Banco de negócios: o que todo empreendedor deve saber antes de começar

Em comparação com a criação de novos produtos, o design de uma vitrine on-line e a realização de suas primeiras vendas, a escolha de produtos bancários para empresas é muito menos empolgante - mas não menos importante - parte do lançamento de um negócio on-line.

Apesar da importância de entender coisas como quando abrir uma conta bancária comercial, como garantir uma linha de crédito comercial e o que procurar em um programa de recompensas bancárias comerciais, muitos comerciantes ignoram totalmente essas considerações ou baseiam suas decisões em critérios para o que eles usariam ao escolher produtos financeiros pessoais.

Escolher os produtos bancários comerciais certos – e entender o que procurar – é uma das melhores maneiras de preparar seu negócio online para o sucesso desde o início. Ao considerar as necessidades bancárias de sua empresa desde o início, você pode evitar muito trabalho administrativo, pagar taxas desnecessárias e perder tempo avaliando produtos financeiros concorrentes e, em vez disso, liberar seu tempo para se concentrar no que realmente importa: cuidar de seus clientes e crescimento do seu negócio.

Neste post, examinaremos uma variedade de produtos bancários para empresas. Veremos alguns dos produtos que você deve considerar antes ou logo após o lançamento do seu negócio e informaremos o que procurar nesses produtos e o que evitar.

Tipos de produtos bancários empresariais

Como o próprio nome indica, os produtos bancários de negócios são produtos e serviços financeiros projetados com as necessidades das empresas em mente. Esses produtos costumam ser semelhantes aos destinados a pessoas físicas, mas têm critérios de elegibilidade, taxas de juros e outros termos diferentes dos produtos financeiros padrão.

Para a maioria dos comerciantes online, os bancos que oferecem esses produtos são conhecidos como bancos de varejo. Eles são distintos dos bancos de investimento, que geralmente são muito maiores do que os bancos de varejo e normalmente atendem a investidores institucionais, como fundos de hedge e entidades que operam no mercado de capitais.

Os produtos bancários comerciais comuns incluem o seguinte:

• Contas bancárias empresariais
• Cartões de crédito e débito
• Banca de negócios online
• Linhas de crédito, como empréstimos e financiamento de equipamentos
• Serviços de gestão de caixa
• Serviços de folha de pagamento

Não há duas empresas exatamente iguais. Mesmo duas empresas que operam no mesmo mercado podem ter necessidades bancárias muito diferentes. Dito isso, a maioria dos comerciantes on-line pode se beneficiar de alguns produtos bancários comerciais básicos, mas apenas quando os termos estão corretos.

Vamos dar uma olhada em alguns dos produtos bancários comerciais mais comuns, o que procurar e o que evitar.

Contas bancárias empresariais

Um dos produtos bancários empresariais mais importantes é uma conta bancária empresarial.

A principal razão pela qual você deve ter uma conta bancária comercial é manter suas finanças pessoais totalmente separadas das finanças do seu negócio. Isso pode parecer óbvio, mas muitos comerciantes não abrem uma conta bancária comercial ao lançar seus empreendimentos, apenas para descobrir que separar as finanças de seus negócios mais adiante é difícil ou mesmo impossível.

Manter uma única conta bancária para transações comerciais e pessoais também pode causar problemas como maiores obrigações fiscais e outras complicações. Isso pode ser mais do que uma grande dor de cabeça – pode ser um problema legal potencialmente significativo.

Outra razão pela qual você deve abrir uma conta bancária comercial é que isso pode ajudar a legitimar seu negócio em sua própria mente. Muitos donos de empresas iniciantes acham que abrir uma conta dedicada para seu empreendimento pode ajudar seus negócios a “sentirem-se” mais reais, o que, por sua vez, pode fortalecer sua determinação e compromisso de tornar seus negócios bem-sucedidos.

O que procurar em uma conta bancária empresarial

Ao procurar uma conta bancária empresarial, um dos fatores mais importantes são as taxas. Muitos bancos de varejo cobram várias taxas para os titulares de contas comerciais, mas existem muitos tipos diferentes de taxas, e isso pode ter um impacto substancial nas finanças da sua empresa.

Idealmente, você deve tentar encontrar uma conta bancária comercial com taxas baixas ou sem taxas. A maioria das contas comerciais cobra pelo menos algumas taxas, portanto, é improvável encontrar uma conta bancária comercial realmente gratuita. Algumas taxas podem não parecer particularmente onerosas no início, mas logo podem se tornar caras quando sua empresa começar a fazer mais vendas ou realizar mais transações.

Algumas das taxas de contas bancárias comerciais mais comuns incluem:

• Taxas de caixa eletrônico: os bancos aplicam essas taxas a cada retirada de dinheiro (e algumas consultas de saldo) em caixas eletrônicos. Os custos podem variar de menos de um dólar a até US$ 3 ou mais por transação, o que pode aumentar rapidamente.
• Taxas de depósito em dinheiro: esse tipo de taxa geralmente é uma porcentagem do valor depositado além do subsídio mensal que você concordou ao abrir a conta. Dependendo do banco e do valor depositado, essas taxas podem variar de menos de 1% a até 5%.
• Taxas mensais: De todos os tipos de taxas de contas bancárias comerciais, esta é sem dúvida a mais importante. Este é o valor que o banco cobrará todos os meses simplesmente por manter uma conta ativa. Alguns bancos oferecem contas comerciais que não têm taxas mensais, mas a maioria tem.
• Taxas de transação: semelhantes às taxas de depósito em dinheiro, as taxas de transação são cobranças que os bancos aplicam a cada transação além de um número acordado, que normalmente é de cerca de 100 transações por mês. Essas cobranças geralmente são bastante baixas - geralmente apenas alguns centavos por transação - mas, como as taxas de caixas eletrônicos, elas podem aumentar em breve.
• Taxas de transferência eletrônica: se você planeja permitir que seus clientes paguem por transferência eletrônica, seu banco pode aplicar taxas de transferência eletrônica a essas transações. Normalmente, eles são calculados como uma porcentagem do valor total transferido, mas alguns bancos oferecem taxas fixas, independentemente do valor.

A maioria dos bancos de varejo dispensará pelo menos algumas das taxas acima se você mantiver certos critérios como titular de conta. Isso geralmente significa ter uma quantia mínima de dinheiro em sua conta a qualquer momento, concordar em depositar uma certa quantia de dinheiro todo mês e outras condições, como nos exemplos de depósito em dinheiro e taxa de transação acima.

Muitos comerciantes optam por usar seu banco pessoal para seus negócios bancários devido à conveniência e à familiaridade com o banco. Embora esta seja certamente uma opção, não tenha medo de escolher um banco completamente diferente (ou cooperativa de crédito) se encontrar uma conta bancária comercial com condições favoráveis.

Cartões de débito empresariais

O próximo produto bancário comercial que você pode precisar é um cartão de débito comercial.

A escolha de um cartão de crédito ou débito comercial é uma consideração importante ao abrir uma conta bancária comercial, pois os dois produtos estão intimamente ligados. Diferentes tipos de contas oferecem diferentes tipos de cartões, cada um com seus próprios programas de bônus ou fidelidade, taxas e outros termos. Embora as especificidades de um cartão de crédito ou débito provavelmente não devam dissuadi-lo de abrir uma conta comercial com bons termos ou incentivos, é importante avaliar suas opções ou comparar dois produtos de conta semelhantes.

E nem toda empresa precisa de um cartão de débito dedicado.

O que procurar em cartões de débito empresariais

Assim como nas contas bancárias comerciais, as taxas estão entre as maiores considerações.

Idealmente, você deve tentar encontrar um cartão de débito comercial que não aplique taxas de transação. Como você pode ter que pagar taxas mensais apenas para manter sua conta bancária comercial, adicionar taxas de transação às transações com cartão de débito além das taxas de manutenção é um insulto à injúria.

Caso você precise de proteção de saque a descoberto em sua conta bancária comercial, verifique se as transações com cartão de débito além do limite de saque acordado incorrerão em taxas adicionais. Alguns bancos cobram pelo privilégio de garantir pagamentos de cheque especial e taxas para transações com cartão, portanto, verifique atentamente os termos dos cartões que você está considerando.

Além das estruturas de taxas, as medidas de segurança são outro fator importante na escolha de um cartão de débito empresarial.

Fique longe de cartões que não possuem tecnologia de chip e PIN. Esses chips são comuns na maioria dos tipos de cartões de débito, mas alguns bancos ainda oferecem cartões de débito comerciais que não possuem esse recurso de segurança. Embora essa tecnologia ainda seja uma medida de segurança imperfeita, é consideravelmente mais segura do que a verificação de assinatura tradicional.

Banca de negócios online

Independentemente do tipo de conta bancária comercial que você optar por abrir, o banco on-line é obrigatório.

Para os empresários, o banco online é mais do que mera conveniência. Trata-se também de ter a capacidade de responder com rapidez e confiança às mudanças no ambiente de negócios.

Embora a maioria dos bancos de varejo e muitas cooperativas de crédito ofereçam algum grau de recursos bancários on-line, há uma enorme variedade desses produtos em termos de qualidade, o que pode dificultar ainda mais a escolha de um banco ou conta. Aqui estão algumas coisas que você deve procurar ao avaliar produtos bancários.

O que procurar no banco de negócios on-line

Nem todos os produtos bancários online são criados da mesma forma, por isso vale a pena examinar atentamente os recursos antes de tomar uma decisão.

Uma das considerações mais importantes para escolher um aplicativo bancário comercial é a rapidez ou a frequência com que o aplicativo de um banco é atualizado. Os aplicativos de alguns bancos refletem depósitos e saques quase que imediatamente, enquanto outros podem levar 24 horas (ou até mais) para exibir com precisão a atividade da conta.

Infelizmente, muito poucos bancos vão querer anunciar o fato de que seu aplicativo leva muito tempo para atualizar, o que significa que você provavelmente terá que confiar nas avaliações dos usuários para avaliar esse aspecto de um aplicativo de banco online. As avaliações de usuários na Apple App Store ou na Google Play Store para dispositivos Android podem ser um bom ponto de partida, mas nenhuma das plataformas é imune a avaliações de usuários falsificadas ou pagas, portanto, certifique-se de analisar um aplicativo completamente verificando avaliações de várias fontes antes tomar quaisquer decisões.

Quando se trata da funcionalidade básica de um aplicativo de banco comercial, também vale a pena escolher um banco ou conta que ofereça mais do que simples consultas de saldo online.

Depósito de cheques online usando a câmera do seu dispositivo móvel, por exemplo, pode economizar muito tempo. Você realmente não deveria perder tempo precioso na fila de uma agência bancária apenas para entregar um pedaço de papel a um funcionário quando poderia estar usando esse tempo para cuidar de seus clientes. As integrações com métodos de pagamento sem contato, como Apple Pay e Google Pay, também podem facilitar sua vida bancária comercial, assim como integrações com outras contas que você pode ter no mesmo banco, como uma conta corrente pessoal.

Finalmente, a segurança é um fator importante na escolha de um produto bancário online empresarial. Seu dispositivo móvel possui recursos de segurança integrados que podem ajudar a manter os dados da sua conta seguros, mas certifique-se de procurar recursos de segurança adicionais, como autenticação de dois fatores dedicada.

Banco de negócios certo para você

Ninguém conhece sua empresa como você, o que significa que escolher os produtos bancários comerciais certos pode ser um desafio. Isso se torna ainda mais complicado pelo fato de que a maioria dos bancos de varejo geralmente tem um interesse financeiro em tornar os detalhes mais sutis de seus produtos bancários comerciais o mais opacos possível.

Antes de tomar qualquer decisão, certifique-se de identificar os recursos e serviços que você precisa para atender seus clientes. O que uma empresa considera essencial pode ser um luxo desnecessário para outra, portanto, tome cuidado para examinar os produtos bancários comerciais através das lentes de seus objetivos e de como você deseja administrar e expandir seus negócios.