Como obter um empréstimo para pequenas empresas e o que saber antes de aplicar

Publicados: 2020-07-01

Apesar do romance duradouro da história de sucesso da pobreza à riqueza, muitos empreendedores têm pelo menos alguma ajuda ao iniciar seus empreendimentos. Ambição e garra são essenciais, mas, infelizmente, essas características empreendedoras não garantem o fluxo de caixa imediato que uma empresa pode precisar. O que você deve considerar é um financiamento inicial vital para tirar novos negócios do papel: empréstimos comerciais.

Os empréstimos comerciais estão entre as formas mais comuns de financiamento disponíveis para fundadores que desejam iniciar um negócio. Mas a escolha de solicitar um empréstimo comercial é uma decisão importante para todos os proprietários de empresas, e não deve ser tomada de ânimo leve. Para começar, você pode conferir nosso guia sobre como iniciar um negócio.

Neste post, examinaremos alguns dos muitos fatores que determinam se a solicitação de um empréstimo comercial é adequada para você e sua empresa. Veremos muitos dos termos mais comuns relacionados a empréstimos comerciais e o que esperar durante o processo de solicitação, bem como os tipos comuns de empréstimos comerciais e o que eles implicam.

Saiba mais: O que realmente custa iniciar um negócio?

Como obter um empréstimo empresarial?

Solicitar um empréstimo comercial leva tempo. Independentemente do tipo de empréstimo que você está solicitando, existem várias etapas que você pode seguir para se preparar antes de enviar uma solicitação.

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Dependendo do credor, a solicitação de um empréstimo comercial pode levar de alguns minutos a várias horas. Mas assumir uma obrigação financeira potencialmente significativa no início de um novo empreendimento é uma decisão importante, especialmente para empreendedores que lançam ideias de negócios completamente não testadas.

Nesta fase, um pouco de planejamento pode poupar muito esforço mais tarde.

Quanto sua empresa precisa tomar emprestado – e para que você precisa?

Antes de solicitar um empréstimo comercial, você precisará usar uma calculadora de empréstimos e ter uma boa ideia de quanto financiamento precisa. Para responder a isso, você terá que identificar para que precisa de um empréstimo comercial.

Por exemplo, digamos que você administre um pequeno, mas crescente negócio de catering doméstico e queira abrir um único local físico, do qual pretende fabricar e vender vários produtos de panificação. A um custo médio de US$ 95.000 apenas para equipamentos de cozinha, nossa hipotética empresa de catering já está analisando um empréstimo comercial considerável apenas para equipar adequadamente uma única cozinha - e isso sem contar os custos de imóveis comerciais e licenciamento.

Ao estimar quanto financiamento sua empresa precisará, também vale a pena considerar os custos além dos investimentos iniciais. Pode custar uma média de US$ 95.000 para equipar totalmente uma cozinha de nível profissional, mas quanto custa manter esse equipamento? E o seguro? Ou custos de serviços públicos?

É muito fácil se concentrar no preço de etiqueta do novo hardware, mas há muito mais a considerar. Isso pode ser especialmente importante para empresas em setores com margens notoriamente apertadas, como serviços de alimentação, que podem levar mais tempo para atingir a lucratividade, porque isso afetará diretamente a facilidade com que um mutuário pode cumprir suas obrigações de pagamento.

️ Ferramenta gratuita: nossa Calculadora de Empréstimo Empresarial pode ajudá-lo a determinar quanto você deve emprestar e aproximadamente quanto custará.

Preciso de um plano de negócios?

A maioria dos empréstimos comerciais tradicionais oferecidos por credores privados não processará um pedido de empréstimo, a menos que seja acompanhado por um plano de negócios detalhado. Um plano de negócios sólido é o roteiro da sua empresa para o futuro. Sem um, é muito difícil para um credor em potencial avaliar se sua ideia é comercialmente viável.

Nos últimos anos, surgiram vários credores on-line que não exigem planos de negócios formais como parte de seu processo de solicitação de empréstimo ou eliminaram completamente o processo de solicitação.

Shopify Capital, por exemplo, não tem processo de inscrição; As empresas qualificadas são pré-aprovadas com base em vários critérios associados às vitrines da Shopify, incluindo vendas totais, da mesma forma que o Amazon Lending pré-qualifica determinados comerciantes da Amazon. Esse tipo de financiamento pode ser uma ótima opção para empresas estabelecidas que desejam expandir sua presença de maneira financeiramente sustentável.

Dito isso, muitos credores que não exigem um plano de negócios formal como parte do processo de inscrição oferecem empréstimos de curto prazo com taxas anuais mais altas (APRs). APRs mais altos significam que uma parcela maior dos pagamentos de um empréstimo vai para os juros e não para o principal. Isso geralmente significa pagamentos mais altos ou períodos de pagamento mais longos, ou ambos. As TAEG desses tipos de empréstimos geralmente começam em torno de 24%, mas podem ser muito mais altas para mutuários com pontuação de crédito ruim.

Em última análise, só você pode decidir se precisa de um plano de negócios para apoiar um pedido de empréstimo para pequenas empresas. Se fizer isso, você pode baixar o modelo prático abaixo para começar a montar seu plano de negócios.

Gratuito: Modelo de Plano de Negócios

O planejamento de negócios é frequentemente usado para garantir financiamento, mas muitos empresários acham valioso escrever um plano, mesmo que nunca trabalhem com um investidor. É por isso que criamos um modelo de plano de negócios gratuito para ajudá-lo a começar.

Que tipo de empréstimo empresarial devo solicitar?

Se você decidiu solicitar um empréstimo comercial, a próxima decisão que você terá que tomar é que tipo de financiamento é adequado para seus objetivos de negócios e crescimento. Existem muitos tipos diferentes de empréstimos comerciais, cada um com vantagens.

Empréstimos a prazo

O tipo mais comum de empréstimo comercial é o empréstimo a prazo. Normalmente reembolsados em um período entre 2 e 10 anos, os empréstimos a prazo são uma forma confiável e comum de financiar um negócio.

No entanto, os critérios de elegibilidade para empréstimos a prazo tradicionais são muitas vezes rigorosos. Eles raramente são adequados para (ou emprestados a) empresas que estão em operação há dois anos ou menos, porque um histórico comprovado de lucratividade geralmente é um requisito. Muitos credores privados também preferem atender a empréstimos maiores – até US$ 500.000 – tornando os empréstimos a prazo uma impossibilidade para empreendimentos menores que não precisam de muito dinheiro ou para empreendedores sem um histórico comprovado de sucesso.

A maioria dos credores insiste em pontuações mínimas de crédito, geralmente em torno de 680. Também pode levar de duas semanas a dois meses para que um empréstimo a prazo tradicional seja processado.

Empréstimos SBA

Os empréstimos da Small Business Administration (SBA) são muito semelhantes aos empréstimos de prazo padrão oferecidos por credores privados. A maior diferença é que os empréstimos da SBA são atendidos por credores que concordaram em oferecer condições mais favoráveis a grupos que podem ter dificuldades para garantir o financiamento tradicional de pequenas empresas, como mulheres fundadoras e donos de empresas minoritárias.

Os empréstimos administrados por meio de um credor aprovado pela SBA geralmente exigem um plano de negócios formal e geralmente exigem pelo menos algumas garantias, como imóveis. O prazo dos empréstimos da SBA pode ser muito maior do que um empréstimo a prazo tradicional; alguns têm prazos de até 25 anos. Os empréstimos da SBA também são normalmente menores, começando em cerca de US$ 10.000 na extremidade inferior, até o valor médio do empréstimo da SBA de cerca de US$ 350.000.

Os empréstimos SBA geralmente são um pouco mais tolerantes em termos de pontuação de crédito, exigindo um limite mínimo de 650. Embora esses empréstimos sejam definitivamente mais amigáveis para empresas menores, ainda pode levar até 90 dias para que um empréstimo SBA seja processado.

Saiba mais: Empréstimos para pequenas empresas para mulheres e onde se candidatar

Empréstimos online de curto e longo prazo

Os empréstimos online tornaram-se cada vez mais populares nos últimos anos, à medida que os empreendedores buscavam alternativas ao financiamento empresarial tradicional. Esses são os tipos de empréstimos oferecidos por credores como o Funding Circle e o OnDeck.

Há muitas vantagens nos empréstimos online de curto e longo prazo. Os mutuários com pontuações de crédito mais baixas ainda podem se beneficiar desse tipo de financiamento, com pontuações mínimas entre 500 e 600 consideradas aceitáveis por muitos credores. As empresas que estão em operação há um ano geralmente são elegíveis para esse tipo de empréstimo, e os requisitos de receita anual também são geralmente mais baixos - em torno da marca de US$ 100.000 em muitos casos.

Esses empréstimos podem variar de US$ 5.000 a cerca de US$ 250.000 para empréstimos de curto prazo e até US$ 500.000 para empréstimos de longo prazo. Isso os torna uma escolha sólida para proprietários de empresas com necessidades de financiamento mais modestas. Esse tipo de empréstimo quase nunca exige garantias, o que os torna ideais para empreendedores que não possuem determinados ativos. E, em muitos casos, as decisões podem ser tomadas em questão de dias, se não antes; alguns credores oferecem decisões no mesmo dia.

No entanto, empréstimos on-line de curto e longo prazo não são isentos de desvantagens. As APRs desses empréstimos podem ser proibitivamente altas – até 99% em casos extremos.

Facturação de fatura

Outro tipo de empréstimo comercial popular, mas um pouco menos convencional, é o factoring de fatura.

As empresas que dependem de faturas para pagamento geralmente precisam esperar por períodos prolongados antes que essas faturas sejam pagas – até 90 dias, em alguns casos. Por sua vez, isso pode ter um impacto adverso nas operações de uma empresa, principalmente empresas menores que não podem esperar três meses pelo pagamento de faturas pendentes.

As empresas que fornecem serviços de factoring de faturas compram faturas pendentes devidas a empresas – também conhecidas como compras de contas a receber. Em vez de esperar que as faturas vencidas sejam pagas por seus clientes, as empresas podem vender essas faturas pendentes para uma empresa de fatoração de faturas para obter muito mais rapidez, às vezes em menos de 24 horas.

Em última análise, fatoração de fatura é um trade-off. O factoring de faturas permite que as empresas evitem esperar meses para serem pagas, mas também significa perder parte do dinheiro devido. As empresas de fatoração de faturas normalmente pagam cerca de 70% de uma fatura pendente para clientes com menos crédito e até 90-95% para clientes faturados com melhor crédito. Outra coisa a considerar é que o factoring pode não ser adequado para empresas que dependem de grandes volumes de faturas menores, porque as taxas de serviço podem não ser economicamente viáveis.

Considere suas opções antes de tomar uma decisão

Fazer um empréstimo comercial é uma decisão financeira importante e não uma que deve ser tomada de ânimo leve. Como 2020 demonstrou com facilidade, interrupções econômicas significativas podem ter um efeito profundo em tudo, desde a previsão de receita até a viabilidade financeira de um próprio negócio.

Só você pode decidir se a contratação de um empréstimo empresarial é adequada para o seu negócio. Antes de tomar qualquer decisão, certifique-se de verificar se você cobriu o máximo possível de suas bases:

Tenha em mente um valor de empréstimo o mais próximo possível antes de solicitar um empréstimo comercial e saiba exatamente como você investirá esse financiamento em seu negócio
Mesmo que não seja exigido como parte de um pedido de empréstimo comercial, considere fazer um plano de negócios formal (se aplicável) para identificar quaisquer pontos importantes que você possa ter esquecido, como projeções realistas de receita
Seja realista sobre quanto sua empresa pode pagar em termos de reembolsos e identifique quaisquer fatores externos que possam comprometer isso ao considerar os termos de reembolso
Considere discutir seus planos com um consultor financeiro em sua comunidade para saber mais sobre os tipos de financiamento de negócios

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