Ubezpieczenie komercyjne: co to jest i czy potrzebujesz go w swoim sklepie e-commerce?

Ubezpieczenia to trudny temat, zwłaszcza jeśli chodzi o ubezpieczenia biznesowe. Produkty są złożone i łatwo poczuć się onieśmielony żargonem.

Z drugiej strony ubezpieczenie jest ważnym sposobem ochrony Twojej firmy, a jeśli kiedykolwiek będziesz polegać na ubezpieczeniu komercyjnym, może to stanowić różnicę między niefortunną sytuacją a całkowitą katastrofą.

Poznanie krajobrazu ubezpieczeniowego, zanim usiądziesz do rozmowy z profesjonalistą, może pomóc zarówno zrozumieć proces, jak i zrozumieć, jakich produktów ubezpieczeniowych może potrzebować Twoja firma w miarę jej rozwoju.

A jeśli nadal czujesz się onieśmielony tą myślą, pamiętaj: Kiedy jest właściwie używane, ubezpieczenie komercyjne jest po prostu kolejnym produktem, który kupujesz, a to, czego potrzebujesz, zależy wyłącznie od Twojej firmy. A Ty już znasz i rozumiesz swój biznes.

Więc zanurkujmy.

Kto potrzebuje ubezpieczenia komercyjnego?

Jedną z największych obaw, gdy nie rozumiesz produktów finansowych, jest to, że sprzeda ci coś, czego nie potrzebujesz, po prostu dlatego, że nie rozumiesz, co kupujesz.

Chociaż nie ma jednoznacznej, uniwersalnej odpowiedzi na pytanie, czy potrzebujesz ubezpieczenia biznesowego, czy jakiego rodzaju, porozmawialiśmy ze Stephenem Rischallem, CFP, planistą finansowym dla właścicieli firm i przedsiębiorców w 1080 Financial Group, aby dowiedzieć się, kto może potrzebować myśleć o ubezpieczeniach komercyjnych.

„Jeśli jesteś właścicielem małej firmy i uzyskujesz dochody ze sprzedawanych produktów i usług, powinieneś pomyśleć o ubezpieczeniach komercyjnych” — mówi Stephen. „Kiedy Twoja firma się rozwija i zaczyna przynosić znaczne przychody, wtedy naprawdę musisz pomyśleć o kolejnym poziomie ochrony”.

Przychody to dobry sposób na ocenę, czy jesteś gotowy pomyśleć o ubezpieczeniu komercyjnym, ale istnieją również inne czynniki, które należy wziąć pod uwagę.

Ubezpieczenie jest w swej istocie sposobem na zminimalizowanie ryzyka w Twojej firmie.

Ubezpieczenie jest w swej istocie sposobem na zminimalizowanie ryzyka w Twojej firmie, a istnieją pewne rodzaje ryzyka, które nie zostałyby pokryte przez istniejące, osobiste polisy ubezpieczeniowe — na przykład ochrona zapasów w najgorszym przypadku.

„Niezależnie od tego, czy masz wszystkie zapasy w garażu, czy masz gdzieś biuro lub magazyn, musisz upewnić się, że zapasy są ubezpieczone” — mówi Stephen. „Polityka właściciela domu nie gwarantuje, że ekwipunek znajduje się w garażu, jeśli dotyczy to Twojej firmy”.

Ubezpieczenie nie jest jedynym sposobem radzenia sobie z tym ryzykiem, więc przy niewielkich poziomach zapasów i sprzętu staje się to wezwaniem do osądu. Czy naprawdę możesz wymienić cały swój ekwipunek, jeśli zgubił się w wypadku, lub zdobyć nowy sprzęt, jeśli twój został skradziony? Nie możemy odpowiedzieć na to za Ciebie, ale to ważne pytanie, które należy zadać.

Ważne jest również, aby rozpocząć działalność z polisami ubezpieczeniowymi. Jeśli prowadzisz firmę poza domem, może ona nie być objęta ubezpieczeniem, ale i tak może wpłynąć na Twoje polisy lub zmienić je. Dobrą zasadą jest to, że w przypadku jakichkolwiek poważnych zmian (takich jak rozpoczęcie działalności w domu) należy poinformować o tym swojego brokera ubezpieczeniowego.

W niektórych przypadkach ubezpieczenie jest jednoznaczne

Na niektórych etapach działalności będziesz wiedział bez wątpienia, że ​​potrzebujesz ubezpieczenia komercyjnego, ponieważ będziesz musiał stawić czoła zobowiązaniom umownym, aby je wykupić. Jeśli współpracujesz z centrum logistycznym lub sprzedajesz dużemu detaliście, mogą oni określić, że potrzebujesz określonej kwoty ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenia mienia lub innego rodzaju ubezpieczenia komercyjnego.

Niezależnie od tego, czy jest to jednoznaczny wybór, czy nie, jeśli zdecydujesz, że potrzebujesz ubezpieczenia komercyjnego, następnym krokiem jest ustalenie, gdzie i jak je kupić.

Jak kupić ubezpieczenie komercyjne?

Kupowanie ubezpieczenia to jeden z tych zakupów, który może być znacznie łatwiejszy z pomocą zaufanego profesjonalisty. Chociaż może być kuszące, aby zastosować mentalność bootstrapera do zakupów ubezpieczeniowych, Stephen przyznaje, że w wielu przypadkach może to nawet nie zaoszczędzić pieniędzy.

„Ogólnie rzecz biorąc, jeśli kupiłeś polisę online, a następnie udałeś się do brokera i otrzymałeś dokładnie taką samą polisę, koszt dla Ciebie powinien być taki sam. Różnica polega na tym, że agent otrzyma prowizję w wysokości części składki, ale jeśli nie pracowałeś z agentem, cała kwota trafia do firmy ubezpieczeniowej.

Jest kilka miejsc, w których brokerzy mogą dodawać dodatkowe opłaty do sprzedawanych produktów, zwane „opłatami brokerskimi”, dlatego ważne jest, aby przeprowadzić badania i zrozumieć, w jaki sposób sprzedaż ubezpieczeń jest regulowana w Twojej okolicy. Jednak nawet jeśli dodatkowe opłaty są legalne w Twojej okolicy, Twój broker musi wyraźnie ujawnić swoją strukturę prowizji i opłaty na piśmie.

Ważne jest, aby przeprowadzić badania i zrozumieć, w jaki sposób sprzedaż ubezpieczeń jest regulowana w Twojej okolicy.

Aby znaleźć dla siebie odpowiedniego brokera ubezpieczeniowego, nadszedł czas, aby trochę popracować.

• Zapytaj właścicieli firm i mentorów w swojej dziedzinie o rekomendacje. Kiedy prosisz o rekomendacje, najlepszymi źródłami będą osoby, które przeszły podobny etap działalności i w podobnej branży. Jeśli nie możesz znaleźć nikogo, kto odpowiadałby potrzebom, możesz rozszerzyć zasięg swojej sieci właścicieli firm o rekomendacje.
• Znajdź firmy, które specjalizują się w ubezpieczeniach komercyjnych. Najlepiej, jeśli potrzebujesz kogoś, kto naprawdę rozumie produkty i zakres tego, czego potrzebujesz, więc osoba, która sprzedała Ci ubezpieczenie osobiste, takie jak ubezpieczenie samochodu, prawdopodobnie nie będzie najlepiej pasować.
• Zadawaj kluczowe pytania podczas wywiadów z potencjalnymi brokerami. Będziesz chciał dowiedzieć się, czy współpracowali i rozumieją potrzeby firm zajmujących się handlem elektronicznym oraz czy mogą sprzedawać tylko produkty niektórych firm. Będziesz w stanie znaleźć najlepsze opcje, jeśli Twój broker może dostarczać wyceny z wielu firm, a nie tylko jednej lub dwóch.

Jakie są powszechne rodzaje ubezpieczeń komercyjnych?

Po znalezieniu pośrednika, z którym będziesz współpracować, usiądzie z Tobą, aby przyjrzeć się Twojej firmie i pomóc Ci ustalić, gdzie Twoja firma jest narażona na potencjalne ryzyko, a także pomóc Ci znaleźć odpowiednią ochronę ubezpieczeniową, aby je złagodzić ryzyka.

Jednak bycie świadomym konsumentem produktów finansowych jest ważne, zwłaszcza jeśli chodzi o Twój biznes.

W przypadku firm zajmujących się handlem elektronicznym, zwłaszcza tych, które dopiero rozpoczynają działalność, oto trzy rodzaje ubezpieczeń, które należy wziąć pod uwagę — chociaż są też inne, których będziesz potrzebować, a Twój broker będzie w stanie pomóc Ci określić, które z nich są pasuje do ciebie.

Ubezpieczenie OC

Kiedy otrzymujesz ubezpieczenie właściciela domu, chroni cię ono, jeśli ktoś zostanie ranny, gdy przebywa na twojej nieruchomości – to przykład ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.

Jeśli chodzi o Twoją firmę, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej zazwyczaj obejmuje Cię na wypadek, gdyby ktoś doznał obrażeń podczas korzystania z Twojego produktu, bez względu na to, gdzie się znajduje. I zanim pomyślisz, że nikt nie mógłby zrobić sobie krzywdy używając twoich produktów, Carl Niedbala, współzałożyciel i COO w Founder Shield, powiedział, że ubezpieczenie od odpowiedzialności jest ważne dla prawie każdego rodzaju działalności związanej z produktami.

„Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej chroni Cię, jeśli osoba trzecia zostanie poszkodowana poprzez interakcję z Twoimi ludźmi w Twojej firmie lub produktem. Klasycznym przykładem jest małe dziecko, które dławi się częścią plastikowej zabawki, którą sprzedajesz”, mówi Carl.

Ale nie dotyczy to tylko zabawek i produktów z małymi częściami.

„Innym doskonałym przykładem może być reakcja alergiczna na jakikolwiek materiał, którego używasz w swojej odzieży, lub uraz spowodowany niektórymi składnikami makijażu, które źle oddziałują na czyjąś skórę”, mówi Carl.

Odpowiedzialność nie jest ograniczona kategorią produktu. Nawet jeśli uważasz, że nie ma podstaw, by ktoś twierdził, że został skrzywdzony przez Twój produkt, nie jest to dobry powód, aby pominąć ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej.

„Musisz o tym pamiętać, że nawet jeśli roszczenie prawne nie jest uzasadnione, ktoś nadal musi zapłacić za te opłaty prawne, aby powód mógł odejść, prawda? I tu zaczyna się ubezpieczenie” – mówi Carl.

Jak wyceniane jest ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej?

Twoje następne pytanie brzmi prawdopodobnie „ale ile mnie to będzie kosztować?” Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest zwykle wyceniane na podstawie wielkości sprzedaży i sprzedawanych produktów. Produkty o wyższym ryzyku, takie jak fajerwerki, prawdopodobnie będą miały wyższą cenę ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, podobnie jak wyższy wolumen sprzedaży.

Ubezpieczenie mienia

Jeśli sprzedajesz produkty fizyczne, musisz je również ubezpieczyć na wypadek, gdyby coś poszło nie tak – ale ubezpieczenie majątkowe nie obejmuje tylko zapasów.

„Ubezpieczenie mienia obejmuje kradzież, utratę, częściowe lub całkowite uszkodzenie lub zniszczenie inwentarza firmy i mienia firmy” — mówi Carl. „Wyobraź sobie, że jeśli robisz 30 000 dolarów ze sprzedaży, twój dom spłonie i cały twój ekwipunek jest w środku, jest to druzgocąca strata. I tu zaczyna się ubezpieczenie mienia”.

W takim przypadku ubezpieczenie majątkowe obejmowałoby również każdy sprzęt, który został uszkodzony i pokryłby pełny koszt wymiany tych przedmiotów.

Należy pamiętać, że polisa obecnego właściciela domu obejmuje Twoje rzeczy osobiste, ale prawdopodobnie nie obejmuje niczego związanego z Twoją firmą . Jeśli prowadzisz firmę z domu, ważne jest, aby uwzględnić oba aspekty, chyba że możesz wymienić cały inwentarz i sprzęt z własnej kieszeni.

Inną ważną rzeczą do zapamiętania jest to, że twoje ubezpieczenie majątkowe pokryje koszt wymiany twoich przedmiotów, a nie wartość detaliczną.

– Pokryje wszystko, co zapłaciłeś za tę nieruchomość. Wystarczy pokazać dowód kosztów wymiany. Klasycznym przykładem, z którym mamy do czynienia przez cały czas, jest sytuacja, w której ludzie mają laptopy do swojej firmy, a ktoś włamuje się do ich biura lub domu i kradnie laptopa. Jeśli masz Macbooka z 2016 roku, nie możesz kupić Macbooka Pro z 2018 roku. Ubezpieczenie pokryje koszty wymiany tego, co masz.”

Na szczęście, ponieważ częścią księgowości w Twojej firmie zajmującej się handlem elektronicznym jest prowadzenie dokładnych ewidencji wydatków na zakup zapasów i sprzętu, nie powinieneś mieć problemu z obsługą wszelkich roszczeń ubezpieczeniowych, które się pojawią.

Jak wyceniane jest ubezpieczenie nieruchomości?

Kiedy kupujesz ubezpieczenie nieruchomości, Twój pośrednik będzie współpracował z Tobą, aby zliczyć całkowitą wartość ubezpieczanej nieruchomości. Ta liczba jest główną zmienną, która wpłynie na Twoje składki ubezpieczeniowe, więc zapłacisz mniej, aby ubezpieczyć zapasy i sprzęt o wartości 5000 USD, niż za 50 000 USD.

Ubezpieczenie tranzytowe (zwane również ubezpieczeniem śródlądowym)

Podczas gdy pierwsze dwa rodzaje ubezpieczeń opierają się na koncepcjach, które możesz znać z polis osobistych, ubezpieczenie tranzytowe lub ubezpieczenie żeglugi śródlądowej jest rodzajem, którego potrzebujesz tylko w kontekście biznesowym – i tylko w dość specyficznych kontekstach. Jest to jednak rodzaj ubezpieczenia, który może stać się bardzo istotny dla firm zajmujących się handlem elektronicznym i produktami fizycznymi w miarę ich rozwoju.

Załóżmy, że masz dużą partię zapasów i wysyłasz ją do magazynu realizacji zamówień, aby usprawnić proces wysyłki.

Wysyłasz go i cieszysz się, że zaznaczyłeś tę pozycję na liście rzeczy do zrobienia, ale następnego dnia dostajesz wiadomość, że zdarzył się wypadek na trasie, a 75% wysłanego inwentarza jest uszkodzone poza naprawa.

Ochrona śródlądowa chroni Twoje zapasy, gdy są one wysyłane w takich dużych partiach. Nie jest to coś, czego potrzebuje każda firma, ale jeśli to zrobisz, ważne jest, aby mieć zasięg.

„Jeśli najpierw otrzymujesz duże partie zapasów od dystrybutorów lub jeśli wysyłasz duże partie do magazynu, ubezpieczenie morskie chroni je na trasie. Jeśli Twoje zapasy są w drodze i nie ma innej ochrony umownej, jest to ryzyko, którym musisz zarządzać”.

Słowa kluczowe to ochrona kontraktowa . Kiedy pracujesz z dostawcami, magazynami lub dystrybutorami, jakkolwiek podstawowe to brzmi, musisz przeczytać i zrozumieć swoje umowy, aby dowiedzieć się, gdzie jesteś objęty ich ubezpieczeniem, a gdzie nie.

„Ogólnie rzecz biorąc, firmy magazynowe będą wymagać od swoich klientów uzyskania własnego pokrycia”, mówi Carl. „Bardzo rzadko widzę, jak magazyn mówi »Tak, całkowicie pokryjemy twoją nieruchomość, nie ma potrzeby kupowania własnego ubezpieczenia«”.

Wiedza o tym, gdzie znajdują się luki w zasięgu, może być ważną informacją, gdy Twoja firma się rozrasta. Dotyczy to w szerokim zakresie wszystkich posiadanych umów, ponieważ we wszystkich umowach zawarte są warunki, które określają, kto ponosi odpowiedzialność, jeśli coś pójdzie nie tak. Jeśli to Ty, to jest to przypadek, w którym broker ubezpieczeniowy może pomóc Ci znaleźć ochronę, aby zarządzać tym ryzykiem, jeśli tego potrzebujesz.

Będą również mogli współpracować z Tobą, aby określić inny zasięg, którego potrzebujesz jako firma e-commerce. Founder Shield, który zajmuje się ubezpieczeniami dla firm e-commerce, wymienia 11 różnych rodzajów ubezpieczeń, które warto wziąć pod uwagę.

Inteligentne planowanie biznesowe uwzględnia ryzyko

Chociaż zakup ubezpieczenia może nie wydawać się strategiczną działalnością, współpraca z brokerem, który rozumie specyfikę Twojej branży, może być dobrym momentem, aby usiąść i zaplanować kolejną fazę działalności.

„Przechodzenie przez proces ubezpieczenia jest w rzeczywistości bardzo dobre dla młodych firm, ponieważ pytania zadawane w tym procesie są ważne i nie zawsze są traktowane priorytetowo, np. „Jaki jest model? Jaki jest nasz plan na przyszłość?” – mówi Carl. „To właściwie zdrowy proces, spojrzenie na Twoją firmę z perspektywy zarządzania ryzykiem, nawet na wczesnym etapie”.

Z prowadzeniem firmy zawsze wiąże się pewne ryzyko, ale ich identyfikowanie i łagodzenie to coś, co robisz na co dzień jako przedsiębiorca. Przepracowanie procesu zakupu ubezpieczenia komercyjnego z dobrze poinformowanym brokerem może pomóc w znalezieniu i zarządzaniu ryzykiem, którego mogłeś nie planować w pierwszej kolejności, i uwolnieniu tych zmartwień.

Jest duża różnica między włożeniem wszystkiego w biznes i uświadomieniem sobie, że to się nie uda, a zamknięciem drzwi z powodu możliwego do uniknięcia problemu z uszkodzonym ekwipunkiem.

Ten post służy wyłącznie do celów informacyjnych i nie stanowi porady prawnej ani finansowej.