Um guia rápido sobre como criar um aplicativo de pagamento P2P

Os aplicativos móveis e a transformação digital trouxeram uma grande disrupção em nossas vidas cotidianas. Eles tornaram várias atividades mais simples, rápidas e seguras – incluindo a realização de pagamentos.

Hoje, existem inúmeros aplicativos de pagamento peer-to-peer (P2P) no mercado que permitem aos usuários transferir dinheiro para outras pessoas por meio de cartão de crédito/débito ou outras formas sem contato. Esses aplicativos não apenas ajudam a evitar a visita a caixas eletrônicos e bancos, mas também estão surgindo como o companheiro perfeito no campo de dividir aluguéis, dividir contas de jantar e dividir contas de férias.

O resultado disso é que as transações globais de P2P devem atingir US$ 369,8 bilhões até o final deste ano, enquanto o número de usuários está previsto para cerca de 8 milhões no próximo ano. De fato, diz-se que o mercado global de pagamentos P2P valerá US$ 3.217,34 milhões até 2024.

Esse aumento repentino no uso de aplicativos P2P em relação às formas tradicionais e as estatísticas reveladoras incentivaram os líderes de negócios financeiros e desenvolvedores de aplicativos móveis a investir no Venmo, como o desenvolvimento de aplicativos de pagamento P2P . Um estudo detalhado do que faremos neste artigo.

Mas primeiro, vamos atualizar rapidamente nosso básico.

O que são pagamentos ponto a ponto?

Peer to Peer Payments ou P2P Payments é uma transferência eletrônica feita por um indivíduo para outro com a ajuda de um mecanismo chamado P2P Payment Application. Por meio desses aplicativos, cada conta individual é vinculada à carteira digital do outro usuário . Assim que a transação ocorre, o saldo da conta no aplicativo a registra e retira dinheiro diretamente da conta bancária ou carteira do aplicativo de um usuário e o envia para a de outros.

Ao falar sobre isso em detalhes, todo aplicativo de pagamento P2P se enquadra em uma das três categorias principais, cada um com seus próprios benefícios e um conjunto de líderes de mercado.

Tipos de aplicativos a serem observados antes de investir no desenvolvimento de aplicativos ponto a ponto

1. Serviços autônomos (PayPal e Venmo)

Esses tipos de aplicativos de pagamentos móveis online não dependem de bancos. Possuem mecanismo próprio de armazenamento e movimentação de dinheiro, sem qualquer vínculo com nenhuma instituição financeira. Todos eles têm o recurso Wallet, que possibilita que os usuários armazenem dinheiro antes de descarregar em alguma conta bancária ou enviá-lo para seus pares.

A base de usuários do PayPal, desde a sua criação, cresceu para mais de 202 países onde cerca de 286 milhões de usuários fazem 36,9 transações por ano, em média através de 100 moedas diferentes.. Algo que é suficiente para direcionar empresários e desenvolvedores para PayPal ou Venmo como P2P desenvolvimento de aplicativo de pagamento .

2. Centrado no Banco (Dwolla, Zelle e Popmoney)

Outra categoria de aplicativo a ser considerada para aproveitar o desenvolvimento de aplicativos de pagamento P2P são os aplicativos centrados em bancos.

Esses aplicativos móveis envolvem os bancos como uma das partes ao fazer transações. Embora a maioria das instituições bancárias tenha seus próprios aplicativos, existem aplicativos de pagamento ponto a ponto que facilitam a transferência de fundos por meio de seu banco parceiro e cooperativas de crédito. ClearXchange , que possui Zelle é desenvolvido pelas principais instituições bancárias dos EUA como BB&T, Chase, US Bank, Wells Fargo e Bank of America, tornando-se uma das plataformas mais seguras, correspondendo aos padrões de segurança de um estabelecimento bancário.Esses aplicativos sacar e depositar diretamente em contas bancárias em vez de uma conta de moeda armazenada.

3. Central de mídia social (Facebook Messenger, SnapCash, Google Pay )

Os aplicativos centrados em mídia social são outro tipo a ser considerado ao planejar o desenvolvimento de aplicativos de pagamento móvel .

Esses tipos de aplicativos móveis, lançados por gigantes da mídia social, permitem que os usuários transfiram dinheiro usando seus cartões de crédito/débito sem sair da plataforma. Alguns tipos são SnapCash, Softcard e Google Pay .

Agora, embora isso tenha dado a você uma compreensão clara do que é exatamente um aplicativo móvel P2P e quais são os diferentes tipos de aplicativos móveis de pagamento ponto a ponto , vamos para a próxima etapa, ou seja, os recursos para ver quando se trata de desenvolver aplicativos de pagamento móvel .

Recursos subjacentes comuns em todos os aplicativos de pagamento P2P bem-sucedidos

Existem alguns recursos que nós, como uma empresa líder em desenvolvimento de aplicativos financeiros , incorporamos sempre no processo de desenvolvimento de aplicativos de pagamento P2P . Estes são os que você deve ter nos aplicativos que está pronto para oferecer ao florescente mundo das Fintechs.

ID exclusivo/OTP

Todo aplicativo Fintech tem um OTP ou ID exclusivo que é enviado e verificado pelo remetente antes que o dinheiro seja deduzido de sua conta ou carteira. Para tornar os aplicativos ainda mais seguros, alguns provedores de serviços de pagamento P2P até solicitam o OTP toda vez que se abre o aplicativo.

Estruturas técnicas usadas – SDKs de terceiros como: Twilio, Firebase, Nexmo, Digimiles

Notificação

Esse recurso de aplicativo de pagamento ponto a ponto permite que as pessoas informem quando o pagamento foi iniciado e quando foi recebido. Usando isso, os usuários são notificados de qualquer atividade de sua conta ou carteira. Para aplicativos que estenderam seus serviços de apenas transações ponto a ponto para transações individuais, como pagamento de contas, reserva de passagens, etc., isso pode ser usado para notificar os usuários sobre as próximas datas de vencimento da fatura.

Estruturas técnicas usadas – APIs Rest, notificações do Chrome, Amazon SNS, mensagens na nuvem Firebase e APNS.

Enviar conta, fatura

Deve haver um recurso para digitalizar e enviar a conta para a pessoa que precisa efetuar o pagamento. Junto com isso, ambas as partes: Remetente e Destinatário devem poder receber uma fatura gerada da transação, que deverá ser salva no próprio app.

Estruturas técnicas usadas - APIs Rest, fatura de bambu

Histórico de transações

O histórico de transações é novamente um dos recursos importantes a serem considerados ao analisar como criar um aplicativo de pagamento P2P . Esse recurso daria aos usuários o resumo de todas as transações de dinheiro anteriores feitas por meio do aplicativo.

Estruturas técnicas usadas – APIs Rest

Chatbot

Para construir um aplicativo de carteira de pagamento como o Venmo , considerar o chatbot como um recurso principal também é uma decisão lucrativa.

Esse recurso ajuda a lidar em vários pontos de disputas que podem surgir ao movimentar fundos por meio de um aplicativo, desde uma perda de conexão com a internet no meio da transação até a dedução errada de valor da carteira ou conta.

Estruturas técnicas usadas – SDKs de terceiros – Zendesk, Microsoft Bot Framework, LUIS, Wit.ai, Api.ai, Chatfuel, Facebook Messenger Chatbot e Amazon Lex

Transferir valor para o banco

Geralmente, os usuários procuram uma forma de transferir o valor que recebem pelos aplicativos para suas contas bancárias. Embora cada aplicativo tenha seu próprio conjunto de modelos de negócios, esse é um dos recursos mais preferidos dos aplicativos de pagamento P2P .

Estruturas Técnicas usadas - ACH, Dwolla

Trata-se dos recursos que devem ser adicionados nos aplicativos. Mas junto com os must haves, existem cenários que devem ser evitados também. Embora a maioria deles não esteja em suas mãos, existem alguns problemas técnicos associados ao desenvolvimento de aplicativos ponto a ponto que você pode superar facilmente sendo cauteloso.

Então, vamos para a próxima etapa relacionada a como projetar um sistema de pagamento P2P como o Venmo.

[Antes de passar para os desafios tecnológicos, se você deseja saber o custo do Venmo como desenvolvimento de aplicativos, consulte este blog .]

Diferentes desafios no desenvolvimento de aplicativos de pagamento P2P

Embora o mundo esteja agora caminhando para a era do dinheiro digital, existem alguns desafios que a indústria persiste e devem ser superados para que um aplicativo de pagamento P2P sobreviva no mercado de pagamentos móveis . Vejamos os desafios técnicos e não técnicos que ainda estão na indústria de pagamentos P2P –

Começando com Não - Técnico primeiro

Limitações Regionais

Os principais players da indústria P2P são restritos em suas limitações geográficas. Ainda não é comum que um provedor de serviços de desenvolvimento de aplicativos de pagamento P2P permita a transferência de fundos entre duas nações. À medida que a indústria de Fintech continua superlotada, é muito importante que uma marca expanda seu alcance geográfico para se destacar como líder do setor.

Falta de soluções de loop aberto

Atualmente, ao efetuar pagamentos através de Apps P2P, ambas as partes – uma efetuando o pagamento e a outra recebendo, devem estar na mesma plataforma. Embora seja mais fácil transferir fundos entre pessoas que conhecemos, há momentos em que recebemos ou realizamos pagamentos únicos com pessoas que não conhecemos. A plataforma de loop aberto permite que os usuários aceitem e transfiram convenientemente fundos de/para qualquer pessoa – eliminando a necessidade de as partes envolvidas estarem conectadas por meio de uma plataforma ou dar e receber informações pessoais.

Os casos de disputa

Existem vários pontos de disputa associados aos aplicativos de pagamento P2P. Suponha que você inicie o pagamento para alguém e em vez de ir para ele vai para outra pessoa ou o que você faria quando um valor é debitado da sua carteira ou conta, mas a pessoa que deveria chegar não o recebeu. Como essas, há uma série de coisas que podem dar errado em poucos minutos de dinheiro saindo de sua carteira e atingindo a conta de outra pessoa. É importante que você tome nota desses problemas antes de se envolver no processo de criação de um aplicativo de pagamento P2P personalizado .

Mentalidade de mudança lenta

Enquanto as pessoas estão adaptando os métodos de pagamento online e o número crescente de aplicativos P2P , a indústria ainda está crescendo a uma velocidade um pouco lenta. As pessoas ainda estão mais confortáveis ​​em usar dinheiro e cartões em vez de aplicativos móveis e a razão por trás disso não é a interface do usuário ou atraso acidental, o motivo é não ter certeza das medidas de segurança que esses aplicativos seguem para salvar informações confidenciais.

Embora esses fossem os problemas não técnicos que pairavam no setor, vejamos agora os desafios técnicos que podem dificultar a jornada do usuário do aplicativo de pagamento P2P –

Agora, os técnicos

Segurança

Um dos maiores desafios relacionados a tecnologias que as empresas de desenvolvimento de aplicativos P2P enfrentam é a segurança. Indo pelo histórico, os hackers conseguiram entrar em algumas das instituições e plataformas mais seguras, como o NIC Asia Bank e o PayPal. O alto nível de vulnerabilidade tornou a segurança um dos maiores desafios na indústria de pagamentos P2P móveis. .

Cumprir com o PCI-DSS

É imperativo que todas as marcas que lidam com informações bancárias confidenciais sigam as conformidades do PCI DSS. Para serem elegíveis para o certificado, os prestadores de serviços de Pagamento P2P devem cumprir estes critérios –

• Desenvolver e manter sistema e rede seguros
• Tenha um sistema de gerenciamento de vulnerabilidades implementado
• Crie padrões fortes de controle de acesso
• Proteja as informações confidenciais
• Teste e monitore continuamente as redes
• Manter e atualizar toda a política de segurança da informação

conversão de moeda

Outro desafio que os provedores de serviços de pagamento P2P enfrentam é calcular e converter moedas em tempo real. Com 180 moedas em todo o mundo, pode ficar difícil para os provedores de serviços criar um mecanismo que mantenha tudo nos trilhos.

Além disso, a conversão do dinheiro e a transferência de fundos precisam ser feitas no menor tempo possível: um evento mais fácil quando se trata de instituições bancárias, mas um pouco complexo quando se trata de um mercado digitalizado.

Qual é o próximo nível?

Existem sintomas contínuos de crescimento para o uso de blockchain e criptomoeda dentro do setor de pagamentos móveis. O trabalho por trás do bitcoin se tornou um dos tópicos mais comentados nos tempos atuais. Empresas como a Movile já perceberam o escopo do uso de bitcoin nas microcompras no jogo. O Bitcoin até se tornou uma moeda alternativa de pagamento móvel em algumas economias em desenvolvimento, como o Brasil.

{Leia: Lista dos 7 principais aplicativos de pagamento móvel mais usados }

Vejamos o que é Blockchain e Criptomoeda –

Tecnologia Blockchain

O Blockchain é um livro-razão online não assinado, que faz uso de estrutura de dados para facilitar nossos processos de transação. Ele permite que seus usuários editem o livro-razão com segurança sem envolver terceiros.

Enquanto o livro-razão do banco está vinculado a uma rede centralizada, o Blockchain é completamente anônimo, protegendo assim as identidades de seus usuários. Esse anonimato torna a tecnologia uma maneira segura de fazer transações. Blockchain é sempre implementado em redes distribuídas. O algoritmo que ele usa reduz a dependência de pessoas para autenticar as transações, dando ao Blockchain o potencial de perturbar os sistemas financeiros predominantes.

O registro eletrônico das transações é mantido incessantemente e depois verificado nos 'blocos' de registros. Finalmente, o livro-razão à prova de interferências é compartilhado entre as partes em seus servidores de computador, com a ajuda da criptografia.

Espera-se que o Blockchain reduza as ineficiências e os custos envolvidos no trato com o setor financeiro.

Criptomoeda

A criptomoeda é uma moeda digital que existe e opera em redes digitais ponto a ponto. Não é uma sequência de dados como seus arquivos MP3 e Vídeo normais que podem ser copiados. A criptomoeda é na verdade uma entrada em um livro-razão global conhecido como Blockchain.

{Saiba mais sobre criptomoeda com nosso artigo – Como o preço da criptomoeda se move no mercado? }

Como funciona?

Quando você está enviando criptomoedas para alguém, você não está enviando uma série de arquivos. Em vez disso, você está anotando a troca no livro-razão, também conhecido como Blockchain. Agora, embora o Blockchain seja um registro descentralizado, não há grupo de pessoas que atualizam o livro, como o que acontece nos bancos. O mecanismo é completamente descentralizado.

Há pessoas que se voluntariam para manter os rastros das transações e mantê-las continuamente em 'Blocos'. Então, agora, quando você quiser transacionar moeda, você terá que anunciá-la à mesa para que as pessoas que estão mantendo os livros possam atualizá-los.

A Fintech, juntamente com seus avanços contínuos, está pronta para tornar o pagamento ponto a ponto muito mais forte e fácil de adotar, incentivando as empresas a se envolverem no processo de desenvolvimento de aplicativos de pagamento P2P .

Você está pronto para a mudança?