O movimento FIRE não é sobre aposentadoria - é sobre independência

Se eu pedir para você pensar em “aposentadoria”, que imagens clássicas vêm à mente? Sem dúvida, são pessoas de cabelos brancos passeando por uma praia na Flórida, balançando tacos de golfe ou dirigindo pelo país em um trailer do tamanho de um shopping. A aposentadoria tem sido pensada há muito tempo como finita: trabalhe duro todos os dias de sua vida até que você não o faça.

Claro, os boomers de classe média a alta podem ser os últimos a possuir totalmente essa definição. Para as gerações que se seguem, o aumento da expectativa de vida, o aumento do custo de vida e menos planos de carreira tradicionais contribuem para uma visão de aposentadoria um pouco menos clara. Quando ouvi pela primeira vez sobre o movimento FIRE, me perguntei: que homem de 40 anos como eu quer ficar sentado na praia o dia todo, todos os dias?

E é aí que a definição tradicional de aposentadoria desmorona.

FIRE, abreviação de independência financeira, aposentar-se cedo, é um movimento que ganhou força em 2018 e desde então acumulou muitos seguidores. Em uma pesquisa realizada no final de 2020* realizada pela Shopify e pelo Angus Reid Group, 9% dos adultos não aposentados nos EUA relataram que estavam buscando ativamente o FIRE, enquanto outros 39% disseram que estavam considerando isso .

A maioria de nós não poderá se aposentar totalmente aos 40 anos, mas o FIRE nos mostra que o trabalho pode parecer um pouco menos, bem, como trabalho.

Mas o que significa “aposentadoria” para os fervorosos seguidores do FIRE? E o que define “cedo”? Bem, isso depende. Os primeiros adeptos do movimento adotaram uma abordagem agressiva – uma que é inacessível para a maioria e requer camadas de privilégio. Há lições a serem aprendidas com o movimento, no entanto. A maioria de nós não poderá se aposentar totalmente aos 40 anos, mas o FIRE nos mostra que o trabalho pode parecer um pouco menos, bem, como trabalho.

Consultamos especialistas em finanças pessoais sobre suas opiniões sobre o FIRE e seus conselhos para ter seu futuro financeiro. E vamos nos aprofundar nos tópicos mais acessíveis do movimento, incluindo ideias para pequenas empresas para ajudá-lo a aumentar e diversificar a renda.

O que é o movimento FIRE?

O FIRE é um modo de vida que, em sua forma mais pura, permite que seus seguidores se “aposentem” cedo, geralmente em seus 30 ou 40 anos, e ganhem independência financeira por meios fora da rotina das 9 às 5. Isso geralmente é alcançado através de uma combinação de vida frugal, investimento e aumento da renda.

Para quem é o FOGO? E é mesmo realista? À primeira vista, é um estilo de vida extremo que não pode ser alcançado sem privilégios. Nossa pesquisa descobriu, sem surpresa, que a demografia desse grupo se inclinava para homens solteiros da geração do milênio em uma faixa de alta renda. A aposentadoria completa aos 40 anos exige que o perseguidor do FIRE esteja livre de obrigações e limitações. Para grupos sub-representados que enfrentam barreiras no sistema financeiro, buscar o FIRE pode ser ainda mais desafiador. Mas a aposentadoria completa não é realmente o objetivo da maioria dos seguidores do FIRE.

O coração do movimento FIRE é o sonho de sair da rotina. É isso que está oferecendo.

Shannon Lee Simmons, A Nova Escola de Finanças

Desde a sua criação, a multidão do FIRE se dividiu entre os puristas e os pilotos de domingo. Ou seja, aqueles que se inclinam para a parte FI do FIRE e tomam medidas realistas para garantir a independência. “Hoje em dia, muito mais pessoas estão dispostas a desacelerar seu caminho para a FI”, diz Julien, “em vez de adotar uma abordagem de sprint de alta velocidade sem limites”. Alguns termos – e subreddits – surgiram para distinguir esses caminhos FIRE. O LeanFIRE tem alto índice de estilo de vida minimalista, enquanto os seguidores do BaristaFIRE pretendem economizar o suficiente para trabalhar menos (trabalho temporário, meio período) nos anos posteriores e não se aposentar completamente.

“O coração do movimento FIRE é o sonho de sair da rotina”, diz Shannon. “É isso que está oferecendo.” Mas ela adverte que o sonho – pelo menos o objetivo final da aposentadoria em sua forma clássica – é irreal para muitos. “Se você tem uma família, se você tem filhos, realmente fica complicado.”

Redefinindo a aposentadoria

“A palavra aposentadoria precisa desesperadamente de uma reforma”, diz Julien, “e deve incorporar uma gama muito maior de estilos de vida, onde as pessoas possam se aposentar do 'trabalho obrigatório' e seguir um espectro de equilíbrio entre vida profissional e pessoal”.

Há algumas coisas a serem consideradas, pois esperamos reformular a conversa sobre a aposentadoria. Primeiro, aposentar-se aos 65 anos é menos realista do que era nas gerações passadas. E em segundo lugar, aposentadoria e trabalho não são mutuamente exclusivos.

Em nossa pesquisa, descobrimos que aqueles que buscavam o FIRE eram mais propensos a achar o trabalho agradável e dizer que o trabalho dá propósito à sua vida. 61% deste grupo relataram estar satisfeitos com suas carreiras (contra 40% entre os não-FIRE) e 51% disseram que trabalhariam mesmo que não precisassem do dinheiro .

Estou achando que a fase de semi-aposentadoria é muito mais longa. Talvez comece aos 55, mas vai até os 70.

Shannon Lee Simmons, A Nova Escola de Finanças

Nos 13 anos em que Shannon tem ajudado clientes, sua abordagem para planejar seus futuros financeiros mudou. O início da economia gig, um aumento nas atividades paralelas e os clientes sendo demitidos na faixa dos 50 anos mudaram o cenário da aposentadoria. Em vez de uma parada brusca, Shannon trabalha com clientes para eliminar gradualmente a máquina das 9 às 5. “Estou descobrindo que a fase de semi-aposentadoria é muito mais longa”, diz ela. “Talvez comece aos 55, mas vai até os 70.”

Nick rejeita a visão tradicional da aposentadoria. “Não acho que ficar sentado bebendo mai tais na praia seja bom para nós”, diz ele. “Acredito que os humanos têm esse desejo inato de criar e precisam ser produtivos para serem realizados.” Ele acredita em se aposentar para alguma coisa – um hobby, outros interesses, trabalho de meio período.

Em última análise, você precisa definir a aposentadoria para si mesmo. Para os perseguidores do FIRE em nossa pesquisa, 68% consideram a aposentadoria um momento “próspero” (contra 30% entre aqueles que não buscam o FIRE) , o que significa que a renúncia total à renda não faz parte do plano. Para esse grupo, o trabalho é agradável — e até relaxante. De repente, as linhas entre trabalho e aposentadoria tornaram-se tênues.

3 (realistas) lições financeiras do movimento FIRE

A divisão em torno do movimento FIRE é resultado da atenção da mídia que tende a trazer à tona os exemplos mais sensacionais. A frugalidade extrema é forragem para um grande conteúdo, mas ignora que existem aqueles que vivem extremamente frugalmente porque precisam . E quanto ao resto, abrir mão de todos os confortos da criatura, mesmo a curto prazo, pode não ser atraente. Mas não há razão para ir all-in se for insustentável para o seu estilo de vida – você vai acabar esgotado, o que está longe de ser a promessa de ir com calma do movimento. “Apenas se concentre em melhorar sua situação financeira pessoal um pouco de cada vez”, diz Nick. “1% todos os dias.”

O FIRE faz as pessoas criticarem seus próprios gastos e procurarem maneiras de diversificar seu fluxo de renda, que são pilares muito bons do planejamento financeiro.

Shannon Lee Simmons, A Nova Escola de Finanças

“O FIRE faz com que as pessoas critiquem seus próprios gastos e procurem maneiras de diversificar seu fluxo de renda”, diz Shannon, “que são pilares muito bons do planejamento financeiro”. Quando os clientes a abordam sobre o FIRE, ela trabalha para aplicar os melhores elementos do movimento às suas situações específicas. Ela até cunhou o termo “FIRE Light”.

Vamos examinar os três caminhos para o FOGO – viver frugalmente e poupar, investir e aumentar a renda – e discutir maneiras de uma pessoa comum incorporá-los em suas vidas.

1. Gaste menos do que ganha

Este é um conceito bastante básico, mas pode ser um desafio para muitos cujas expectativas de estilo de vida não correspondem às suas realidades. Ou para pessoas de baixa renda que veem seu custo de vida aumentar e sem oportunidades de melhorar sua situação. “Você não pode economizar mais do que uma baixa renda”, diz Nick.

Nick acredita que a maioria de nós pode se beneficiar de um orçamento. “Acredito que as pessoas podem diminuir seus gastos e, na verdade, não diminuir sua qualidade de vida”, diz ele, “apenas sendo mais conscientes sobre como estão gastando seu dinheiro e pensando em suas compras”.

Os orçamentos podem não ser para todos, no entanto. Isso é algo que Shannon reconheceu quando escreveu seu livro Worry-Free Money . O livro oferece uma maneira simples de dividir a renda após os impostos em quatro categorias: despesas fixas (como aluguel, serviços públicos e transporte), economias significativas (como pagamento de dívidas ou economias para o pagamento de uma casa), economias de curto prazo (como férias ou consertos de carros) e gastar dinheiro (tudo o resto). É uma maneira sem orçamento de entender o que você deixou todos os meses depois de despesas e economias.

Durante o auge do nosso RVing, pagávamos de US $ 350 a US $ 400 por mês para nossa configuração de internet.

Nick True, mapeou o dinheiro

Seja como for que você decida olhar para o seu quadro financeiro, o ponto é que, para entendê-lo, você precisa realmente olhar para ele. O livro de Shannon também ajuda as pessoas a verem que “sentir-se falido” e “estar falido” não são a mesma coisa – encarar suas finanças pode realmente revelar que as coisas são melhores do que parecem. Um planejador financeiro pode ajudá-lo a criar um plano que você seguirá.

Se você decidir adotar uma vida frugal para diminuir suas despesas, cuidado com as “armadilhas do Instagram”. Enquanto Nick e sua esposa decidiram viver e trabalhar em um trailer na estrada, eles fizeram isso mais pela aventura do que pela economia. Na realidade, esse estilo de vida pode ser caro - reparos inesperados, gasolina e taxas de acampamento ainda podem custar tanto quanto o aluguel mensal. “Durante o auge do nosso RVing, pagávamos de US$ 350 a US$ 400 por mês por nossa configuração de internet”, diz ele.

2. Invista no seu futuro

Quando dizemos “investir” aqui, não queremos dizer necessariamente que você deve sair correndo e comprar ações. A negociação DIY não é para todos e pode ser arriscada. Investir em seu futuro pode significar simplesmente encontrar espaço em seu orçamento para economizar um pouco de sua renda todos os meses em economias de aposentadoria.

Se não sobrar nada depois das contas todo mês, “investir” também pode se aplicar a atividades que podem preparar você para ganhar mais no futuro. Invista em seu eu futuro, adicionando às suas habilidades. Estes podem ser usados ​​para obter uma renda extra por meio de consultoria ou um projeto paralelo. “Você pode aprender habilidades na internet assistindo ao YouTube”, diz Nick. “Coisas como marketing digital e veiculação de anúncios, criação de ferramentas de software, criação de campanhas de marketing por e-mail ou páginas de destino. Foi assim que comecei.”

Por fim, invista em sua educação financeira. Dependendo dos seus meios, isso pode ser contratar um planejador financeiro, ler livros de finanças pessoais ou pesquisar online. É como cuidar de sua conta bancária. Você pode estar deixando dinheiro na mesa se não tiver conhecimento de ferramentas de investimento e estratégias de orçamento que podem melhorar suas chances de sucesso financeiro.

3. Diversifique sua renda

Aqui é onde vamos nos apoiar. Este é o único ponto de partida do movimento FIRE que é o mais universalmente acessível. Talvez você não consiga economizar, talvez não consiga investir. Aumentar sua renda pode ajudá-lo a ampliar sua lacuna de poupança e abrir suas oportunidades de investir em seu futuro.

Se a pandemia nos ensinou alguma coisa, é que depender de uma única fonte de renda é arriscado. Muitos que perderam o emprego no ano passado recorreram a outras fontes de renda: trabalho temporário, freelancer, trabalho de meio período e até mesmo iniciar um pequeno negócio. No rescaldo da pandemia, prevemos que esta diversificação de rendimentos veio para ficar.

O que importa é que devemos estar promovendo hábitos financeiros saudáveis ​​para as pessoas e a ideia de tentar melhorar na vida sua situação financeira, da maneira que puder.

Nick True, mapeou o dinheiro

Como Nick sugere, aumentar suas habilidades não requer acumular dívidas estudantis. Você pode adquirir habilidades comercializáveis ​​em seu tempo livre por meio do aprendizado autodirigido on-line.

Descentralizar sua renda também é um trampolim para um estilo de vida semi-aposentado ou mais independente. Por exemplo, se você iniciar um negócio on-line paralelamente para ajudar a contribuir com a economia, poderá eventualmente abandonar um emprego em tempo integral em um local fixo, eliminando a necessidade de morar no centro de uma cidade cara. Você pode reduzir suas despesas de moradia mudando-se para um local mais barato, porque seu trabalho não depende mais de um local físico. Seu trabalho paralelo agora se torna sua principal fonte de renda, apoiando um estilo de vida mais flexível – ou sua própria definição de aposentadoria.

No final, o FIRE pode ser abordado mais como um conjunto de diretrizes soltas do que como um modo de vida hardcore. “O que importa é que devemos promover hábitos financeiros saudáveis ​​para as pessoas”, diz Nick, “e a ideia de tentar melhorar sua situação financeira, da maneira que puder”.

Empreendedorismo e FOGO: diversificando sua renda

Queremos gastar um pouco mais de tempo na terceira lição. Diversificar ou descentralizar sua renda é a maneira mais direta de atingir os outros dois objetivos: aumentar a renda para ter mais para poupar e investir. Também permite que você crie uma vida profissional mais autodirigida e flexível.

O empreendedorismo é uma grande porta de entrada para o sonho FIRE. De fato, muitos daqueles que buscam ativamente o método usaram o empreendedorismo para ajudá-los a alcançar seus objetivos. Em nossa pesquisa, descobrimos que 35% dos devotos do FIRE atualmente possuem um negócio e 62% já tiveram um negócio em algum momento . O perfil do típico perseguidor do FIRE se sobrepõe a muitos traços do empreendedor: motivado, autossuficiente, orientado a objetivos e aberto ao risco.

Não há expectativa de que pudéssemos ser desligados aos 65 anos e depois sentados na Flórida.

Shannon Lee Simmons, Nova Escola de Finanças

Vamos voltar ao conceito de aposentadoria por um minuto. Lembra que eu disse que estamos vivendo mais e as coisas estão mais caras? A realidade é que muitos de nós simplesmente não conseguem parar aos 65 anos, muito menos muito antes. “Não há expectativa de que pudéssemos ser desligados aos 65 anos e depois sentados na Flórida”, diz Shannon. “Acho que estamos procurando maneiras em nossos 30 e 40 anos em que não podemos trabalhar tanto por tanto tempo, para que, quando quisermos desacelerar, tenhamos essa flexibilidade para fazê-lo.”

Se a realidade for, se trabalho e aposentadoria provavelmente se misturarão por muitos anos, ainda podemos alcançar a essência do FIRE ao encontrar um trabalho que seja significativo, flexível e agradável. O empreendedorismo é de longe a melhor maneira de possuir sua liberdade e futuro financeiro.

Começar um negócio paralelo para ajudar a aumentar sua renda pode envolver o mínimo ou o máximo de esforço que você está disposto a fazer. pode largar seu emprego em tempo integral. Nos círculos de Nick, ele está testemunhando aqueles considerados “aposentados” realmente trabalhando 40 horas por semana criando conteúdo online ou escrevendo livros. A diferença é que é trabalhar em seus próprios termos.

5 ideias de negócios inspiradas no FIRE

Não vamos fingir que adicionar mais ao seu prato será fácil. “Não existe renda passiva”, diz Shannon. O que quer que você faça para aumentar sua renda exigirá tempo e energia — duas coisas escassas se você já estiver trabalhando em tempo integral e criando uma família.

Mas se você chegou até aqui, você tem interesse suficiente em buscar alguma versão de FI ou FIRE para entender que um pequeno sacrifício de curto prazo pode ser necessário para alcançar seus objetivos. Então, qual show paralelo é melhor para você? Pergunte: O que você ama? No que você é bom? E para que você tem tempo e recursos? Aqui estão algumas ideias de negócios para você começar:

1. Criação de conteúdo

Muitos no espaço FIRE, como Kiersten e Julien, realmente encontraram sucesso em documentar (e monetizar por meio de anúncios ou conteúdo pago) seu caminho para o FIRE e compartilhar seus aprendizados por meio de conteúdo para ajudar outras pessoas a participar do movimento. Mas você também pode monetizar uma marca pessoal escolhendo um tópico – culinária, cuidados com plantas domésticas, tutoriais de maquiagem – e criando um valor exclusivo para o público desse tópico no YouTube, TikTok ou um podcast. Melhor ainda? Cultive um novo público ou toque em um que não seja atendido.

Saiba mais: Como iniciar um canal de sucesso no YouTube para sua empresa

2. Trabalho freelance ou show

Isso se refere a qualquer coisa, desde condução compartilhada até passear com cães, fazer estofamento personalizado e oferecer serviços de design gráfico para vários clientes. Que habilidades você tem que estão em demanda? Crie um site simples para você e/ou ofereça seus serviços em um site como Fiverr ou Upwork. Como Nick sugere, você também pode aprender novas habilidades gratuitamente no YouTube. “A maior dica que eu daria para quem está tentando fazer algo assim é ir de nicho sempre que possível”, diz ele. “Não apenas na habilidade, serviço ou produto que você oferece, mas na base de clientes que você oferece.”

Saiba mais: 10 melhores ideias de agitação lateral para se transformar em um negócio

A maioria das ideias inteligentes que vimos vem de blogueiros que atendem a necessidades específicas de um público e comunidade que eles cultivaram.

Julien Saunders, rico e REGULAR

3. Negócio de dropshipping

As lojas de dropshipping geralmente exigem muito menos investimento inicial do que outras lojas online, porque você não precisa comprar ou armazenar estoque. Você pode rapidamente criar um negócio que vende produtos da moda - qualquer coisa, desde roupas de ioga a pistolas de massagem e grãos de café - sem ter que lidar com o manuseio ou envio de qualquer produto. Você pode até mesmo rotular esses itens com sua própria marca.

Saiba mais: O melhor guia para dropshipping

4. Negócios de impressão sob demanda

A impressão sob demanda é outro tipo de negócio que você pode começar com pouco investimento e é aquele que permite vender sua criatividade. Artistas e designers podem ter trabalhos impressos por uma empresa terceirizada em produtos como canecas, camisetas e sacolas. Após uma configuração inicial, os produtos são impressos e enviados automaticamente quando um cliente faz um pedido. Confira a App Store da Shopify para serviços de impressão sob demanda que se conectam diretamente à sua loja da Shopify.

Saiba mais: O que é impressão sob demanda? Serviços para vestuário personalizado, livros, etc.

5. Produtos digitais e serviços virtuais

“A maioria das ideias inteligentes que vimos vem de blogueiros que atendem a necessidades específicas de um público e comunidade que eles cultivaram”, diz Julien. “Eles se enquadram principalmente na área de cursos, programas de coaching e produtos digitais.” Você é designer ou fotógrafo de profissão? Venda modelos ou predefinições do Lightroom. Você ensina ioga? Expanda seu alcance para vender aulas virtuais online. Como você pode usar seu conjunto de habilidades existentes para ensinar, treinar e consultar? Ou como você pode ganhar dinheiro com um hobby?

Saiba mais: 12 coisas para vender na Shopify (exceto produtos físicos)

AQUEÇA o seu futuro

Seja ou não o FIRE - ou uma versão modificada dele - para você, as lições aprendidas com o movimento podem ajudar quase qualquer pessoa a melhorar sua perspectiva e potencial para alcançar um futuro financeiro mais seguro.

Lembre-se, a aposentadoria é um estado de espírito, não necessariamente um fim abrupto da vida profissional. Ter sucesso no FIRE significa criar um futuro que lhe dê propriedade sobre seu tempo e recursos. Não existe uma fórmula mágica ou uma resposta única – tire do movimento o que funciona para você e deixe o resto. “Não somos especiais e não há segredos para o nosso sucesso”, diz Julien. “Nós simplesmente aproveitamos o poder do tempo e dos juros compostos.”

Ilustrações de Gracia Lam
Pesquisa adicional de Bianca Johnston

* A pesquisa para este artigo foi conduzida pela equipe de Market Insights da Shopify. Os dados foram coletados por meio de uma pesquisa on-line com 2.024 entrevistados adultos nos EUA de 18 a 23 de dezembro de 2020. O Fielding foi conduzido pelo Angus Reid Group para Shopify.