Mișcarea FIRE nu este despre pensionare, ci despre independență

Dacă vă cer să vă gândiți la „pensie”, ce imagini clasice vă vin în minte? Fără îndoială că este vorba despre oameni cu părul alb care se plimbă pe o plajă din Florida, se leagănă cu cluburi de golf sau conduc prin țară într-un RV de mărimea unui mall. Pensionarea a fost considerată de mult timp ca fiind finită: munciți din greu în fiecare zi a vieții până când nu o faceți.

Desigur, boomerii clasei mijlocii și superioare pot fi ultimii care dețin în totalitate această definiție. Pentru generațiile care urmează, speranța de viață crescută, creșterea costului vieții și mai puține căi tradiționale de carieră contribuie la o viziune a pensionării care este puțin mai puțin clară. Când am auzit prima dată de mișcarea FIRE, m-am întrebat: ce bărbat de 40 de ani ca mine vrea să stea pe o plajă toată ziua, în fiecare zi?

Și aici se destramă definiția tradițională a pensionării.

FIRE, prescurtare de la independența financiară, pensionare anticipată, este o mișcare care a câștigat avânt în 2018 și de atunci a strâns o mulțime de urmăritori. Într-un sondaj* de la sfârșitul anului 2020 efectuat de Shopify și Angus Reid Group, 9% dintre adulții nepensionați din SUA au raportat că urmăresc activ FIRE, în timp ce alți 39% au spus că iau în considerare acest lucru .

Majoritatea dintre noi nu se vor putea pensiona complet la 40 de ani, dar FIRE ne arată că munca poate arăta puțin mai puțin, ei bine, ca munca.

Dar ce înseamnă „pensie” pentru adepții înfocați ai FIRE? Și ce definește „devreme”? Ei bine, asta depinde. Primii adoptatori ai mișcării au adoptat o abordare agresivă – una care este inaccesibilă pentru majoritatea și necesită straturi de privilegii. Totuși, există lecții de învățat din mișcare. Majoritatea dintre noi nu se vor putea pensiona complet la 40 de ani, dar FIRE ne arată că munca poate arăta puțin mai puțin, ei bine, ca munca.

Am consultat experți în finanțe personale pentru opiniile lor despre FIRE și sfaturile lor pentru a-ți deține viitorul financiar. Și vom cerceta cele mai accesibile rezultate din mișcare, inclusiv idei de afaceri mici pentru a vă ajuta să creșteți și să diversificați veniturile.

Ce este mișcarea FOC?

FOCUL este un mod de viață care, în forma sa cea mai pură, permite adepților săi să se „retragă” devreme, de obicei la 30 sau 40 de ani, și să obțină independență financiară prin mijloace în afara grindului de la 9 la 5. Acest lucru se realizează, în general, printr-o combinație de viață frugală, investiții și creșterea veniturilor.

Pentru cine este FOC? Și este chiar realist? Pe față, este un stil de viață extrem care nu este atins fără privilegii. Cercetarea noastră a constatat, fără a fi surprinzător, că demografia pentru acest grup era înclinată către bărbații singuri mileniali dintr-o categorie de câștiguri mari. Retragerea completă la 40 de ani necesită ca urmăritorul FIRE să nu fie grevat de obligații și limitări. Pentru grupurile subreprezentate care se confruntă cu bariere în sistemul financiar, urmărirea FIRE poate fi și mai dificilă. Dar pensionarea completă nu este de fapt scopul pentru majoritatea adepților FIRE.

Inima mișcării FIRE este visul de a renunța la grind. Asta oferă.

Shannon Lee Simmons, Noua Școală de Finanțe

De la începuturile sale, mulțimea FIRE s-a împărțit în puriști și șoferi de duminică. Adică, cei care se sprijină în partea FI a FIRE și care fac pași realiști pentru a-și asigura independența. „În aceste zile, mult mai mulți oameni sunt dispuși să-și încetinească drumul către FI”, spune Julien, „în loc să adopte o abordare de sprint de mare viteză fără restricții.” Câțiva termeni – și subreddite – au apărut pentru a distinge aceste căi FIRE. LeanFIRE se ocupă de stilul de viață minimalist, în timp ce adepții BaristaFIRE își propun să economisească suficient pentru a lucra mai puțin (luc de muncă, part-time) în anii următori și să nu se pensioneze complet.

„Inima mișcării FIRE este visul de a renunța la grind”, spune Shannon. „Asta este ceea ce oferă.” Dar ea avertizează că visul – cel puțin scopul final al pensionării în forma sa clasică – este nerealist pentru mulți. „Dacă ai o familie, dacă ai copii, devine cu adevărat complicat.”

Redefinirea pensionării

„Cuvântul pensionare are nevoie disperată de o schimbare”, spune Julien, „și ar trebui să încorporeze o gamă mult mai largă de stiluri de viață în care oamenii să se retragă de la „munca necesară” și să se deplaseze de-a lungul unui spectru de echilibru preferat între viața profesională și viața privată”.

Există câteva lucruri de luat în considerare, deoarece sperăm să recadram conversația despre pensionare. În primul rând, pensionarea la 65 de ani este mai puțin realistă decât a fost în generațiile trecute. Și în al doilea rând, pensionarea și munca nu se exclud reciproc.

În cercetarea noastră, am descoperit că cei care urmăresc FOC au avut mai multe șanse să găsească locul de muncă plăcut și să spună că munca le oferă un scop pentru viață. 61% din acest grup au declarat că sunt mulțumiți de cariera lor (față de 40% dintre cei care nu fac parte din FIRE) și 51% au spus că ar lucra chiar dacă nu au nevoie de bani .

Constat că faza de semipensie este mult mai lungă. Poate începe de la 55 de ani, dar durează până la 70 de ani.

Shannon Lee Simmons, Noua Școală de Finanțe

În cei 13 ani în care Shannon a ajutat clienții, abordarea ei de a-și planifica viitorul financiar s-a schimbat. Înființarea economiei gig, o creștere a agitațiilor secundare și clienții disponibilizați la 50 de ani au schimbat peisajul pensionarilor. Mai degrabă decât o oprire grea, Shannon lucrează cu clienții pentru a elimina treptat mașina de la 9 la 5. „Consider că faza de semipensie este mult mai lungă”, spune ea. „Poate că începe la 55 de ani, dar durează până la 70 de ani.”

Nick respinge viziunea tradițională a pensionării. „Nu cred că să stăm și să bem mai tais pe plajă este bine pentru noi”, spune el. „Cred că oamenii au această dorință înnăscută de a crea și trebuie să fie productivi pentru a fi împliniți.” El crede în retragerea la ceva – un hobby, alte interese, muncă cu jumătate de normă.

În cele din urmă, trebuie să definiți singur pensionarea. Pentru cei care urmăresc FIRE din cercetarea noastră, 68% consideră că pensionarea este o perioadă „prosperă” (față de 30% dintre cei care nu urmăresc FIRE) , ceea ce înseamnă că veniturile de mai sus nu fac parte din plan. Pentru acest grup, munca este plăcută – și chiar relaxantă. Dintr-o dată, granițele dintre muncă și pensie s-au estompat.

3 lecții financiare (realiste) din mișcarea FIRE

Diviziunea din jurul mișcării FIRE este rezultatul atenției mass-media care tinde să scoată la suprafață cele mai senzaționale exemple. Frugalitate extremă este hrană pentru conținut grozav, dar ignoră faptul că există cei care trăiesc extrem de cumpătat pentru că trebuie să o facă . Și pentru restul, renunțarea la toate conforturile creaturii chiar și pe termen scurt ar putea să nu fie atrăgătoare. Dar nu există niciun motiv să faci all-in dacă este nesustenabil pentru stilul tău de viață — vei ajunge să fi ars, ceea ce este departe de promisiunea de a lua-o ușor a mișcării. „Concentrează-te doar pe îmbunătățirea situației financiare personale, puțin pe rând”, spune Nick. „1% în fiecare zi.”

FIRE îi face pe oameni să critice propriile cheltuieli și să caute modalități de a-și diversifica fluxul de venituri, care sunt piloni foarte buni ai planificării financiare.

Shannon Lee Simmons, Noua Școală de Finanțe

„FIRE îi face pe oameni să critice propriile cheltuieli și să caute modalități de a-și diversifica fluxul de venituri”, spune Shannon, „care sunt piloni foarte buni ai planificării financiare”. Atunci când clienții o abordează despre FOC, ea lucrează pentru a aplica cele mai bune elemente ale mișcării în situațiile lor specifice. Ea a inventat chiar și termenul „Lumină de FOC”.

Să examinăm cele trei căi către FIRE — traiul frugal și economisirea, investiția și creșterea veniturilor — și să discutăm modalități prin care omul obișnuit să le încorporeze în viața lor.

1. Cheltuiește mai puțin decât câștigi

Acesta este un concept destul de de bază, dar poate fi o provocare pentru mulți ale căror așteptări ale stilului de viață nu se potrivesc cu realitățile lor. Sau pentru persoanele cu venituri mici care văd costul vieții crescând și fără oportunități de a-și îmbunătăți situația. „Nu poți economisi mai mult decât un venit mic”, spune Nick.

Nick crede că cei mai mulți dintre noi putem beneficia de un buget, totuși. „Cred că oamenii își pot reduce cheltuielile și, de fapt, nu-și pot scădea calitatea vieții”, spune el, „fiind mai conștienți de modul în care își cheltuiesc de fapt banii și gândindu-se la cumpărături.”

Totuși, bugetele ar putea să nu fie pentru toată lumea. Asta a recunoscut Shannon când și-a scris cartea Bani fără griji . Cartea oferă o modalitate simplă de a împărți veniturile după impozitare în patru categorii: cheltuieli fixe (cum ar fi chiria, utilitățile și tranzitul), economii semnificative (cum ar fi rambursarea datoriilor sau economisirea pentru avansul unei case), economii pe termen scurt (cum ar fi vacanța). sau reparații auto) și cheltuirea banilor (tot restul). Este o modalitate fără buget de a înțelege ce ai rămas în fiecare lună după cheltuieli și economii.

În perioada apogeului RVing-ului nostru, plăteam de la 350 la 400 USD pe lună pentru configurarea noastră de internet.

Nick Adevărat, a creat bani

Oricum ai decide să te uiți la imaginea ta financiară, ideea este că, pentru a înțelege, trebuie să te uiți la ea. De asemenea, cartea lui Shannon îi ajută pe oameni să vadă că „să te simți rupt” și „a fi stricat” nu sunt același lucru – confruntarea cu finanțele tale ar putea de fapt dezvălui că lucrurile sunt mai bune decât par. Un planificator financiar vă poate ajuta să creați un plan pe care îl veți respecta.

Dacă decideți să adoptați o viață frugală pentru a vă reduce cheltuielile, aveți grijă de „capcanele Instagram”. În timp ce Nick și soția lui au decis să trăiască și să lucreze dintr-un RV pe drum, au făcut asta mai mult pentru aventură decât pentru economii. În realitate, acest stil de viață poate fi de fapt costisitor - reparațiile neașteptate, gazul și taxele de camping vă pot costa în continuare la fel de mult ca chiria lunară. „În perioada maximă a rulajului nostru, plăteam între 350 și 400 de dolari pe lună pentru configurarea noastră de internet”, spune el.

2. Investește în viitorul tău

Când spunem „investește” aici, nu ne referim neapărat că ar trebui să epuizezi și să cumperi acțiuni. Comerțul DIY nu este pentru toată lumea și poate fi riscant. Investiția în viitorul tău ar putea însemna pur și simplu să găsești spațiu în bugetul tău pentru a-ți aloca o parte din venit în fiecare lună în economiile pentru pensii.

Dacă nu mai rămâne nimic după facturi în fiecare lună, „investirea” se poate aplica și activităților care vă pot configura să câștigați mai mult în viitor. Investește în viitorul tău, adăugându-ți abilitățile. Acestea pot fi apoi folosite pentru a obține venituri suplimentare prin consultanță sau un proiect secundar. „Puteți învăța abilități pe internet urmărind YouTube”, spune Nick. „Lucruri precum marketingul digital și difuzarea de reclame, crearea de instrumente software, realizarea de campanii de marketing prin e-mail sau pagini de destinație. Așa am început.”

În cele din urmă, investiți în alfabetizarea dvs. financiară. În funcție de mijloacele tale, ar putea fi fie angajarea unui planificator financiar, citirea cărților de finanțare personală, fie cercetarea online. Este ca și cum ai avea grijă de sine pentru contul tău bancar. Este posibil să lăsați bani pe masă dacă nu cunoașteți instrumentele de investiții și strategiile de bugetare care vă pot îmbunătăți șansele de succes financiar.

3. Diversifică-ți veniturile

Iată unde ne vom sprijini. Acesta este singurul rezultat din mișcarea FIRE care este cel mai accesibil universal. Poate că nu poți economisi, poate că nu poți investi. Creșterea veniturilor vă poate ajuta să vă extindeți decalajul de economii și să vă deschideți oportunități de a investi în viitor.

Dacă pandemia ne-a învățat ceva, este că a ne baza pe o singură sursă de venit este riscant. Mulți dintre cei care și-au pierdut locul de muncă în ultimul an s-au orientat către alte surse de venit: munca în program, freelancer, muncă cu fracțiune de normă și chiar începerea unei mici afaceri. După pandemie, anticipăm că această diversificare a veniturilor este aici pentru a rămâne.

Ceea ce contează este că ar trebui să promovăm obiceiuri financiare sănătoase pentru oameni și ideea de a încerca să-ți îmbunătățești în viață situația financiară, oricum poți.

Nick Adevărat, a creat bani

După cum sugerează Nick, pentru a-ți spori abilitățile nu necesită acumularea datoriilor studenților. Puteți dobândi abilități comercializabile în timpul liber, prin învățarea online autonomă.

Descentralizarea veniturilor este, de asemenea, o piatră de temelie către un stil de viață semipensionar sau mai independent. De exemplu, dacă începeți o afacere online pentru a contribui la economii, este posibil să puteți renunța treptat la un loc de muncă cu normă întreagă într-o locație fixă, eliminând nevoia de a locui în centrul orașului într-un oraș scump. Puteți reduce apoi cheltuielile de trai mutându-vă într-o locație mai ieftină, deoarece munca dvs. nu mai depinde de un loc fizic. Concertul tău secundar devine acum principala ta sursă de venit, susținând un stil de viață mai flexibil – sau propria ta definiție a pensionării.

În cele din urmă, FIRE poate fi abordat mai mult ca un set de linii directoare libere, mai degrabă decât ca un mod de viață hardcore. „Ceea ce contează este că ar trebui să promovăm obiceiuri financiare sănătoase pentru oameni”, spune Nick, „și ideea de a încerca să îți îmbunătățești situația financiară, oricum poți.”

Antreprenoriat și FIRE: diversificarea veniturilor

Vrem să petrecem puțin mai mult timp la a treia lecție. Diversificarea sau descentralizarea veniturilor este cea mai simplă modalitate de a îndeplini celelalte două obiective: creșterea veniturilor pentru a avea mai mult pentru economisire și investiție. De asemenea, vă permite să vă creați o viață profesională mai auto-direcționată și mai flexibilă.

Antreprenoriatul este o poartă excelentă către visul FIRE. De fapt, mulți dintre cei care urmăresc în mod activ metoda au folosit antreprenoriatul pentru a-i ajuta să-și atingă obiectivele. În cercetarea noastră am descoperit că 35% dintre adepții FIRE dețin în prezent o afacere și 62% au deținut o afacere la un moment dat . Profilul urmăritorului tipic FIRE se suprapune cu multe trăsături de antreprenor: condus, autosuficient, orientat spre obiective și deschis la risc.

Nu există nicio așteptare că s-ar putea să tragem priza la 65 de ani și apoi să stăm în Florida.

Shannon Lee Simmons, Noua Școală de Finanțe

Să revenim pentru un minut la conceptul de pensionare. Îți amintești că am spus că trăim mai mult și lucrurile sunt mai scumpe? Realitatea este că mulți dintre noi pur și simplu nu se pot opri din greu la 65 de ani, darămite mult mai devreme. „Nu există nicio așteptare că s-ar putea să tragem de la priză la 65 de ani și apoi să stăm în Florida”, spune Shannon. „Cred că ne uităm la modalități, în anii 30 și 40 de ani, în care pur și simplu nu putem macina la fel de tare pentru atâta timp, astfel încât atunci când vrem să încetinim să avem acea flexibilitate pentru a face acest lucru.”

Dacă realitatea este că, dacă munca și pensionarea se vor amesteca împreună pentru mulți ani, putem totuși să atingem esența FIRE prin găsirea unui loc de muncă semnificativ, flexibil și plăcut. Antreprenoriatul este cel mai bun mod de a-ți deține libertatea și viitorul financiar.

Începeți o afacere pentru a vă ajuta să vă creșteți veniturile poate implica atât de puțin sau de mult efort pe cât sunteți dispus să depuneți. Luați în considerare să urmăriți o idee de afaceri care nu numai că vă place, ci și una care să vă ofere stilul de viață visat odată ce ați făcut" poți să-ți renunți la jobul cu normă întreagă. În cercurile lui Nick, el îi vede pe cei considerați „pensionați” lucrând de fapt 40 de ore pe săptămână creând conținut online sau scriind cărți. Distincția este că este munca în propriile lor condiții.

5 idei de afaceri inspirate de FIRE

Nu ne vom pretinde că a adăuga mai mult în farfurie va fi ușor. „Nu există un venit pasiv”, spune Shannon. Orice ai face pentru a-ți crește veniturile va necesita timp și energie — două lucruri sunt insuficiente dacă lucrezi deja cu normă întreagă și îți faci o familie.

Dar dacă ați ajuns până aici, aveți suficient interes să urmăriți o versiune de FI sau FIRE pentru a înțelege că poate fi nevoie de un mic sacrificiu pe termen scurt pentru a vă atinge obiectivele. Deci, ce concert este cel mai bine pentru tine? Întrebați: Ce iubești? La ce ești bun? Și pentru ce aveți timp și resurse? Iată câteva idei de afaceri pentru a vă ajuta să începeți:

1. Crearea de conținut

Mulți din spațiul FIRE, cum ar fi Kiersten și Julien, au găsit de fapt succes în documentarea (și monetizarea prin reclame sau conținut plătit) a drumului lor către FIRE și împărtășirea învățărilor lor prin conținut pentru a-i ajuta pe alții să se integreze în mișcare. Dar poți, de asemenea, să monetizezi o marcă personală alegând un subiect — gătit, îngrijire a plantelor de apartament, tutoriale de machiaj — și creând valoare unică pentru publicul subiectului respectiv pe YouTube, TikTok sau un podcast. Chiar mai bine? Cultivați un nou public sau accesați unul care nu este deservit.

Aflați mai multe: Cum să începeți un canal YouTube de succes pentru afacerea dvs

2. Muncă independentă sau concert

Aceasta se referă la orice, de la conducerea în comun la plimbarea câinilor la realizarea tapițeriei personalizate până la oferirea de servicii de design grafic pentru mai mulți clienți. Ce abilități aveți care sunt solicitate? Creați un site web simplu pentru dvs. și/sau oferiți-vă serviciile pe un site precum Fiverr sau Upwork. După cum sugerează Nick, puteți învăța și noi abilități gratuit pe YouTube. „Cel mai mare sfat pe care l-aș avea pentru oricine încearcă să facă așa ceva este să meargă pe nișă acolo unde este posibil”, spune el. „Nu doar pentru calificarea sau serviciul sau produsul pe care îl oferiți, ci și pentru baza de clienți căreia îi oferiți.”

Aflați mai multe: 10 cele mai bune idei pentru a le transforma într-o afacere

Cele mai multe dintre ideile inteligente pe care le-am văzut provin de la bloggeri care servesc nevoi specifice unui public și comunități pe care le-au cultivat.

Julien Saunders, bogat și obișnuit

3. Afaceri cu dropshipping

Magazinele dropshipping necesită, în general, mult mai puține investiții inițiale decât alte magazine online, deoarece nu trebuie să cumpărați sau să stocați inventar. Puteți crea rapid o afacere care vinde produse la modă — orice, de la îmbrăcăminte pentru yoga la pistoale de masaj la boabe de cafea — fără a fi nevoit să vă ocupați de manipularea sau expedierea vreunui produs. Este posibil să puteți chiar să etichetați aceste articole cu propria dvs. marcă.

Aflați mai multe: Ghidul suprem pentru Dropshipping

4. Afaceri de imprimare la cerere

Imprimarea la cerere este un alt tip de afacere pe care o poți începe cu investiții reduse și este una care îți permite să-ți vinzi creativitatea. Artiștii și designerii pot imprima lucrări de către o companie terță parte pe produse precum căni, tricouri și genți de tote. După o configurare inițială, produsele sunt tipărite și expediate automat atunci când un client plasează o comandă. Consultați magazinul de aplicații Shopify pentru servicii de imprimare la cerere care se conectează direct la magazinul dvs. Shopify.

Aflați mai multe: Ce este imprimarea la cerere? Servicii pentru îmbrăcăminte personalizată, cărți etc.

5. Produse digitale și servicii virtuale

„Majoritatea ideilor inteligente pe care le-am văzut provin de la bloggeri care servesc nevoi specifice unui public și comunități pe care le-au cultivat”, spune Julien. „Ele se încadrează în primul rând în domeniul cursurilor, programelor de coaching și produselor digitale.” Sunteți designer sau fotograf de meserie? Vinde șabloane sau presetări Lightroom. Predai yoga? Extindeți-vă acoperirea pentru a vinde cursuri virtuale online. Cum vă puteți folosi setul de abilități existente pentru a preda, antrena și consulta? Sau cum poți câștiga bani dintr-un hobby?

Aflați mai multe: 12 lucruri de vândut pe Shopify (altele decât produsele fizice)

Aprinde-ți viitorul

Indiferent dacă FIRE – sau o versiune modificată a acestuia – este pentru dvs., lecțiile învățate din mișcare pot ajuta aproape oricine să-și îmbunătățească perspectiva și potențialul de a ajunge la un viitor financiar mai sigur.

Amintiți-vă, pensionarea este o stare de spirit, nu neapărat un sfârșit brusc al vieții profesionale. A reuși la FIRE înseamnă a crea un viitor care să-ți ofere dreptul de proprietate asupra timpului și resurselor tale. Nu există o formulă magică sau un răspuns unic - luați din mișcare ceea ce funcționează pentru dvs. și lăsați restul. „Nu suntem speciali și nu există secrete pentru succesul nostru”, spune Julien. „Pur și simplu am profitat de puterea timpului și a interesului compus.”

Ilustrații de Gracia Lam
Cercetări suplimentare de Bianca Johnston

* Cercetarea pentru acest articol a fost efectuată de echipa Shopify Market Insights. Datele au fost colectate printr-un sondaj online efectuat pe 2.024 de respondenți adulți din SUA în perioada 18-23 decembrie 2020. Fielding a fost realizat de Angus Reid Group pentru Shopify.