Asigurare comercială: ce este și aveți nevoie de ea pentru magazinul dvs. de comerț electronic?

Asigurarile sunt un subiect complicat, mai ales cand vine vorba de asigurari de afaceri. Produsele sunt complexe și este ușor să te simți intimidat de jargon.

Pe de altă parte, asigurarea este o modalitate importantă de a vă proteja afacerea, iar dacă ajungeți vreodată să vă bazați pe asigurări comerciale, aceasta poate fi diferența dintre o situație nefericită și un dezastru total.

Înțelegerea peisajului asigurărilor înainte de a sta să discutați cu un profesionist vă poate ajuta atât să înțelegeți procesul, cât și să înțelegeți ce produse de asigurare ar putea avea nevoie afacerea dvs. pe măsură ce crește.

Și dacă încă vă simțiți intimidat la acest gând, amintiți-vă: atunci când este folosită corect, asigurarea comercială este doar un alt produs pe care îl cumpărați, iar ceea ce aveți nevoie depinde în întregime de afacerea dvs. Și deja cunoașteți și înțelegeți afacerea dvs.

Deci haideți să ne scufundăm.

Cine are nevoie de asigurare comercială?

Una dintre marile temeri atunci când nu înțelegi produsele financiare este că ți se va vinde ceva de care nu ai nevoie, pur și simplu pentru că nu înțelegi ce cumperi.

Deși nu există un răspuns unic definitiv pentru a stabili dacă aveți nevoie de asigurare de afaceri sau de ce fel, am vorbit cu Stephen Rischall, CFP, un planificator financiar pentru proprietarii de afaceri și antreprenori la 1080 Financial Group, pentru a afla cine ar putea avea nevoie să mă gândesc la asigurarea comercială.

„Dacă sunteți proprietarul unei mici afaceri și aveți venituri din produsele și serviciile pe care le vindeți, ar trebui să vă gândiți la asigurarea comercială”, spune Stephen. „Când afacerea dvs. crește și începe să aducă venituri semnificative, atunci trebuie să vă gândiți cu adevărat la următorul nivel de protecție.”

Veniturile sunt o modalitate bună de a evalua dacă sunteți gata să vă gândiți la asigurarea comercială, dar există și alți factori de luat în considerare.

Asigurarea, în esență, este o modalitate de a minimiza riscurile în afacerea dvs.

Asigurarea, în esență, este o modalitate de a minimiza riscurile în afacerea dvs. și există unele riscuri care nu ar fi acoperite prin polițele dvs. de asigurare personale existente, cum ar fi protejarea inventarului în cel mai rău caz.

„Fie că aveți tot inventarul în garaj, fie că aveți un birou sau un depozit undeva, trebuie să vă asigurați că stocul este asigurat”, spune Stephen. „Polița proprietarului tău nu va asigura stocul în garaj dacă este pentru afacerea ta.”

Asigurarea nu este singura modalitate de a gestiona aceste riscuri, așa că la niveluri mici de inventar și echipamente, devine un apel de judecată. Ați putea într-adevăr să înlocuiți întregul inventar dacă acesta a fost pierdut într-un accident sau să obțineți echipamente noi dacă al dvs. a fost furat? Nu vă putem răspunde la asta, dar este o întrebare importantă de pus.

De asemenea, este important să vă aduceți în discuție afacerea cu polițele de asigurare personale. Dacă conduceți o afacere din casă, s-ar putea să nu fie acoperită, dar vă poate afecta sau modifica politicile oricum. O regulă de bază bună este că atunci când ceva se schimbă major (cum ar fi începerea unei afaceri de acasă) ar trebui să-i spuneți brokerului dvs. de asigurări.

În unele cazuri, asigurarea este clară

În anumite etape ale afacerii tale, vei ști fără îndoială că ai nevoie de asigurare comercială, pentru că te vei confrunta cu obligații contractuale de a o cumpăra. Dacă lucrați cu un centru de livrare sau vindeți unui mare comerciant cu amănuntul, acesta ar putea specifica că aveți nevoie de o anumită asigurare de răspundere civilă, asigurare de proprietate sau alte tipuri de asigurare comercială.

Indiferent dacă este o alegere clară sau nu, dacă decideți că aveți nevoie de asigurare comercială, următorul pas este să vă dați seama unde și cum să o cumpărați.

Cum pot cumpăra o asigurare comercială?

Cumpărarea unei asigurări este una dintre acele achiziții care pot fi mult mai ușoare cu ajutorul unui profesionist de încredere. Deși poate fi tentant să aplici o mentalitate de bootstrapper la achizițiile tale de asigurări, Stephen împărtășește că s-ar putea să nu te economisești nici măcar bani în multe cazuri.

„În general, dacă ai primit o poliță online și apoi ai mers la un broker și ai primit exact aceeași poliță, costul pentru tine ar trebui să fie același. Diferența este că agentul va primi un comision dintr-o parte din prima dvs., dar dacă nu ați lucrat cu un agent, atunci întreaga sumă merge doar către compania de asigurări.”

Există unele locuri în care brokerii pot adăuga taxe suplimentare pe lângă produsele pe care le vând, numite „taxe de broker”, așa că este important să faceți cercetări și să înțelegeți cum sunt reglementate vânzările de asigurări în zona dvs. Cu toate acestea, chiar dacă taxele suplimentare sunt legale în zona dvs., brokerul dvs. trebuie să dezvăluie clar structura comisiilor și comisioanele în scris.

Este important să faceți cercetări și să înțelegeți cum sunt reglementate vânzările de asigurări în zona dvs.

Pentru a găsi brokerul de asigurări potrivit pentru dvs., este timpul să faceți un pic de lucru.

• Solicitați recomandări proprietarilor de afaceri și mentorilor din domeniul dvs. Când cereți recomandări, cele mai bune surse vor fi oamenii care au trecut printr-o etapă similară a afacerii și într-o linie de afaceri similară. Dacă nu găsiți pe nimeni care să se potrivească, vă puteți extinde la rețeaua mai largă de proprietari de afaceri pentru recomandări.
• Găsiți companii specializate în asigurări comerciale. În mod ideal, doriți pe cineva care înțelege cu adevărat produsele și domeniul de aplicare a ceea ce aveți nevoie, astfel încât persoana care v-a vândut asigurarea personală, cum ar fi asigurarea auto, probabil că nu este cea mai potrivită.
• Puneți întrebări cheie în timp ce intervievați potențialii brokeri. Veți dori să aflați dacă au colaborat și au înțeles nevoile companiilor de comerț electronic și dacă pot vinde numai produse de la anumite companii. Veți putea găsi cele mai bune opțiuni dacă brokerul dvs. poate oferi cotații de la mai multe companii, nu doar una sau două.

Care sunt tipurile comune de asigurări comerciale?

Odată ce ați găsit un broker cu care să lucrați, acesta se va așeza cu dvs. pentru a analiza afacerea dvs. și vă va ajuta să aflați unde afacerea dvs. este expusă riscurilor potențiale și vă va ajuta să găsiți cantitatea potrivită de acoperire de asigurare pentru a le atenua. riscuri.

Cu toate acestea, este important să fii un consumator informat de produse financiare, mai ales când vine vorba de afacerea ta.

Pentru afacerile de comerț electronic, în special pentru cele care sunt abia la început, iată trei tipuri de asigurări pe care va trebui să le luați în considerare, deși există și altele de care veți avea nevoie, iar brokerul dvs. vă va putea ajuta să determinați care sunt. potrivit pentru tine.

Asigurare de raspundere

Când obțineți o asigurare pentru proprietar, vă protejează dacă cineva se rănește în timp ce se află pe proprietatea dvs. - acesta este un exemplu de asigurare de răspundere civilă.

Când vine vorba de afacerea dvs., asigurarea de răspundere civilă vă acoperă de obicei în cazul în care cineva se rănește în timp ce vă folosește produsul, indiferent unde se află. Și înainte să vă gândiți că nimeni nu s-ar putea răni folosind produsele dvs., Carl Niedbala, co-fondator și COO la Founder Shield, a spus că acoperirea răspunderii este importantă pentru aproape orice tip de afacere cu produse.

„Asigurarea de răspundere civilă vă protejează dacă o terță parte se rănește fie prin interacțiunea cu oamenii din compania dumneavoastră, fie prin produsul dumneavoastră. Exemplul clasic este un copil mic care se sufocă cu o parte componentă a jucăriei de plastic pe care o vinzi”, spune Carl.

Dar nu se aplică doar jucăriilor și produselor cu piese mici.

„Un alt exemplu excelent ar fi o reacție alergică la orice material pe care îl utilizați în îmbrăcăminte sau o rănire cauzată de anumite componente ale machiajului care interacționează prost cu pielea cuiva”, spune Carl.

Răspunderea nu este ceva limitat de categoria de produs. Chiar dacă credeți că nu există niciun motiv pentru ca cineva să pretindă că a fost vătămat de produsul dvs., acesta nu este un motiv bun pentru a sări peste asigurarea de răspundere civilă.

„Lucru de care trebuie să-ți amintești despre asta este că, chiar dacă o cerere în justiție nu este întemeiată, cineva trebuie să plătească acele taxe legale pentru ca reclamantul să dispară, nu? Acolo intervin asigurările”, spune Carl.

Cum este prețul asigurării de răspundere civilă?

Următoarea ta întrebare este probabil „dar cât mă va costa asta?” Asigurarea de răspundere civilă este de obicei stabilită în funcție de volumul vânzărilor și de produsele pe care le vindeți. Produsele cu risc mai mare, cum ar fi artificiile, vor veni probabil cu un preț mai mare al asigurării de răspundere civilă, la fel ca și un volum mai mare de vânzări.

Asigurare de proprietate

Dacă vindeți produse fizice, trebuie, de asemenea, să asigurați acele produse fizice în cazul în care ceva nu merge bine, dar asigurarea de proprietate nu acoperă doar stocul.

„Asigurarea de proprietate acoperă orice furt, pierdere, deteriorare parțială sau totală sau distrugere a inventarului și proprietății afacerii dumneavoastră”, spune Carl. „Imaginați-vă dacă faceți vânzări de 30.000 de dolari, dacă casa dvs. arde și tot inventarul este acolo, aceasta este o pierdere devastatoare. Acolo intervin asigurările de proprietate.”

În acest caz, asigurarea de proprietate ar acoperi, de asemenea, orice echipament care a fost deteriorat și ar acoperi costul integral al înlocuirii acestor articole.

Este important să rețineți că polița dvs. existentă pentru proprietarul casei v-ar acoperi articolele personale, dar probabil că nu va acoperi nimic legat de afacerea dvs. . Dacă vă conduceți afacerea de acasă, este important să aveți ambele aspecte acoperite, cu excepția cazului în care puteți înlocui tot inventarul și echipamentul din buzunar.

Un alt lucru important de reținut este că asigurarea dvs. de proprietate va acoperi costul de înlocuire al articolelor dvs., nu valoarea de vânzare cu amănuntul.

„Va acoperi orice ați plătit pentru a obține acea proprietate. Trebuie doar să prezentați dovada costului de înlocuire. Un exemplu clasic cu care ne confruntăm tot timpul este în cazul în care oamenii au laptopuri pentru afacerea lor și cineva îi sparge biroul sau acasă și le fură laptopul. Dacă aveți un Macbook 2016, nu puteți cumpăra un Macbook Pro 2018. Asigurarea va acoperi costul înlocuirii a ceea ce aveți.”

Din fericire, deoarece o parte a contabilității pentru afacerea dvs. de comerț electronic constă în evidența exactă a ceea ce ați cheltuit pentru a vă achiziționa inventarul și echipamentul, nu ar trebui să aveți nicio problemă în a susține orice daune de asigurare care apar.

Cum este prețul asigurării de proprietate?

Când cumpărați o asigurare de proprietate, brokerul dvs. va lucra cu dvs. pentru a calcula valoarea totală a proprietății pe care o asigurați. Acest număr este variabila principală care vă va afecta primele de asigurare, așa că veți plăti mai puțin pentru a asigura stocuri și echipamente în valoare de 5.000 USD decât ați face pentru a asigura 50.000 USD.

Asigurare de tranzit (numită și asigurări maritime interioare)

În timp ce primele două tipuri de asigurare au anumite concepte cu care ați putea fi familiarizat din polițele personale, asigurarea de tranzit sau asigurarea maritimă interioară este un tip de care ați avea nevoie doar într-un context de afaceri - și numai în contexte destul de specifice. Cu toate acestea, este un tip de asigurare care poate deveni extrem de relevant pentru comerțul electronic și afacerile de produse fizice pe măsură ce cresc.

Să presupunem că aveți un lot mare de inventar și îl trimiteți la un depozit de onorare pentru a vă simplifica procesul de expediere.

Îl trimiți și ești bucuros că ai bifat acel articol de pe lista ta de lucruri de făcut, dar a doua zi vei afla că a avut loc un accident pe drum și că 75% din inventarul pe care l-ai expediat este deteriorat mai mult. reparație.

Acoperirea maritimă interioară vă protejează inventarul atunci când este expediat în loturi mari astfel. Nu este ceva de care fiecare afacere are nevoie, dar dacă o faceți, este important să aveți o acoperire.

„Dacă primiți mai întâi loturi mari de inventar de la distribuitori sau dacă expediați loturi mari către un depozit, asigurările maritime interioare îl protejează pe drum. Dacă inventarul dumneavoastră este în tranzit și nu există altă protecție contractuală, este un risc pe care trebuie să îl gestionați.”

Cuvintele cheie acolo sunt protectie contractuala . Când lucrați cu furnizori, depozite sau distribuitori, oricât de elementar ar părea, trebuie să citiți și să înțelegeți contractele pentru a vă da seama unde sunteți acoperit de asigurarea lor și unde nu sunteți.

„În general, companiile de depozitare vor cere clienților lor să obțină propria acoperire”, spune Carl. „Este foarte rar să văd un depozit spunând „Da, vă vom acoperi în totalitate proprietatea, nu este nevoie să vă cumpărați propria asigurare”.

A ști unde sunt lacunele în acoperirea dvs. poate fi o informație importantă pe măsură ce afacerea dvs. crește. Acest lucru se aplică în general tuturor contractelor pe care le aveți, deoarece există termeni implicați în toate contractele care vor determina cine este responsabil dacă ceva nu merge bine. Dacă sunteți dvs., acesta este un caz în care un broker de asigurări vă poate ajuta să găsiți o acoperire pentru a gestiona riscul respectiv, dacă aveți nevoie.

De asemenea, vor putea colabora cu dvs. pentru a determina alte acoperiri de care aveți nevoie ca afacere de comerț electronic. Fondatorul Shield, care lucrează la asigurări pentru companiile de comerț electronic, enumeră 11 tipuri diferite de asigurări pe care ar putea fi necesar să le luați în considerare.

Planificarea inteligentă a afacerii ține cont de riscuri

Deși cumpărarea de asigurări ar putea să nu pară o activitate strategică, lucrul cu un broker care înțelege specificul industriei dvs. poate fi un moment bun pentru a vă așeza și a planifica următoarea fază a afacerii dvs.

„Parcurgerea procesului de asigurare este de fapt foarte bună pentru companiile tinere, deoarece întrebările care sunt puse în acest proces sunt cele importante, care nu sunt întotdeauna prioritizate, cum ar fi „Care este modelul? Care este planul nostru de viitor?'”, spune Carl. „Este de fapt o privire sănătoasă a procesului asupra companiei dumneavoastră din perspectiva managementului riscului, chiar și într-o etapă incipientă.”

Întotdeauna vor exista anumite riscuri implicate în conducerea unei afaceri, dar identificarea și atenuarea acestora este ceva pe care îl faci zilnic ca antreprenor. Lucrul pe parcursul procesului de cumpărare a asigurării comerciale cu un broker informat vă poate ajuta să găsiți și să gestionați riscurile pentru care este posibil să nu le fi planificat în primul rând și să vă eliminați aceste griji.

Există o mare diferență între a-ți pune totul într-o afacere și a-ți da seama că nu va funcționa și a-ți închide ușile din cauza unei probleme care pot fi prevenite cu inventarul deteriorat, până la urmă.

Această postare are doar scop informativ și nu constituie sfaturi juridice sau financiare.