Krótki przewodnik po tym, jak zbudować aplikację płatniczą P2P

Aplikacje mobilne i transformacja cyfrowa przyniosły poważne zmiany w naszym codziennym życiu. Dzięki nim różne czynności są prostsze, szybsze i bezpieczne – w tym dokonywanie płatności.

Obecnie na rynku dostępnych jest nieskończona liczba aplikacji płatniczych Peer-to-Peer (P2P), które umożliwiają użytkownikom przesyłanie pieniędzy innym osobom za pomocą karty kredytowej/debetowej lub w inny sposób zbliżeniowy. Aplikacje te nie tylko pomagają zapobiegać odwiedzaniu bankomatów i banków, ale także stają się idealnym towarzyszem w dziedzinie dzielenia czynszów, dzielenia rachunków za obiady i dzielenia rachunków za wakacje.

W rezultacie globalne transakcje P2P mają sięgnąć do końca tego roku 369,8 mld USD , podczas gdy w przyszłym roku liczba użytkowników ma wynieść około 8 mln. W rzeczywistości mówi się, że globalny rynek płatności P2P będzie wart 3217,34 mln USD do 2024 roku.

Ten nagły wzrost wykorzystania aplikacji P2P w porównaniu z tradycyjnymi sposobami oraz ujawniające statystyki zachęciły liderów biznesu finansowego i twórców aplikacji mobilnych do czekania na inwestycje w Venmo, takie jak rozwój aplikacji płatniczych P2P . Szczegółowe studium, które będziemy robić w tym artykule.

Ale najpierw szybko odświeżmy nasze podstawy.

Co to są płatności Peer to Peer?

Płatności Peer to Peer lub Płatności P2P to przelew elektroniczny dokonywany przez jedną osobę na drugą za pomocą mechanizmu zwanego Aplikacja Płatności P2P. Dzięki tym aplikacjom każde indywidualne konto zostaje połączone z cyfrowym portfelem innego użytkownika . Natychmiast po dokonaniu transakcji saldo konta w aplikacji rejestruje ją i pobiera pieniądze bezpośrednio z konta bankowego lub portfela aplikacji jednego użytkownika i przesyła je do innego.

Mówiąc o tym szczegółowo, każda aplikacja płatnicza P2P należy do jednej z trzech głównych kategorii, z których każda ma swoje zalety i zestaw liderów rynku.

Rodzaje aplikacji, na które należy zwrócić uwagę przed zainwestowaniem w rozwój aplikacji peer-to-peer

1. Usługi samodzielne (PayPal i Venmo)

Tego typu aplikacje do płatności mobilnych online nie opierają się na bankach. Posiadają własny mechanizm przechowywania i radzenia sobie z pieniędzmi, bez żadnego powiązania z żadną instytucją finansową. Wszystkie mają funkcję Portfela, która umożliwia użytkownikom przechowywanie pieniędzy przed przekazaniem ich na jakieś konto bankowe lub przesłaniem ich do swoich rówieśników.

Baza użytkowników PayPal od samego początku rozrosła się do ponad 202 krajów , w których około 286 mln użytkowników dokonuje 36,9 transakcji rocznie, średnio w 100 różnych walutach. Coś, co wystarczy, aby skierować przedsiębiorców i programistów w stronę PayPal lub Venmo, jak P2P tworzenie aplikacji płatniczych .

2. Bank Centric (Dwolla, Zelle i Popmoney)

Inną kategorią aplikacji, którą należy wziąć pod uwagę, aby skorzystać z rozwoju aplikacji płatniczych P2P, są aplikacje zorientowane na bank.

Te aplikacje mobilne angażują banki jako jedną ze stron podczas dokonywania transakcji. Podczas gdy większość instytucji bankowych ma własne aplikacje, istnieją aplikacje do płatności peer-to-peer, które ułatwiają transfer środków za pośrednictwem banku partnerskiego i unii kredytowych. ClearXchange , który jest właścicielem Zelle, jest rozwijany przez czołowe amerykańskie instytucje bankowe, takie jak BB&T, Chase, US Bank, Wells Fargo i Bank of America, co czyni ją jedną z najbezpieczniejszych platform, spełniającą standardy bezpieczeństwa instytucji bankowych. pobierać i wpłacać bezpośrednio na rachunki bankowe zamiast na przechowywanym rachunku walutowym.

3. Centra mediów społecznościowych (Facebook Messenger, SnapCash, Google Pay )

Aplikacje zorientowane na media społecznościowe to kolejny rodzaj, który należy wziąć pod uwagę, planując tworzenie aplikacji do płatności mobilnych .

Tego typu aplikacje mobilne, uruchomione przez gigantów mediów społecznościowych, umożliwiają użytkownikom przesyłanie pieniędzy za pomocą kart kredytowych/debetowych bez wychodzenia z platformy. Kilka rodzajów to SnapCash, Softcard i Google Pay .

Teraz, chociaż dało ci to jasne zrozumienie, czym dokładnie jest aplikacja mobilna P2P i jakie są różne rodzaje mobilnych aplikacji do płatności peer-to-peer , przejdźmy do następnego kroku, tj. funkcji, które należy zobaczyć, jeśli chodzi o rozwijać aplikacje do płatności mobilnych .

Wspólne podstawowe funkcje w każdej udanej aplikacji płatniczej P2P

Jest kilka funkcji, które jako wiodąca firma zajmująca się tworzeniem aplikacji finansowych włączamy za każdym razem w proces tworzenia aplikacji płatniczych P2P . Są to te, które powinieneś mieć w aplikacjach, które wszyscy jesteście gotowi zaoferować kwitnącemu światu Fintech.

Unikalny identyfikator/OTP

Każda aplikacja Fintech posiada OTP lub unikalny identyfikator, który jest wysyłany do nadawcy i weryfikowany przez niego przed pobraniem pieniędzy z jego konta lub portfela. Aby aplikacje były jeszcze bardziej bezpieczne, niektórzy dostawcy usług płatniczych P2P proszą nawet o OTP za każdym razem, gdy ktoś otwiera aplikację.

Wykorzystane ramy techniczne – pakiety SDK innych firm, takie jak: Twilio, Firebase, Nexmo, Digimiles

Powiadomienie

Ta funkcja aplikacji do płatności typu peer to peer pozwala informować, kiedy płatność została zainicjowana i kiedy została odebrana. Korzystając z tego, użytkownicy są powiadamiani o jakiejkolwiek aktywności na ich koncie lub portfelu. W przypadku aplikacji, które rozszerzyły swoje usługi z transakcji typu peer to peer na pojedyncze transakcje, takie jak płatność rachunków, rezerwacja biletów itp., można to wykorzystać do powiadamiania użytkowników o zbliżających się terminach płatności rachunków.

Wykorzystywane struktury techniczne — interfejsy API odpoczynku, powiadomienia Chrome, Amazon SNS, wiadomości w chmurze Firebase i APNS.

Wyślij rachunek, fakturę

Powinna istnieć funkcja skanowania i wysyłania rachunku do osoby, która musi dokonać płatności. Jednocześnie obie strony: Nadawca i Odbiorca powinny mieć możliwość otrzymania wygenerowanej faktury z transakcji, którą należy zapisać w samej aplikacji.

Zastosowane ramy techniczne – Rest API, faktura Bamboo

Historia transakcji

Historia transakcji jest ponownie jedną z ważnych funkcji, które należy wziąć pod uwagę, zastanawiając się, jak zbudować aplikację płatniczą P2P . Ta funkcja dałaby użytkownikom podsumowanie wszystkich ich przeszłych transakcji pieniężnych dokonanych za pośrednictwem aplikacji.

Zastosowane ramy techniczne – Rest API

Chatbot

Aby zbudować aplikację do obsługi portfela płatności, taką jak Venmo , rozważenie chatbota jako głównej funkcji jest również opłacalną decyzją.

Ta funkcja pomaga w radzeniu sobie w różnych punktach spornych, które mogą pojawić się podczas transakcji środków za pośrednictwem aplikacji, od utraty połączenia internetowego w trakcie transakcji po błędne potrącenie kwoty z portfela lub konta.

Wykorzystywane struktury techniczne – Zestawy SDK innych firm – Zendesk, Microsoft Bot Framework, LUIS, Wit.ai, Api.ai, Chatfuel, Facebook Messenger Chatbot i Amazon Lex

Kwota przelewu do banku

Ogólnie rzecz biorąc, użytkownicy szukają sposobu na przelanie kwoty, którą otrzymują za pośrednictwem aplikacji, na swoje konta bankowe. Chociaż każda aplikacja ma swój własny zestaw modeli biznesowych, jest to jedna z najbardziej preferowanych funkcji aplikacji płatniczych P2P .

Zastosowane ramy techniczne – ACH, Dwolla

Chodzi o funkcje, które należy dodać w aplikacjach. Ale oprócz rzeczy, które musisz mieć, istnieją również scenariusze, których należy unikać. Chociaż większość z nich nie jest w twoich rękach, istnieją pewne problemy techniczne związane z tworzeniem aplikacji peer-to-peer , które możesz łatwo przezwyciężyć, zachowując ostrożność.

Przejdźmy więc do następnego kroku związanego z projektowaniem systemu płatności P2P, takiego jak Venmo.

[Zanim przejdziesz do wyzwań technologicznych, jeśli chcesz poznać koszt tworzenia aplikacji typu Venmo, zajrzyj na ten blog .]

Różne wyzwania w tworzeniu aplikacji płatniczej P2P

Mimo że świat zmierza obecnie w kierunku ery pieniądza cyfrowego, istnieją pewne wyzwania, które branża nadal musi pokonać, aby aplikacja płatnicza P2P przetrwała na rynku płatności mobilnych . Przyjrzyjmy się zarówno technicznym, jak i nietechnicznym wyzwaniom, przed którymi wciąż stoi branża płatności P2P –

Zaczynając od Non-Technical najpierw

Ograniczenia regionalne

Główni gracze branży P2P mają ograniczenia geograficzne. Nadal nie jest powszechne, aby dostawca usług tworzenia aplikacji płatniczych P2P umożliwiał transfer środków między dwoma narodami. Ponieważ branża Fintech wciąż jest przepełniona, bardzo ważne jest, aby marka poszerzyła swój zasięg geograficzny, aby wyjść na lidera w branży.

Brak rozwiązań otwartej pętli

Obecnie, dokonując płatności za pośrednictwem aplikacji P2P, obie strony – jedna dokonująca płatności, druga otrzymująca ją – powinny znajdować się na tej samej platformie. Chociaż łatwiej jest przesyłać środki między znajomymi, zdarzają się sytuacje, w których przyjmujemy lub przeprowadzamy jednorazowe płatności z osobami, których nie znamy. Platforma otwartej pętli umożliwia użytkownikom wygodne przyjmowanie i przekazywanie środków od/do kogokolwiek – eliminując potrzebę łączenia zaangażowanych stron za pośrednictwem jednej platformy lub przekazywania i zabierania danych osobowych.

Sprawy sporne

Istnieje wiele punktów sporów związanych z aplikacjami płatniczymi P2P. Załóżmy, że inicjujesz płatność do kogoś i zamiast iść do niego, trafia ona do kogoś innego lub co byś zrobił, gdy kwota została pobrana z twojego portfela lub konta, ale osoba, do której miał dotrzeć, nie otrzymała jej. Podobnie jak w przypadku tych, istnieje wiele rzeczy, które mogą pójść nie tak w ciągu kilku minut od opuszczenia portfela i dotarcia do czyjegoś konta. Ważne jest, aby zanotować te problemy przed zaangażowaniem się w proces tworzenia niestandardowej aplikacji płatniczej P2P .

Powolna zmiana sposobu myślenia

Podczas gdy ludzie dostosowują metody płatności online i rosnącą liczbę aplikacji P2P , branża wciąż rozwija się w nieco wolniejszym tempie. Ludzie nadal czują się bardziej komfortowo w korzystaniu z gotówki i kart zamiast aplikacji mobilnych, a powodem tego nie jest interfejs użytkownika ani przypadkowe opóźnienie. Powodem jest brak pewności co do środków bezpieczeństwa stosowanych przez te aplikacje w celu zapisywania poufnych informacji.

Chociaż były to nietechniczne problemy występujące w branży, przyjrzyjmy się teraz technicznym wyzwaniom , które mogą utrudnić podróż użytkownika aplikacji płatniczej P2P –

Teraz techniczne…

Bezpieczeństwo

Jednym z największych wyzwań związanych z technologiami, przed którymi stoją firmy tworzące aplikacje P2P , jest bezpieczeństwo. Zgodnie z dotychczasowymi osiągnięciami hakerzy byli w stanie dostać się do niektórych z najbardziej zabezpieczonych instytucji i platform, takich jak NIC Asia Bank i PayPal. Wysoki poziom podatności sprawił, że bezpieczeństwo stało się jednym z największych wyzwań w branży płatności mobilnych P2P. Ponieważ ogromna liczba poufnych danych jest przechowywana w jednym miejscu, dostawcy usług płatniczych P2P muszą stworzyć bezpieczny system zarządzania zapisami danych .

Zgodność z PCI DSS

Każda marka mająca do czynienia z poufnymi informacjami bankowymi musi przestrzegać zgodności ze standardami PCI DSS. Aby kwalifikować się do certyfikatu, dostawcy usług płatniczych P2P powinni spełniać następujące kryteria:

• Opracuj i utrzymuj bezpieczny system i sieć
• Mieć system zarządzania lukami w zabezpieczeniach
• Stwórz silne standardy kontroli dostępu
• Ochrona informacji poufnych
• Ciągłe testowanie i monitorowanie sieci
• Utrzymuj i aktualizuj całą politykę bezpieczeństwa informacji

wymiana walut

Kolejnym wyzwaniem, przed którym stoją dostawcy usług płatniczych P2P, jest przeliczanie i przeliczanie walut w czasie rzeczywistym. Przy 180 walutach na całym świecie usługodawcom może być trudno stworzyć mechanizm, który utrzymuje wszystko zgodnie z planem.

Wraz z tym konwersja pieniędzy i transfer środków muszą być wykonane w jak najkrótszym czasie: wydarzenie, które jest łatwiejsze w przypadku instytucji bankowych, ale trochę skomplikowane, jeśli chodzi o rynek cyfrowy.

Jaki jest następny poziom?

Istnieją ciągłe symptomy wzrostu wykorzystania blockchain i kryptowalut w branży płatności mobilnych. Praca za bitcoinem stała się nawet jednym z najczęściej poruszanych tematów w obecnych czasach. Firmy takie jak Movile zdały sobie już sprawę z zakresu używania bitcoinów w ramach mikrozakupów w grze. Bitcoin stał się nawet alternatywną monetą płatności mobilnych w niektórych rozwijających się gospodarkach, takich jak Brazylia.

{Przeczytaj: Lista 7 najczęściej używanych aplikacji do płatności mobilnych }

Przyjrzyjmy się, o co chodzi w Blockchain i kryptowalutach –

Technologia Blockchain

Blockchain to niepodpisana księga internetowa, która wykorzystuje strukturę danych, aby ułatwić nasze procesy transakcyjne. Umożliwia użytkownikom bezpieczną edycję księgi bez angażowania osób trzecich.

Podczas gdy księga banku jest połączona ze scentralizowaną siecią, Blockchain jest całkowicie anonimowy, chroniąc w ten sposób tożsamość swoich użytkowników. Ta anonimowość sprawia, że ​​technologia jest bezpiecznym sposobem dokonywania transakcji. Blockchain jest zawsze wdrażany w sieciach rozproszonych. Algorytm, którego używa, zmniejsza zależność od ludzi w zakresie uwierzytelniania transakcji, dając Blockchainowi potencjał do zaniepokojenia rozpowszechnionych systemów finansowych.

Elektroniczny zapis transakcji jest nieprzerwanie prowadzony, a następnie weryfikowany w „blokach” ewidencji. Wreszcie, odporna na ingerencję księga jest następnie udostępniana między stronami na ich serwerach komputerowych za pomocą kryptografii.

Oczekuje się, że Blockchain obniży nieefektywność i koszty związane z kontaktami z sektorem finansowym.

Kryptowaluta

Kryptowaluta to cyfrowa waluta, która istnieje i działa w cyfrowych sieciach peer to peer. Nie jest to ciąg danych, jak zwykłe pliki MP3 i wideo, które można skopiować. Kryptowaluta jest w rzeczywistości wpisem do globalnej księgi znanej jako Blockchain.

{Dowiedz się więcej o kryptowalutach z naszego artykułu – Jak zmienia się cena kryptowaluty na rynku? }

Jak to działa?

Kiedy wysyłasz komuś kryptowaluty, nie wysyłasz mu serii plików. Zamiast tego zapisujesz wymianę w księdze, czyli Blockchain. Teraz, mimo że Blockchain jest zdecentralizowanym zapisem, nie ma grupy ludzi, którzy aktualizują księgę, jak to się dzieje w bankach. Mechanizm jest całkowicie zdecentralizowany.

Są ludzie, którzy zgłaszają się na ochotnika do śledzenia transakcji i ciągłego utrzymywania ich w „Blockach”. Więc teraz, gdy chcesz dokonać transakcji walutą, będziesz musiał ogłosić to przy stole, aby osoby prowadzące księgi mogły je zaktualizować.

Fintech wraz z ciągłymi postępami ma sprawić, że płatności Peer to Peer będą znacznie silniejsze i łatwiejsze do przyjęcia, dając impuls firmom do zaangażowania się w proces tworzenia aplikacji płatniczych P2P .

Czy jesteś gotowy na przeprowadzkę?