4 erros graves que os empresários cometem com seu processador de cartão de crédito

Quando o comércio eletrônico foi introduzido pela primeira vez como um novo conceito, havia uma crença comum de que era caro e difícil de implementar. Na verdade, quando o comércio eletrônico surgiu, muitas vezes era caro e complicado de configurar. Isso foi verdade tanto do ponto de vista da aceitação de cartões Visa/MasterCard, quanto do ponto de vista da tecnologia/carrinho de compras.

Se avançarmos rapidamente para hoje, o comércio eletrônico é comum. Soluções de comércio eletrônico como Shopify existem para tornar a venda on-line acessível e acessível até mesmo para as menores empresas novas e iniciantes.

Da mesma forma, a maioria dos bancos e processadores de cartão de crédito não vê mais o comércio eletrônico como de alto risco. É muito mais fácil obter uma conta de comerciante para aceitação de cartão de crédito hoje do que era no advento do comércio eletrônico.

Infelizmente, (e talvez como um efeito colateral de tornar o comércio eletrônico tão acessível), alguns proprietários de empresas tendem a entrar em um contrato de processamento de comerciante sem entender no que estão se metendo. Este é um erro significativo. O proprietário de uma empresa deve pesquisar e fazer a devida diligência antes de selecionar seu processador.

Seu processador de cartão de crédito fornecerá uma conta de comerciante. Esta conta de comerciante será usada para capturar os fundos coletados das vendas com cartão de crédito. Você pagará taxas ao processador do seu cartão de crédito por este serviço e precisa ter certeza de que receberá o que esperava. Este artigo ajudará você a evitar alguns dos erros mais comuns e prejudiciais que os empresários cometem ao escolher seu processador de cartão de crédito.

Antes de ler mais

Neste artigo, vou esclarecer algumas das práticas enganosas empregadas por um pequeno número de processadores no negócio de pagamentos.

Quero salientar fortemente que isso não reflete de forma alguma a indústria como um todo. Há um grande número de profissionais honestos e que trabalham duro no setor de serviços comerciais. A maioria dos processadores estabelecidos alcançou seu sucesso por poder ir além e oferecer suporte a seus clientes. Em suma, há muitas boas opções para escolher.

O objetivo deste artigo é fornecer conhecimento para que você possa prosseguir com confiança na hora de escolher seu processador. Na verdade, muito do que é discutido é tanto senso comum quanto informação privilegiada. Independentemente disso, é um conselho que todo empresário deve ter em mente.

Nessa nota, vou fazer a pergunta mais importante…

Você realmente leu os termos do Contrato Comercial?

Ao pesquisar para encontrar seu processador de cartão de crédito, você falará com muitos vendedores diferentes e receberá várias cotações. No entanto, você não pode simplesmente tomar sua decisão e começar a processar imediatamente.

Para obter uma conta de comerciante, você deve se inscrever e ser aprovado para usar o serviço.

Parte da documentação do aplicativo incluirá os termos e condições do contrato do comerciante. Os T&C regerão o uso do serviço e o relacionamento entre sua empresa e o processador. É um documento muito importante.

Deve ser óbvio que você deve ler os T&C do contrato do comerciante antes de assinar o contrato e enviar sua inscrição. Por que alguém assinaria um contrato sem lê-lo? A razão é realmente muito simples, e qualquer um que tenha visto um acordo comercial saberá a resposta: são longos documentos legais cheios de juridiquês complicados e linguagem confusa.

Ao olhar para a papelada, muitas pessoas não se incomodam em ler. Todos nós já estivemos em sites ou softwares instalados que incluíam longos termos de uso que devem ser acordados antes de prosseguir. Poucas pessoas (se houver) realmente lêem esses documentos. Seu contrato de conta de comerciante não deve se enquadrar nessa categoria. Isso terá um grande impacto no seu negócio e requer atenção adequada. Apesar do fato de que pode não ser uma leitura emocionante, como proprietário de uma empresa, você deve reservar um tempo para, pelo menos, fazer uma leitura sólida do contrato. O objetivo disso não é examinar a linguagem ou tentar revisá-la como um advogado faria. O que você está procurando são bandeiras vermelhas. Se surgir alguma coisa que cause dúvidas ou preocupações, você deve comunicá-las ao seu processador em potencial antes de prosseguir. Se você não fizer isso, poderá estar se preparando para a frustração no futuro.

A causa mais comum dessa frustração tem a ver com preços flutuantes que alguns processadores não explicam adequadamente durante o processo de vendas…

Cuidado com downgrades de intercâmbio e flutuações de taxas (taxas ocultas AKA)

A maioria dos comerciantes está compreensivelmente muito preocupada quando se trata de estabelecer preços para o processamento de pagamentos. O custo é sempre um dos principais fatores de decisão na hora de escolher um processador.

A frustração mais comum que os comerciantes experimentam depois de assinar o contrato de comerciante é que eles não acabam recebendo o preço prometido pelo vendedor. Isso acontece por dois motivos:

1. O comerciante não tem uma compreensão adequada dos preços do setor comercial.
2. Mais importante ainda, o vendedor pode ter sido enganador. O proprietário da empresa aceitou uma cotação verbal ou por e-mail, mas não leu o contrato para garantir que receberia o que foi prometido.

A indústria mercantil está repleta de termos confusos. Na verdade, o preço do setor comercial é um tópico digno de um artigo inteiro, mas aqui vamos discuti-lo apenas o suficiente para entender o básico do problema. A coisa mais importante a entender é que a taxa que você paga varia de acordo com o tipo de cartão usado. Isso porque o custo de “intercâmbio” (custo de Visa ou MasterCard) varia de acordo com o tipo de cartão utilizado. Cartões que trazem um benefício para o titular do cartão (como um cartão airmiles) e cartões corporativos são um pouco mais caros de processar. Alguns processadores podem oferecer preços fixos onde o tipo de cartão não influencia a tarifa cobrada, mas em 2011 isso é muito incomum. Os preços flutuantes são muito mais comuns porque a Visa e a MasterCard construíram o intercâmbio para variar dependendo do tipo de cartão usado.

Com o entendimento de que o custo para o processador flutua dependendo do tipo de cartão, agora podemos entender por que o custo para o comerciante geralmente flutua. Armados com esse conhecimento, agora podemos discutir o pior truque de precificação do setor. O pior truque ocorre quando um vendedor cita uma taxa extremamente baixa (geralmente abaixo do custo de intercâmbio para o processador), mas não explica ao comerciante que o preço pode flutuar.

Vou dar um exemplo. Um vendedor obscuro cita uma taxa de desconto de 1,49% (que, para registro, está muito abaixo do custo em uma transação de comércio eletrônico). No entanto, eles não apontam que essa taxa é aplicada apenas para transações com cartão de crédito roubado. Com que frequência você passa um cartão de crédito em uma transação de comércio eletrônico? Nunca. Você nunca pagará a taxa cotada.

Como você pode evitar esse problema? Com um pouco de bom senso e uma compreensão básica da mesa de intercâmbio. Este é um caso clássico em que, se você receber uma cotação de preço que parece boa demais para ser verdade, siga seu bom senso. (Considere um grande sinal de alerta se a taxa parecer baixa e o vendedor não tiver discutido cartões premium, corporativos e emitidos no exterior)

Vale ressaltar que quando a taxa de intercâmbio oscila, o processador deve repassar esse aumento de custo para o comerciante. Visa e MasterCard modelaram os preços desta forma, e não há nada de errado nisso – desde que sempre explicado claramente pelo vendedor. Infelizmente, nem sempre é assim.

Agora entendemos como táticas de precificação enganosas podem ser empregadas, mas não a extensão do dano que isso pode causar. O dano acontece quando um processador adiciona uma sobretaxa inesperada ao aumento de custo da Visa ou MasterCard quando um cartão premium ou corporativo é usado. (Quando isso é feito, é mais frequentemente referido como uma transação “não qualificada”). Se um cartão Visa infinite for usado, o custo para o processador aumenta em 0,2% no Canadá. No entanto, e se o processador adicionar uma sobretaxa adicional de 1% sempre que um cartão Visa infinito for usado? Por uma questão de mencioná-lo, não há nada de errado em um processador adicionar uma sobretaxa para diferentes tipos de cartão. O processador precisa gerar alguma receita pelo serviço que está prestando. A prática de sobretaxa para cartões premium é boa - desde que tenha sido explicada ao comerciante antecipadamente. Infelizmente, alguns dos processadores menos escrupulosos não fazem isso, e é por isso que muitos empresários acabam com preços muito mais altos do que esperavam.

Agora podemos criar um exemplo simples. Um comerciante recebe uma cotação de 1,5%. (Nota lateral – esta é uma taxa típica “boa demais para ser verdade” e está bem abaixo do custo de intercâmbio para transações de comércio eletrônico). O processador tem uma sobretaxa de 2% enterrada na tabela de preços do contrato do comerciante a ser aplicada sempre que os cartões premium forem usados. O comerciante processa um cartão premium e seu 1,5% se transforma em 3,5% (ou mais).

Se o comerciante tivesse tido tempo para ler o contrato e tivesse examinado cuidadosamente a tabela de preços, teria visto alguma linguagem relacionada a rebaixamentos e cartões premium. Eles saberiam perguntar ao vendedor sobre isso e poderiam ter evitado o problema.

No que diz respeito às melhores práticas recomendadas, se discutir preços e o vendedor não mencionou cartões premium ou intercâmbio, é um grande sinal de alerta. No entanto, mesmo se você perguntar sobre as taxas para diferentes tipos de cartão, não é bom o suficiente. Isso ocorre porque existem dois tipos de processadores na indústria. Alguns processadores operam um modelo de consultoria com pessoal altamente treinado. Esses funcionários trabalham em uma base de contas gerenciadas com um número menor de comerciantes gerenciados por consultor. Este processador (de um modo geral) sempre será capaz de explicar adequadamente uma cotação que eles estão fornecendo.

O outro modelo é um processador para administrar um negócio orientado a volume que utiliza a equipe do call center para fazer chamadas frias para milhares de empresas na tentativa de gerar leads e interesse. A equipe do call center trabalha a partir de um roteiro e não pode se desviar muito dele. Eles são instruídos com o objetivo claro de fazer com que um comerciante envie uma inscrição. Esses funcionários são mal treinados e na maioria das vezes nem entendem o que é intercâmbio. Esse tipo de vendedor não é capaz de educar adequadamente o proprietário da empresa sobre os preços (mesmo se perguntado sobre isso) e é por isso que você deve sempre chegar ao resultado final lendo o contrato do comerciante. Como uma observação lateral, os processadores que operam um modelo de call center são sempre fáceis de localizar no Google para reclamações.

Se você quiser testá-lo, seu vendedor deve ser conhecedor e transparente com todos os detalhes da cotação. Eles devem ser capazes de dizer quanta margem está incorporada à sua taxa de processamento. Eles devem entender o intercâmbio. Se você entende o intercâmbio melhor do que a pessoa que está tentando vender a conta para você, deve ser um grande sinal de alerta!

Leia o contrato e concentre-se nas cláusulas que tratam de tarifas, avaliações e rebaixamentos das associações de cartões (Visa e MasterCard). Procure por qualquer coisa que possa ser uma sobretaxa e certifique-se de entender o preço antes de assinar o contrato.

Esteja ciente do prazo do contrato e das penalidades de cancelamento antecipado

Muitos donos de empresas parecem não perceber que o contrato de processamento forma um contrato entre um comerciante e seu processador. Este contrato tem uma duração chamada de termo do contrato. Todos os principais processadores no Canadá e nos EUA têm um prazo de contrato. (O Paypal é a exceção porque eles não fornecem uma conta de comerciante, mas agregam transações por meio de sua própria conta de comerciante.)

Existem muitas razões pelas quais um contrato deve existir entre o processador e o comerciante. Sem ir além do escopo pretendido deste artigo, uma dessas razões é o custo.

Abrir uma conta de comerciante para uma empresa envolve uma quantidade significativa de trabalho e despesas para o processador. Para simplificar um processo um tanto complexo, o processador deve concluir uma verificação KYC (conheça seu cliente) e outras diligências para garantir que a empresa não tenha um histórico de fraude e operará de forma estável e honesta. Isso envolve custos em vários pontos ao longo do processo, incluindo relatórios de crédito, custos de tecnologia e taxas devidas às associações de cartões e provedores upstream envolvidos no fluxo da transação. O resultado final é que há custos e esforços significativos para o processador, mas com o ambiente competitivo de hoje, muitos processadores operarão com prejuízo ao embarcar no estabelecimento comercial, mesmo que uma taxa de configuração nominal esteja sendo cobrada. O comerciante terá que ficar por perto e processar por um tempo antes que o processador gere receita positiva da conta. Esta é uma das razões pelas quais os acordos comerciais têm um prazo de contrato definido. O prazo com quase todos os principais processadores no Canadá é quase sempre o mesmo: 3 anos. Nos EUA, geralmente são 3 ou 5 anos. Na Europa, parece ser comumente definido para 1 ano.

Com o entendimento de que todo contrato de processamento tem um prazo contratual, quase sempre há uma multa por cancelamento antecipado. A maioria dos processadores tem uma taxa de cancelamento antecipado com base na taxa mensal. Por exemplo, se você estiver em um contrato padrão de 3 anos (36 meses) e cancelar após o primeiro ano, isso significa que você tem 24 meses restantes em seu contrato. Se sua mensalidade fosse de $ 50, você multiplicaria a mensalidade pelo número de meses não cumpridos restantes no prazo do contrato. (US$ 50 x 24 meses) = US$ 1.200. Lembrando que este é apenas um exemplo.

A taxa de cancelamento antecipado deve ser de particular importância para uma empresa iniciante. Apesar dos melhores esforços e intenções dos proprietários de empresas, nem todas as empresas iniciantes se tornam um sucesso descontrolado. Em alguns casos, um empresário pode ter que fechar as portas se o negócio não estiver funcionando. Há poucas ocasiões em que uma pessoa é tão vulnerável financeiramente quanto quando um empreendedor deve fechar um negócio. É por isso que as taxas de cancelamento devem ser abordadas antes de entrar no contrato. Alguns processadores são muito bons em trabalhar com startups e podem ser flexíveis com comerciantes que estão nessa situação. Se estiver operando uma inicialização e considerando um processador específico, você deve perguntar a eles sobre a penalidade de cancelamento. Um bom processador entenderá suas preocupações e trabalhará com você para resolvê-las. Diferentes processadores fornecerão soluções diferentes para essa situação. Trata-se de encontrar a solução mais viável para o problema. Se você operar uma inicialização e esse problema não for tratado adequadamente, passe para o próximo processador, que entenderá melhor e ouvirá suas preocupações.

Você está fazendo compromissos de volume?

Alguns contratos de processamento têm compromissos de volume que um comerciante deve cumprir. Em outras palavras, um comerciante deve processar uma quantia X de dólares por mês. Se o comerciante não atender a esse compromisso de volume, a taxa de desconto poderá ser aumentada ou outras penalidades financeiras poderão ser aplicadas. Esta prática é quase inexistente no Canadá e na Europa. É muito mais prevalente com processadores de cartão de crédito baseados nos EUA. Uma cláusula como essa é injusta para a maioria das pequenas e médias empresas e é absolutamente ultrajante para uma startup. Esteja ciente e certifique-se de que não haja compromissos de volume em seu contrato de processamento.

Como uma nota lateral para a discussão de compromissos de volume, em alguns casos é uma taxa justa. Por exemplo, uma empresa estabelecida que processa 10 milhões de dólares em vendas por mês seria capaz de negociar uma taxa muito baixa. O processador pode estender o tapete vermelho e dar-lhes um negócio fantástico. Mas se o lojista não acabar gerando esse alto volume de transações, o processador pode acabar tendo prejuízo (ou pelo menos não gerar receita), caso em que não havia sentido em embarcar na conta. Novamente, isso é algo que não se aplica a pequenas e médias empresas. A razão pela qual estou mencionando isso é porque muitos dos “truques de preços” que existem na indústria se originaram por razões muito significativas. É quando e como uma regra é aplicada que importa. O que você não quer que aconteça é se encontrar em uma situação em que você assinou um acordo comercial com algum tipo de cláusula que você não sabia que terá um impacto adverso em seus negócios.

Observe também que os compromissos de volume discutidos nesta seção não devem ser confundidos com uma taxa mínima mensal, que é uma taxa padrão para ajudar um processador a cobrir os custos de contas inativas ou inativas. Um mínimo mensal é padrão e justo, desde que seja razoável e claramente divulgado.

Use a concorrência a seu favor

Se você está comprando para negociar uma conta e tem uma oferta que parece boa demais para ser verdade, você pode discutir o que está sendo oferecido com seu fornecedor de segunda escolha. Muitas vezes, os clientes vêm até mim com cotações que estavam abaixo do intercâmbio. Eles achavam que parecia bom demais para ser verdade, e em alguns casos era. Com experiência no setor, é muito mais fácil identificar técnicas de precificação obscuras do que para alguém sem compreensão de intercâmbio. Tenho que ter cuidado com meus conselhos a esse respeito, porque alguns processadores consideram seus documentos de aplicativos confidenciais e você não deseja compartilhá-los com outras pessoas. No entanto, nada o impediria de discutir uma taxa que você pode ter citado verbalmente. Tente aproveitar a experiência ao seu redor para chegar ao resultado final e sair com o melhor arranjo e valor possível.

Conclusão

Este artigo não pretende, de forma alguma, pintar qualquer processador em particular sob uma luz negativa. Como mencionei acima, a maioria dos processadores trabalha duro e é honesto. Os mocinhos superam de longe os bandidos. Portanto, não se assuste ou se intimide na hora de escolher seu processador.

Lembre-se de que seu processador de cartão de crédito ganhará um pouco de dinheiro toda vez que você processar uma venda. Eles devem querer que você tenha sucesso e fazer todo o possível para apoiá-lo. Bons processadores fazem isso muito bem. Se você seguir os conselhos do artigo, isso o ajudará a configurar sua conta com um processador bom e honesto. Cuidado com as principais bandeiras vermelhas.

Se você tiver dúvidas ou preocupações sobre qualquer coisa relacionada ao seu contrato, você deve discuti-las. O negócio de pagamento do comerciante é um negócio em que não há perguntas tolas. Toda vez que você levantar uma preocupação, você deve receber uma resposta direta e bem informada. Acima de tudo, confie no seu radar interno. Se você tiver uma oferta e os sinos de aviso estiverem tocando em sua mente, confie em sua intuição e siga em frente até encontrar a solução certa para você.

Se você for instruído e informado, se ler o seu contrato e se discutir os problemas aqui contidos com o provedor escolhido, terá uma solução estável que pode ajudá-lo a construir seus negócios on-line nos próximos anos.

Este artigo foi escrito por David Goodale , que é o CEO da MerchantAccounts.ca. David tem mais de 10 anos de experiência no setor de pagamentos de comércio eletrônico internacional e em várias moedas.

A Merchant Accounts.ca é líder em processamento de pagamentos com cartão de crédito e é especializada em processamento de transações em várias moedas e pode ajudar as empresas a implementar soluções de processamento de cartão de crédito que podem realizar transações em muitas moedas diferentes, como CAD, USD, GBP, EUR, AUD e JPY. Com um modelo de negócios focado no cliente, cada comerciante trabalha um a um com o mesmo gerente de conta durante toda a vida útil de sua conta. Esse modelo de consultoria gerenciada facilita a implementação do processamento de transações de comércio eletrônico para pequenas empresas on-line que são novas no comércio eletrônico. Mais informações podem ser encontradas no site Merchant Accounts.ca.