Pożyczki SBA: czym są, dla kogo są i jak się ubiegać

Opublikowany: 2020-06-25

Każdego roku tysiące przedsiębiorców w USA korzystają z pożyczek z Small Business Administration (SBA), aby rozpocząć lub rozwinąć swoją działalność.

Spośród wielu dostępnych rodzajów finansowania dla małych firm, pożyczki SBA często należą do najkorzystniejszych pod względem warunków spłaty. Może to utrudnić im zakwalifikowanie się do korzystania z innych produktów finansowych oferowanych przez banki komercyjne, ale warto je zbadać przed złożeniem wniosku lub podjęciem ważnej decyzji finansowej.

SBA prowadzi kilka różnych programów pożyczkowych, a także współpracuje z zatwierdzonymi pożyczkodawcami w całych Stanach Zjednoczonych, aby zapewnić firmom fundusze potrzebne do rozwoju. W tym poście omówimy podstawy pożyczek SBA i rodzaje firm, które mogą się o nie ubiegać, a także co jest potrzebne do złożenia wniosku o pożyczkę SBA.

Czym są pożyczki SBA?

Jak sama nazwa wskazuje, pożyczki SBA są formą zadłużenia biznesowego, którym zarządza sam SBA lub członek jego sieci zatwierdzonych prywatnych pożyczkodawców.

Niektóre pożyczki SBA oferują stałe kwoty z określonymi stopami procentowymi w uzgodnionym okresie spłaty i mogą być wykorzystane do pokrycia szerokiego zakresu wydatków. Inne pożyczki SBA pomagają właścicielom firm dokonywać określonych zakupów, takich jak nieruchomości komercyjne. Niektóre produkty finansowe SBA, takie jak program CAPLines, są często łączone w ramach innej pożyczki podstawowej, takiej jak pożyczka 7(a).

Znajomość różnic między różnymi rodzajami finansowania dostępnymi w ramach SBA może zaoszczędzić przedsiębiorcom czas i wysiłek, umożliwiając im ubieganie się o odpowiedni rodzaj finansowania dla ich działalności.

Rodzaje pożyczek SBA

Istnieje sześć różnych rodzajów finansowania dostępnych za pośrednictwem SBA, a także kilka dodatkowych programów. To są:

  • 7(a) pożyczki
    • (a) Mała pożyczka
    • SBA Express
  • Pożyczki CDC/504
  • CAPLines
  • Pożyczki katastroficzne
    • Pożyczki na wypadek katastrofy gospodarczej
  • Kredyty eksportowe
  • Mikropożyczki

Przyjrzyjmy się każdemu rodzajowi pożyczki SBA.

Program pożyczek SBA 7(a)

Ze wszystkich typów pożyczek oferowanych przez SBA, program pożyczek 7(a) cieszy się największą popularnością, dzięki dłuższym okresom spłaty i niższym stopom procentowym. Niestety, te korzystne warunki sprawiają, że pożyczki 7(a) są bardzo poszukiwane i dla wielu firm zazwyczaj trudniej się do nich zakwalifikować.

Oto kilka ważnych szczegółów dotyczących programu pożyczek 7(a):

  • Maksymalna kwota, o którą firma może się ubiegać w ramach programu 7(a), to 5 milionów dolarów.
  • Stopy procentowe są różne, ale zazwyczaj mieszczą się w granicach 7,5–10%.
  • Kredyty obrotowe są zazwyczaj spłacane przez okres do dziesięciu lat lub do 25 lat w przypadku kredytów na nieruchomości komercyjne.
  • Wnioskodawcy powinni mieć ocenę kredytową co najmniej 680 i nie powinni mieć żadnych niedawnych bankructw ani zastawów.

Chociaż nie ma minimalnej kwoty pożyczki w ramach programu 7(a), bardzo rzadko zdarza się, że SBA lub jego sieć prywatnych pożyczkodawców zatwierdza wnioski o wartości poniżej 30 000 USD.

Istnieje kilka podtypów pożyczek dostępnych w ramach programu 7(a), w tym Express i Small Loans. Zarówno programy Express, jak i Small Loan oferują pożyczkobiorcom maksymalną kwotę 350 000 USD i charakteryzują się warunkami spłaty bardzo podobnymi do podstawowego programu 7(a). Korzystanie z kalkulatora pożyczki SBA pomoże oszacować warunki i stawki.

Zwykle rozpatrzenie wniosków o pożyczkę w ramach 7(a) zajmuje od pięciu do 10 dni roboczych, ale wnioski o pożyczkę ekspresową są zazwyczaj przetwarzane w ciągu 36 godzin, ponieważ wymagają mniej dokumentacji. Należy zauważyć, że te szacunki odnoszą się tylko do wstępnego przetwarzania wniosku i opierają się na kompletnych wnioskach ze wszystkimi wymaganymi dokumentami pomocniczymi. Faktyczny czas rozproszenia środków może wynosić tygodnie, jeśli nie miesiące, więc potencjalni wnioskodawcy powinni mieć to na uwadze przed złożeniem wniosku.

CDC/504 Pożyczki

Innym popularnym rodzajem finansowania biznesu oferowanym przez SBA jest program pożyczkowy CDC/504. Ten rodzaj pożyczki jest przeznaczony dla firm chcących wybudować lub kupić nieruchomości komercyjne. Firmy mogą również wykorzystać tę pożyczkę do modernizacji istniejących przestrzeni, poprzez remonty lub instalację nowego wyposażenia lub sprzętu.

Pożyczki te są finansowane we współpracy z SBA i Certified Development Companies (CDC), od których te pożyczki wzięły swoją nazwę. CDC to organizacje non-profit, które współpracują z SBA w celu finansowania rozwoju biznesu w swoich społecznościach.

Zazwyczaj SBA gwarantuje do 40% pożyczki CDC/504, przy czym CDC bierze na siebie 50%. Pożyczkobiorca zwykle musi sfinansować pozostałe 10% kosztów projektu, choć w niektórych przypadkach może to wzrosnąć do 20%.

Aby zakwalifikować się do pożyczki CDC/504, firma musi:

  • Być firmą nastawioną na zysk (należy pamiętać, że niektóre rodzaje działalności „pasywnej lub spekulacyjnej”, takie jak niektóre inwestycje finansowe, nie kwalifikują się do finansowania CDC/504)
  • Nie posiadasz aktywów o wartości przekraczającej 15 milionów USD
  • Mieć średni dochód netto nie większy niż 5 milionów USD (po odliczeniu podatku federalnego) w ciągu ostatnich dwóch lat działalności

Istnieje również kilka innych kryteriów, które firmy muszą spełnić, aby kwalifikować się do pożyczki CDC/504, z których wiele jest określonych przez uczestniczące CDC. Obejmują one cele rozwoju społeczności i polityki publicznej, takie jak tworzenie miejsc pracy, poprawa lokalnej gospodarki i poszerzanie możliwości gospodarczych na społeczności znajdujące się w niekorzystnej sytuacji lub niedostatecznie reprezentowane.

CAPLines

CAPLines to rodzaj finansowania, który oferuje kredytobiorcom dostęp do odnawialnych linii kredytowych na pokrycie między innymi kosztów krótkoterminowych, takich jak zobowiązania płacowe, zaległe umowy lub faktury lub zakup sezonowych zapasów.

Istnieje kilka różnych rodzajów produktów CAPLine:

  • Builder's CAPLines, które pokrywają wydatki bezpośrednio związane z budową lub istotnym remontem nieruchomości komercyjnej, takie jak robocizna, materiały budowlane i pozwolenia
  • Kontraktowe linie CAPLine, które finansują konkretne umowy dotyczące ogólnych kosztów administracyjnych lub kosztów operacyjnych
  • Sezonowe linie CAPLine, które finansują sezonowe wzrosty zapasów i należności
  • CAPLines kapitału obrotowego, które finansują szereg krótkoterminowych kosztów operacyjnych, takich jak zobowiązania i zakupy zapasów

Chociaż SBA i prywatni pożyczkodawcy mogą i wydają linie CAPLine jako samodzielne produkty pożyczkowe, zwykle są one oferowane razem z pożyczkami typu SBA głównego nurtu, takimi jak program 7(a).

Pożyczki katastroficzne

Program SBA Disaster Loans pomaga firmom dotkniętym klęskami żywiołowymi, takimi jak huragany, trzęsienia ziemi i powodzie.

Firmy mogą ubiegać się o pożyczkę SBA Disaster Loan tylko w przypadku incydentów oficjalnie ogłoszonych katastrofami przez prezydenta Stanów Zjednoczonych, sekretarza rolnictwa lub samą SBA.

Istnieją cztery podstawowe rodzaje pożyczek klęskowych zarządzanych przez SBA:

  • Pożyczki na mieszkanie i mienie osobiste
  • Pożyczki dla firm w przypadku klęsk żywiołowych
  • Pożyczki na wypadek katastrofy gospodarczej (EIDL)
  • Rezerwiści wojskowi Pożyczki na wypadek szkód gospodarczych

Oprócz tych konkretnych pożyczek klęskowych, SBA oferuje również wsparcie finansowe dla firm dotkniętych pandemią COVID-19, z których niektóre są rozszerzeniami istniejących programów pożyczek SBA:

  • Program ochrony wypłaty (PPP), rozszerzenie 7(a) pożyczek
  • Pożyczki na wypadek katastrofy gospodarczej, oferujące kwalifikującym się firmom zaliczki w wysokości do 10 000 USD
  • SBA Express Bridge Loans, oferujące do 25 000 $ dla pożyczkobiorców mających ugruntowaną relację z pożyczkodawcą SBA Express
  • SBA Debt Relief, krótkoterminowy program, w ramach którego SBA zapłaci sześć miesięcy spłaty kapitału, odsetek i powiązanych opłat od istniejących 7(a), CDC/504 i mikropożyczek (nowe wnioski otrzymane przed 27 września 2020 r. również zostaną kwalifikują się do tego programu)

Jeśli Twoja firma została dotknięta przez COVID-19, tutaj możesz zapoznać się z dostępnymi w SBA opcjami pomocy w związku z koronawirusem. Przygotowaliśmy również listę dostępnych na całym świecie rządowych programów pomocy dla małych firm.

Kredyty eksportowe

SBA oferuje kilka pożyczek przeznaczonych dla firm, które potrzebują pomocy w eksporcie swoich towarów za granicę lub ekspansji na nowe rynki poza Stanami Zjednoczonymi.

SBA oferuje trzy główne rodzaje kredytów eksportowych:

  • Ekspresowe pożyczki eksportowe
  • Eksportowe pożyczki obrotowe
  • Pożyczki w handlu międzynarodowym

Ze względu na całą złożoność handlu międzynarodowego specyfika kredytów eksportowych SBA zasługuje na osobny artykuł. To powiedziawszy, właściciele firm, którzy są zainteresowani tego rodzaju finansowaniem, mogą chcieć skontaktować się z menedżerem ds. finansowania eksportu SBA lub skontaktować się z Biurem Handlu Międzynarodowego SBA, aby uzyskać więcej informacji.

Mikropożyczki

Program SBA Microloan ma na celu pomóc przedsiębiorcom z tradycyjnie niedostatecznie reprezentowanych grup w uzyskaniu finansowania, gdy inne opcje zostały wyczerpane lub nie mają zastosowania.

Jak sugeruje ich nazwa, mikropożyczki SBA są znacznie mniejsze niż inne pożyczki SBA. Pożyczkobiorcy mogą ubiegać się nawet o 50 000 USD, ale średni mikrokredyt SBA wynosi około 13 000 USD. Organizacje non-profit, które obsługują określone regiony geograficzne, same zarządzają pożyczkami i mogą mieć rygorystyczne kryteria kwalifikowalności, w zależności od sytuacji pożyczkobiorcy.

Specyfika mikropożyczek SBA obejmuje:

  • Oprocentowanie mikropożyczek SBA wynosi zazwyczaj od 8% do 13%.
  • Pożyczki mogą być spłacane przez maksymalny okres spłaty wynoszący sześć lat.
  • Wnioskodawcy powinni mieć ocenę kredytową co najmniej 640 i mogą potrzebować zabezpieczenia na poparcie swojego wniosku.
  • Mikrokredyty SBA nie mogą być wykorzystywane do refinansowania zadłużenia biznesowego lub zakupu nieruchomości.

Chociaż mikropożyczki są znacznie mniejsze niż inne rodzaje pożyczek SBA, ich przetworzenie może zająć kilka tygodni, a nawet miesięcy, więc właściciele firm poszukujący tego rodzaju finansowania mogą chcieć rozważyć ramy czasowe przed złożeniem wniosku.

Aby ubiegać się o mikropożyczkę SBA, skontaktuj się z zatwierdzonym przez SBA pożyczkodawcą pośredniczącym w Twojej okolicy.

Dowiedz się więcej: Finansowanie założycielek: pożyczki dla małych firm dla kobiet i gdzie się o nie ubiegać

Ubieganie się o pożyczkę SBA

Z wyjątkiem katastrofy COVID-19 i pożyczek 7(a) Express, programy pożyczek SBA mają przede wszystkim podobne procesy składania wniosków.

Po pierwsze, wnioskodawcy powinni upewnić się, że spełniają podstawowe kryteria pożyczki SBA. To zawiera:

  • Ocena kredytowa co najmniej 680 (o ile nie określono inaczej)
  • Rentowna firma, która działa od co najmniej dwóch lat
  • Brak niespłacania zobowiązań dłużnych wobec rządu USA, w tym spłat kredytów studenckich
  • Brak bankructw i zastawów biznesowych
  • Wskaźnik pokrycia obsługi zadłużenia firmy na poziomie co najmniej 1,25, aby wykazać, że firma może wygodnie spłacić pożyczkę
  • Potencjalny zadatek od 10% do 30% w zależności od rodzaju składanego wniosku kredytowego

Niektórzy pożyczkodawcy mogą również wymagać zabezpieczenia, takiego jak pojazdy lub mienie, przed rozpatrzeniem wniosku o pożyczkę. Nie zawsze tak jest, ale wystarczające zabezpieczenie może obniżyć stopy procentowe i może zwiększyć prawdopodobieństwo korzystnej decyzji kredytowej.

Czasy odpowiedzi i przetwarzania różnią się w zależności od rodzaju pożyczki. Niektóre wnioski, takie jak te dotyczące pożyczek 7(a) Express, są zazwyczaj przetwarzane w ciągu 36 godzin. Inne, takie jak tradycyjne pożyczki 7(a), mogą zająć miesiące, zanim SBA rozdysponuje środki pożyczkobiorcy.

Rozważ rozmowę z doradcą SBA

Pożyczki SBA mogą pomóc przedsiębiorcom w zatrudnieniu większej liczby pracowników, zakupie dodatkowych zapasów, zabezpieczeniu nowej powierzchni handlowej i utrzymaniu światła w trudnych czasach. To powiedziawszy, ubieganie się o pożyczkę SBA to ważna decyzja finansowa, której nie należy lekceważyć.

Jeśli obawiasz się, jak finansowanie działalności gospodarczej może wpłynąć na Twoją firmę lub chcesz dowiedzieć się więcej o programach pożyczkowych omówionych powyżej, możesz skontaktować się z Centrum Rozwoju Małych Przedsiębiorstw w Twojej okolicy, aby umówić się na spotkanie z doradcą SBA. Bezpłatne porady są również dostępne za pośrednictwem programu SBA SCORE, który ma setki rozdziałów w całym kraju, aby wspierać przedsiębiorców na każdym etapie ich podróży. Lub jeśli chcesz złożyć wniosek, dowiedz się, jak uzyskać pożyczkę dla małej firmy.