Empréstimos SBA: o que são, para quem são e como aplicar

Publicados: 2020-06-25

Todos os anos, milhares de empreendedores nos EUA usam empréstimos da Small Business Administration (SBA) para iniciar ou expandir seus negócios.

Dos muitos tipos diferentes de financiamento para pequenas empresas disponíveis, os empréstimos da SBA geralmente estão entre os mais favoráveis ​​em termos de condições de pagamento. Isso pode torná-los mais difíceis de se qualificar do que outros produtos financeiros oferecidos pelos bancos comerciais, mas vale a pena explorá-los antes de enviar uma solicitação ou se comprometer com uma decisão de financiamento significativa.

A SBA opera vários programas de empréstimos diferentes e também trabalha com credores aprovados em todos os Estados Unidos para fornecer às empresas o financiamento necessário para prosperar. Neste post, abordaremos os fundamentos dos empréstimos da SBA e os tipos de empresas elegíveis para solicitá-los, bem como o que é necessário para enviar um pedido de empréstimo da SBA.

O que são empréstimos SBA?

Como o próprio nome indica, os empréstimos da SBA são uma forma de dívida comercial administrada pela própria SBA ou por um membro de sua rede de credores privados aprovados.

Alguns empréstimos da SBA oferecem quantias fixas a taxas de juros específicas durante um período de pagamento acordado e podem ser usados ​​para pagar uma ampla gama de despesas. Outros empréstimos da SBA ajudam os empresários a fazer tipos específicos de compras, como imóveis comerciais. Certos produtos financeiros da SBA, como o programa CAPLines, geralmente são agrupados como parte de outro empréstimo principal, como um empréstimo 7(a).

Saber a diferença entre os vários tipos de financiamento disponíveis através do SBA pode economizar tempo e esforço dos empreendedores, permitindo que eles solicitem o tipo de financiamento certo para seus negócios.

Tipos de empréstimos SBA

Existem seis tipos diferentes de financiamento disponíveis através do SBA, bem como um punhado de programas adicionais. Estes são:

  • 7(a) empréstimos
    • (a) Pequeno Empréstimo
    • SBA Express
  • Empréstimos CDC/504
  • Linhas CAP
  • Empréstimos para desastres
    • Empréstimos para desastres econômicos
  • Empréstimos para exportação
  • Microempréstimos

Vamos dar uma olhada em cada tipo de empréstimo SBA.

O programa de empréstimo SBA 7(a)

De todos os tipos de empréstimos oferecidos pela SBA, o programa de empréstimo 7(a) é o mais popular, graças a seus prazos de pagamento mais longos e taxas de juros mais baixas. Infelizmente, esses termos favoráveis ​​também são o que tornam os empréstimos 7(a) altamente procurados e normalmente mais difíceis para muitas empresas se qualificarem.

Aqui estão alguns detalhes importantes sobre o programa de empréstimo 7(a):

  • O valor máximo que uma empresa pode solicitar por meio do programa 7(a) é de US$ 5 milhões.
  • As taxas de juros variam, mas geralmente ficam entre 7,5 e 10%.
  • Os empréstimos para capital de giro geralmente são pagos em um período de até dez anos, ou até 25 anos para empréstimos imobiliários comerciais.
  • Os candidatos devem ter uma pontuação de crédito de pelo menos 680 e sem falências ou ônus recentes.

Embora não haja um valor mínimo de empréstimo no programa 7(a), é altamente incomum que a SBA ou sua rede de credores privados aprovem pedidos de menos de US$ 30.000.

Existem vários subtipos de empréstimos disponíveis por meio do programa 7(a), incluindo Empréstimos Expressos e Pequenos. Tanto o programa Express quanto o Small Loan oferecem aos mutuários uma soma máxima de US$ 350.000 e apresentam prazos de pagamento muito semelhantes aos do programa 7(a) primário. O uso de uma calculadora de empréstimo da SBA ajudará a estimar os termos e as taxas.

Normalmente, os pedidos de empréstimo 7(a) levam entre cinco e 10 dias úteis para serem processados, mas os pedidos de empréstimo expresso normalmente são processados ​​em 36 horas porque exigem menos documentação. Observe que essas estimativas se referem apenas ao processamento inicial da solicitação e são baseadas em solicitações completas com toda a documentação de suporte necessária. O tempo real que leva para que os fundos sejam dispersos pode ser semanas, se não meses, portanto, os candidatos em potencial devem ter isso em mente antes de enviar uma inscrição.

Empréstimos CDC/504

Outro tipo popular de financiamento de negócios que a SBA oferece é o programa de empréstimo CDC/504. Este tipo de empréstimo destina-se a empresas que pretendam construir ou adquirir imóveis comerciais. As empresas também podem usar este empréstimo para modernizar seus espaços existentes, através de reformas ou instalação de novos móveis ou equipamentos.

Esses empréstimos são financiados em parceria com a SBA e as Empresas de Desenvolvimento Certificadas (CDCs), das quais esses empréstimos levam seu nome. Os CDCs são organizações sem fins lucrativos que trabalham com a SBA para financiar o crescimento dos negócios em suas comunidades.

Normalmente, o SBA garante até 40% de um empréstimo CDC/504, com um CDC arcando com 50%. O mutuário geralmente tem que financiar os 10% restantes dos custos do projeto, embora isso possa aumentar para 20% em alguns casos.

Para se qualificar para um empréstimo CDC/504, uma empresa deve:

  • Ser uma empresa com fins lucrativos (observe que certos tipos de negócios “passivos ou especulativos”, como alguma atividade de investimento financeiro, são inelegíveis para financiamento CDC/504)
  • Não ter ativos de mais de US$ 15 milhões
  • Ter um lucro líquido médio não superior a US$ 5 milhões (após deduções de impostos federais) nos dois anos anteriores de operação

Existem também vários outros critérios que as empresas devem atender para se qualificar para um empréstimo do CDC/504, muitos dos quais são estabelecidos pelo CDC participante. Isso inclui metas de desenvolvimento comunitário e políticas públicas, como criação de empregos, melhoria da economia local e expansão de oportunidades econômicas para comunidades desfavorecidas ou sub-representadas.

Linhas CAP

Os CAPLines são um tipo de financiamento que oferece aos mutuários acesso a linhas de crédito rotativo para cobrir despesas de curto prazo, como obrigações de folha de pagamento, pagamento de contratos ou faturas em atraso, compra de estoque sazonal, entre outros custos.

Existem vários tipos diferentes de produtos CAPLine:

  • CAPLines do construtor, que cobrem despesas diretamente relacionadas à construção ou reforma significativa de imóveis comerciais, como mão de obra, materiais de construção e licenças
  • Contratar CAPLines, que financiam contratos específicos para despesas gerais administrativas ou despesas gerais operacionais
  • CAPLines sazonais, que financiam aumentos sazonais de estoque e contas a receber
  • CAPLines de capital de giro, que financiam uma série de custos operacionais de curto prazo, como contas a pagar e compras de estoque

Embora a SBA e os credores privados possam emitir CAPLines como produtos de empréstimo autônomos, eles geralmente são oferecidos juntamente com os empréstimos convencionais da SBA, como o programa 7(a).

Empréstimos para desastres

O programa de Empréstimos para Desastres da SBA ajuda empresas que foram afetadas por desastres naturais, como furacões, terremotos e inundações.

As empresas podem solicitar um empréstimo para desastres da SBA apenas para incidentes oficialmente declarados como desastres pelo presidente dos Estados Unidos, pelo secretário de agricultura ou pela própria SBA.

Existem quatro tipos principais de Empréstimos para Desastres administrados pela SBA:

  • Empréstimos para imóveis residenciais e pessoais
  • Empréstimos para Desastres Físicos Empresariais
  • Empréstimos para Desastres por Lesões Econômicas (EIDL)
  • Empréstimos para Lesões Econômicas para Reservistas Militares

Juntamente com esses empréstimos específicos para desastres, a SBA também oferece apoio financeiro às empresas afetadas pela pandemia do COVID-19, algumas das quais são extensões dos programas de empréstimos existentes da SBA:

  • O Paycheck Protection Program (PPP), uma extensão dos empréstimos 7(a)
  • Empréstimos para Desastres por Lesões Econômicas, oferecendo adiantamentos de empresas elegíveis de até US$ 10.000
  • SBA Express Bridge Loans, oferecendo até $ 25.000 para mutuários com um relacionamento estabelecido com um credor SBA Express
  • SBA Debt Relief, um programa de curto prazo em que a SBA pagará seis meses de pagamento de principal, juros e taxas associadas sobre 7(a), CDC/504 e microempréstimos existentes (novos pedidos recebidos antes de 27 de setembro de 2020 também serão elegíveis para este programa)

Se sua empresa foi impactada pelo COVID-19, você pode explorar as opções de alívio de coronavírus da SBA aqui. Também reunimos uma lista de programas governamentais de ajuda humanitária disponíveis globalmente para pequenas empresas.

Empréstimos para exportação

A SBA oferece vários empréstimos destinados a empresas que precisam de ajuda para exportar seus produtos para o exterior ou expandir para novos mercados além dos Estados Unidos.

A SBA oferece três tipos principais de empréstimos à exportação:

  • Empréstimos para Exportação Expressa
  • Empréstimos de capital de giro para exportação
  • Empréstimos de comércio internacional

Devido a todas as complexidades do comércio internacional, as especificidades dos empréstimos à exportação da SBA merecem um artigo próprio. Dito isso, os empresários interessados ​​neste tipo de financiamento podem entrar em contato com um gerente de finanças de exportação da SBA ou entrar em contato com o Escritório de Comércio Internacional da SBA para obter mais informações.

Microempréstimos

O programa SBA Microloan destina-se a ajudar os empresários de grupos tradicionalmente sub-representados a garantir financiamento quando outras opções se esgotarem ou não se aplicarem.

Como o próprio nome sugere, os microempréstimos da SBA são muito menores do que outros empréstimos da SBA. Os mutuários podem solicitar até US$ 50.000, mas o microempréstimo médio da SBA é de cerca de US$ 13.000. Organizações sem fins lucrativos que atendem a regiões geográficas específicas administram os empréstimos e podem ter critérios de elegibilidade rigorosos, dependendo da situação do mutuário.

As especificidades dos microempréstimos da SBA incluem:

  • Os microempréstimos SBA normalmente têm taxas de juros entre 8% e 13%.
  • Os empréstimos podem ser reembolsados ​​num prazo máximo de seis anos.
  • Os candidatos devem ter uma pontuação de crédito de pelo menos 640 e podem precisar de garantias para apoiar sua inscrição.
  • Os microcréditos SBA não podem ser usados ​​para refinanciar dívidas comerciais ou comprar imóveis.

Embora muito menores do que outros tipos de empréstimos da SBA, os microempréstimos podem levar várias semanas ou até meses para serem processados, portanto, os empresários que buscam esse tipo de financiamento podem considerar o prazo antes de enviar uma solicitação.

Para solicitar um microcrédito da SBA, entre em contato com um credor intermediário aprovado pela SBA em sua área.

Saiba mais: Financiar fundadoras femininas: empréstimos para pequenas empresas para mulheres e onde se candidatar

Solicitando um empréstimo SBA

Com exceção do desastre do COVID-19 e dos empréstimos 7(a) Express, os programas de empréstimos da SBA, acima de tudo, têm processos de solicitação semelhantes.

Primeiro, os candidatos devem garantir que atendem aos critérios básicos para um empréstimo da SBA. Isso inclui:

  • Uma pontuação de crédito de pelo menos 680 (a menos que especificado de outra forma)
  • Um negócio lucrativo que está em operação há pelo menos dois anos
  • Não há inadimplência em obrigações de dívida com o governo dos EUA, incluindo pagamentos de empréstimos estudantis
  • Sem falências ou ônus de negócios
  • Um índice de cobertura do serviço da dívida comercial de pelo menos 1,25 para demonstrar que a empresa pode pagar confortavelmente um empréstimo
  • Um potencial de entrada entre 10% e 30%, dependendo do tipo de pedido de empréstimo apresentado

Alguns credores também podem exigir garantias, como veículos ou propriedades, antes de considerar um pedido de empréstimo. Isso nem sempre é o caso, mas garantias suficientes podem reduzir as taxas de juros e podem ajudar a tornar mais provável uma decisão de empréstimo favorável.

Os tempos de resposta e processamento variam de acordo com o tipo de empréstimo. Alguns pedidos, como os de empréstimos 7(a) Express, são normalmente processados ​​em 36 horas. Outros, como os empréstimos tradicionais 7(a), podem levar meses até que a SBA disperse os fundos para o mutuário.

Considere falar com um consultor da SBA

Os empréstimos da SBA podem ajudar os empreendedores a contratar mais funcionários, comprar estoque adicional, garantir novos espaços comerciais e manter as luzes acesas durante tempos difíceis. Dito isto, solicitar um empréstimo da SBA é uma decisão financeira significativa que não deve ser tomada de ânimo leve.

Se estiver preocupado com a forma como o financiamento empresarial pode afetar o seu negócio ou se quiser saber mais sobre os programas de empréstimo discutidos acima, entre em contato com um Centro de Desenvolvimento de Pequenas Empresas em sua área para marcar uma reunião com um consultor da SBA. Aconselhamento gratuito também está disponível por meio do programa SCORE da SBA, que possui centenas de capítulos em todo o país para apoiar os empreendedores em todas as etapas de sua jornada. Ou se você estiver pronto para fazer sua inscrição, saiba como obter um empréstimo para pequenas empresas.