Jak uzyskać pożyczkę dla małej firmy i co należy wiedzieć przed złożeniem wniosku

Opublikowany: 2020-07-01

Pomimo długotrwałego romansu historii sukcesu od szmat do bogactwa, wielu przedsiębiorców ma przynajmniej pewną pomoc przy rozpoczynaniu swoich przedsięwzięć. Ambicja i determinacja są niezbędne, ale niestety te cechy przedsiębiorcze nie gwarantują natychmiastowego przepływu gotówki, jakiego może potrzebować firma. To, co powinieneś wziąć pod uwagę, to pewne niezbędne początkowe finansowanie, aby uruchomić nowe firmy: pożyczki biznesowe.

Pożyczki biznesowe są jedną z najczęstszych form finansowania dostępnych dla założycieli chcących rozpocząć działalność gospodarczą. Jednak wybór, czy ubiegać się o kredyt biznesowy, jest dla każdego właściciela firmy poważną decyzją i nie należy jej lekceważyć. Na początek możesz zapoznać się z naszym poradnikiem, jak założyć firmę.

W tym poście przyjrzymy się niektórym z wielu czynników decydujących o tym, czy ubieganie się o pożyczkę biznesową jest odpowiednie dla Ciebie i Twojej firmy. Przyjrzymy się wielu bardziej powszechnym terminom związanym z pożyczkami biznesowymi i tym, czego można się spodziewać podczas procesu składania wniosku, a także typowym rodzajom pożyczek biznesowych i ich konsekwencjom.

Dowiedz się więcej: Ile naprawdę kosztuje założenie firmy?

Jak uzyskać pożyczkę biznesową?

Ubieganie się o pożyczkę biznesową wymaga czasu. Bez względu na rodzaj pożyczki, o którą się ubiegasz, istnieje kilka kroków, które możesz podjąć, aby przygotować się przed złożeniem wniosku.

  1. Oblicz ile potrzebujesz pożyczyć
  2. Zbierz całą niezbędną dokumentację pomocniczą
  3. Określ odpowiedni rodzaj pożyczki dla swoich celów biznesowych

W zależności od pożyczkodawcy ubieganie się o pożyczkę biznesową może zająć od kilku minut do kilku godzin. Jednak podjęcie potencjalnie znaczącego zobowiązania finansowego na początku nowego przedsięwzięcia to poważna decyzja, zwłaszcza dla przedsiębiorców rozpoczynających zupełnie niesprawdzone pomysły biznesowe.

Na tym etapie odrobina planowania może później zaoszczędzić wiele wysiłku.

Ile Twoja firma musi pożyczyć — i do czego to potrzebne?

Zanim będziesz mógł ubiegać się o pożyczkę biznesową, musisz skorzystać z kalkulatora kredytowego i dobrze wiedzieć, ile potrzebujesz środków. Aby odpowiedzieć na to pytanie, musisz określić, na co potrzebujesz pożyczki biznesowej.

Załóżmy na przykład, że prowadzisz małą, ale rozwijającą się firmę cateringową w domu i chcesz otworzyć jedną placówkę stacjonarną, z której zamierzasz produkować i sprzedawać różne wypieki. Przy średnim koszcie 95 000 USD za sam sprzęt kuchenny, nasza hipotetyczna firma cateringowa już szuka znacznej pożyczki biznesowej tylko po to, by odpowiednio wyposażyć jedną kuchnię — i to przed kosztami nieruchomości komercyjnych i licencji.

Szacując, ile środków będzie potrzebować Twój biznes, warto również wziąć pod uwagę koszty wykraczające poza początkowe inwestycje. Pełne wyposażenie profesjonalnej kuchni może kosztować średnio 95 000 USD, ale ile kosztuje utrzymanie tego sprzętu? A co z ubezpieczeniem? Czy koszty mediów?

Zbyt łatwo jest skoncentrować się na cenie naklejki nowego sprzętu, ale jest o wiele więcej do rozważenia. Może to być szczególnie ważne dla firm z branż o notorycznie niskich marżach, takich jak gastronomia, w przypadku których osiągnięcie rentowności może zająć więcej czasu, ponieważ wpłynie to bezpośrednio na to, jak łatwo pożyczkobiorca może wywiązać się ze swoich zobowiązań w zakresie spłaty.

Darmowe narzędzie: Nasz Kalkulator Pożyczek Biznesowych może pomóc Ci określić, ile powinieneś pożyczyć i ile będzie to kosztować.

Czy potrzebuję biznesplanu?

Większość tradycyjnych pożyczek biznesowych oferowanych przez prywatnych pożyczkodawców nie rozpatrzy wniosku o pożyczkę, chyba że towarzyszy mu szczegółowy biznesplan. Solidny biznesplan to mapa drogowa Twojej firmy na przyszłość. Bez niego potencjalnemu pożyczkodawcy bardzo trudno jest ocenić, czy Twój pomysł jest komercyjnie opłacalny.

W ostatnich latach pojawiło się kilku pożyczkodawców internetowych, którzy nie wymagają formalnych biznesplanów w ramach procesu ubiegania się o pożyczkę lub całkowicie wyeliminowali proces składania wniosku.

Na przykład Shopify Capital nie ma procesu składania wniosków; kwalifikujące się firmy są wstępnie zatwierdzane w oparciu o szereg kryteriów związanych z ich witrynami sklepowymi Shopify, w tym całkowitą sprzedażą, w podobny sposób, w jaki Amazon Lending wstępnie kwalifikuje niektórych sprzedawców Amazon. Ten rodzaj finansowania może być doskonałym wyborem dla firm o ugruntowanej pozycji, które chcą zwiększyć swoją obecność w sposób zrównoważony finansowo.

Shopify Capital to bezproblemowe finansowanie małych firm.

To powiedziawszy, wielu pożyczkodawców, którzy nie wymagają formalnego biznesplanu w ramach procesu składania wniosku, oferuje pożyczki krótkoterminowe z wyższymi rocznymi stopami procentowymi (APR). Wyższe RRSO oznaczają, że większa część spłaty pożyczki przeznaczana jest na odsetki, a nie na kapitał. Często oznacza to wyższe spłaty lub dłuższe okresy spłaty, lub jedno i drugie. APR tego rodzaju pożyczek zazwyczaj zaczyna się od około 24%, ale może być znacznie wyższa w przypadku pożyczkobiorców o słabej ocenie kredytowej.

Ostatecznie tylko Ty możesz zdecydować, czy potrzebujesz biznesplanu do obsługi wniosku o pożyczkę dla małej firmy. Jeśli tak, możesz pobrać poniższy przydatny szablon, aby rozpocząć tworzenie biznesplanu.

Bezpłatnie: szablon biznesplanu

Planowanie biznesowe jest często wykorzystywane do zabezpieczenia finansowania, ale wielu właścicieli firm uważa, że ​​pisanie planu jest wartościowe, nawet jeśli nigdy nie współpracuje z inwestorem. Dlatego przygotowaliśmy bezpłatny szablon biznesplanu, który pomoże Ci zacząć.

O jaki kredyt biznesowy powinienem się ubiegać?

Jeśli zdecydowałeś się ubiegać o pożyczkę biznesową, następną decyzją, którą musisz podjąć, jest wybór odpowiedniego finansowania dla Twojej firmy i celów rozwoju. Istnieje wiele różnych rodzajów pożyczek biznesowych, z których każdy ma swoje zalety.

Pożyczki terminowe

Najpopularniejszym rodzajem pożyczki biznesowej jest pożyczka terminowa. Pożyczki terminowe, spłacane zazwyczaj w okresie od 2 do 10 lat, są niezawodnym i powszechnym sposobem finansowania działalności.

Jednak kryteria kwalifikowalności do tradycyjnych pożyczek terminowych są często surowe. Rzadko są one odpowiednie dla (lub pożyczane) firmom, które działają przez dwa lata lub krócej, ponieważ często wymagana jest wykazana historia rentowności. Wielu prywatnych pożyczkodawców woli również obsługiwać większe pożyczki — do 500 000 dolarów — co sprawia, że ​​pożyczki terminowe są niemożliwe dla mniejszych przedsięwzięć, które nie potrzebują tak dużo pieniędzy, lub dla przedsiębiorców bez udokumentowanej historii sukcesu.

Większość pożyczkodawców nalega na minimalną ocenę kredytową, zwykle około 680. Przetworzenie tradycyjnej pożyczki terminowej może również zająć od dwóch tygodni do dwóch miesięcy.

Pożyczki SBA

Pożyczki Small Business Administration (SBA) są bardzo podobne do standardowych pożyczek terminowych oferowanych przez prywatnych pożyczkodawców. Największą różnicą jest to, że pożyczki SBA są obsługiwane przez pożyczkodawców, którzy zgodzili się oferować korzystniejsze warunki grupom, które mogą mieć trudności z zabezpieczeniem tradycyjnego finansowania małych firm, takim jak kobiety założycielki i właściciele mniejszościowych firm.

Pożyczki zarządzane za pośrednictwem pożyczkodawcy zatwierdzonego przez SBA często wymagają formalnego biznesplanu i zwykle wymagają przynajmniej pewnego zabezpieczenia, na przykład nieruchomości. Okres pożyczki SBA może być znacznie dłuższy niż w przypadku tradycyjnej pożyczki terminowej; niektóre mają terminy do 25 lat. Pożyczki SBA są również zazwyczaj mniejsze, zaczynając od około 10 000 USD na dolnym końcu, aż do średniej kwoty pożyczki SBA wynoszącej około 350 000 USD.

Pożyczki SBA są zwykle nieco bardziej wyrozumiałe pod względem oceny kredytowej, wymagając minimalnego progu 650. Chociaż pożyczki te są zdecydowanie bardziej przyjazne dla mniejszych firm, przetworzenie pożyczki SBA może potrwać do 90 dni.

Dowiedz się więcej: Pożyczki dla małych firm dla kobiet i gdzie się o nie ubiegać

Krótko- i długoterminowe pożyczki online

Pożyczki online stają się w ostatnich latach coraz bardziej popularne, ponieważ przedsiębiorcy poszukują alternatyw dla tradycyjnego finansowania biznesu. Są to rodzaje pożyczek oferowane przez pożyczkodawców, takich jak Funding Circle i OnDeck.

Istnieje wiele zalet krótko- i długoterminowych pożyczek online. Kredytobiorcy z niższą oceną kredytową mogą nadal korzystać z tego rodzaju finansowania, z minimalnymi punktami od 500 do 600 uważanymi za akceptowalne przez wielu kredytodawców. Firmy, które działają od roku, często kwalifikują się do tego rodzaju pożyczki, a roczne wymagania dotyczące przychodów są zwykle niższe – w wielu przypadkach około 100 000 USD.

Pożyczki te mogą wynosić od zaledwie 5000 USD do około 250 000 USD w przypadku pożyczek krótkoterminowych i do 500 000 USD w przypadku pożyczek długoterminowych. To sprawia, że ​​są dobrym wyborem dla właścicieli firm o skromniejszych potrzebach finansowych. Ten rodzaj pożyczki prawie nigdy nie wymaga zabezpieczenia, co czyni go idealnym rozwiązaniem dla przedsiębiorców, którym brakuje pewnych aktywów. W wielu przypadkach decyzje można podjąć w ciągu kilku dni, jeśli nie wcześniej; niektórzy pożyczkodawcy oferują decyzje tego samego dnia.

Jednak krótko- i długoterminowe pożyczki online nie są pozbawione wad. RRSO tych pożyczek może być zaporowo wysokie — w skrajnych przypadkach do 99%.

Faktoring faktur

Innym popularnym, choć nieco mniej konwencjonalnym rodzajem kredytu biznesowego jest faktoring faktur.

Firmy, które polegają na fakturach do zapłaty, często muszą czekać przez dłuższy czas, zanim te faktury zostaną uregulowane — w niektórych przypadkach nawet do 90 dni. To z kolei może mieć negatywny wpływ na działalność firmy, zwłaszcza mniejszych firm, których nie stać na trzymiesięczne czekanie na zapłatę zaległych faktur.

Firmy, które świadczą usługi faktoringu faktur, kupują zaległe faktury należne firmom — znane również jako zakup należności. Zamiast czekać na opłacenie zaległych faktur przez swoich klientów, firmy mogą sprzedać te zaległe faktury firmie faktoringowej, aby uzyskać znacznie szybsze działanie, czasami nawet w ciągu 24 godzin.

Ostatecznie faktoring faktur jest kompromisem. Faktoring fakturowy pozwala firmom uniknąć miesięcy oczekiwania na zapłatę, ale oznacza również utratę części należnych pieniędzy. Firmy faktoringowe zazwyczaj płacą około 70% zaległej faktury w przypadku klientów o mniejszej zdolności kredytowej i do 90-95% w przypadku klientów rozliczanych z lepszym kredytem. Należy jeszcze wziąć pod uwagę fakt, że faktoring może nie być odpowiedni dla firm, które polegają na dużych ilościach mniejszych faktur, ponieważ opłaty za usługi mogą być nieopłacalne ekonomicznie.

Rozważ swoje opcje przed podjęciem decyzji

Zaciągnięcie kredytu biznesowego to poważna decyzja finansowa, a nie taka, którą należy podjąć lekceważąco. Jak pokazał rok 2020, znaczące zakłócenia gospodarcze mogą mieć głęboki wpływ na wszystko, od prognozowania przychodów po wykonalność finansową samej firmy.

Tylko Ty możesz zdecydować, czy zaciągnięcie kredytu biznesowego jest odpowiednie dla Twojej firmy. Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji upewnij się, że sprawdziłeś jak najwięcej swoich baz:

  • Przed złożeniem wniosku o pożyczkę biznesową miej na uwadze jak najdokładniejszą kwotę pożyczki i dokładnie wiedz, w jaki sposób zainwestujesz te środki w swoją firmę
  • Nawet jeśli nie jest to wymagane w ramach wniosku o pożyczkę biznesową, rozważ sporządzenie formalnego biznesplanu (jeśli dotyczy), aby zidentyfikować wszelkie ważne punkty, które mogłeś przeoczyć, takie jak realistyczne prognozy przychodów
  • Realistycznie oceniaj, na ile Twoja firma może sobie pozwolić w zakresie spłat, i zidentyfikuj wszelkie czynniki zewnętrzne, które mogą to zagrozić, rozważając warunki spłaty
  • Rozważ omówienie swoich planów z doradcą finansowym w swojej społeczności, aby dowiedzieć się więcej o rodzajach finansowania działalności

W niepewnych czasach pewne wsparcie finansowe może zajść daleko. Shopify Capital zapewnia szybki i łatwy dostęp do środków. Shopify Capital pomaga uzyskać finansowanie na podstawie Twojej historii dzięki Shopify i pomija długie procesy składania wniosków.