는 수량 약정이 있습니다. 즉, 가맹점은 한 달에 X 달러의 금액을 처리해야 합니다. 판매자가 이 수량 약정을 충족하지 않으면 할인율이 인상되거나 기타 재정적 불이익이 적용될 수 있습니다. 이 관행은 캐나다와 유럽에서는 거의 존재하지 않습니다. 미국 기반 신용 카드 프로세서에서 훨씬 더 널리 퍼져 있습니다. 이와 같은 조항은 대부분의 중소기업에게 불공평하며, 스타트업에게는 절대적으로 터무니없는 일입니다. 처리 계약에 볼륨 약정이 없는지 확인하고 확인하십시오.

볼륨 약정 논의에 대한 참고 사항으로, 어떤 경우에는 공정한 수수료입니다. 예를 들어, 한 달에 천만 달러의 매출을 처리하는 기존 비즈니스는 매우 낮은 가격으로 협상할 수 있습니다. 프로세서는 레드 카펫을 깔고 환상적인 거래를 제공할 수 있습니다. 그러나 상인이 높은 거래량을 이끌어내지 못하면 프로세서는 결국 손실을 입을 수 있습니다(또는 최소한 수익을 내지 못할 수 있음). 이 경우 계정에 가입하는 것은 의미가 없습니다. 다시 말하지만, 이것은 중소기업에 적용되지 않는 것입니다. 내가 그것을 언급하는 이유는 업계에 존재하는 많은 "가격 책정 트릭"이 매우 의미 있는 이유에서 비롯되었기 때문입니다. 중요한 것은 규칙이 적용되는 시기와 방법입니다. 원하지 않는 일은 비즈니스에 부정적인 영향을 미칠 것이라는 사실을 알지 못했던 일부 유형의 조항이 포함된 판매자 계약에 서명한 상황에 처하는 것입니다.

또한 이 섹션에서 논의된 볼륨 약정은 처리자가 휴면 또는 비활성 계정에 대한 비용을 충당하는 데 도움이 되는 표준 요금인 월별 최소 요금과 혼동해서는 안 됩니다. 합리적이고 명확하게 공개되는 한 월별 최소 금액은 표준적이고 공정합니다.

경쟁을 유리하게 활용하라

계정을 협상하기 위해 쇼핑을 하고 있는데 너무 좋게 들리는 제안이 사실이 아닌 것처럼 들리면 두 번째 선택 제공업체와 제안할 내용에 대해 논의할 수 있습니다. 고객이 교환 아래에 있는 인용문을 가지고 저를 찾아오는 경우가 종종 있었습니다. 그들은 그것이 사실이라고 하기에는 너무 좋은 것 같다고 생각했으며 어떤 경우에는 그러했습니다. 업계의 전문 지식이 있으면 교환에 대한 이해가 없는 사람보다 은밀한 가격 책정 기법을 찾아내는 것이 훨씬 쉽습니다. 일부 프로세서는 응용 프로그램 문서를 민감한 것으로 간주하고 다른 사람과 공유하고 싶지 않기 때문에 이와 관련하여 제 조언을 주의해야 합니다. 그러나 구두로 인용된 요금에 대해 논의하는 것을 막을 수 있는 것은 없습니다. 주변의 전문 지식을 활용하여 최종 결론에 도달하고 가능한 최고의 배열과 가치를 가지고 물러나십시오.

결론

이 기사는 특정 프로세서를 부정적인 시각으로 묘사하려는 의도가 결코 아닙니다. 위에서 언급했듯이 대부분의 프로세서는 열심히 일하고 정직합니다. 좋은 사람이 나쁜 사람보다 훨씬 더 많습니다. 따라서 프로세서를 선택할 때 두려워하거나 겁먹지 마십시오.

신용 카드 프로세서는 판매를 처리할 때마다 약간의 돈을 벌 수 있음을 기억하십시오. 그들은 당신이 성공하기를 원하고 당신을 지원하기 위해 가능한 모든 것을 해야 합니다. 좋은 프로세서는 이 작업을 아주 잘 수행합니다. 기사의 조언을 따르면 훌륭하고 정직한 프로세서로 계정을 설정하는 데 도움이 될 것입니다. 주요 위험 신호를 조심하십시오.

계약과 관련된 질문이나 우려 사항이 있는 경우 해당 사항에 대해 논의해야 합니다. 가맹점 결제 사업은 어리석은 질문이 없는 사업입니다. 문제를 제기할 때마다 직접적이고 지식이 풍부한 답변을 받아야 합니다. 무엇보다 내부 레이더를 믿으십시오. 제안이 있고 마음 속에서 경고가 울린다면 직관을 믿고 적합한 솔루션을 찾을 때까지 계속 진행하십시오.

교육을 받고 정보를 얻고 계약을 읽고 선택한 공급자와 이 문서의 문제를 논의하면 향후 몇 년 동안 온라인 비즈니스를 구축하는 데 도움이 될 수 있는 안정적인 솔루션을 얻게 될 것입니다.

이 기사는 MerchantAccounts.ca의 CEO인 David Goodale 이 작성했습니다. David는 국제 및 다중 통화 전자 상거래 결제 부문에서 10년 이상의 업계 전문 지식을 보유하고 있습니다.

Merchant Accounts.ca는 신용 카드 결제 처리의 선두 주자이며 다중 통화 거래 처리를 전문으로 하며 기업이 CAD, USD, GBP, EUR, AUD 및 엔화. 고객 중심의 비즈니스 모델을 통해 모든 판매자는 계정 수명 동안 동일한 계정 관리자와 일대일로 작업합니다. 이 관리 컨설팅 모델을 사용하면 전자상거래를 처음 접하는 소규모 온라인 비즈니스에서 전자상거래 처리를 더 쉽게 구현할 수 있습니다. 자세한 내용은 Merchant Accounts.ca 웹사이트에서 확인할 수 있습니다.