Seguro comercial: o que é e você precisa para sua loja de comércio eletrônico?

O seguro é um tema complicado, especialmente quando se trata de seguro empresarial. Os produtos são complexos e é fácil se sentir intimidado pelo jargão.

Por outro lado, o seguro é uma forma importante de proteger seu negócio e, se você acabar confiando no seguro comercial, pode ser a diferença entre uma situação infeliz e um desastre total.

Conhecer o cenário do seguro antes de se sentar para conversar com um profissional pode ajudá-lo a entender o processo e a entender quais produtos de seguro sua empresa pode precisar à medida que cresce.

E se você ainda estiver se sentindo intimidado com a ideia, lembre-se: quando usado corretamente, o seguro comercial é apenas mais um produto que você compra, e o que você precisa depende inteiramente do seu negócio. E você já conhece e entende o seu negócio.

Então vamos mergulhar.

Quem precisa de seguro comercial?

Um dos grandes medos quando você não entende de produtos financeiros é que lhe vendam algo de que não precisa, simplesmente porque não entende o que está comprando.

Embora não haja uma resposta única e definitiva para saber se você precisa de seguro empresarial ou quais tipos, conversamos com Stephen Rischall, CFP, planejador financeiro para empresários e empreendedores do 1080 Financial Group, para descobrir quem pode precisar pensar no seguro comercial.

“Se você é proprietário de uma pequena empresa e tem receita proveniente dos produtos e serviços que vende, deve pensar em seguro comercial”, diz Stephen. “Quando sua empresa cresce e começa a gerar receita significativa, é quando você realmente precisa pensar no próximo nível de proteção.”

A receita é uma boa maneira de avaliar se você está pronto para pensar em seguro comercial, mas também há outros fatores a serem considerados.

O seguro, em sua essência, é uma forma de minimizar os riscos em seu negócio.

O seguro, em sua essência, é uma maneira de minimizar os riscos em seus negócios, e há alguns riscos que não seriam cobertos por suas apólices de seguro pessoais existentes, como proteger seu estoque no pior cenário.

“Se você tem todo o seu estoque em sua garagem, ou tem um escritório ou um depósito em algum lugar, você precisa ter certeza de que o estoque está seguro”, diz Stephen. “A apólice do seu proprietário não vai garantir o estoque parado na sua garagem se for para o seu negócio.”

O seguro não é a única maneira de lidar com esses riscos, portanto, em pequenos níveis de estoque e equipamentos, torna-se um julgamento. Você poderia realmente substituir todo o seu inventário se ele fosse perdido em um acidente ou obter um novo equipamento se o seu fosse roubado? Não podemos responder isso para você, mas é uma pergunta importante a ser feita.

Também é importante trazer o seu negócio com suas apólices de seguro pessoal. Se você administra um negócio fora de sua casa, ele pode não ser coberto, mas pode afetar ou alterar suas políticas de qualquer maneira. Uma boa regra geral é que, quando algo mudar muito (como iniciar um negócio em casa), você deve informar seu corretor de seguros.

Em alguns casos, o seguro é claro

Em certas fases do seu negócio, você saberá sem dúvida que precisa de um seguro comercial, pois terá obrigações contratuais para comprá-lo. Se você estiver trabalhando com um centro de distribuição ou vendendo para um grande varejista, eles podem especificar que você precisa de uma certa quantia de seguro de responsabilidade civil, seguro de propriedade ou outros tipos de seguro comercial.

Seja uma escolha clara ou não, se você decidir que precisa de um seguro comercial, seu próximo passo é descobrir onde e como comprá-lo.

Como faço para comprar um seguro comercial?

Comprar um seguro é uma daquelas compras que podem ser muito mais fáceis com a ajuda de um profissional de confiança. Embora possa ser tentador aplicar uma mentalidade de bootstrapper às suas compras de seguros, Stephen compartilha que pode nem economizar dinheiro em muitos casos.

“Em geral, se você tem uma apólice on-line e depois foi a um corretor e obteve exatamente a mesma apólice, o custo para você deve ser o mesmo. A diferença é que o agente receberá uma comissão de uma parte do seu prêmio, mas se você não trabalhou com um agente, todo o valor vai para a companhia de seguros.”

Existem alguns lugares onde os corretores podem adicionar encargos adicionais aos produtos que vendem, chamados de “taxas de corretor”, por isso é importante fazer sua pesquisa e entender como as vendas de seguros são regulamentadas em sua área. No entanto, mesmo que taxas adicionais sejam legais em sua área, seu corretor deve divulgar claramente sua estrutura de comissões e taxas por escrito.

É importante fazer sua pesquisa e entender como as vendas de seguros são regulamentadas em sua área.

Para encontrar o corretor de seguros certo para você, é hora de fazer um pouco de trabalho braçal.

• Pergunte aos empresários e mentores em seu campo para recomendações. Quando você está pedindo recomendações, suas melhores fontes serão pessoas que passaram por um estágio semelhante de negócios e em uma linha de negócios semelhante. Se você não encontrar ninguém que se encaixe na conta, você pode expandir para sua rede mais ampla de proprietários de empresas para obter recomendações.
• Encontre empresas especializadas em seguros comerciais. Idealmente, você quer alguém que realmente entenda os produtos e o escopo do que você precisa, então a pessoa que lhe vendeu o seguro pessoal, como o seguro do seu carro, provavelmente não é a melhor opção.
• Faça perguntas importantes ao entrevistar corretores em potencial. Você vai querer descobrir se eles trabalharam e entenderam as necessidades das empresas de comércio eletrônico e se eles só podem vender produtos de determinadas empresas. Você poderá encontrar as melhores opções se seu corretor puder fornecer cotações de várias empresas, não apenas uma ou duas.

Quais são os tipos comuns de seguro comercial?

Depois de encontrar um corretor para trabalhar, eles se sentarão com você para examinar seus negócios e ajudá-lo a descobrir onde sua empresa está exposta a riscos potenciais e ajudá-lo a encontrar a quantidade certa de cobertura de seguro para mitigar esses riscos. riscos.

No entanto, ser um consumidor informado de produtos financeiros é importante, principalmente quando se trata do seu negócio.

Para empresas de comércio eletrônico, especialmente aquelas que estão apenas começando, aqui estão três tipos de seguro que você precisa considerar - embora existam outros que você também precisará, e seu corretor poderá ajudá-lo a determinar quais são um ajuste para você.

Seguro de responsabilidade

Quando você recebe um seguro residencial, ele protege você se alguém se machucar enquanto estiver em sua propriedade – esse é um exemplo de seguro de responsabilidade civil.

Quando se trata do seu negócio, o seguro de responsabilidade geralmente cobre você caso alguém se machuque ao usar seu produto, não importa onde esteja. E antes que você pense que ninguém poderia se machucar usando seus produtos, Carl Niedbala, cofundador e COO da Founder Shield, compartilhou que a cobertura de responsabilidade é importante para quase todos os tipos de negócios de produtos.

“O seguro de responsabilidade protege você se um terceiro se machucar ao interagir com seu pessoal em sua empresa ou em seu produto. O exemplo clássico é uma criança engasgada com um componente do brinquedo de plástico que você vende”, diz Carl.

Mas não se aplica apenas a brinquedos e produtos com peças pequenas.

“Outro excelente exemplo seria uma reação alérgica a qualquer material que você esteja usando em sua roupa, ou uma lesão de certos componentes de maquiagem interagindo mal com a pele de alguém”, diz Carl.

A responsabilidade não é algo limitado pela categoria do produto. Mesmo se você achar que não há base para alguém alegar que foi prejudicado pelo seu produto, isso não é um bom motivo para pular o seguro de responsabilidade civil.

“O que você precisa lembrar sobre isso é que, mesmo que uma ação judicial não seja bem fundamentada, alguém ainda tem que pagar por essas taxas legais para o reclamante ir embora, certo? É aí que o seguro entra em ação”, diz Carl.

Como é calculado o preço do seguro de responsabilidade?

Sua próxima pergunta provavelmente é “mas quanto isso vai me custar?” O preço do seguro de responsabilidade geralmente é baseado no seu volume de vendas e nos produtos que você está vendendo. Produtos de maior risco, como fogos de artifício, provavelmente virão com um preço de seguro de responsabilidade mais alto, assim como um maior volume de vendas.

Seguro de propriedade

Se você vende produtos físicos, também precisa garantir esses produtos físicos para o caso de algo dar errado, mas o seguro de propriedade não cobre apenas o estoque.

“O seguro de propriedade cobre qualquer roubo, perda, dano parcial ou total ou destruição de seu inventário comercial e propriedade comercial”, diz Carl. “Imagine se você está fazendo $ 30.000 em vendas, se sua casa pega fogo e todo o seu estoque está lá, isso é uma perda devastadora. É aí que entra o seguro de propriedade.”

Nesse caso, o seguro de propriedade também cobriria qualquer equipamento danificado e cobriria o custo total da substituição desses itens.

É importante observar que a apólice de proprietário existente cobriria seus itens pessoais, mas provavelmente não cobriria nada relacionado à sua empresa . Se você administra seu negócio em casa, é importante ter ambos os aspectos cobertos, a menos que você possa substituir todo o estoque e equipamentos do bolso.

A outra coisa importante a lembrar é que seu seguro de propriedade cobrirá o custo de reposição de seus itens, não o valor de varejo.

“Vai cobrir o que você pagou para obter essa propriedade. Você só precisa mostrar a prova do custo de substituição. Um exemplo clássico com o qual lidamos o tempo todo é quando as pessoas têm laptops para seus negócios e alguém invade seu escritório ou casa e rouba o laptop. Se você tiver um Macbook 2016, não poderá comprar um Macbook Pro 2018. O seguro cobrirá o custo de substituir o que você tem.”

Felizmente, como parte da contabilidade do seu negócio de comércio eletrônico é manter registros precisos do que você gastou para adquirir seu inventário e seu equipamento, você não deve ter problemas para apoiar quaisquer reivindicações de seguro que surjam.

Como é cobrado o seguro patrimonial?

Quando você compra um seguro de propriedade, seu corretor trabalhará com você para calcular o valor total da propriedade que você está segurando. Esse número é a principal variável que afetará seus prêmios de seguro, então você pagará menos para segurar $ 5.000 em estoque e equipamentos do que pagaria para segurar $ 50.000.

Seguro de trânsito (também chamado de seguro marítimo interior)

Embora os dois primeiros tipos de seguro tenham alguma base em conceitos com os quais você pode estar familiarizado em suas apólices pessoais, o seguro de trânsito ou o seguro marítimo interior é um tipo que você só precisaria em um contexto de negócios - e apenas em contextos bastante específicos também. No entanto, é um tipo de seguro que pode se tornar altamente relevante para negócios de comércio eletrônico e produtos físicos à medida que crescem.

Digamos que você tenha um grande lote de estoque e o esteja enviando para um depósito de atendimento para agilizar seu processo de envio.

Você o envia e fica feliz por ter retirado esse item da sua lista de tarefas, mas no dia seguinte você recebe a notícia de que houve um acidente no caminho e 75% do estoque que você enviou está danificado além reparar.

A cobertura marítima interna protege seu inventário quando ele está sendo enviado em grandes lotes como esse. Não é algo que todas as empresas precisarão, mas se você precisar, é importante ter uma cobertura.

“Se você está recebendo grandes lotes de estoque dos distribuidores primeiro, ou se está enviando grandes lotes para um armazém, o seguro marítimo o protege no caminho. Se o seu inventário estiver em trânsito e não houver outra proteção contratual, é um risco que você precisa gerenciar.”

As palavras-chave lá são proteção contratual . Quando você está trabalhando com fornecedores, depósitos ou distribuidores, por mais básico que pareça, você precisa ler e entender seus contratos para descobrir onde está coberto pelo seguro deles e onde não está.

“De um modo geral, as empresas de armazenamento exigirão que seus clientes obtenham sua própria cobertura”, diz Carl. “É muito raro eu ver um armazém dizer 'Sim, vamos cobrir totalmente sua propriedade, não há necessidade de comprar seu próprio seguro.'”

Saber onde estão as lacunas em sua cobertura pode ser uma informação decisiva à medida que sua empresa cresce. Isso se aplica amplamente a todos os contratos que você tem, porque há termos envolvidos em todos os contratos que determinarão quem é o responsável se algo der errado. Se for você, é um caso em que um corretor de seguros pode ajudá-lo a encontrar cobertura para gerenciar esse risco, se necessário.

Eles também poderão trabalhar com você para determinar outras coberturas que você precisa como uma empresa de comércio eletrônico. O Founder Shield, que trabalha com seguros para empresas de comércio eletrônico, lista 11 tipos diferentes de seguros que você pode precisar considerar.

O planejamento de negócios inteligente leva o risco em consideração

Embora a compra de seguros possa não parecer uma atividade estratégica, trabalhar com um corretor que entenda as especificidades do seu setor pode ser um bom momento para sentar e planejar a próxima fase do seu negócio.

“Passar pelo processo de seguro é realmente muito bom para as empresas jovens, porque as perguntas que são feitas no processo são importantes e nem sempre priorizadas, como 'Qual é o modelo? Qual é o nosso plano futuro?'”, diz Carl. “Na verdade, é um processo saudável olhar para sua empresa a partir de uma perspectiva de gerenciamento de risco, mesmo em um estágio inicial.”

Sempre haverá alguns riscos envolvidos na administração de um negócio, mas identificá-los e mitigá-los é algo que você faz diariamente como empreendedor. Trabalhar no processo de compra de seguro comercial com um corretor informado pode ajudá-lo a encontrar e gerenciar riscos que você pode não ter planejado em primeiro lugar e tirar essas preocupações do seu prato.

Há uma grande diferença entre colocar tudo em um negócio e perceber que não vai dar certo, e fechar suas portas por causa de um problema evitável com estoque danificado, afinal.

Este post é apenas para fins informativos e não constitui aconselhamento jurídico ou financeiro.