4 greșeli grave pe care proprietarii de afaceri le fac cu procesorul lor de carduri de credit

Când comerțul electronic a fost introdus pentru prima dată ca un concept nou, a existat o credință comună că era costisitor și dificil de implementat. De fapt, când a apărut pentru prima dată comerțul electronic, a fost adesea costisitor și complicat de configurat. Acest lucru a fost adevărat atât din perspectiva acceptării cardurilor Visa / MasterCard, cât și din perspectiva tehnologiei / coșului de cumpărături.

Dacă avansăm rapid până astăzi, comerțul electronic este obișnuit. Soluțiile de comerț electronic, cum ar fi Shopify, există pentru a face vânzarea online accesibilă și accesibilă chiar și celor mai mici companii noi și startup.

În mod similar, majoritatea băncilor și procesatorilor de carduri de credit nu mai văd comerțul electronic ca fiind un risc ridicat. Este mult mai ușor să obții un cont de comerciant pentru acceptarea cardului de credit astăzi decât era la apariția comerțului electronic.

Din păcate, (și poate ca efect secundar al facerii comerțului electronic atât de accesibil), unii proprietari de afaceri tind să încheie un acord de procesare a comerciantului fără a înțelege în ce se bagă. Aceasta este o greșeală semnificativă. Proprietarul de afaceri trebuie să cerceteze și să facă diligența corespunzătoare înainte de a-și selecta procesorul.

Procesorul cardului dvs. de credit vă va oferi un cont de comerciant. Acest cont de comerciant va fi folosit pentru a capta fondurile colectate din vânzările cu cardul de credit. Veți plăti comisioane procesatorului de carduri de credit pentru acest serviciu și trebuie să vă asigurați că veți obține ceea ce vă așteptați. Acest articol vă va ajuta să evitați unele dintre cele mai comune și dăunătoare greșeli pe care le fac proprietarii de afaceri atunci când își aleg procesorul de carduri de credit.

Înainte de a citi mai departe

În acest articol voi arunca lumină asupra unora dintre practicile înșelătoare folosite de un număr mic de procesatori în domeniul plăților.

Vreau să subliniez cu tărie că acest lucru nu reflectă în niciun caz industria în ansamblu. Există un număr mare de profesioniști onești și muncitori în industria serviciilor comerciale. Majoritatea procesoarelor consacrate și-au atins succesul reușind să facă eforturi suplimentare și să-și sprijine clienții. Pe scurt, există multe opțiuni bune din care să alegeți.

Scopul acestui articol este să vă înarmeze cu cunoștințe, astfel încât să puteți proceda cu încredere atunci când vă alegeți procesorul. De fapt, mare parte din ceea ce se discută este atât de mult bun simț cât și informații din interior. Oricum, este un sfat pe care fiecare proprietar de afaceri ar trebui să-l țină cont.

În acest sens, voi pune cea mai importantă întrebare...

Ați citit cu adevărat termenii Acordului de comerciant?

În timp ce căutați pentru a găsi procesorul cardului dvs. de credit, veți vorbi cu mulți oameni de vânzări diferiți și veți primi numeroase oferte. Cu toate acestea, nu puteți pur și simplu să vă luați decizia și să începeți imediat procesarea.

Pentru a obține un cont de comerciant, trebuie să aplicați și să fiți aprobat pentru a utiliza serviciul.

O parte din documentele de aplicare vor include termenii și condițiile contractului comercial. T&C va guverna utilizarea serviciului și relația dintre afacerea dvs. și procesator. Este un document foarte important.

Ar trebui să fie evident că ar trebui să citiți T&C-ul acordului comercial înainte de a semna contractul și de a depune cererea. De ce ar semna cineva un contract fără să-l citească? Motivul este de fapt destul de simplu și oricine a văzut un acord comercial va ști răspunsul: sunt documente juridice lungi, pline cu limbaj juridic complicat și limbaj confuz.

După ce se uită la documente, mulți oameni nu se deranjează să citească. Cu toții am fost pe site-uri web sau au instalat software care includeau termeni lungi de utilizare, cu care trebuie să fim de acord înainte de a continua. Puțini oameni (dacă există) citesc cu adevărat aceste documente. Acordul dvs. de cont de comerciant nu ar trebui să se încadreze în această categorie. Va avea un impact major asupra afacerii dvs. și necesită o atenție adecvată. În ciuda faptului că s-ar putea să nu fie o lectură palpitantă, în calitate de proprietar de afaceri trebuie să vă faceți cel puțin timp pentru a face cel puțin o trecere solidă a contractului. Scopul acestui lucru nu este de a examina limba sau de a încerca să o revizuiască așa cum ar face un avocat. Ceea ce cauți sunt steaguri roșii. Dacă apare ceva care provoacă întrebări sau îngrijorări, trebuie să le adresați potențialului procesor înainte de a continua. Dacă nu faci asta, s-ar putea să te pregătești pentru frustrare pe drum.

Cea mai frecventă cauză a acestei frustrări are de-a face cu prețurile fluctuante pe care unii procesoare nu le explică în mod corespunzător în timpul procesului de vânzare...

Atenție la scăderi de grad de schimb și la fluctuațiile ratei (alias comisioane ascunse)

Majoritatea comercianților sunt de înțeles foarte preocupați când vine vorba de stabilirea prețurilor pentru procesarea plăților. Costul este întotdeauna unul dintre principalii factori de decizie atunci când vine vorba de alegerea unui procesor.

Cea mai frecventă frustrare pe care o întâmpină comercianții după semnarea contractului comercial este că nu ajung să primească prețul pe care le-a fost promis de vânzătorul. Acest lucru se întâmplă din două motive:

1. Comerciantul nu are o înțelegere adecvată a prețurilor industriei comercianților.
2. Mai important, este posibil ca persoana de vânzări să fi fost înșelătoare. Proprietarul afacerii a acceptat o ofertă verbală sau pe e-mail, dar nu a citit contractul pentru a se asigura că va primi ceea ce a fost promis.

Industria comercială este plină de termeni confuzi. De fapt, prețurile industriei comerciale sunt un subiect demn de un articol întreg, dar aici îl vom discuta doar suficient pentru a înțelege elementele de bază ale problemei. Cel mai important lucru de înțeles este că rata pe care o plătiți variază în funcție de tipul de card utilizat. Acest lucru se datorează faptului că costul „interschimb” (costul de la Visa sau MasterCard) variază în funcție de tipul de card utilizat. Cardurile care aduc un beneficiu deținătorului cardului (cum ar fi un card Airmiles) și cardurile corporative sunt puțin mai costisitoare de procesat. Unele procesoare pot oferi prețuri fixe în cazul în care tipul de card nu influențează tariful perceput, dar în 2011 acest lucru este foarte neobișnuit. Prețurile fluctuante sunt mult mai frecvente, deoarece Visa și MasterCard au construit interschimb pentru a varia în funcție de tipul de card utilizat.

Înțelegând că costul pentru procesor fluctuează în funcție de tipul de card, acum putem înțelege de ce costul pentru comerciant fluctuează adesea. Înarmați cu aceste cunoștințe, putem discuta acum despre cel mai prost truc de stabilire a prețurilor din industrie. Cel mai rău truc apare atunci când un vânzător cotează o rată extrem de scăzută (adesea sub costul de schimb pentru procesor), dar nu explică comerciantului că prețul poate fluctua.

Voi da un exemplu. Un agent de vânzări dubios cotează o rată de reducere de 1,49% (care, pentru evidență, este cu mult sub costul unei tranzacții de comerț electronic). Cu toate acestea, ei nu subliniază faptul că această rată se aplică doar tranzacțiilor cu cardul de credit prin glisare. Cât de des glisați un card de credit într-o tranzacție de comerț electronic? Nu. Nu veți plăti niciodată tariful cotat.

Cum poți evita această problemă? Cu puțin bun simț și o înțelegere de bază a tabelului de schimb. Acesta este un caz clasic în care dacă primiți o cotație de preț care sună prea bine pentru a fi adevărată, urmați-vă bunul simț. (Considerați că este un clopoțel de avertizare uriaș dacă tariful sună scăzut și vânzătorul nu a discutat deloc despre carduri premium, corporative și emise străine)

Este de remarcat faptul că atunci când rata de schimb fluctuează, procesorul ar trebui să treacă acea creștere a costurilor către comerciant. Visa și MasterCard au modelat prețul în acest fel și nu este nimic în neregulă – atâta timp cât este întotdeauna explicat clar de către agentul de vânzări. Din păcate, nu este întotdeauna cazul.

Înțelegem acum cât de înșelătoare pot fi folosite tactici de stabilire a prețurilor, dar nu și amploarea prejudiciului pe care îl poate provoca. Daunele se întâmplă atunci când un procesor adaugă o suprataxă neașteptată pe lângă creșterea costului de la Visa sau MasterCard atunci când este utilizat un card premium sau corporativ. (Când se face acest lucru, cel mai adesea este denumită o tranzacție „necalificată”). Dacă se folosește un card Visa infinite, costul pentru procesor crește cu 0,2% în Canada. Totuși, ce se întâmplă dacă procesorul a adăugat o suprataxă suplimentară de 1% ori de câte ori este utilizat un card Visa infinite? De dragul de a menționa, nu este nimic în neregulă ca un procesor să adauge o suprataxă pentru diferite tipuri de carduri. Procesatorul trebuie să genereze un venit pentru serviciul pe care îl furnizează. Practica suprataxării pentru cardurile premium este în regulă - atâta timp cât a fost explicată comerciantului în avans. Din păcate, unii dintre procesoarele mai puțin scrupuloase nu fac acest lucru și de aceea mulți proprietari de afaceri ajung să aibă prețuri mult mai mari decât se așteptau.

Acum putem crea un exemplu simplu. Un comerciant primește o cotație cu o rată de 1,5%. (Notă secundară – aceasta este o rată tipică „prea bună pentru a fi adevărată” și este cu mult sub costul de schimb pentru tranzacțiile de comerț electronic). Procesorul are o suprataxă de 2% înscrisă în tabelul de prețuri din contractul comercial, care se aplică ori de câte ori sunt utilizate carduri premium. Comerciantul procesează un card premium și 1,5% a acestora se transformă în 3,5% (sau mai mult).

Dacă comerciantul și-ar fi făcut timp să citească acordul și ar fi examinat cu atenție tabelul de prețuri, ar fi văzut un limbaj legat de downgrade și carduri premium. Ar fi știut să întrebe vânzătorul despre asta și ar fi putut evita problema.

În ceea ce privește cele mai bune practici recomandate, dacă discutăm despre prețuri și vânzătorul nu a menționat carduri premium sau schimb, este un semn de avertizare major. Cu toate acestea, chiar dacă întrebați despre tarife pentru diferite tipuri de carduri, nu este suficient de bun. Acest lucru se datorează faptului că în industrie există două tipuri de procesoare. Unii procesatori operează un model de consultanță cu personal foarte pregătit. Acest personal lucrează pe bază de cont gestionat cu un număr mai mic de comercianți gestionați per consultant. Acest procesor (în general vorbind) va fi întotdeauna capabil să explice corect o ofertă pe care o furnizează.

Celălalt model este ca un procesor să conducă o afacere bazată pe volum, care utilizează personalul centrului de apeluri pentru a apela la rece mii de companii în încercarea de a genera clienți potențiali și interes. Personalul centrului de apeluri lucrează dintr-un scenariu și nu se poate abate departe de el. Aceștia sunt instruiți cu un obiectiv clar de a determina un comerciant să trimită o cerere. Acest personal este slab pregătit și de cele mai multe ori nici măcar nu înțeleg ce este schimbul. Acest tip de vânzător nu este capabil să educe în mod corespunzător proprietarul afacerii cu privire la prețuri (chiar dacă este întrebat despre asta) și este motivul pentru care ar trebui să ajungeți întotdeauna la rezultat citind contractul comercial. Ca o notă secundară, procesoarele care operează un model de centru de apeluri sunt întotdeauna ușor de identificat prin Google pentru reclamații.

Dacă doriți să-l puneți la încercare, agentul dvs. de vânzări ar trebui să fie informat și transparent cu toate detaliile ofertei. Ar trebui să vă poată spune cât de multă marjă este inclusă în rata de procesare. Ar trebui să înțeleagă schimbul. Dacă înțelegeți schimbul mai bine decât persoana care încearcă să vă vândă contul, ar trebui să fie un semn de avertizare major!

Citiți acordul și concentrați-vă pe clauzele care se referă la rate, evaluări și downgrade de la asociațiile de carduri (Visa și MasterCard). Căutați orice ar putea fi o suprataxă și asigurați-vă că înțelegeți prețul înainte de a semna contractul.

Fiți conștienți de termenul contractului și penalitățile de anulare anticipată

Mulți proprietari de afaceri nu par să realizeze că acordul de procesare formează un contract între un comerciant și procesatorul lor. Acest contract are o durată numită termen contractual. Fiecare procesator important din Canada și SUA are un termen contractual. (Paypal este o excepție, deoarece nu furnizează de fapt un cont de comerciant, ci în schimb cumulează tranzacțiile prin propriul cont de comerciant.)

Există multe motive pentru care trebuie să existe un contract între procesator și comerciant. Fără a depăși scopul propus al acestui articol, unul dintre aceste motive este costul.

Deschiderea unui cont de comerciant pentru o afacere implică o cantitate semnificativă de muncă și cheltuieli pentru procesor. Pentru a simplifica prea mult un proces oarecum complex, procesatorul trebuie să finalizeze o verificare KYC (cunoaște-ți clientul) și alte diligențe necesare pentru a se asigura că afacerea nu are un istoric de fraudă și va opera o afacere stabilă și onestată. Acest lucru implică costuri în mai multe puncte de-a lungul procesului, inclusiv raportarea creditului, costurile tehnologice și comisioanele datorate asociațiilor de carduri și furnizorilor din amonte implicați în fluxul tranzacțiilor. Rezultatul final este că procesorul implică un cost și un efort semnificativ, dar în mediul competitiv de astăzi, multe procesoare vor funcționa cu pierdere atunci când se îmbarcă la comerciant, chiar dacă se percepe o taxă de configurare nominală. Comerciantul va trebui să rămână și să proceseze un timp înainte ca procesorul să genereze venituri pozitive din cont. Acesta este unul dintre motivele pentru care acordurile comerciale au un termen contractual stabilit. Termenul cu aproape fiecare procesor major din Canada este aproape întotdeauna același: 3 ani. În SUA sunt adesea 3 sau 5 ani. În Europa, se pare că este de obicei setat la 1 an.

Având în vedere că fiecare acord de procesare are un termen contractual, există aproape întotdeauna o penalizare de anulare anticipată. Majoritatea procesoarelor au o taxă de anulare anticipată bazată pe taxa lunară. De exemplu, dacă aveți un contract standard de 3 ani (36 de luni) și îl anulați după primul an, înseamnă că mai aveți 24 de luni de la acord. Dacă taxa dvs. lunară era de 50 USD, veți înmulți taxa lunară cu numărul de luni neîmplinite rămase pe termenul contractului. (50 USD x 24 de luni) = 1.200 USD. Rețineți că acesta este doar un exemplu.

Taxa de anulare anticipată ar trebui să fie de o importanță deosebită pentru o afacere înființată. În ciuda celor mai bune eforturi și intenții ale proprietarilor de afaceri, nu orice afacere înființată devine un succes fulgerător. În unele cazuri, un proprietar de afaceri poate fi nevoit să închidă ușile dacă afacerea nu funcționează. Sunt puține momente când o persoană este la fel de vulnerabilă financiar ca atunci când un antreprenor trebuie să închidă o afacere. De aceea, taxele de anulare trebuie abordate înainte de a intra în contract. Unii procesoare sunt foarte buni la lucru cu startup-urile și pot fi flexibili cu comercianții care se află în această situație. Dacă operați o pornire și luați în considerare un anumit procesor, ar trebui să-i întrebați despre penalitatea de anulare. Un procesor bun vă va înțelege preocupările și va lucra cu dvs. pentru a le rezolva. Diferiți procesoare vor oferi diferite remedii la această situație. Este vorba despre găsirea celei mai viabile soluții la problemă. Dacă operați un startup și această problemă nu este abordată în mod adecvat, treceți la următorul procesor care vă va înțelege și va asculta mai bine preocupările.

Îți iei angajamente de volum?

Unele acorduri de procesare au angajamente de volum pe care comerciantul trebuie să le îndeplinească. Cu alte cuvinte, un comerciant trebuie să proceseze X sumă de dolari pe lună. Dacă comerciantul nu îndeplinește acest angajament de volum, atunci rata de actualizare poate fi majorată sau se pot aplica alte penalități financiare. Această practică este aproape inexistentă în Canada și Europa. Este mult mai răspândită în cazul procesoarelor de carduri de credit din SUA. O clauză ca aceasta este nedreaptă pentru majoritatea întreprinderilor mici și mijlocii și este absolut scandaloasă pentru un startup. Fiți conștienți și asigurați-vă că nu există angajamente de volum în acordul dvs. de procesare.

Ca o notă secundară la discuția privind angajamentele de volum, în unele cazuri este o taxă corectă. De exemplu, o afacere consacrată care procesează 10 milioane de dolari în vânzări pe lună ar putea negocia o rată foarte mică. Procesorul poate întinde covorul roșu și le poate oferi o ofertă fantastică. Dar dacă comerciantul nu ajunge să conducă un volum mare de tranzacții, procesorul ar putea ajunge să înregistreze o pierdere (sau cel puțin să nu obțină venituri), caz în care nu avea sens să accesezi contul. Din nou, acesta este ceva care nu se aplică întreprinderilor mici și mijlocii. Motivul pentru care îl menționez este pentru că multe dintre „trucurile de preț” care există în industrie au apărut din motive foarte semnificative. Când și cum se aplică o regulă, contează. Ceea ce nu vrei să se întâmple este să te trezești într-o situație în care ai semnat un contract comercial cu un tip de clauză de care nu erai conștient și care va avea un impact negativ asupra afacerii tale.

De asemenea, rețineți că angajamentele de volum discutate în această secțiune nu trebuie confundate cu o taxă minimă lunară, care este o taxă standard pentru a ajuta un procesor să acopere costurile pentru conturile inactive sau inactive. Un minim lunar este standard și corect, atâta timp cât este rezonabil și clar dezvăluit.

Folosește concurența în avantajul tău

Dacă faceți cumpărături pentru a negocia un cont și aveți o ofertă care sună prea bine pentru a fi adevărată, este posibil să puteți discuta despre ceea ce este oferit cu furnizorul dvs. de alegere secundă. De multe ori s-a întâmplat ca clienții să vină la mine cu cotații care erau sub interchange. Crezuseră că părea a fi prea frumos pentru a fi adevărat și, în unele cazuri, așa era. Cu expertiză în industrie, este mult mai ușor să găsești tehnici de preț umbrite decât pentru cineva care nu înțelege schimbul. Trebuie să fiu atent la sfaturile mele în acest sens, deoarece unii procesoare consideră documentele lor de aplicație sensibile și nu doriți să le împărtășiți altor oameni. Cu toate acestea, nimic nu v-ar împiedica să discutați despre un tarif pe care este posibil să fi fost citat verbal. Încercați să profitați de expertiza din jurul vostru pentru a ajunge la rezultatul final și a pleca cu cel mai bun aranjament și valoare posibilă.

Concluzie

Acest articol nu este în niciun caz menit să picteze un anumit procesor într-o lumină negativă. După cum am menționat mai sus, majoritatea procesoarelor lucrează din greu și cinstit. Băieții buni îi depășesc de departe pe cei răi. Deci, nu vă speriați sau intimidați atunci când vă alegeți procesorul.

Amintiți-vă că procesorul cardului dvs. de credit va câștiga puțini bani de fiecare dată când procesați o vânzare. Ar trebui să-și dorească să reușiți și să facă tot posibilul pentru a vă sprijini. Procesoarele bune fac asta foarte bine. Dacă urmați sfaturile din articol, vă va ajuta să vă configurați contul cu un procesor bun și onest. Atenție la steaguri roșii majore.

Dacă aveți întrebări sau nelămuriri cu privire la ceva legat de acordul dvs., trebuie să le discutați. Afacerea cu plăți la comerciant este o afacere în care nu există întrebări prostești. De fiecare dată când ridicați o problemă, ar trebui să primiți un răspuns direct și informat. Mai presus de toate, ai încredere în radarul tău intern. Dacă aveți o ofertă și în mintea voastră se sună clopotele de avertizare, atunci aveți încredere în intuiția dvs. și mergeți mai departe până când găsiți soluția potrivită pentru dvs.

Dacă sunteți educat și informat, dacă vă citiți acordul și dacă discutați problemele de aici cu furnizorul ales, veți ajunge la o soluție stabilă care vă poate ajuta să vă construiți afacerea online pentru anii următori.

Acest articol a fost scris de David Goodale , care este CEO la MerchantAccounts.ca. David are peste 10 ani de experiență în industrie în sectorul plăților de comerț electronic internațional și multi-valută.

Merchant Accounts.ca este lider în procesarea plăților cu cardul de credit și este specializat în procesarea tranzacțiilor cu mai multe valute și poate ajuta companiile să implementeze soluții de procesare a cardurilor de credit care pot tranzacționa în multe valute diferite, cum ar fi CAD, USD, GBP, EUR, AUD și JPY. Cu un model de afaceri axat pe client, fiecare comerciant lucrează unul la unul cu același manager de cont pe toată durata contului său. Acest model de consultanță gestionat face implementarea procesării tranzacțiilor de comerț electronic mai ușor de realizat pentru întreprinderile online mici care sunt noi în comerțul electronic. Mai multe informații pot fi găsite pe site-ul Merchant Accounts.ca.