Como o setor de fintech e bancário usa APIs?

Em 2018, uma pequena iniciativa do governo do Reino Unido se espalhou globalmente .

O open banking tem sido um conceito que imergiu e influenciou muitas instituições financeiras ao redor do mundo – popularidade devido ao surgimento de startups de open banking.

É essencialmente um sistema em que bancos e outras instituições abrem suas APIs (Application Programming Interfaces) para permitir que terceiros acessem os dados financeiros dos usuários. Isso é usado para criar novos serviços e aplicativos em torno dele, oferecendo opções de transparência aos titulares de contas.

No entanto, é preciso ter em mente que as APIs são apenas uma parte de todo o ecossistema de open banking.

É essa ampla adoção do open banking que inspirou as fintechs a encontrar maneiras pelas quais essas APIs bancárias podem atender ao setor financeiro. Na verdade, essa é uma das tendências de Fintech mais influentes para 2021 e além .

Então, vamos começar discutindo sobre como o setor fintech usa APIs.

O que são APIs bancárias?

As APIs são essencialmente um conjunto de protocolos e códigos que determinam como vários componentes e elementos de software devem se comunicar. Eles são usados ​​para comunicar diferentes aplicativos de software entre si. Devido ao uso generalizado do open banking agora, o uso de APIs em fintech também se tornou popular e eles estão sendo usados ​​para emitir comandos para provedores de serviços terceirizados.

Além disso, de acordo com os relatórios do Insider Intelligence, as APIs têm sido usadas para conectar desenvolvedores a redes de pagamento, além de exibir detalhes de cobrança no site de um banco. Eles se tornaram uma ferramenta necessária quando se trata de BaaS (Banking-as-a-service), que por si só é uma parte crucial do open banking.

{Para saber mais sobre APIs, consulte nosso guia detalhado para desenvolvimento de APIs }

Como agora temos clareza sobre a noção de APIs, vamos analisar como as APIs beneficiam as fintechs .

Como as APIs beneficiam o setor de fintech e bancário?

Aumente o custo-benefício geral

Quando se trata de oferecer uma infinidade de vários serviços bancários, por mais benéficos que sejam para os usuários, torna-se caro ou até proibitivo para as instituições bancárias. É aqui que vemos um dos benefícios das APIs para fintech .

No entanto, o desenvolvimento de API aberta provou ser um salva-vidas a esse respeito, pois os usuários agora podem desfrutar de vários serviços por meio da integração de diferentes aplicativos. Por exemplo, um usuário pode salvar facilmente suas informações bancárias em um software de contabilidade de terceiros, rastreando todas as informações cruciais sobre a transação e similares em um só lugar.

Promova o compartilhamento de dados para uma melhor experiência

Anteriormente, os bancos eram tão possessivos com as informações do usuário e muito exigentes quando se tratava de compartilhar os dados. No entanto, o cenário mudou totalmente, principalmente na União Europeia devido à PSD2 (Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento) e depois globalmente. Agora, os usuários com controle total de seus dados podem exigir que os bancos permitam que seus dados sejam compartilhados com o provedor terceirizado desejado. E como isso é facilitado? – claro, por meio de APIs abertas. Este é apenas um uso de APIs em fintech entre muitos.

APIs são à prova de futuro

Como o desenvolvimento de aplicativos fintech está em alta, há uma baixa possibilidade de a API no setor bancário se tornar obsoleta. Existem centenas de startups de fintech surgindo de vez em quando, o que mostra apenas que a demanda dos clientes é grande para que as empresas continuem se esforçando para oferecer serviços aprimorados, integrando APIs e muito mais. De fato, uma consulta no ProgrammableWeb revelou que existem 1956 APIs financeiras, enquanto 290 foram listadas no primeiro semestre de 2019.

Maior concorrência significa mais serviços

O surgimento das APIs aumentou a concorrência no mercado em benefício, pelo menos, dos clientes. Devido a isso, os preços no setor financeiro estão caindo justapostos à variedade de serviços oferecidos. Por exemplo, os usuários podem usar agregadores de serviços financeiros para comparar ofertas entre bancos e outras instituições. Além disso, agora eles têm acesso às facilidades que antes só estavam disponíveis nas agências.

Operações rápidas e eficientes

Ao adotar uma metodologia habilitada por API, os bancos podem atender seus clientes com rapidez e proficiência e fornecer a eles uma experiência perfeita. As APIs permitem que os clientes gerenciem transações bancárias por meio de serviços bancários móveis, serviços bancários on-line e carteiras em seus dispositivos em pouco tempo e com segurança de qualquer lugar. Assim, os clientes não precisam visitar fisicamente os bancos para realizar as transações, economizando seu importante tempo.

Com praticamente 90% das transações ocorrendo hoje fora da agência bancária física, eles podem economizar recursos e despesas significativas, o que posteriormente auxilia na melhoria de sua saúde e bem-estar financeiro.

Aumento do Portfólio de Produtos

A API no setor bancário está expandindo seu portfólio de produtos em crescimento, permitindo que eles ofereçam produtos complementares, como seguros ou produtos que eles co-criam com seus parceiros e empresas de tecnologia financeira e inovação. Esse crescimento do portfólio é possível devido à flexibilidade das APIs que se conectam a diversas estruturas e fornecem troca entre empresas e setores.

Por exemplo, a relação ICICI-Paytm para crédito instantâneo de curto prazo é um exemplo incrível nesse contexto. Ele mostra como as conexões habilitadas por API estão ajudando as instituições financeiras ao interpretar as experiências tiradas do comportamento digital dos clientes e da verificação de crédito em ofertas de empréstimo em tempo real.

Além disso, as APIs permitem que os bancos ofereçam produtos não financeiros juntamente com itens financeiros. Por exemplo, o Emirates NBD, um banco de propriedade do governo de Dubai, está capacitando seus titulares de cartões a obter acesso a itens de hospitalidade, entretenimento e varejo por meio de sua loja virtual orientada por API.

Agora que conhecemos os benefícios bancários da API no setor de fintech, vamos para os casos de uso do API banking.

Casos de Uso de Open Banking no Setor Fintech

Comparação de preços

Sites de comparação de preços como o MoneySuperMarket adotaram a API na economia fintech para se tornar um distribuidor on-line direto de produtos financeiros. O referido site construiu camadas de serviço de API para alimentar seus sites e permitir que as parcerias comerciais cresçam. A empresa agora tem uma visão única de seus clientes em suas principais interações, permitindo que eles ofereçam melhores serviços e experiências aos clientes.

Câmbio de moeda ponto a ponto e empréstimos

A inovação da rede P2P nasceu da pura necessidade e exigência de simplicidade nos processos, principalmente quando se trata de transações. Agora, existem milhares de aplicativos de pagamento P2P de instituições financeiras que oferecem vários serviços.

Agora, este conceito finalmente encontrou sua vocação na troca de moeda. Como as ordens de compra e venda de moedas são distribuídas entre os clientes interessados ​​(com algumas ordens cancelando outras, como uma ordem de compra de dólares a ser cancelada com uma venda futura de outro usuário), isso oferece muitas oportunidades para empresas de fintech expandirem .

As startups de fintech como a TransferWise encontraram maneiras de eliminar os intermediários nesse processo com suas novas APIs. A API da TransferWise oferece ferramentas e garante APIs abertas e modulares que são independentes de provedores - algo que tem permitido que muitos bancos integrem e ofereçam este serviço aos seus usuários.

Quanto aos empréstimos, essas plataformas P2P se tornaram uma benção instantaneamente quando chegaram ao mercado. Isso ajuda a conectar credores e mutuários entre si para negar a necessidade de quaisquer intermediários. O LendingClub é uma plataforma popular conhecida por oferecer uma API para executar pesquisas, realizar pedidos, configurar carteiras de empréstimos como investimento e monitorar empréstimos.

Gestão de Investimentos

Antes do open banking, era um desafio para os consultores financeiros reunir as informações do cliente para oferecer serviços otimizados. No entanto, agora as APIs de gerenciamento de investimentos oferecem acesso a informações de portfólio de indivíduos, eliminando a necessidade de adivinhar ou montar uma imagem dos ativos e patrimônio líquido dos clientes de várias fontes.

Desenvolvimento de empreendimentos bancários abertos

O ING está entre as poucas organizações que estão entretendo o conceito de lançar vários empreendimentos independentes com foco na criação de novos produtos, posteriormente integrados com a ajuda de APIs. Três produtos surgiram, a saber, Yolt – um agregador de gerenciamento de finanças pessoais, Payconiq uma carteira digital e um agregador de serviços financeiros. Além disso, a empresa também descobriu como se conectar com desenvolvedores externos por meio de um portal de desenvolvedor baseado em API.

Criando plataformas de mercado de API

Vendo a popularidade sem precedentes das APIs, bancos como o BBVA tomaram uma iniciativa – o mercado de APIs do BBVA. Trata-se de uma plataforma que oferece diversos tipos de APIs, ferramentas e diversos outros serviços facilitando aos desenvolvedores a construção de parceria com o banco em oportunidades comerciais. Outro grande player competindo no mesmo campo é a TrueLayer, uma fintech que pretende se tornar uma provedora líder de desenvolvimento de APIs financeiras.

APIs de processamento de pagamentos

Como é a era da globalização completa, onde até as startups estão alcançando uma clientela internacional, há uma grande necessidade de modos mais desenvolvidos de aceitar os pagamentos. A diversidade a esse respeito sempre traz benefícios para as partes envolvidas.

As APIs para processamento de pagamentos aumentam as opções nas quais os comerciantes podem aceitar pagamentos facilmente. Isso não apenas facilita o processo de pagamento, mas também agiliza o processo de check-out em termos de compras online.

A experiência de checkout desempenha um papel de destaque. Por exemplo, o eBay costumava usar o PayPal, no entanto, mudou para o Adyen, pois suas APIs renderam uma experiência de checkout perfeita. É uma API de terminal baseada na web que opera por trás de qualquer sistema de ponto de venda. Ao contrário do PayPal, as APIs da Adyen permitem que os usuários permaneçam na página enquanto navegam pelo processo de checkout.

Promove a regulação

Fintech e Regtech andam de mãos dadas hoje em dia, especialmente quando se trata de envolver APIs abertas de terceiros. Ao oferecer vários serviços bancários e financeiros, é prioritário confirmar sempre a identidade do usuário. Isso é algo inegociável, pois todo o ecossistema de open banking depende dos dados dos usuários que eles permitiram que fossem compartilhados. Portanto, é obrigação das instituições oferecer uma verificação robusta.

Nesse caso, as APIs Regtech podem oferecer soluções nesse sentido. Eles oferecem uma variedade de programas, desde identificação biométrica até digitalização de íris e programas KYC. Isso ajuda a evitar o preenchimento repetitivo de formulários e proporciona uma melhor experiência do usuário. Um dos principais exemplos de API fintech é o Trulioo , que oferece uma API em fintech que verifica os dados inseridos pelos clientes com a ajuda de um intercâmbio JSON.

Permite oferecer serviços de marca branca

No mercado, existem muitas APIs de marca que já são de propriedade de outras empresas. No entanto, existem outras APIs de marca branca disponíveis também para bancos e outras empresas de tecnologia financeira usarem. Essas APIs permitem que eles utilizem os benefícios que têm a oferecer sem a necessidade de desenvolver suas próprias plataformas e programas.

Existem empresas usando APIs ou concedendo permissão para acessar sua tecnologia BaaS exclusiva baseada em nuvem. Da mesma forma, a API da Starling permite que os usuários se integrem facilmente aos esquemas de pagamento do Reino Unido e da Europa para acessar pagamentos mais rápidos e SEPA. O banco Starling agora expandiu seu fintech API Marketplace para permitir que pequenas empresas combinem as transações bancárias com a plataforma de computação em nuvem. Com sua API, empresas e desenvolvedores de aplicativos fintech podem criar produtos com esse ecossistema, além de alcançar instantaneamente a base de clientes do Starling Bank.

Jogos

Uma parte crítica de fazer jogos eficazes é o processo para garantir que os vencedores recebam recompensas e rápido. A dependência de net-banking e técnicas manuais não eram ideais para organizações de jogos progressistas. RazorpayX ajudou as organizações de jogos Mobile Premier League, RummyCulture, Pokersaints e muitas outras a transferir recompensas de forma rápida e fácil.

Contratos inteligentes

Os aplicativos descentralizados abordam uma mudança de perspectiva, onde os aplicativos são executados por meio de uma rede P2P utilizando contratos inteligentes. Por exemplo, um leitor de cartão de quarto de hotel pode se conectar a uma API para confirmar as credenciais do cliente e relatar o acesso efetivo ao quarto. Esses dados executariam automaticamente uma chamada de API para concluir o pagamento acordado com autoridade.

Futuro das APIs em Fintech

Depois de testemunhar a atual recepção e uso de APIs bancárias, o futuro parece promissor, refletindo as integrações de API entre empresas estabelecidas e comunidades maiores - algo que provavelmente será hospedado em infraestrutura de terceiros.

Por exemplo, futuras APIs bancárias podem ajudar os bancos a se conectarem a sites de comércio eletrônico facilitando o processo de pagamentos online. Além disso, eles podem se integrar a bancos e lojas físicas para ajudar a oferecer opções de financiamento e empréstimo nos pontos de venda.

Para quem está interessado em soluções financeiras de API, escolher a empresa de desenvolvimento de software fintech certa e um provedor de soluções é uma necessidade. A Appinventiv trabalhou com vários modelos de negócios de fintech e pode simplificar e personalizar plataformas de integração de API . É uma empresa especializada em desenvolvimento de software financeiro nos EUA que fornece serviços de desenvolvimento de aplicativos de qualidade para clientes em todo o mundo.

perguntas frequentes

P. O que é Open Banking?

Open banking é um sistema no qual as instituições financeiras abrem suas APIs ( Application Programming Interfaces ) para permitir que terceiros acessem os dados dos usuários. Que é então usado para projetar novos serviços e aplicativos em torno dele, oferecendo opções de transparência aos titulares de contas.

P. O que é API?

Uma interface de programação de aplicativos, também conhecida como API, é uma interface que fornece interações entre vários aplicativos de software ou intermediários mistos de hardware e software. Em palavras simples, é um intermediário de software que fornece dois aplicativos para conversar entre si.

P. O que é contrato inteligente?

Um contrato inteligente é um programa de computador ou um protocolo de transação que se auto-executa, controla ou documenta contendo os termos e condições de um acordo uma vez que as condições acordadas sejam configuradas, com contratos garantidos em uma blockchain.