당신이 알아야 할 20개 이상의 중소기업 대출 통계

비즈니스 여정의 어느 시점에서 더 많은 자본이 필요하다는 것을 알게 될 것입니다. 성장을 가속화하기 위한 것이든 계절적 현금 흐름 부족을 해결하기 위한 것이든 적절한 자금 조달은 소기업 소유주에게 성패를 줄 수 있습니다.

실제로 중소기업의 대다수(82%)는 현금 흐름 관리가 제대로 이루어지지 않아 문을 닫습니다. 또 다른 29%는 현금이 부족합니다.

운 좋게도 사용할 수 있는 중소기업 대출 솔루션이 많이 있습니다. 은행, 온라인 대출 기관, 심지어 가족과 친구도 모두 비즈니스 성장에 필요한 자금을 확보하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

소기업 대출을 탐색하는 데 도움이 되도록 다양한 유형의 대출에 대해 설명하고 승인률 및 평균 대출 금액에 대한 통계를 공유하여 귀하의 비즈니스에 적합한 옵션을 선택하는 데 도움을 드립니다.

소상공인 대출의 종류

사용할 수 있는 소기업 대출 옵션에는 부족함이 없습니다. 하지만 각각의 장점과 단점, 다양한 상환 조건이 있습니다. 상환 조건은 주의를 기울여야 하는 매우 중요합니다. 예를 들어, 비즈니스 의 현금 흐름 주기 가 긴 경우 상환이 잦은 단기 비즈니스 대출로 인해 부채 상환 주기에 빠질 수 있습니다.

다음은 중소기업 대출의 각 유형과 장단점에 대한 간략한 개요입니다.

비즈니스 기간 대출

사업 기간 대출은 소기업 소유자가 은행, 온라인 대출 기관 또는 기타 금융 기관에서 받을 수 있는 일시불 현금입니다. 회사는 대출자에게 상환하는 기간이 고정되어 있습니다. (비즈니스 기간 대출의 95%는 고정 이자율입니다.)

이는 단기, 중기 또는 장기 대출이 될 수 있으며 대출 기관에 따라 자금을 받는 시간이 크게 다를 수 있습니다. 예를 들어, 중기 기업 대출은 온라인 대출보다 은행을 통해 승인하는 데 시간이 더 오래 걸립니다.

단기 기업 대출은 상환 기간이 짧고(보통 18개월에서 3년 사이), 중장기 기업 대출은 상환 기간이 더 깁니다(최대 10년).

  장점 :

• 고정 금리.
• 사업 신용을 쌓을 수 있습니다.
• 소기업은 많은 돈을 빌릴 수 있습니다.
• 장기 대출에 대한 장기 상환 기간(대출업체에 따라 최대 10년).
• 단기 대출에 대한 낮은 자격 요건.

  단점

• 승인되는 데 시간이 걸릴 수 있습니다.
• 기간이 짧을수록 이자율이 높아집니다.
• 기간이 짧을수록 지불 빈도가 높아집니다.
• 대출금을 약정보다 일찍 갚으면 조기상환 수수료가 부과될 수 있습니다.

중소기업 대출

미국 중소기업청(SBA)은 은행 및 신용 조합을 비롯한 다양한 대출 기관을 통해 제공되는 정부 지원 대출입니다. SBA 대출은 부러운 이율과 대출 조건으로 사랑받고 있습니다.

SBA 대출에 관해서는 많은 변형과 옵션이 있으며 금액은 $75,000에서 $5백만까지 다양하므로 SBA 웹사이트에서 귀하의 비즈니스에 적합한 대출 유형을 확인하십시오.

장점:

• 낮은 금리.
• 소액 및 많은 돈을 빌릴 수 있습니다.
• 광범위한 자격 요건: 등록된 사업체여야 하고, 미국에서 사업을 운영하고, 사업체에 자신의 시간/돈을 투자했으며, 다른 곳에서 자금 지원 신청에 실패한 적이 있어야 합니다.

단점

• 긴 승인 프로세스(약 60~90일).
• 좋은 신용 점수가 필요합니다.
• 계약금이 필요합니다.
• SBA 대출에 필요한 개인 보증; 회사가 지불할 수 없는 경우 대출에 대한 책임이 있습니다.

사업을 시작하기 위해 돈을 찾고 있다면 조사할 수 있는 방법이 많이 있습니다. 한 가지 인기 있는 경로는 최대 $50,000까지 대출이 가능한 SBA 소액 대출과 같은 중소기업 대출입니다. 비영리 커뮤니티 대출 기관이 관리하며 유리한 이자율과 조건이 제공될 수 있습니다.

비즈니스 신용 한도

신용 한도는 소기업 소유자가 재고, 임대료 또는 새 기계와 같은 비용에 사용할 수 있는 일시불입니다. 비즈니스 기간 대출과 달리 대형 은행은 고정 상환 조건 없이 기업에 신용 한도를 제공합니다. $1,000에서 $250,000 사이의 단기 대출입니다.

연방 준비 은행의 중소기업 신용 조사에 따르면 2018년 미국 중소기업의 54%가 기업 대출 또는 신용 한도를 신청했습니다.

장점:

• 조기상환 수수료가 없습니다.
• 유연합니다. 필요할 때 언제든지 돈에 접근할 수 있습니다.
• 사용한 금액에 대해서만 이자를 지불하십시오.
• 비즈니스 신용을 구축하십시오.

단점

• 엄격한 자격 요건.
• 합의된 금액보다 많이 빌릴 경우 수수료가 높을 수 있습니다.
• 상환에 실패하면 비즈니스 신용 점수에 영향을 미칠 수 있습니다.

장비 융자

장비 자금 조달을 위해 특별히 고안된 이 유형의 사업 대출은 필요한 상업용 냉장고, 트랙터 또는 컴퓨터 장비를 구입하는 데 도움이 될 수 있습니다. 대출 기관은 귀하가 월 할부로 비용을 지불하는 동안 귀하에게 장비를 임대할 것입니다. 금액이 지불되면 귀하의 비즈니스가 장비를 소유하게 됩니다.

장비 임대 및 금융 협회(Equipment Leasing and Finance Association)에 따르면 미국 기업 10곳 중 거의 8곳이 새 장비를 구입할 때 어떤 형태의 자금 조달을 사용합니다. 은행은 장비 금융 거래의 43%에 대한 주요 대출 기관이었습니다.

장점

• 고가 장비의 비용을 분산합니다.
• 융통성 있는 조건은 대부분의 대출 기관에서 사용할 수 있습니다.
• 비즈니스 신용을 구축하십시오.

단점

• 돈은 대출 기관이 동의한 장비에만 사용할 수 있습니다.
• 대출 기관은 승인을 위해 계약금 또는 최소 신용 점수를 요구할 수 있습니다.
• 더 이상 사용하지 않는 장비에 대해 월별 상환액을 계속 지불할 수 있습니다.

개인 대출

개인 대출은 개인 신용을 기반으로 한 자금 조달 유형으로, 급히 사업 성장을 가속화하는 데 도움이 됩니다. 신용 조합과 은행에서 구할 수 있으며 일반적으로 $1,000에서 $50,000 사이입니다.

장점

• 온라인으로 쉽게 신청할 수 있습니다.
• 대부분의 대출 기관은 개인 대출에 대해 더 낮은 이자율을 제공합니다.
• 개인 대출을 위해 항상 거액의 계약금이 필요한 것은 아닙니다.
• 대부분의 개인 대출은 2주 이내에 승인될 수 있습니다.

단점

• 개인적으로 자격을 갖추려면 좋은 신용 점수가 필요합니다.
• 많은 돈을 확보하기가 어렵습니다.
• 당신은 당신의 비즈니스의 신용 점수를 구축할 수 없습니다.
• 세금 혜택을 받을 수 없습니다.
• 집과 자동차와 같은 개인 자산은 매달 상환하지 못하면 위험에 처할 수 있습니다.

가맹점 현금 서비스

MCA(Merchant Cash Advance)는 소기업이 미래의 수익에 대해 차입할 수 있도록 하는 자금의 한 유형입니다. 대출 기관은 기업이 자본에 신속하게 접근할 수 있도록 합니다. 돈은 미래의 일일 판매 비율에 따라 상환됩니다.

장점

• 자본에 대한 매우 빠른 액세스(48시간 미만).
• 대출 상환을 위해 고정된 주간 또는 월간 분할이 없습니다.
• 대부분의 대출 기관은 자금을 확보하기 위해 담보가 필요하지 않습니다.

단점

• 그것은 사업 신용을 구축하지 않습니다.
• 대부분의 대출 기관은 상환 기간이 짧습니다.
• MCA는 대출 기관이 수익에서 돈을 가져가기 때문에 현금 흐름에 영향을 줄 수 있습니다.
• MCA의 이자율은 다른 유형의 중소기업 대출보다 높습니다.

비즈니스 신용 카드

비즈니스 신용 카드는 일상적인 지출을 효율적으로 만드는 간단한 방법입니다. 은행에서 승인하면 비즈니스 구매에 사용할 수 있는 회전 신용 한도가 생깁니다. 소기업은 단기 현금 흐름 변동에 신용 카드를 사용할 수 있습니다.

장점

• 빠른 사전 승인 프로세스.
• 비즈니스 구매에 대한 보상(캐시백, 여행 포인트 등)을 받으세요.
• 고위 리더십 팀이 사용할 개별 신용 카드를 만드십시오.
• 융통성이 있습니다. 일단 승인되면 필요할 때 자금을 받고 필요하지 않을 때 남겨둘 수 있습니다.

단점

• 금리는 변동될 수 있습니다.
• 대부분의 대출 기관에는 연회비가 있습니다.
• 다른 유형의 자금보다 신용 한도가 낮습니다.
• 신용 카드가 도용되거나 도난당한 경우 보안 문제가 있습니다.
• 많은 대출 기관은 개인 책임 계약을 요구합니다. 상환이 늦어지면 개인 신용 점수에 영향을 미칠 수 있습니다.

외상매출금

미지급금 융자를 통해 중소기업은 운전자본에 대한 미지급 송장에 대해 차입할 수 있습니다. 인보이스가 지불될 때 이자로 작용하는 주간 수수료와 함께 초기 금액을 대출 기관에 상환합니다.

장점

• 당신이 한 일에 대한 빠른 현금을 얻으십시오.
• 비즈니스에 대한 통제권을 유지하십시오.
• 담보가 필요하지 않습니다.

단점

• 이전 인보이스에는 사용할 수 없습니다.
• 대부분의 대출 기관은 총 미납 송장 금액의 일정 비율(약 75-80%)만 제공합니다.
• 인보이스가 미지급되거나 연체된 경우 인보이스 금액보다 훨씬 더 많은 금액을 지불하게 될 수 있습니다.

쇼피파이 캐피탈

Shopify 상점 소유자의 경우 Shopify Capital은 신청 절차가 없는 자금 조달 옵션입니다. 주로 성장 자금 조달에 사용되며 고정 기간은 12개월입니다. 소기업은 $200에서 $2백만 사이의 대출을 받을 수 있습니다. 대출은 판매액의 일정 비율로 자동 상환됩니다.

장점

• 신용 조회가 필요하지 않습니다.
• 매출의 비율로 자금을 상환합니다.
• 당신은 당신의 사업에서 자본을 포기할 필요가 없습니다.
• 급여, 재고 및 광고를 포함한 모든 비즈니스 비용을 조달하는 데 사용할 수 있습니다.
• 신청 절차가 없습니다. 적격 기업은 매장 매출에 따라 사전 승인됩니다.

단점

• Shopify 판매자만 사용할 수 있습니다.
• 매장 판매 이력이 필요하므로 처음 시작하는 사람은 사용할 수 없습니다.

우리는 은행 대출을 승인받을 만큼 충분히 늙지 않았습니다...그 때 Shopify Capital에 대해 알게 되었습니다. 그들은 이미 우리의 모든 비즈니스 데이터에 액세스할 수 있었고 우리가 자격을 갖춘 금액에 대해 교육받은 결정을 빠르게 내렸습니다. 며칠 후 은행 계좌로 자금이 입금되었습니다.

대출 유형 및 대출 기관별 평균 대출 금액

평균 중소기업 대출 금액은 $663,000입니다. 대출 유형에 관계없이 모든 비즈니스 대출에 해당됩니다. 그 숫자가 크게 들리더라도 놀라지 마십시오. 미국과 캐나다에서 소기업은 직원이 100명 미만인 회사로 정의되므로 대출 규모는 회사 규모에 따라 수천 달러에서 5백만 달러 이상까지 크게 다를 수 있습니다.

다음은 소기업이 이용할 수 있는 다양한 비즈니스 대출 유형과 평균 대출 금액에 대한 분석입니다.

• 평균 단기 비즈니스 대출 금액은 약 $20,000입니다.
• 평균 중기 기업 대출 금액은 $110,000입니다.
• 평균 SBA 대출 금액은 $107,000입니다.
• 평균 비즈니스 한도 신용 대출 금액은 $22,000입니다.

대출 규모도 대출 기관에 따라 다릅니다. 다음은 대출 기관 유형별 평균 대출 규모를 분석한 것입니다.

• 평균 대형 은행 대출 규모는 $564,000입니다.
• 평균 소규모 은행 대출 규모는 $185,000입니다.
• 평균 대체 대출 규모는 $80,000입니다.

대출 유형 및 대출 기관별 승인율

사업 대출 신청서를 제출하기 전에 어떤 유형의 중소기업 자금이 승인률이 가장 높은지 이해하는 것이 좋습니다. 대출 승인을 받는 것은 어려울 수 있습니다. 소기업의 48%가 소기업 대출 요구 사항이 충족되었다고 말했습니다. 그리고 중소기업의 20%만이 요청한 전체 자금 조달을 받을 자격이 있습니다.

연구에 따르면 가맹점 현금 서비스의 승인률이 87%로 가장 높습니다. 그 뒤를 장비 대출(86%), 비즈니스 신용 한도(79%), 비즈니스 대출(70%)이 있습니다.

승인 비율은 또한 대출 기관에 따라 다를 수 있습니다. Biz2Credit의 Small Business Lending Index는 2021년 5월 기준으로 각 유형의 대출 기관에 대한 대출 승인 비율을 나열합니다.

• 대체 대출 기관: 24.3%(2020년 20.5%에서 증가)
• 기관 대출: 23.6%(2020년 21.4%에서 증가)
• 신용협동조합: 20.4%(2020년 20.3%에서 증가)
• 소규모 은행: 18.7%(2020년 16.9%에서 증가)
• 대형 은행: 13.5%(2020년 11.5%에서 증가)

기업 대출이 거절되는 이유

특히 대형 은행과 같은 전통적인 출처에서 소기업 자금을 확보하는 것이 항상 쉬운 것은 아닙니다. 대출 기관은 여러 가지 이유로 신청을 거절할 수 있지만 가장 일반적인 이유는 다음과 같습니다.

• 대출 신청의 44%는 기업이 이미 너무 많은 부채를 가지고 있기 때문에 거부되었습니다.
• 대출 신청의 26%가 낮은 신용 점수로 인해 거부되었습니다.
• 대출 신청의 33%는 부채를 담보할 담보가 충분하지 않아 거부되었습니다.
• 사업이 너무 신규/불충분한 신용 기록으로 인해 대출 신청의 30%가 거부되었습니다.
• 대출 신청의 18%는 사업 실적이 좋지 않아 거절되었습니다.

소기업 대출에 대해 생각할 때

소규모 사업에 자금을 조달해야 하는지 확실하지 않습니까? 다음은 추가 자금 조달이 필요할 수 있는 몇 가지 주요 순간입니다.

시작 비용

투자가 적은 전자 상거래 비즈니스가 많이 있지만 비즈니스를 시작하는 것은 귀하가 속한 산업과 팀 규모에 따라 비용이 많이 들 수 있습니다. Shopify 조사에 따르면 평균적인 중소기업(직원 4명 이하로 정의)은 첫해에 $40,000를 지출합니다.

사업의 첫 해를 버틸 만큼 충분한 수익을 내지 못한다면 대출 옵션에 대해 생각해야 합니다. 초기 단계 스타트업의 일반적인 문제인 기존 비즈니스 신용 부족으로 인해 다른 신청이 거부된 경우 개인 대출을 신청할 수도 있습니다.

전통적인 대출 기관의 승인을 받을 가능성을 높이려면 다양한 단계에서 필요한 자금의 양과 받을 자금을 어떻게 할당할 것인지 등 의 사업 계획을 작성하십시오. 소규모 비즈니스 재정과 시작하기 전에 필요할 수 있는 정확한 자금을 잘 관리하면 앞으로의 골치 아픈 문제(및 거절)를 많이 줄일 수 있습니다.

유동 자산

운전 자본은 중소기업에서 사용할 수 있는 현금입니다. 자산/수입과 미지급금, 재고 및 급여 비용을 포함한 총 비용의 차이입니다.

소기업 대출을 확보하면 운전 자본을 늘리는 데 도움이 됩니다. 은행에 여유 자금이 많을수록 현금 흐름이 좋아집니다. 이렇게 하면 들어오는 돈이 충분하지 않아 비용(예: 주식)을 지불할 수 없는 위험을 줄이는 데 도움이 됩니다.

계절적 격차는 또한 현금 흐름에 단기적인 문제를 야기합니다. 예를 들어, 휴가철 이전에 광고비를 늘리고 있다면 몇 개월이 지나야 수익을 올릴 수 있습니다.

미수금 자금 조달 및 가맹점 현금 서비스와 같은 자금 조달 옵션은 여기에서 좋은 옵션입니다. 이러한 유형의 대출은 신청이 신속하게 처리되고 승인률이 높기 때문에 예상치 못한 청구서를 단기간에 처리할 수 있습니다. (그러나 명심하십시오. 대부분의 경우 대출이 빠를수록 이자율이 높아집니다.)

재고 구매

재고 관리는 소규모 비즈니스를 운영하는 데 있어 가장 중요한 것 중 하나입니다. 판매할 주식이 없으면 수익을 낼 수 없습니다. 소기업에 자금을 조달하면 더 많은 양의 주식을 구매할 수 있습니다.

예를 들어 Shopify Capital을 사용하면 $200에서 $2백만 사이의 돈을 빌릴 수 있습니다. Quartz & Rainbow와 같은 판매자는 이 자금을 사용하여 재고를 구매하거나 성수기를 대비하여 비축하거나 신제품을 탐색합니다. 그들은 대출금을 매출의 일정 비율로 상환합니다. 즉, 상환액은 중소기업에 맞게 유연합니다.

Shopify Capital 덕분에 팬데믹 기간 동안 성장할 수 있었고 새로운 제품을 추가할 수 있었고 가능한 한 빨리 주문을 배송할 수 있었습니다. 이제 더 큰 목표를 달성할 수 있습니다.

장비 및 기계 구매

추가 현금은 중소기업에서 더 빠르고 효율적으로 작업하는 데 도움이 되는 장비와 기계를 구입할 수 있는 기회를 제공합니다. 장비 파이낸싱과 같은 대출 옵션은 도구에 지출할 수 있는 돈을 제공합니다. 결과적으로 비즈니스의 다른 영역에 시간을 할애할 수 있습니다.

직원 고용

사업을 성장시키다 보면 한 쌍의 손이 더 필요할 때가 있습니다. 고객 서비스 직원, 마케팅 직원 또는 주문을 처리할 사람을 고용하든 관계 없이 급여를 지불하려면 현금이 필요합니다.

고용할 운전 자본이 충분하기 전에 그 시점에 도달했다면 보다 전통적인 소규모 비즈니스 대출 옵션을 고려하십시오. SBA 융자는 광범위한 자격 요건과 장기간에 걸쳐 빌릴 수 있는 많은 돈을 가지고 있습니다. 더 긴 신청 절차에도 불구하고 직원 고용을 고려하고 있다면 좋은 선택입니다. 또한 Shopify 판매자인 경우 Shopify Capital은 급여 자금 조달을 위한 탁월한 옵션이기도 합니다.

중소기업 대출이 적합합니까?

선택할 수 있는 소규모 비즈니스 대출 옵션이 많이 있지만, 그렇다고 해서 모두 사용할 수 있는 것은 아닙니다. 또는 귀하의 비즈니스에 적합합니다. 따라서 대출을 신청하기 전에 다음을 자문해 보십시오.

1. 현금 주입으로 무엇을 하시겠습니까?
2. 매달 지불할 여유가 있습니까?
3. 대출금을 얼마나 빨리 상환할 수 있습니까?
4. 갚지 못하면 어떻게 됩니까?
5. 어떤 대출 기관이 내 비즈니스 요구 사항을 가장 잘 이해합니까?

각 금융 옵션을 평가하고 자신에게 적합한 것이 무엇인지 결정했으면 장부를 정리하고 신청서가 승인될 때까지 충분한 시간을 두고 신청하십시오. 갑작스런 현금 흐름 위기에 빠지고 싶지 않습니다.

마지막으로, 여행에서 이 흥미진진한 순간을 기억하십시오. 확장 및 성장을 준비하는 것은 약간의 불안을 동반할 수 있지만 비즈니스를 한 단계 더 발전시킬 수 있는 흥미로운 기회이기도 합니다. 약간의 조사 및 재정 계획을 통해 소기업 대출은 목표를 추구하는 데 필요한 것이 될 수 있습니다.