Cum să obțineți un împrumut pentru întreprinderi mici și ce trebuie să știți înainte de a aplica

Publicat: 2020-07-01

În ciuda romantismului de durată al poveștii de succes de la zdrențe la bogăție, mulți antreprenori au cel puțin ajutor atunci când își încep afacerile. Ambiția și seriozitatea sunt esențiale, dar, din păcate, aceste trăsături antreprenoriale nu garantează fluxul de numerar imediat de care o afacere poate avea nevoie. Ceea ce ar trebui să luați în considerare este o finanțare inițială vitală pentru a declanșa noi afaceri: împrumuturi pentru afaceri.

Împrumuturile pentru afaceri sunt printre cele mai comune forme de finanțare disponibile fondatorilor care doresc să înceapă o afacere. Dar alegerea de a aplica pentru un împrumut pentru afaceri este o decizie majoră pentru fiecare proprietar de afaceri și nu una care trebuie luată cu ușurință. Pentru a începe, puteți consulta ghidul nostru despre cum să începeți o afacere.

În această postare, vom examina câțiva dintre mulți factori care intervin în deciderea dacă solicitarea unui împrumut pentru afaceri este potrivită pentru tine și afacerea ta. Ne vom uita la mulți dintre termenii mai obișnuiți în jurul împrumuturilor de afaceri și la ce să ne așteptăm în timpul procesului de aplicare, precum și la tipurile obișnuite de împrumuturi pentru afaceri și la ce implică acestea.

Aflați mai multe: Cât costă cu adevărat să începi o afacere?

Cum obții un împrumut de afaceri?

Aplicarea pentru un împrumut de afaceri necesită timp. Indiferent de tipul de împrumut pentru care aplicați, există mai mulți pași pe care îi puteți face pentru a vă pregăti înainte de a depune o cerere.

Calculați cât trebuie să vă împrumutați
Adunați toate documentele justificative necesare
Determinați tipul potrivit de împrumut pentru obiectivele dvs. de afaceri

În funcție de creditor, aplicarea pentru un împrumut de afaceri poate dura de la câteva minute la câteva ore. Dar asumarea unei obligații financiare potențial semnificative la începutul unei noi întreprinderi este o decizie majoră, mai ales pentru antreprenorii care lansează idei de afaceri complet netestate.

În această etapă, puțină planificare vă poate economisi mult efort mai târziu.

Cât de mult trebuie să împrumute afacerea dvs. și pentru ce aveți nevoie de el?

Înainte de a putea aplica pentru un împrumut de afaceri, va trebui să utilizați un calculator de împrumut și să aveți o idee bună despre cât de multă finanțare aveți nevoie. Pentru a răspunde la aceasta, va trebui să identificați pentru ce aveți nevoie de un împrumut de afaceri.

De exemplu, să presupunem că conduceți o afacere mică, dar în creștere, de catering la domiciliu și doriți să deschideți o singură locație fizică, din care intenționați să faceți și să vindeți diverse produse de patiserie. La un cost mediu de 95.000 USD numai pentru echipamentele de bucătărie, compania noastră ipotetică de catering caută deja un împrumut de afaceri considerabil doar pentru a echipa corect o singură bucătărie - și asta înainte de costurile imobiliare comerciale și de licență.

Când estimați cât de multă finanțare va avea nevoie afacerea dvs., merită să luați în considerare și costurile dincolo de investițiile inițiale. Poate costa în medie 95.000 USD pentru a echipa complet o bucătărie de calitate profesională, dar cât costă întreținerea acestui echipament? Ce zici de asigurare? Sau costurile cu utilitatile?

Este prea ușor să te concentrezi pe prețul autocolant al noului hardware, dar sunt multe de luat în considerare. Acest lucru poate fi deosebit de important pentru întreprinderile din industriile cu marje notoriu de strânse, cum ar fi serviciile alimentare, care pot dura mai mult pentru a ajunge la profitabilitate, deoarece acest lucru va afecta direct cât de ușor își poate îndeplini obligațiile de rambursare.

️ Instrument gratuit: Calculatorul nostru de împrumuturi de afaceri vă poate ajuta să determinați cât ar trebui să vă împrumutați și aproximativ cât va costa.

Am nevoie de un plan de afaceri?

Cele mai multe împrumuturi tradiționale de afaceri oferite de creditorii privați nu vor procesa o cerere de împrumut decât dacă este însoțită de un plan de afaceri detaliat. Un plan de afaceri solid este foaia de parcurs a companiei dumneavoastră pentru viitor. Fără unul, este foarte greu pentru un potențial creditor să evalueze dacă ideea ta este viabilă din punct de vedere comercial.

În ultimii ani, au apărut câțiva creditori online care nu necesită planuri formale de afaceri ca parte a procesului de solicitare a împrumutului sau au eliminat complet procesul de solicitare.

Shopify Capital, de exemplu, nu are niciun proces de aplicare; companiile eligibile sunt preaprobate pe baza unei game de criterii asociate cu vitrinele lor Shopify, inclusiv vânzările totale, aproape în același mod în care Amazon Lending precalifică anumiți comercianți Amazon. Acest tip de finanțare poate fi o alegere excelentă pentru afacerile consacrate care doresc să-și extindă amprenta într-un mod sustenabil financiar.

Acestea fiind spuse, mulți creditori care nu necesită un plan de afaceri formal ca parte a procesului de aplicare oferă împrumuturi pe termen scurt cu rate procentuale anuale (DAE) mai mari. DAE mai mari înseamnă că o parte mai mare din rambursările unui împrumut se îndreaptă spre dobândă, mai degrabă decât către principal. Aceasta înseamnă adesea rambursări mai mari sau perioade mai lungi de rambursare sau ambele. APR-urile acestor tipuri de împrumuturi încep de obicei de la aproximativ 24%, dar pot fi mult mai mari pentru debitorii cu scoruri de credit slabe.

În cele din urmă, doar tu poți decide dacă ai nevoie de un plan de afaceri pentru a susține o cerere de împrumut pentru întreprinderile mici. Dacă o faceți, puteți descărca șablonul la îndemână de mai jos pentru a începe să vă pregătiți planul de afaceri.

Gratuit: șablon de plan de afaceri

Planificarea afacerilor este adesea folosită pentru a asigura finanțare, dar mulți proprietari de afaceri consideră că scrierea unui plan este valoroasă, chiar dacă nu lucrează niciodată cu un investitor. De aceea, am creat un șablon gratuit de plan de afaceri pentru a vă ajuta să începeți.

Pentru ce fel de împrumut de afaceri ar trebui să solicit?

Dacă ați decis să aplicați pentru un împrumut de afaceri, următoarea decizie pe care va trebui să o luați este ce fel de finanțare este potrivită pentru afacerea dvs. și pentru obiectivele de creștere. Există multe tipuri diferite de împrumuturi pentru afaceri, fiecare dintre ele având avantaje.

Credite pe termen

Cel mai comun tip de împrumut pentru afaceri este împrumutul pe termen. De obicei rambursate pe o perioadă cuprinsă între 2 și 10 ani, împrumuturile pe termen sunt o modalitate fiabilă și comună de finanțare a unei afaceri.

Cu toate acestea, criteriile de eligibilitate pentru împrumuturile tradiționale pe termen sunt adesea stricte. Rareori sunt potrivite pentru (sau împrumutate) întreprinderilor care au funcționat de doi ani sau mai puțin, deoarece un istoric demonstrat de rentabilitate este adesea o cerință. Mulți creditori privați preferă, de asemenea, să acorde împrumuturi mai mari – până la 500.000 USD – făcând împrumuturile la termen o imposibilitate pentru întreprinderile mai mici care nu au nevoie de atât de mulți bani sau pentru antreprenorii fără un istoric dovedit de succes.

Majoritatea creditorilor insistă asupra scorurilor minime de credit, de obicei în jur de 680. De asemenea, poate dura de la două săptămâni până la două luni pentru ca un împrumut tradițional pe termen să fie procesat.

împrumuturi SBA

Împrumuturile de la Small Business Administration (SBA) sunt foarte asemănătoare cu împrumuturile standard pe termen oferite de creditorii privați. Cea mai mare diferență este că împrumuturile SBA sunt deservite de creditori care au fost de acord să ofere condiții mai favorabile grupurilor care ar putea lupta pentru a-și asigura finanțarea tradițională a întreprinderilor mici, cum ar fi femeile fondatoare și proprietarii minoritari de afaceri.

Împrumuturile administrate prin intermediul unui creditor aprobat de SBA necesită adesea un plan de afaceri formal și, de obicei, necesită cel puțin anumite garanții, cum ar fi imobiliare. Termenul împrumuturilor SBA poate fi mult mai lung decât un împrumut pe termen tradițional; unele au termene de până la 25 de ani. Împrumuturile SBA sunt, de asemenea, de obicei mai mici, începând de la aproximativ 10.000 USD la nivelul inferior, până la valoarea medie a împrumutului SBA de aproximativ 350.000 USD.

Împrumuturile SBA sunt de obicei puțin mai îngăduitoare în ceea ce privește scorul de credit, necesitând un prag minim de 650. În timp ce aceste împrumuturi sunt cu siguranță mai prietenoase pentru întreprinderile mai mici, poate dura până la 90 de zile pentru ca un împrumut SBA să fie procesat.

Aflați mai multe: Împrumuturi pentru întreprinderi mici pentru femei și unde să aplicați pentru ele

Împrumuturi online pe termen scurt și lung

Împrumuturile online au devenit din ce în ce mai populare în ultimii ani, deoarece antreprenorii au căutat alternative la finanțarea tradițională a afacerilor. Acestea sunt tipurile de împrumuturi oferite de creditori, cum ar fi Funding Circle și OnDeck.

Există multe avantaje pentru împrumuturile online pe termen scurt și lung. Împrumutații cu scoruri de credit mai mici pot beneficia în continuare de acest tip de finanțare, cu scoruri minime între 500-600 considerate acceptabile de mulți creditori. Afacerile care funcționează de un an sunt adesea eligibile pentru acest tip de împrumut, iar cerințele anuale de venit sunt, de asemenea, mai mici, în jurul pragului de 100.000 USD în multe cazuri.

Aceste împrumuturi pot varia de la 5.000 USD la aproximativ 250.000 USD pentru împrumuturile pe termen scurt și până la 500.000 USD pentru împrumuturile pe termen lung. Acest lucru le face o alegere solidă pentru proprietarii de afaceri cu nevoi de finanțare mai modeste. Acest tip de împrumut aproape niciodată nu necesită garanții, ceea ce le face ideale pentru antreprenorii cărora le lipsesc anumite active. Și, în multe cazuri, deciziile pot fi luate în câteva zile, dacă nu mai devreme; unii creditori oferă decizii în aceeași zi.

Cu toate acestea, împrumuturile online pe termen scurt și lung nu sunt lipsite de dezavantaje. APR-urile acestor împrumuturi pot fi prohibitiv de mari – până la 99% în cazuri extreme.

Factorizarea facturii

Un alt tip de împrumut de afaceri popular, dar oarecum mai puțin convențional, este factoringul de factură.

Companiile care se bazează pe facturi pentru plată trebuie adesea să aștepte perioade prelungite de timp înainte ca respectivele facturi să fie plătite – până la 90 de zile, în unele cazuri. La rândul său, acest lucru poate avea un impact negativ asupra operațiunilor unei afaceri, în special asupra întreprinderilor mai mici, care nu își permit să aștepte trei luni pentru ca facturile restante să fie plătite.

Companiile care furnizează servicii de factoring de facturi cumpără facturi restante datorate companiilor - cunoscute și sub denumirea de achiziții de creanțe. În loc să aștepte ca facturile restante să fie plătite de către clienții lor, companiile pot vinde acele facturi restante unei companii de factoring de facturi pentru a obține mult mai rapid, uneori în doar 24 de ore.

În cele din urmă, factoringul de facturi este un compromis. Facturarea facturilor permite companiilor să evite lunile de așteptare pentru a fi plătite, dar înseamnă și pierderea unora din banii datorați. Companiile de factoring de facturi vor plăti de obicei aproximativ 70% dintr-o factură restante pentru clienții mai puțin solvabili și până la 90-95% pentru clienții facturați cu un credit mai bun. Altceva de luat în considerare este că factoring-ul poate să nu fie potrivit pentru companiile care se bazează pe volume mari de facturi mai mici, deoarece taxele de servicii ar putea să nu fie fezabile din punct de vedere economic.

Luați în considerare opțiunile dvs. înainte de a lua o decizie

Obținerea unui împrumut de afaceri este o decizie financiară majoră și nu una care ar trebui luată cu ușurință. După cum 2020 a demonstrat cu ușurință, perturbările economice semnificative pot avea un efect profund asupra tuturor, de la prognoza veniturilor până la fezabilitatea financiară a unei afaceri în sine.

Doar tu poți decide dacă contractarea unui împrumut pentru afaceri este potrivită pentru afacerea ta. Înainte de a lua orice decizie, asigurați-vă că verificați din nou dacă ați acoperit cât mai multe baze posibil:

Țineți cont de o sumă cât mai exactă a împrumutului înainte de a solicita un împrumut pentru afaceri și știți exact cum veți investi acea finanțare în afacerea dvs.
Chiar dacă nu este necesar ca parte a unei cereri de împrumut pentru afaceri, luați în considerare realizarea unui plan de afaceri formal (dacă este cazul) pentru a identifica orice puncte importante pe care este posibil să le fi trecut cu vederea, cum ar fi proiecții realiste ale veniturilor
Fiți realist în ceea ce privește cât de mult își poate permite afacerea dvs. în termeni de rambursare și identificați orice factori externi care ar putea pune în pericol acest lucru atunci când luați în considerare termenii de rambursare
Luați în considerare să discutați planurile dvs. cu un consilier financiar din comunitatea dvs. pentru a afla mai multe despre tipurile de finanțare a afacerilor

În vremuri incerte, un anumit sprijin financiar poate merge mult. Shopify Capital este aici pentru tine cu acces rapid și ușor la fonduri. Shopify Capital vă ajută să obțineți finanțare pe baza istoricului dvs. cu Shopify și să omiteți procesele de aplicare îndelungate.